Коммерческие банки

Билет 25.

Виды коммерческих банков:

1. по формам собственности:

· государственные (капитал принадлежит государству);

· акционерные (капитал формируется засчет продажи акций);

· смешанные (собственный капитал объединяет разные формы собственности);

· федеративные (муниципальная собственность);

· совместные (с участием иностранного капитала).

2. по видам выполняемых услуг:

· универсальные;

· специализированные (ипотечный, инновационный, потребительский, сберегательный, инвестиционный).

3. по территориальному признаку:

· мировые;

· общенациональные;

· региональные;

· местные.

4. по размеру:

· мелкие;

· средние;

· крупные.

5. по хозяйственному признаку:

· сельскохозяйственные;

· промышленные.

6. по срокам выдаваемых кредитов:

· краткосрочный;

· долгосрочный.

Функции:

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки – посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Ресурсы банка:

1. собственность (капитал, гарантия (безотзывное обязательство банка об оплате определенной суммы бенефициару в случае невыполнения плательщиком своих договорных обязательств), страховые фонды (комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения));

2. заемные средства (межбанковский кредит, выпуск облигаций);

3. привлеченные средства (выпуск и эмиссия акций, вклады);

4. мнимы средства (депозиты на счетах в банках, образуемые зачислением банком средств на счет клиента при отсутствии реального источника денег, способ осуществления эмиссии платежных средств, не обеспеченных реальным товаром, кредитования клиентов банка с последующим внесением средств);

5. акцептно-авальные операции (банк предоставляет право солидному клиенту выписывать векселя, которые банк акцептует, то есть, гарантирует оплату за свой счет по данному векселю, а клиент, пользовавшийся таким акцептным кредитом, обязуется внести к истечению срока векселя в банк соответствующую сумму для оплаты векселя).

Операции банка:

1. пассивные (банк – заемщик, клиент – кредитор). Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

· первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка;

· отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

· получение кредитов от других юридических лиц;

· депозитные операции.

2. активные:

· ссудные (учетно-ссудные);

· расчетные;

· кассовые;

· инвестиционные и фондовые;

· гарантийные.

3. активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию, именно эту группу банковских операций обычно называют услугами).

Дата добавления: 2015-04-24