Возвратить вкладчику, размещенный в банке вклад

Если вкладчиком является ФЛ, банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада по его первому требованию, вне зависимости от того, является ли этот вклад срочным или до востребования. В отношении ЮЛ право досрочного возврата вклада может быть предусмотрено только договором.

Право на получение вклада по первому требованию вкладчика на практике вызывает ряд вопросов. Что значит «по первому требованию» - означает лишь форму волеизъявления вкладчика, не нужно предупреждать банк. В какой срок? Во-первых, есть общее правило по обязательствам – момент востребования – 7 дней. Во-вторых, ДБВ и договор займа (многие ученые сравнивают их и говорят, что ДБВ вид займа) – если договором займа не определен срок возврата – 30 дней с момента предъявления требования. В-третьих, немедленное исполнение (требование поклажедателя к хранителю по договору хранения). Но применительно к БВ законодатель не использует формулировку «немедленное исполнение».

Правильно: п. 3 ст. 834 ГК РФ – применительно к депозитному счету могут субсидиарно применяться нормы, регулирующие банковский счет (не позднее следующего операционного дня).

Следовательно, максимальный срок по возврату вклада – следующий операционный день, если более короткий срок не предусмотрен ДБВ.

Если банк устанавливает более длительные сроки, можно оспорить это действие в судебном порядке.

Банки нередко в период кризисов устанавливают комиссии за досрочный возврат вклада (до 30% от суммы вклада устанавливал в свое время Альфа-банк, вмешались антимонопольные организации).

Введение безотзывных вкладов – за рубежом присутствуют несрочные безотзывные вклады (не могут быть востребованы до наступления срока, предусмотренного договором), процентная ставка по таким вкладам значительно выше. Государственная Дума ФС РФ дважды отклоняла проекты законов с предложением внести такую форму вклада.

При досрочном изъятии срочного вклада он трансформируется во вклад до востребования - % по такому вкладу будут банком пересчитаны как % по вкладам до востребования. Вкладчик получит меньшее количество %.

п. 1 ст. 834 – банк должен еще уплатить % вкладчику на денежные средства, размещенные в банке.

Вопрос 35. %

1997 год – активно заговорили о %. Дискуссия: могут ли распространяться на вкладчиков ФЛ нормы Закона о ЗПП. Единой суд практики на тот момент выработано не было. По-мнению многих авторов, % по ДБВ являются доходом ФЛ (прибыль). Эта добавленная стоимость не позволяет распространять нормы Закона о ЗПП на вкладчиков ФЛ. ВС РФ в постановлении о Законе о ЗПП прямо назвал ДБВ договором к которому применяются нормы Закона о ЗПП. Более подробно на эту тему высказался КС РФ, кот указ, что % начисляемые на банковский вклад нельзя считать прибылью или иным видом предпринимательского дохода, это совершенно иной вид дохода, кот позволяет вкладчику сохранить покупательную способность своего вклада (своих денежных средств). Таким образом, вкладчик сохраняет не только саму сумму денежных средств, но и их покупательную способность, поэтому о каком-то доходе здесь речи не может быть.

% по банковскому вкладу начисляются банком со дня следующего за днем поступления в банк денежных средств по день возврата вклада включительно.

Доход, который получает вкладчик по своему вкладу, может выражаться только в % годовых.

Ст. 40 Закона о банках в РСФСР устанавливала как и ГК РСФСР, что вкладчики могут получать по вкладу доход в виде % и в иной форме, предлагаемой банком (например, выигрышные вклады – только вкладчики вклады которых в результате розыгрыша получали доход, доход мог выплачиваться товарами народного потребления, иногда это было даже предпочтительней).

Когда вступил в силу ГК РФ часть 2 законодатель говорит уже только о %, в иных формах доход вкладчику выплачиваться не может.

Нередко можно увидеть, что банки указывают, что среди вкладчиков осуществляется розыгрыш ценных призов – это не противоречит законодательству.

% выражаются в годовых – могут выражаться твердой ставкой и плавающей ставкой, размер которой подлежит определению и может меняться в течение срока на который размещен вклад. Как правило, банки привязывают плавающую ставку к ставке рефинансирования (например, 5/6 ставки рефинансирования). Если ставка рефинансирования изменяется, % также в течение срока действия договора будут изменяться.

Может ли банк в одностороннем порядке уменьшать % по банковскому вкладу? До ГК РФ часть 2 банки включали в ДБВ условия о возможности уменьшения % при уменьшении учетной ставки ЦБ. Банки апеллировали к ст. 29 Закона о банках, которая позволяла это. ГК говорил, что можно, но только в случаях предусмотренных законом. Судебная практика: если вклад размещен до введения действия ГК – это условие должно соблюдаться. Только значительно позднее по иску 3-х граждан России КС РФ рассмотрел конституционность положений ст. 29 – положение данной статьи не является конституционным, поскольку в целях защиты прав и законных интересов граждан только закон может устанавливать основания, в которых % ставка может быть уменьшена банком.

% по вкладу уплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала, если иное не установлено договором.

Если вкладчик не истребовал % в установленный срок, банк, начисливший % должен их направить на увеличение суммы вклада (причисленные или капитализированные %). По своей природе эти % перестают быть %, они становятся вкладом (такой вывод можно сделать из Закона о страховании вкладов).

Если вкладчик ЮЛ ДБВ может предусматривать возможность одностороннего уменьшения % ставки по вкладу (должно быть зафиксировано в договоре). Если вкладчик ФЛ, заключил ДБВ до востребования, банк вправе, если иное не предусмотрено договором, изменять размер % по такому вкладу. Новая % ставка применяется по истечении 30 дней с момента уведомления об этом вкладчика. Законодатель не установил каким образом вкладчик должен быть уведомлен об этом, поэтому практика идет по-разному (освещаться в СМИ, на сайтах, на информационных стендах банка).

По истечении срока банковского вклада, вкладчик, явившийся в банк, получает свой вклад и начисленные % по общему правилу. Если по истечение срока возврата срочного вклада, вкладчик не является за своим вкладом, данный вклад трансформируется во вклад до востребования, при этом начисленные, но не выплаченные % увеличивают сумму вклада. Иные условия могут быть предусмотрены ДБВ (например, пролонгации ДБВ на такой же срок). С таким законодательным подходом соглашались не все вкладчики (гр. Еремеев – определение КС РФ – оспаривал положения Закона о банках, ДБВ должен быть пролонгирован по его мнению, трансформация нарушает его права. КС: никто не мешает гражданину, забрав деньги, снова обратить в банк и заключить снова срочный договор, банк поступает справедливо).

Для ЮЛ – перечислить проценты на расчетный счет. НК РФ предусматривает возможность введения определенных ограничений по распоряжению средств находящихся на вкладе вкладчика-ЮЛ, при наличии задолженности по бюджетам – налоговая может отправить в банк определение и потребовать перечислить средства на конкретный счет.

Дата добавления: 2015-05-10