Пример 3

Пример 2.

Пример 1.

Стоимость объекта страхования — 10 тыс. руб., страховая сумма — 5 тыс. руб.

Убыток страхователя в результате повреждения объек­та -— 4 тыс. руб.; тогда величина страхового возмещения составит: 5∙4/10=2 тыс.руб.

3.При страховании по системе первого риска страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в преде­лах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах стра­ховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не воз­мещается.

Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 40 тыс. руб. Ущерб составил 20 тыс. руб. Страховое возмещение равно 20 тыс. руб.

Имущество застраховано по системе первого риска на 40 тыс. руб. Ущерб составил 60 тыс. руб. Страховое возме­щение равно 40 тыс. руб.

4.При страховании по системе "дробной части" устанав­ливаются две страховые суммы: показанная и действительная стоимость. По показанной стоимости страхова­тель обычно получает покрытие риска, выражаемое нату­ральной дробью или в процентах. Ответственность страхов­щика ограничена размерами дробной части, поэтому стра­ховая сумма меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Если показанная стоимость равна действительной сто­имости объекта, то страховое возмещение определяется, как и при страховании по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорцианальной ответственности и для расчета страхового возмещения применяют формулу:

В=П ∙ ,

где:

В — величина страхового возмещения (в руб.);

П. — показанная стоимость (в руб.);

У — фактическая сумма ущерба (в руб.);

Ц — стоимостная оценка объекта страхования (в руб.).

5.При страховании по восстановительной стоимости ве­личина страхового возмещения за объект равна цене ново­го имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. При страховании имущества страховая сумма ^ не должна превышать его действительной стоимости на I момент заключения договора (страховой стоимости). Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или тре­тьего лица при страховом случае, если договором страхо­вания не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Страховой взнос — это плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в соответ­ствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхо­вого взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования: по обязательным видам страхования они устанавливаются в законах об обязательном страховании. По доб­ровольным видам страхования страховые тарифы могут рассчитываться страховщиками самостоятельно и отражаются в договоре добровольного страхования.

Вероятность риска деятельности страховщика опреде­ляется следующими показателями.

1. Частота страховых событий — это количество стра­ховых случаев на один объект страхования.

2 . Коэффициент кумуляции риска, исчисляемый отно­шением числа пострадавших объектов к числу страховых событий. Он показывает, сколько застрахованных объектов может быть настигнуто страховым случаем.

3. Убыточность страховой суммы - это отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

4. Тяжесть ущерба (У) показывает, какая часть стра­ховой суммы уничтожена.

Финансовая устойчивость страховых операций харак­теризуется дефицитом средств или превышением доходов над расходами страховщика в целом по страховому фонду.

Чем меньше величина этого коэффициента, тем фи­нансово устойчивее страховая операция.

Для обеспечения своей платежеспособности страхов­щики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные зна­чения устанавливаются федеральным органом исполнитель­ной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и отчет о прибылях и убытках в сроки, установленные орга­нами исполнительной власти по надзору за страховой дея­тельностью, после их аудиторской проверки.

При выборе страховщика важно оценить оперативность и полноту исполнения обязательств по договору страхова­ния.

В договор страхования могут вноситься различные кла­узулы (специальные оговорки или дополнительные усло­вия). Одной из таких клаузул является франшиза - это предусмотренное условиями договора страхования ос­вобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Она может выступать как в относительных величинах к страховой сумме или к величине ущерба, так и в абсолютных величинах.

Франшизы бывают двух видов:

1. условная франшиза (невычитаемая) — освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной в договоре суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная фран­шиза вносится в договор в форме клаузулы: "свободно от Х% (рублей)";

Пример: По договору страхования предусмотрено "свободно от 1000000 руб." Сумма ущерба составила 800 000 руб. Страховщик от возмещения ущерба освобож­дается. Если бы ущерб составил 1 200 000 руб., то стра­ховщик возместил бы весь ущерб;

2. безусловная франшиза (вычитаемая) применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безуслов­ной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вы­четом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется при помощи клаузулы "свободно от первых Х% (рублей)";

Пример: По договору страхования предусмотрено "свободно от первого 1 000 000 руб." Если ущерб составит 800 000 руб., страховщик освобождается от уплаты ущер­ба, а если ущерб составит 1 200 000 руб., то страховщик обязан возместить разницу между суммой ущерба и фран­шизой, т. е. 200 000 руб.

Страхователи часто считают, что при введении фран­шизы договор страхования защищает объект страхования не полностью, но это не совсем так.

Рассмотрим типичный случай при страховании автомо­биля:

Легковой автомобиль застрахован на 120 тыс. руб. Ве­личина страхового взноса по договору страхования при став­ке 6,75% составит —8100 руб. Так как подавляющее боль­шинство страховых случаев - это мелкие дорожно-транс­портные происшествия, а осторожный клиент страховой компании страхует себя от действительно серьезных фи­нансовых трат, т. е. есть резон сэкономить на страховом взно­се, но обеспечить возмещение действительно крупного ущерба. Это возможно только с применением франшизы. При использовании франшизы в 2% от страховой суммы наш клиент получит скидку к страховому тарифу в разме­ре 15%, что составит 1215 руб., т. е. он заплатит не 8100 руб., а 6885 руб. Как видите, в применении франшизы есть смысл. Если ущерб при ДТП составит 2400 руб. — страховщик воз­мещать ущерб не будет, а при более высоком ущербе -возмещает. Конечно же, франшиза невыгодна неаккуратно­му водителю, который то и дело попадает в мелкие до­рожные аварии, при этом ему придется постоянно ремон­тировать машину за свой счет.

Кроме того, франшиза дает и следующие преимуще­ства: нет необходимости в случае мелкого ущерба, напри­мер, незначительных царапин на кузове, разбитых стекол или фар, обращаться в страховую компанию и тратить свое время на оформление выплаты. Ведь для того, чтобы полу­чить страховое возмещение, необходимо собрать большое количество справок и других документов, а это требует значительных затрат времени.

Казалось бы, при таком раскладе франшиза невыгодна самим страховщикам, так как сумма взноса существенно снижается. Но это на первый взгляд. У страховой компании тоже сокращаются излишние издержки обращения по мелким страховым событиям, больше времени и меньше затрат остается для рассмотрения действительно серьезных страховых событий (экономия на экспертизах, персонале и т. д.).

Средства страховщика могут быть вложены в любую отрасль экономики и в любой форме. Получаемая при этом прибыль может использоваться на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, на коммерческие цели или на потребление. Таким способом поддерживается нормальная рентабельность деятельности страховщика при относительно низкой цене на страховую услугу..

По функциям, выполняемым на страховом рынке, продавцов страховых услуг можно разделить на следующие группы:

1. страховщики, непосредственно заключающие догов страхования (в профессиональной терминологии "пря мые поставщики");

2. перестраховщики (страховщики для страховщи­ков) - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

3. различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, раз­работка долгосрочных программ, координация условий стра­хования и др.);

4. посредники между страховщиками и страхователя­ми (а иногда и между страховщиками и перестраховщика­ми). Страховщики могут осуществлять страховую деятель­ность через страховых агентов и страховых брокеров. Стра­ховые агенты — физические или юридические лица, дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страхо­вые брокеры — юридические или физические лица, осуществляющие посредническую деятель­ность по страхованию от своего имени на основании пору­чений страхователя либо страховщика.

В страховой практике функции отдельных участников страхового рынка нередко совмещаются. Например, пря­мые страховщики могут проводить операции перестрахо­вочного характера, и наоборот.

Перестраховочные компании являются неотъемлемой элементом современного страхового рынка. Принимая на себя ту часть риска, которую не может обеспечить прямой страховщик, они обеспечивают устойчивость не только от­дельных страховых компаний, но и всего страхового рын­ка. Крупные риски передаются от одной компании к другой столько раз, сколько необходимо для достижения полной устойчивости даже в случае катастрофического ущерба. Таким образом, риск раскладывается не только внутри од­ной страховой совокупности, но и распределяется по не­скольким страховым совокупностям перестраховщиков. Очень важно пра­вильно выбрать перестраховщика, так как непосредственную ответственность перед страхователем несет страхов­щик, принявший риск на страхование. Поэтому если в силу какого-либо финансового кризиса перестраховщик окажется не в состоянии выплатить страховую сумму, то возмещать ущерб придется страховщику.

Дата добавления: 2014-12-27