Системы страхования

Страхование имущества «на полную стоимость»

При полном имущественном страховании, то есть страховании имущества на полную стоимость, страховая сумма устанавливается равной страховой стоимости. В этом случае страховая выплата производится в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.

Пример: Страховая стоимость: 2 000 000 руб.

Страховая сумма: 2 000 000 руб.

Тариф: 0,18%

Срок страхования: 1 год

Премия = Страховая сумма х Тариф = 2 000 000 руб. х 0,18 % = 3 600 руб.

Страховая выплата производится в размере фактического ущерба (с учётом установленных франшиз, ограничений и прочих условий договора и правил страхования имущества), но не выше страховой суммы.

Вносить в договор страхования указание о том, что имущество застраховано на полную стоимость не требуется.

Страхование имущества по системе «пропорциональности».

На практике широко применяется неполное имущественное страхование, то есть страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости.

При неполном страховании имущества в соответствии с действующим законодательством применяется система пропорциональности (ст. 949 ГК РФ), если иное не оговорено в договоре страхования.

Страхование по пропорциональной системе означает, что при наступлении страхового случая при расчёте страховой выплаты размер ущерба будет сокращён пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Пример: Страховая стоимость: 2 000 000 руб.

Страховая сумма: 1 000 000 руб.

Тариф: 0,18%

Срок страхования: 1 год

Премия = Страховая сумма х Тариф = 1 000 000 руб. х 0,18%= 1 800 руб.

Страховая выплата = убыток * страховая сумма / действительная (страховая) стоимость.

В договор страхования вносить указание о том, что имущество застраховано по пропорциональной системе не требуется.

Страхование имущества по системе «первого риска»

В тех случаях, когда страховая сумма установлена ниже действительной стоимости (страховой стоимости), так же возможно страхование по системе «первого риска». Страховая выплата в соответствии с такой системой страхования производится в пределах страховой суммы в размере фактического ущерба. Её размер не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховая премия рассчитывается следующим образом:

1) находится процент соотношения страховой суммы к страховой стоимости (так называемый процент от страховой стоимости);

2) в тарифном руководстве к правилам страхования имущества по соответствующей таблице определяется коэффициент первого риска (Кп/р);

3) при расчёте страховой премии страховую сумму умножаем на базовый тариф и на коэффициент первого риска.

Пример: Действительная стоимость ( страховая стоимость): 2 000 000 руб.

Страховая сумма: 1 000 000 руб.

Срок страхования: 1 год

Базовый тариф = 0,18 %

Премия:

Процент от действительной стоимости (страховой стоимости) = Страховая сумма/действительную стоимость (страховую стоимость) =

= 1 000 000 руб. / 2 000 000 руб. * 100% = 50%.

В тарифном руководстве определяем Кп/р = 1,5.

Премия = Страховая сумма * Т ариф * Кп/р = 1 000 000 руб. * 0,18 % * 1,5 = 2 700 руб.

В договоре страхования в графе «Особые условия» указывается что «Страхование по Договору осуществляется по системе «первого риска».

Франшиза

Как правило, в договоре страхования имущества предприятий должна быть установлена франшиза.

Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определённой суммы, то есть невозмещаемая часть ущерба. Другими словами, франшиза – это собственное участие страхователя в возмещении ущерба.

Франшиза бывает двух типов – условная и безусловная.

При установлении в договоре страхованиябезусловной (вычитаемой) франшизы страховщик возмещает убытки страхователя при наступлении страхового случая за вычетом франшизы.

При установлении в договоре страхования условной (не вычитаемой) франшизы:

- страховщик освобождается от обязательств по производству страховой выплаты, если размер убытков страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая не превысит размер франшизы;

- если размер убытков страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая превысит размер франшизы, то страховщик производит страховую выплату без вычета франшизы.

Франшиза может устанавливаться:

— в процентах от страховой суммы;

— в денежном выражении.

В договоре страхования должен быть указан размер и тип франшизы.

Как правило, в договоре страхования франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

Договором страхования могут быть предусмотрены франшизы по отдельным группам (позициям, частям, единицам) застрахованного имущества или отдельным страховым рискам.

Размер франшизы определяется для каждого вида имущества в размере, как правило, минимального наиболее вероятного либо часто происходящего ущерба. При страховании без франшизы применяется наибольший повышающий коэффициент.

Дата добавления: 2014-12-27