Максимально возможный убыток. Кумуляция риска

Оценка максимального возможного убытка является одной из наиболее важных составляющих этапа проведения предстраховой экспертизы. Данная оценка должна проводится в обязательном порядке по каждому договору страхования.

Максимально возможный убыток (PML) — это вероятный максимальный убыток. Основывается на методе прогнозирования возможных убытков, который исходит из умеренно неблагоприятного сценария развития событий. PML является денежной оценкой ущерба, который может быть причинён застрахованному имуществу в результате одного страхового случая (реализации одного страхового риска – пожара, взрыва), рассматриваемого в пределах допустимой вероятности. Данная оценка не учитывает маловероятные случаи стечения обстоятельств, совпадений и катастроф. PML считается по отдельным рискам и итоговое значение выражается либо в процентах от общей страховой суммы, либо в абсолютных цифрах. Для наиболее точной оценки PML требуется привлечение профессиональных оценочных или сюрвейерских организаций.

В случае экономической нецелесообразности привлечения независимых экспертных организаций, сотрудником страховой компании (андеррайтером, экспертом) следует оценить максимальный возможный убыток самостоятельно. В этом случае, данная оценка производится по упрощённому алгоритму, то есть оценивается максимальный возможный убыток при условии «наихудшего сценария развития событий» с подразумевающимся отказом функционирования защитных систем (так называемый «максимальный прогнозируемый убыток» — Maximum Foreseeable Loss или MFL). При этом, надо учитывать, что величина максимального прогнозируемого убытка (MFL), по определению, будет больше величины вероятного максимального убытка (PML).

Для оценки максимального возможного убытка заявленное на страхование имущество разделяется по отдельным комплексам объектов недвижимости. Комплекс состоит из одного или нескольких зданий, которые взаимосвязаны между собой, но отделены от других зданий и сооружений свободным пространством, равным высоте такого здания или 5 метрам на каждый его этаж или минимально 25 метрам без размещения на этом пространстве какого-либо пожароопасного материала. Предполагается, что при пожаре не произойдёт распространение ущерба от одного комплекса к другому.

Вышеупомянутый «наихудший сценарий развития событий» предполагает полное выгорание или гибель всего находящегося в отдельном комплексе имущества при полном бездействии пожарной команды, огнетушительного оборудования или иных уменьшающих убыток мероприятий.

Далее определяются общие страховые суммы заявленного на страхование имущества (по одному договору страхования) по каждому из отдельных комплексов.

Размер максимального возможного убытка по договору страхования составит наибольшую из общих страховых сумм по отдельным комплексам недвижимости или имущества в этих комплексах.

Таким образом, в рамках процесса предстраховой экспертизы договора страхования и его согласования (при необходимости такого согласования) под максимальным возможным убытком понимается в порядке приоритетности либо PML, определённый профессиональным сюрвейером, либо MFL, оценённый самостоятельно андеррайтером или экспертом.

При осуществлении страхования имущества необходимо учитывать кумуляцию риска. Кумуляция риска — совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных по разным договорам страхования объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами может быть утрачено или повреждено в результате одного и того же страхового случая. То есть фактически кумуляция риска – это общая сумма максимально-возможных убытков по договорам страхования, страховой случай по которым может наступить в результате одного и того же события.

Так, например, пять помещений в одном и том же здании застраховано по пяти отдельным договорам страхования. Страховая сумма по каждому помещению и соответственно каждому договору – 5 млн руб. При оценке риска установлено, что в результате пожара может быть полностью уничтожено всё здание. В данном случае, размер PML по каждому договору страхования составляет 5 млн руб., а размер кумуляции – 25 млн руб.

Кумуляция при страховании имущества зависит от месторасположения застрахованных объектов.

Необходимо учитывать, что объекты, расположенные по разным адресам, могут быть недостаточно удалены друг от друга и также могут быть утрачены или повреждены в результате одного и того же страхового случая. В то же время, объекты, расположенные по одному и тому же адресу могут быть удалены друг от друга на безопасное расстояние. Таким образом, для определения кумуляции риска следует учитывать не столько адрес, по которому расположены застрахованные объекты, сколько их фактическое расположение.

Периодом максимальной кумуляции является тот период, в течение которого наступление одного и того же страхового случая влечёт за собой максимальный размер убытков страховщика. При определении периода максимальной кумуляции необходимо учитывать сроки действия заключённых договоров страхования, а также страховые суммы по этим договорам.

Дата добавления: 2014-12-27