Дата вынесения судебного решения либо признания факта наступления ответственности в досудебном порядке

Дата уведомления страховщика о предъявленной претензии

Дата предъявления претензии страхователю

Дата, когда лицо узнало о том, что ему причинён вред

Дата причинения вреда

Дата совершения правонарушения

Типы страхового покрытия в страховании ответственности

Наиболее значимыми при страховании ответственности являются следующие моменты:

Датой совершения правонарушения в зависимости от вида страхуемой ответственности могут являться:

— для страхования общегражданской ответственности – дата нарушения каких-либо нормативов, требований, например, о технике безопасности;

— для страхования профессиональной ответственности – дата совершения ошибки, приведшей к причинению вреда;

— для страхования ответственности за качество – выпуск некачественной продукции;

— для источников повышенной опасности – авария, взрыв и и т.д.

Для страхования общегражданской ответственности это будет дата повреждения имущества или негативного влияния на здоровье, для профессиональной ответственности – дата выставления штрафов, повреждение имущества или причинение вреда здоровью, окружающей природной среде и т.д.

Временной разрыв между данной датой и датой причинения вреда имеет место быть, когда лицо не знало о том, что ему причинён вред, например, отсутствовало в квартире, и особо это актуально в случае длящегося причинения вреда (например, загрязнение).

Разница между предыдущим пунктом и настоящим может достигать сроков исковой давности, установленных для тех или иных видов нарушения прав. Так, например, срок исковой давности в отношении вреда жизни и здоровью, вообще, не ограничен.

Страховщик, как правило, закрепляет в договоре страхования срок, в течение которого страхователь должен уведомить о предъявленной ему претензии, и, кроме того, страховщик обязывает страхователя сообщать об обстоятельствах, которые могут привести к предъявлению таких претензий. Это важно для своевременного осмотра места происшествия, обстоятельств его наступления, размера, а также, для построения стратегии дальнейшего поведения, принятия мер к уменьшению негативных последствий, а кроме того, для правильного формирования страховых резервов.

От данной даты ведётся отсчёт своевременности исполнения страховщиком возложенных по договору страхования обязательств. До какого времени должен быть составлен страховой акт, в течение каких дней должен быть оформлен отказ в выплате страхового возмещения, какой срок отведён для выплаты страхового возмещения и т.д.

Типы страхового покрытия зависят от того, какой из вышеперечисленных моментов определён как страховой случай.

К наиболее распространённым типам страхового покрытия относят следующие:

1. На базе предъявленной претензии: основным требованием является тот факт, чтобы претензия со стороны потерпевшего лица была предъявлена страхователю в течение срока действия договора страхования. Таким образом, как только договор страхования закончился, возникшие претензии не попадут под действие данного договора страхования. В то же время если бы страховщик ограничивал периодом действия договора страхования только дату предъявления претензии и для него не важна была бы дата причинения вреда или правонарушения, то сразу бы нашлось очень много страхователей, желающих застраховать свои прошлые огрехи. Поэтому страховые компании ограничили сроком действия договора страхования и дату совершения правонарушения.

2. На базе причинения вреда: такое страхование осуществляется по тем видам деятельности, по которым вред становится очевидным практически единовременно с момента его причинения.

Исходя их типов страхового покрытия устанавливаются дополнительные периоды времени действия договора страхования.

Ретроактивная дата страхования используется при типе страхового покрытия «на базе предъявленной претензии», что делает договор страхования более привлекательным для страхователей. В связи с тем что в рамках указанного типа покрытия, как правило, страхуется профессиональная ответственность, то сложно себе представить, что и ошибка, и вред, и претензия произойдут в течение срока страхования. Страхователь заключает договор страхования ответственности на один год. Страховщик несёт обязательства выплатить страховое возмещение в случае возникновения ошибки в течение срока действия договора страхования при условии, что претензия будет заявлена тоже в течение срока действия договора страхования. На следующий год страхователь заключает аналогичный договор страхования, но при этом застрахованной будет считаться именно деятельность страхователя в течение срока действия вновь заключённого договора страхования, а деятельность по предыдущему договору страхования уже застрахованной считаться не будет. Несмотря на это, претензии третьих лиц могут быть предъявлены в течение сроков, установленных законодательством (сроков исковой давности), и, соответственно, с большой вероятностью после прекращения договора страхования. После таких «неинтересных» ситуаций был выбран компромисс. Страховщики согласились принимать на страхование ошибки прошлых лет, но не без временных ограничений. Они назвали такую функцию – предоставление ретроактивного периода, а дату, начиная с которой ошибочные действия будут попадать под действие договора страхования (деятельность страхователя будет застрахованной) — ретроактивной датой. Таким образом, страховщик отвечает за претензии, предъявленные страхователю с даты вступления договора в силу, за ошибки, допущенные после ретроактивной даты. На практике ретроактивный период в среднем не превышает 3 лет. Протяжённость ретроактивного периода, как правило, зависит от наличия у страхователя в прошлом (непрерывно в предыдущие годы) со страховщиком договоров страхования ответственности по деятельности, которую планируется вновь застраховать. Ретроактивная дата устанавливается при условии уплаты дополнительной страховой премии.

Кроме того, договор страхования (срок действия договора страхования) может содержать положения, определяющие период, в течение которого деятельность страхователя считается застрахованной. Это расширенный период для предъявления претензий – промежуток времени, в течение которого совершённые ошибки (правонарушения) страхователя покрываются страхованием, а также период, в течение которого претензии, предъявленные страхователю, подлежат удовлетворению страховщиком.

Вместе с тем срок действия договора страхования может ограничиваться только периодом, в течение которого деятельность страхователя считается застрахованной и при этом соглашением сторон может быть установлен дополнительный период. В течение данного периода после прекращения срока действия договора страхования страховщик будет нести ответственность по претензиям, предъявленным страхователю за ошибки (правонарушения), допущенные при осуществлении застрахованной деятельности.

Расширенный период для предъявления претензий и дополнительный период устанавливаются, как правило, исходя из сроков исковой давности, установленных законодательством, при условии уплаты страхователем дополнительной страховой премии.

Дата добавления: 2014-12-27