Страховая выплата

Последствия изменения степени риска

В период действия договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно в любой доступной форме (с дальнейшим письменным подтверждением в течение 72 часов) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора. А именно: в заявлении на страхование, перечне застрахованного имущества, а также в сведениях, указанных в договоре страхования. Кроме того, об изменениях в следующих позициях:

— о ремонте или переоборудовании помещений, зданий, сооружений, указанных в договоре как место страхования, а также о ремонте помещений, зданий, сооружений, непосредственно примыкающих к месту страхования;

— о прекращении хозяйственной деятельности страхователя;

— о прекращении хозяйственной деятельности в застрахованных объектах недвижимости, а также в объектах недвижимости, в которых находится застрахованное имущество;

— о возбуждении в отношении страхователя процедуры банкротства.

При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Страховая выплата производится страховщиком после признания факта причинения ущерба (утраты или повреждения) застрахованному имуществу страховым случаем и определения размера убытков.

Решение о признании (либо непризнании) факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем принимается страховщиком на основании:

— документов, предоставленных страховщику страхователем (выгодоприобретателем), в том числе – документов из компетентных органов, о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах причинения ущерба застрахованному имуществу (факте события);

— документов, подтверждающих интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении застрахованного имущества.

Документами (в том числе, документами компетентных органов), подтверждающими факт, причины, место и время страхового случая, являются:

1. В случае утраты или повреждения имущества в результате пожара – копия постановления о возбуждении уголовного дела, документы о результатах проведённого расследования или копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, протокол о возбуждении административного производства, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства, а также акт о пожаре (в случае, если он составлялся).

2. В случае утраты или повреждения имущества в результате удара молнии – справка из Федеральной службы РФ по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (Росгидромет) или МЧС.

3. В случае утраты или повреждения имущества в результате взрыва – акты (заключения) аварийно-технических служб, Ростехнадзора (инспекции Гостехнадзора), правоохранительных органов, производственно-технической экспертизы, копия постановления о возбуждении уголовного дела, документы о результатах проведённого расследования (постановление о приостановлении уголовного дела, прекращении уголовного дела и т.д.) или копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, протокол о возбуждении административного производства, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства.

4. В случае утраты или повреждения имущества в результате падения летательных аппаратов – заключение Государственной (межведомственной) комиссии по факту лётного происшествия или акт расследования произошедшего события, подписанный страхователем и страховщиком.

5. В случае утраты или повреждения имущества в результате аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем — справка из соответствующей службы коммунального хозяйства (аварийной службы, ремонтно-эксплуатационного управления, и т.п.).

6. В случае утраты или повреждения имущества в результате стихийных бедствий — акты (заключения) территориальных подразделений гидрометеослужбы, сейсмологической и геофизической служб, региональных (ведомственных) комиссий, аварийно-спасательных служб.

7. В случае утраты или повреждения имущества вследствие кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбоя; противоправных действий третьих лиц; террористического акта — документы правоохранительных органов (органов внутренних дел, следственного комитета, других), в том числе: постановление о возбуждении уголовного дела по факту данного происшествия или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, документы о результатах проведенного расследования (постановление о приостановлении уголовного дела, прекращении уголовного дела и т.д.), протокол о возбуждении административного производства, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства.

8. В случае боя оконных стёкол, зеркал, витрин – акт расследования произошедшего события, подписанный страхователем и страховщиком.

9. В случае утраты или повреждения имущества при проведении погрузочно-разгрузочных работ — акт расследования произошедшего события, подписанный страхователем и страховщиком.

10. В случае утраты или повреждения имущества в результате наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин — справка по факту данного происшествия по установленной форме, выданная компетентными государственными органами (ГИБДД, ОВД, Ростехнадзором и т.д.), протокол о возбуждении административного производства, документы о результатах провёденного расследования, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства, а в случае, если данное происшествие находится вне юрисдикции государственных органов – акт расследования произошедшего события, подписанный страхователем и страховщиком.

11. В случае утраты или повреждения имущества в результате навала самоходных водных транспортных средств, буксируемых или несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений – акт расследования (заключение), выданный капитаном порта (судоходной инспекцией и т.п.) о произошедшем событии.

12. В случае утраты или повреждения имущества в результате аварийного выхода из строя (отключения) холодильного оборудования – заключение независимой экспертной организации и (или) акт о поломке холодильного оборудования, подписанный страхователем, страховщиком и независимым экспертом.

13. В случае утраты или повреждения имущества в результате проникновения воды из соседних (чужих) помещений — справка соответствующей аварийной службы и (или) акт расследования произошедшего события, подписанный страхователем и страховщиком.

14. В случае утраты или повреждения имущества в результате воздействия электротока – справка организации-поставщика электроэнергии, акты (заключения) аварийно-технических служб, акты (заключения) профессиональных оценщиков или экспертов.

15. В случае утраты имущества в результате законных действий правоохранительных органов (изъятие, конфискация, реквизиция, арест):

— опись изъятого (арестованного) имущества;

— надлежащим образом заверенные копии соответствующего постановления и протокола следственного действия, произведённого в отношении застрахованного имущества.

Если место страхования находится за пределами Российский Федерации, то вместо указанных компетентных органов РФ страхователю следует обращаться в соответствующие государственные органы страны, на территории которой находится место страхования. При этом страхователь обязан предоставить документы, переведённые на русский язык с нотариальным заверением и легализацией.

Размер убытков определяется страховщиком на основании представленных ему страхователем документов, которые подтверждают наличие, стоимость и движение застрахованного имущества на момент его утраты или повреждения. Такими документами являются: книги (карточки) складского учёта; договоры купли-продажи, поставки; отгрузочные и товаротранспортные накладные; акты приёма-передачи; платёжные документы, подтверждающие оплату товаров по договорам; документы, составленные при инвентаризации (ревизии) остатков товарных запасов; а также иные бухгалтерские (финансовые) документы, предусмотренные действующим законодательством РФ.

Размер ущерба, причинённого застрахованному имуществу, определяется:

1. При полной гибели застрахованного имущества – в размере действительной стоимости, за вычетом стоимости годных остатков, но не более страховой суммы погибшего имущества.

2. При повреждении застрахованного имущества – в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы.

В том случае, если товары застрахованы по неснижаемому остатку:

— повреждение или утрата товаров не является страховым случаем, если размер ущерба не превысит разницу между стоимостью товаров, находящихся (по учётным документам) на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования, и страховой стоимостью застрахованного неснижаемого остатка товаров. Условие данного пункта применяется отдельно по каждой номенклатурной группе застрахованных товаров на каждой территории страхования;

— размер ущерба застрахованному неснижаемому остатку товаров определяется в размере разницы между страховой стоимостью застрахованного неснижаемого остатка товаров и стоимостью неповреждённых товаров, оставшихся после события, имеющего признаки страхового случая, на территории страхования. Стоимость неповрежденных товаров определяется как разница между стоимостью товаров, находящихся (по учётным документам) на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая на территории страхования, и стоимостью повреждённых (утраченных) в результате данного события товаров. Условия данного пункта применяются отдельно по каждой номенклатурной группе застрахованных товаров на каждой территории страхования.

Затраты на восстановительный ремонт включают в себя:

— расходы на материалы и запасные части для ремонта;

— расходы на оплату работ по ремонту;

— расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая.

Из суммы затрат на восстановительный ремонт производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта элементов отделки, частей конструктивных элементов зданий; частей, узлов, агрегатов и деталей сооружений, оборудования.

Затраты на восстановительный ремонт не включают:

— расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

— расходы по переборке, профилактическому ремонту и обслуживанию, равно как и иные расходы, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;

— расходы по расчистке;

— другие, произведённые сверх необходимых для восстановительного ремонта, расходы.

Страховщик вправе произвести страховую выплату путём предоставления страхователю имущества, аналогичного утраченному.

Размер страховой выплаты уменьшается на сумму компенсации, полученную страхователем от лиц, виновных в причинении ущерба застрахованному имуществу, если компенсация ущерба имела место до выплаты страхового возмещения. Стоимость годных остатков, подлежащих вычету из суммы страховой выплаты, определяется на основе продажной цены такого имущества в данной местности на дату страхового случая. В том случае, если при ремонте застрахованного имущества будут выявлены скрытые дефекты (не заявленные страховщику ранее и не зафиксированные страховщиком в акте осмотра повреждённого имущества), то страхователь обязан незамедлительно (настолько, насколько это позволяет соответствующая технология работ) остановить технологический процесс ремонта и письменно уведомить страховщика о факте выявления таких дефектов. Также страхователь обязан обеспечить страховщику возможность осмотра выявленных дефектов в застрахованном имуществе.

Страховщик обязан в течение трёх рабочих дней с даты получения от страхователя вышеуказанного в настоящем пункте уведомления осмотреть выявленные дефекты либо направить страхователю своё письменное согласие на продолжение ремонта при сложившихся обстоятельствах. Продолжение ремонта возможно после наступления одного из следующих событий:

— осмотра выявленных дефектов страховщиком и подписании страховщиком и страхователем акта осмотра застрахованного имущества с учётом выявленных дефектов;

— получения страхователем от страховщика письменного согласия на продолжение ремонта при сложившихся обстоятельствах.

В случае если документов, указанных выше, будет недостаточно для однозначного и точного установления причин и обстоятельств утраты или повреждения застрахованного имущества и определения размера убытков, то для принятия решения о признании факта утраты или повреждения имущества страховым случаем и расчёта размера страховой выплаты, страховщик имеет право запросить, а страхователь обязан предоставить по письменному мотивированному запросу страховщика, дополнительные документы и сведения необходимые для конкретизации причин и обстоятельств утраты или повреждения застрахованного имущества и (или) определения размера убытков. В случае не предоставления страхователем страховщику соответствующих документов, страховщик имеет право квалифицировать ущерб застрахованному имуществу, не подтверждённый этими документами, как причинённый не в результате страхового случая.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон договора страхования имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Каждая сторона несёт расходы за привлечённого ей эксперта.

Решение о признании либо непризнании факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем принимается страховщиком в течение десяти рабочих дней со дня получения от страхователя всех необходимых документов, указанных в данном разделе. Принятие страховщиком решения о признании страхового случая и производстве страховой выплаты оформляется страховым актом. Страховой акт составляется на основании письменного заявления страхователя на возмещение ущерба; договора страхования; документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства страхового случая; документов, подтверждающих размер ущерба, документа, удостоверяющего личность страхователя или выгодоприобретателя, если им является физическое лицо.

Страховая выплата производится в сроки, установленные каждым страховщиком самостоятельно согласно правилам страхования, обычно в течение семи рабочих дней после утверждения страховщиком страхового акта. Если страховая выплата производится безналичным путём, то днём выплаты считается день списания денежных средств с расчётного счёта страховщика.

В случае принятия страховщиком решения о не признании факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем, а также об отказе в производстве страховой выплаты, страховщик в течение семи рабочих дней направляет страхователю письмо с мотивированным обоснованием принятого решения.

После производства страховой выплаты к страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, в отношении которых была произведена страховая выплата по договору страхования (суброгация). Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь или выгодоприобретатель отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, в отношении которых была произведена страховая выплата по договору страхования или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя или выгодоприобретателя, страховщик освобождается от обязанности производить страховую выплату полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страховой выплаты.

Контрольные вопросы и задания

1. Каковы общепринятые исключения из объёма ответственности страховщиков при страховании имущества?

2. С какой целью в условия договора страхования вводится франшиза?

3. Какая система страхового обеспечения преобладает при страховании имущества и почему?

4. Почему необходима своевременная подача заявления о страховом случае?

5. Охарактеризуйте способы страхования товаров в обороте.

6. Что такое максимально возможный убыток?

7. Возможно ли страхование товаров в обороте расположенных на одной территории по нескольким договорам страхования? Почему?

Дата добавления: 2014-12-27