Порядок предоставления кредита

Классификация и способы предоставления банковского кредита.

Порядок предоставления кредита.

Юридическим лицам – только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на их расчетные или текущие счета.

Физическим лицам в безналичном порядке, путем зачисления средств на текущие счета

Способы предоставления:

ЦБ – положения от 54-П, определены следующие основные способы предоставления банковского кредита:-разовое зачисления денежных средств на банковские счета заемщиков (Разовый кредит).-открытие кредитной линии-овердрафт (кредитование счета клиента).

Предоставление кредита на синдецированной основе.

Разовый кредит - разовое зачисление денег на счет заемщика.

Кредитная линия.

Открытие кредитной линии означает заключение договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение использования денежных средств, в пределах установленного срока, и установленного лимита (лимит выдачи, лимит задолженности).

Различают 2 вида кредитной линии:

Возобновляемая кредитная линия – Устанавливает лимит задолженности в пределах которого производится выдача или погашение кредита в течении срока действия договора, но при этом, погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности.

Невозобновляемая кредитная линия – устанавливает лимит выдачи, при ее открытии, предоставление кредита производится в пределах установленного лимита, но погашенная часть лимита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Рамочная кредитная линия – открывается для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течении определенного периода. Под каждую поставку заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Овердрафт – кредитования счета клиента, при недостаточности, или отсутствии денежных средств, путем оплаты расчетных документов с этого счета.

Предоставление кредита на синдецированной основе. Объединение банковских ресурсов, для предоставления кредита одному заемщику.

Банковский кредит. Как экономическая категория, является одной из форм движения ссудного капитала. Объектом банковского кредита является денежный капитал. Банковский кредит предоставляется в виде денежной ссуды. Банковский кредит превышает границы денежного кредита. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам, и имеет более широкую сферу применения.

Особенности банковской формы кредита состоят:

При предоставлении кредита, банк в основном использует привлеченные ресурсы чем собственные средства. Т.е. перераспределяет временно свободные денежные средства во временное пользование различным экономическим субъектам.,

Банк ссужает незанятый капитал. Т.е. временно свободные денежные средства, помещенные в банк на счета или на вклады.,Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Платность банковской формы кредита, является ее важным элементом.

Банковский кредит имеет целевое назначение:

Финансирование основного капитала (обновление и модернизация оборудования, расходы по его ремонту, новое строительства).,

Пополнение оборотных средств,

Потребительские цели.

Юридическим лицам – только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на их расчетные или текущие счета.

Физическим лицам в безналичном порядке, путем зачисления средств на текущие счета.

Способы предоставления:

ЦБ – положения от 54-П, определены следующие основные способы предоставления банковского кредита:

-разовое зачисления денежных средств на банковские счета заемщиков (Разовый кредит).

-открытие кредитной линии

-овердрафт (кредитование счета клиента).

Предоставление кредита на синдецированной основе.

Разовый кредит - разовое зачисление денег на счет заемщика.

Кредитная линия.

Открытие кредитной линии означает заключение договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение использования денежных средств, в пределах установленного срока, и установленного лимита (лимит выдачи, лимит задолженности).

Различают 2 вида кредитной линии:

Возобновляемая кредитная линия – Устанавливает лимит задолженности в пределах которого производится выдача или погашение кредита в течении срока действия договора, но при этом, погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности.

Невозобновляемая кредитная линия – устанавливает лимит выдачи, при ее открытии, предоставление кредита производится в пределах установленного лимита, но погашенная часть лимита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Рамочная кредитная линия – открывается для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течении определенного периода. Под каждую поставку заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Овердрафт – кредитования счета клиента, при недостаточности, или отсутствии денежных средств, путем оплаты расчетных документов с этого счета.

Предоставление кредита на синдецированной основе. Объединение банковских ресурсов, для предоставления кредита одному заемщику.

15. Потребительский кредит: субъекты, объекты, особенности движения ссуженной стоимости в потребительском кредите.

Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления. Не направляется на создание новой стоимости, а удовлетворяет потребительские нужды населения.

Потребительский кредита:

Субъекты: Заемщик (ФЛ, дом.хоз.,-некорпоративные предприятия дом.хоз-в)Кредитор (КБ, ЮЛ,осуществляющие реализацию товаров и услуг)Формы предоставления потребительского кредита:Денежная (банки),Товарная.

Объекты: Товары, приобретаемые в торговых организациях,Оплата услуг здравоохранения и образования,Покупка квартиры, приобретение земельных участков,Автокредит,Кредиты малому бизнесу- розничный кредит. Кредит, как экономическая категория характеризуется, как передача кредиторам ссуженной стоимости на условиях возвратности,срочности,платности и в интересах общественных потребностей. Кредит- движение ссуженной стоимости.

Закон сохранения ссуженной стоимости.

Средства, предоставленные во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличии от средств производства, которые частично или полностью переносят свою стоимость на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и первичном вступлении в оборот.

16. Централизованные и межбанковские кредиты: порядок предоставления и погашения.

Централизованный кредит- кредит заемщикам (банкам и другим коммерческим структурам) за счет централизованных источников Министерства финансов РФ или Банка России. С1994 не предоставляется. Предназначались для кредитования агропромышленного, топливно-энергетического комплексов, предприятий ВПК и других, оплаты товаров для досрочного завоза в районы Крайнего Севера, инвестиционных нужд предприятий, перечень которых определялся федеральными органами. Кредиты перечислялись на корреспондентские счета коммерческих банков в соответствии с квартальными графиками освоения государственных централизованных капитальных вложений и с учетом их фактического освоения. Использование этих средств разрешалось только по целевому назначению. Государственные кредиты на инвестиционные нужды рассматривались как гарантированные Правительством и учитывались при расчете экономических нормативов деятельности коммерческих банков исходя из установленного для этого вида вложений коэффициента риска.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков.

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.

На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых)

Остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;

Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;

Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.

Дата добавления: 2015-04-23