Особенности страхования

Место страхования в системе финансовых отношений.

Отношений.

Страхование, как часть системы общественных финансовых

Понятие страхования определено Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с ним страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступле­нии определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачи­ваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потреб­ности общественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты – это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые предприятия. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы.

Особенности страхования состоят в следующем:

- перераспределительные денежные отношения:

страховые фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоп­лений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоя­тельство объясняет зависимость страхования от тенденций экономического развития и состояния экономики.

- замкнутая раскладка ущерба:

для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Это значит, что средства данного фонда расходуются для компенсации ущербов только его участни­ками. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда. При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая.

- перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени:

распределение ущербов неравномерно в территориальном аспекте, и это обстоятельство расширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих ущербов. Неравномерность на­ступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых взносов для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

Для успешного выравнивания рисков страховые предприятия значительное внимание уделя­ют обоснованию размеров страховых взносов, уплачиваемых страхователями и называемых страхо­выми премиями. Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера. В рамках страховой техники используются такие инструменты вы­равнивания рисков, как страховые надбавки при калькуляции премий, схемы совместного страхова­ния и перестрахования.

3. Функции страхования на уровне индивидуального воспроизводства:

- рисковая;

- облегчения финансирования (средства на компенсацию полученного ущер­ба, затраты на страхование включаются в издержки, страхование обычно является условием получения кредита);

- предупредительная;

- возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компа­нию.

Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, страхова­тель при наступлении страхового случая получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб, на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, страховые взносы предприятие может в определенной мере включать в издержки, т.е. цену своих товаров или услуг. В-третьих, страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для полу­чения кредитов. Страхование недвижимости и жизни заемщика является условием для получения ипотечного кредита физическим лицом для строительства или приобретения дома или квартиры.

Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтером страховой компании проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегическо­го менеджмента своего предприятия.

4. Функции страхования на макроэкономическом уровне:

- обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;

- освобождение государства от дополнительных расходов;

- стимулирование научно-технического прогресса;

- защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской от­ветственности;

- концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического риска.

Функция обеспечения непрерывности воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприя­тий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хо­зяйствующему субъекту, затрагивает не одного его, но по цепочке воспроизводственных связей передается поставщиками производственных ресурсов и потребителям его продукции, ведет к со­кращению рабочих мест и может привести к разрушению целых секторов национальной экономики. Единственный способ противостояния этой опасности – наличие необходимых страховых фондов.

Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием стра­ховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.

Функция стимуляции научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание своих промышленных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компа­нии собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуще­ствляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование про­дуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской от­ветственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частно­сти, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих катастроф.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов для народного хозяйства обеспечива­ется страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвертируются в госу­дарственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые компании финансируют промышленность, жилищное строительство и го­сударство, т.е. способствуют развитию экономики.

Дата добавления: 2015-05-10