Коммерческий банк и его операции. Прибыль коммерческого банка. Банковский риск

Спрос (трансакционный спрос, мотив предосторожности, спекулятивный спрос) и предложение денег. Денежный мультипликатор. Банковский (депозитный) мультипликатор. Равновесие на денежном рынке.

Денежные системы. Структура совокупной денежной массы. Денежные агрегаты.

Денежная система – это форма организации денежного обращения в стране, закрепленная законом.

Основные элементы денежной системы:

1.Название национальной денежной единицы

2.Виды денежных знаков, порядок их выпуска и характер обеспечения

3.Организация безналичного платежного оборота

4.Курс национальной валюты, порядок ее обмена на иностранную

Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают физические и юридические лица.

Структура:

- активная часть – денежные средства

- пассивная часть – денежные накопления

- наличные деньги – бумажные деньги и монеты

- безналичные деньги – банковские депозиты, чеки, карточки

Денежные агрегаты – с помощью него определяется структура и величина денежной массы.

М1 – деньги в узком смысле (которыми можно расплатиться – наличные, карточки)

М2 – деньги в широком (М1 + квазиденьги – вклады, депозиты)

М3 состоит из М2 + срочные вклады крупных размеров.

Спрос на деньги – средство обогащение и средство платежа, зависящее от уровня доходов и уровня цен. Если растут доходы, соответственно растут и цены, предпринимателям и населению нужно больше денег для осуществления своих операций.

Предложение денег – это количество денег, предлагаемых ЦБ страны на денежном рынке.

1. Трансакционный - это спрос на деньги для сделок, т.е. для покупки товаров и услуг.

Поскольку деньги выступают посредником в обмене, они необходимы людям для покупки товаров и услуг, для совершения сделок.

Трансакционный спрос на деньги зависит только от уровня дохода и не зависит от ставки процента.

2. Предусмотрительный спрос на деньги (спрос на деньги из мотива предосторожности) объясняется тем, что помимо запланированных покупок люди совершают и незапланированные. Предвидя подобные ситуации, когда деньги могут потребоваться неожиданно, люди хранят дополнительные суммы денег сверх тех, которые им требуются для запланированных покупок. Этот вид спроса на деньги не зависит от ставки процента и определяется только уровнем дохода, поэтому его график аналогичен графику трансакционного спроса на деньги.

3. Спекулятивный спрос на деньги обусловлен функцией денег как запаса ценности (как средства сохранения стоимости, как финансового актива). Чем выше ставка процента, тем больше теряет человек, храня наличные деньги и не приобретая приносящие процентный доход облигации. Таким образом, спрос на деньги отрицательно зависит от ставки процента, поэтому кривая спекулятивного спроса на деньги имеет отрицательный наклон.

Денежный мультипликатор – показывает как измениться денежная масса в результате изменения вкладов в кредитно-банковскую систему. М = 1/R (R – уровень обязательного резерва).

Банковский мультипликатор — это процесс увеличения денег на депозитных счетах коммерческого банка при их движении от одного коммерческого банка к другому.

Представляет собой процесс многократного увеличения (уменьшения) денег в качестве бессрочных депозитов в коммерческих банках в результате увеличения (уменьшения) банковских резервов при осуществлении коммерческими банками кредитно-депозитных и расчетных операций в рамках банковской системы.

Равновесие на денежном рынке – это такое состояние, когда количество предлагаемых денежных средств равно количеству денег, которое желает иметь у себя население и частный бизнес.

76. Кредит: сущность, функции, виды, формы.

Кредит – это система экономических отношений, связанная с сосредоточением временно свободных денежных средств, и предоставление их во временное пользование.

Участники – кредитор (формирует временно свободные денежные средства, предает их во временное пользование, за определенный %) и заемщик (получает средства, эффективно их использует, уплачивает %, погашает долг).

Объекты: приобретение сырья, материалов; выпуск новых изделий; приобретение новой техники; строительство объектов.

Принципы кредита: срочность, платность (%), возвратность, целевое назначение.

Функции кредита: перераспределяющая, регулирующая, стимулирующая.

Номинальная % ставка = реальная – инфляция

Реальная % ставка = номинальная + инфляция

Виды:

- по срокам: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-6), долгосрочные (от 6 лет)

- по видам обеспечения: гарантированные (под залог) и необеспеченные

- по формам погашения: погашены равномерно и неравномерно

- по видам % ставки: твердая, плавающая и смешенная

Формы кредитов:

1.Банковский

2.Государственный (государство заемщик выпускаемых облигаций)

3.Комерческий (предоставляют фирмы-товаропроизводители, когда реализуют продукцию с отсрочкой платежа)

4.Потребительский (продажа товаров с отсрочкой, выдача денежных средств на нужды)

5.Лизинговый (лизинговые операции)

6.Ипотечный (под залог недвижимости)

7.Международный (на уровне междунар. отношений)

77. Кредитно-банковская система. Банк России и его функции.

Кредитно-банковская система: Банк России, Коммерческий банк, специальные кредитные институты (ипотечные, сбербанк), специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (ломбард).

Основные функции ЦБ:

1.Эмиссия (выпуск бумажных денег)

2.Выдача лицензий (разрешений, коммерческим банкам на осуществление банковских операций)

3.Устанавливает норму обязательных ресурсов коммерческих банков и сосредотачивает на определенное время обязательные резервы коммерческих банков на своих счетах.

4.устанавливает обязательные нормативы (показатели деятельности) коммерческих банков.

5.Определяет порядок и формы безналичных расчетов в стране.

6.осуществляет валютное регулирование.

7.Проводит денежно-кредитную политику государства.

Коммерческий банк – это кредитное учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещающие денежные средства от своего имени на условиях срочности, платности, возвратности, целевого направления с целью получения прибыли.

Прибыль – разница между % по активным и пассивным операциям, комессионые платежи, доход от работы с ценными бумагами, дивиденды, валютные сделки.

Отношение чистой прибыли к собственному капиталу составляет норму банковской прибыли.

Актив включает: денежные средства в кассе, кредиты, оборонные средства, основные средства, прочие средства.

Пассив: собственные средства, привлеченные средства, расчетные и текущие счета физических и юридических лиц.

Операции:

1.Пассивные – банк заемщик привлекает денежные средства, кредиты, выплачивает % и погашает, взятую в долг денежную сумму.

2.Активные – банк кредитор временно размещает денежные средства, т.е. выдает кредиты, получает % и по истечении кредитного срока, получает выданную в долг сумму.

3.Депозитные – операции по привлечению денежных средств во вклады и операции по размещению вкладов.
4.Кредитные – предоставление кредита или получение кредита, их возврат и оплата.

5.Расчетные – осуществляет расчеты и переводы по поручению кредитов.

7.Валютные (только при наличии специальной лицензии):

- введение валютных счетов клиента

- операции купли-продажи иностранной валюты

- кредиты на международных рынках

8.Фондовые (операции с ценными бумагами):

- купля-продажа ценных бумаг для собственного портфеля

- работа с акциями (если КБ – акционерное общество)

- купля – продажа ценных бумаг по поручению клиента

- кредиты под ценные бумаги

- лизинговые (аренда имущества, техники, участвуют 3 лица (лизингодатель, пользователь и производитель))

9.Трастовые доверительные (банк управляет имуществом по поручению клиента) Банковский риск — присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).

79. Кредитно-денежная политика: сущность, цели, инструменты.

Денежно-кредитная политика – инструмент государственного регулирования национальной экономики.

Цель – заключается в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте реального объема ВВП. Не стоит определенной глобальной задачи, действия направлены на фиксацию количества денег в обращении, определенного уровня банковских резервов или нормы процента и др.

Субъектом является ЦБ, объект – предложение и спрос на денежном рынке.

Инструменты:

- операции на открытом рынке (это купля-продажа государственных ценных бумаг)

- политика учетной ставки (учетная ставка – это %, под который ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам; банк может изменять учетную ставку и следовательно изменять предложение)

- изменение норматива обязательных резервов (резервная норма – это неприкосновенный запас денежных средств, который коммерческие банки не имеют права использовать для осуществления своих операций)

80. Основные направления кредитно-денежной политики государства (дискреционная: «дорогих» денег, «дешевых» денег; автоматическая).

Денежно-кредитная политика – инструмент государственного регулирования национальной экономики.

Цель – заключается в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте реального объема ВВП. Не стоит определенной глобальной задачи, действия направлены на фиксацию количества денег в обращении, определенного уровня банковских резервов или нормы процента и др.

Субъектом является ЦБ, объект – предложение и спрос на денежном рынке.

1.Дискреционная политика (с участием государства):

- политика «дорогих» денег (учетная ставка повышается - % под который ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам) – уменьшить инфляцию.

- политика «дешевых» денег (учетная ставка уменьшается) – замедлить спад производства, поддержать предприятия, «накачка экономики» деньгами, что может вызвать рост инфляции.

2.Автоматическая – заключается в невмешательстве государства в экономику, равновесие обеспечивается в зависимости от фазы цикла: кризис, подъем, оживление, депрессия. Так, на фазе подъема растут доходы, а следовательно растут налоги.

81. Доходы населения: виды и источники формирования. Номинальный и реальный доходы.

Доходы населения - сумма денежных средств и материальных благ, полученных или произведённых домашними хозяйствами за определённый промежуток времени.

Виды доходов:

- доход, получаемый в виде оплаты за труд, принимающий форму заработной платы;

- доход, получаемый за счет использования иных факторов производства: доход от - владения капиталом - процент, доход от владения землёй - рента, предпринимательский доход;

- трансфертные платежи: пенсия по возрасту, стипендия, дополнительные пособия (сверх заработной платы), пособие по безработице, пособия на детей и т.д.;

- доходы, получаемые от занятости в неформальном секторе экономики.

Формы:

- Натуральной форме (могут производиться некоторые выплаты из социальных фондов, сюда относятся также продукты, произведенные в личных подсобных хозяйствах, и услуги, оказываемые членами семьи в домашнем хозяйстве).

- Денежная форма (Денежные доходы населения включают все поступления денег в виде оплаты труда работающих лиц, доходов от предпринимательской деятельности, пенсий, стипендий, различных пособий, доходов от собственности в виде процентов, дивидендов, ренты от продажи продукции сельского хозяйства, а также страховые возмещения, ссуды, доходы от продажи иностранной валюты и другие).

Основными источниками формирования доходов населения являются:

- заработная плата и другие выплаты, которые работники получают за свой труд (в денежной или натуральной форме);

- доходы от собственности (например, платежи за использование финансовых активов, зданий, земли, авторских прав, патентов и т.д.);

- доходы от индивидуальной трудовой деятельности;

- выплаты и льготы из общественных фондов потребления, специальных фондов, ежегодные выплаты по страхованию жизни;

- доходы от личного подсобного хозяйства, сада, огорода (стоимость чистой продукции).

Номинальные доходы характеризуют уровень денежных доходов независимо от налогообложения и изменения цен.

Номинальные денежные доходы рассчитываются в ценах текущего периода. Они не определяют количества материальных благ и услуг, доступных населению при сложившемся уровне доходов. К ним относятся: оплата труда всех категорий населения, доходы лиц, занятых предпринимательской деятельностью, поступления от продажи сельскохозяйственных продуктов, пенсии, пособия, стипендии и другие социальные трансферты, страховые возмещения, кредиты и ссуды, доходы от собственности в виде процентов по вкладам, ценным бумагам, дивидендов, доходы населения от продажи иностранной валюты; сальдо (деньги, полученные по переводам) и пр.

Реальные доходы характеризуют номинальные доходы с учётом изменения розничных цен и тарифов, представляют собой реальную покупательную способность номинальных доходов.

Показатель реального денежного дохода населения рассчитывается путем деления располагаемого денежного дохода на индекс потребительских цен.

Дата добавления: 2014-12-25