Специальные термины, характеризующие организацию страхового процесса

ВВЕДЕНИЕ

С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений. Страховые организации, аккумулирующие денежные средства, выполняют двоякую роль в рыночной экономике: с одной стороны, за счёт сформированных страховых фондов они компенсируют ущерб, нанесённый имуществу и материальным ценностям при наступлении неблагоприятных событий, а также оказывают финансовую помощь гражданам при различных социальных рисках, а, с другой стороны, сформированные резервы являются крупнейшим инвестиционным ресурсом государства, предназначенным для развития экономики и увеличения ВВП страны.

Согласно статье 2 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ», страховая деятельность (страховое дело) представляет собой сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхова­нию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию ус­луг, связанных со страхованием и перестрахованием.

В рамках данного пособия излагаются теоретические положения по ведению страховых операций, которые так необходимы для будущих специалистов-страховщиков.

Содержание учебного пособия раскрывает:

· сущность и применение специальной страховой терминологии;

· методологию расчёта аналитических показателей для оценки страхового портфеля и результатов страховой деятельности;

· отличительные особенности добровольного и обязательного страхования;

· специфику проведения обязательного государственного страхования в РФ;

· основы организации страхования имущества, личного страхования, страхования ответственности, страхования предпринимательских рисков;

· организацию страхового рынка РФ;

· участие третьих лиц в договоре страхования.

Изложение материала в настоящем пособии построено в соответствии с учебной программой дисциплины «Страховое дело» для высших учебных заведений. Учебное пособие содержит перечень контрольных вопросов и заданий для самостоятельной подготовки студентов, а также список рекомендуемой литературы.

Содержание и особенности страхования как способа защиты инте­ресов экономических субъектов и частных лиц, специфика организа­ционно-экономических и финансовых отношений при проведении страховых операций обусловливают необходимость и потребность фор­мирования соответствующих терминов, понятий, их применение, ис­пользование в теории и практике страхования, различных направлени­ях страхового бизнеса и других секторах экономики. Специальная тер­минология является отражением особенностей и определённых зако­номерностей страховых отношений на различных уровнях управления и хозяйствования экономикой. Её применение проявляется в регули­ровании условий проведения конкретных видов страхования, установ­лении объёмов рисков и страховой ответственности, поддержании ста­бильности и эффективности страховых операций на рынке финансо­вых услуг.

Специальные страховые термины относятся к сфере регулирования договорных отношений между страхователем и страховщиком, отражая их правовую и экономическую сторону.

Следует сгруппировать специальные страховые термины в три группы (таблица 1), определяющие отношения страховщика и страхователя в момент заключения договора страхования, термины, применяемые при наступлении страхового случая, расторжении договора страхования или его прекращении, а также страховые термины, используемые для финансово-экономической оценки эффективности проводимых страховых операций.

Дадим определения данных терминов.

Страховые термины, характеризующие заключение договора страхования

Опасность — существующая возможность негативного воздействия на объекты, природную среду, личность и общество, в результате которого может быть причинён ущерб, ухудшающий их состояние и параметры. Опасность является базовой предпосылкой, первопричиной возникновения страховых отношений и решения проблем страховой защиты. По степени вероятности наступления различают реальную и потенциальную опасность.

По роли объективных и субъективных факторов в возникновении негативного воздействия на объекты выделяют такие понятия, как вызов, опасность и риск. Вызов — совокупность обстоятельств не обязательно конкретно угрожающего характера, но требующих мер по реагированию на них. Опасность — осознаваемая возможность нанесения вреда при наличии негативных факторов, но не всегда реализуемых в действительности.

Таблица 1 – Структура специальных страховых терминов

Страховые термины, характеризующие заключение договора страхования	Страховые термины, характеризующие наступление страхового случая, расторжение договора страхования или его прекращение	Страховые термины, характеризующие эффективность страховой деятельности
Опасность	Страховой ущерб	Прибыль нормативная
Риск	Страховое возмещение	Прибыль фактическая
Страховой риск	Период возмещения ущерба	Рентабельность страховой услуги
Страховое событие	Страховое обеспечение	Рентабельность продаж
Срок страхования	Выжидательная премия	Рентабельность страхового дела
Период действия страхования	Страховая выплата	Убыточность страховой суммы
Выжидательный срок страхования	Редуцирование	Коэффициент Коньшина
Страховой интерес	Страховая рента	Уровень выплат
Страховая оценка	Страховой случай	Коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда
Страховая сумма	Риторно
Объекты страхования	Расчётный страховой портфель
Предметы страхования	Страховое сторно
	Процент сторно
Выкупная сумма

Потребность страхования рождается после сознания опасности.

Риск — вероятность наступления неблагоприятного события, связанного с реальной опасностью. Термин «риск» происходит от греческих слов ridsikon, ridsa — утёс, скала. В итальянском языке risiko — опасность, угроза; risicare — лави­ровать между скал. Во французском языке risdoe — угроза, рисковать (буквально — объезжать утёс, скалу).

В словаре Вебстера риск трактуется как опасность, возможность убытка или ущерба. В словаре Ожегова риск определяется как воз­можная опасность или как действие наудачу в надежде на счастливый исход.

П. Г. Грабовый, Л. Н. Тэпман, В. В. Шахов и другие под риском по­нимают вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым (планируемым) вариантом.

Большинство определений сводится к трём формулировкам: риск — 1) вероятность наступления неблагоприятного события или совокупность событий; 2) возможность получения убытков (доходов); 3) комбинация реальных опасностей.

Неоднозначность трактовки обусловлена многоаспектностью этого явления и вызывает множество дискуссий по его определению, сущности и реализации на практике. В управленческой деятельности нет единого подхода при разработке методов управления экономическими рисками на макро- и микроуровнях, финансовыми и инвестиционны­ми рисками, чистыми и спекулятивными рисками субъектов рынка. В вышеперечисленных определениях категории «риск» недостаточно точно отражаются его сущность, содержание как самостоятельного экономического понятия и объективного явления в сфере человече­ской деятельности. Следует выделить три основных момента, присущих категории «риск»:

— идея неопределённости, неуверенности в будущем;

— количественное измерение этой неопределённости в приблизи­тельных величинах;

— оценка результатов — последствий наступления этой неопреде­лённости (отрицательных, положительных, нулевых).

Исходя из этого и обобщения различных трактовок данной катего­рии, можно дать следующее определение риска.

Дата добавления: 2014-12-27