Нормативно-правовые документы. Взаимоотношения Центрального Банка Российской Федерации

Взаимоотношения Центрального Банка Российской Федерации

(Банка России) с кредитными организациями

Центральный банк РФ, регулируя кредитные отношения, взаимодействует с кредитными организациями по различным основаниям: как орган банковского надзора, как орган рефинансирования, как консультационный орган и как орган, издающий нормативно-правовые акты в банковской сфере (гл. XI Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». При этом Банк России взаимодействует также с ассоциациями и союзами кредитных организаций.

Перед принятием наиболее важных решений нормативного характера Центральный банк РФ проводит с ними консультации, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Законодатель установил обязанность Банка России давать ответ в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции. При этом ответ должен быть подготовлен не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.

Учитывая, что Банк России является по отношению к кредитным организациям лишь органом банковского надзора и контроля, он, по общему правилу, установленному ст. 79 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России. Однако это правило, имеет исключения, и не будет действовать в случаях, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а также в случаях, когда кредитные организации принимают на себя аналогичные обязательства.

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитной организации необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

В соответствии с законом Центральный банк РФ не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами.

Однако правило об ограничении права участвовать в капиталах других кредитных организаций не распространяется на участие Банка России в капиталах Сберегательного банка РФ и некоторых других банков и кредитных организаций, созданных на территории иностранных государств. Например, Коммерческого банка для Северной Европы – Евробанка (Париж), Московского Народного банка Лтд (Лондон) и др. (см.: Указание Центрального банка России от 27 июня 2003 г. «Об организации работы по обеспечению участия Банка России в капиталах кредитных и иных организаций-резидентов»¹.

В соответствии со ст. 4 Закона Банк России выполняет функции кредитора последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования.

Рынок кредитов Центрального банка РФ (наряду с рынком межбанковских кредитов) представляет самостоятельный сегмент межбанковского кредитного рынка. Банк России осуществляет кредитование других кредитных организаций в формах предоставления целевых кредитов по низким процентным ставкам для использования в приоритетных отраслях экономики, централизованных кредитов в форме покупки у банков векселей («переучетный кредит»), предоставления банкам кредитов под обеспечение ценных бумаг («ломбардный кредит»).

Указанное кредитование осуществляется по ставке рефинансирования Банка России, которая по-иному называется официальной учетной ставкой. Она обычно ниже рыночных ставок и является для них ориентиром. Понижая (повышая) ставку рефинансирования, Банк России оказывает воздействие на рынок банковского кредита и уровень банковского процента, влияет на объем кредитования, а также на экономический рост и денежное обращение в стране.

16.3. Центральный Банк Российской Федерации – орган государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций

Банк России, являясь органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляет надзор, за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Структура названного Комитета утверждается Советом директоров, а его руководитель назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.

Деятельность региональных центров Банка России по контролю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках регулируется Временным положением, утвержденным приказом Центрального банка РФ от 18 июля 1997 г. (Вестник Банка России. 1997. № 46).

В целях осуществления эффективного надзора за деятельностью кредитных организаций законодатель вводит следующие обязанности кредитных организаций:

а) уведомлять Банк России в случаях приобретения и (или) получения в доверительное управление более 5% акций (долей) кредитной организации;

б) получать предварительное согласие Банка России – в случае, если размер вышеуказанного приобретения составляет более 20% акций (долей) кредитной организации.

Для реализации надзорных полномочий Банка России имеет огромное значение для обеспечения устойчивости кредитных организаций. В этих целях Банку России предоставлены полномочия по установлению обязательных нормативов. В соответствии со ст. 62 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» к указанным нормативам относятся:

1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного государства;

2) предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (он не может превышать 25% размера собственных средств кредитной организации);

4) максимальный размер крупных кредитных рисков (крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% собственных средств кредитной организации. Минимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800% размера собственных средств кредитной организации);

5) нормативы ликвидности кредитной организации, т.е. способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных обязательств (ст. 66 Закона);

6) нормативы достаточности собственных средств (они определяются как отношение размера собственных средств (капитала) кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска);

7) размер валютного, процентного и иных финансовых рисков (ст. 68 Закона). Подробно указанный норматив регулируется Инструкцией Центрального банка РФ от 22 мая 1996 г. № 41 «Об установлении лимитов открытой валютной позиции и контроле за их соблюдением уполномоченными банками Российской Федерации». (Вестник Банка России. 1996. № 24; 2002. № 24.);

8) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц (размер указанного норматива не может превышать 25%);

10) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам) (размер указанного норматива не может превышать 50%).

При этом Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам кредитных организаций.

Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законодательством санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими компаниями.

Банк России, как правило, не вправе проводить более одной проверки кредитной организации по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кредитной организации, предшествующие году проведения проверки.

Однако законом установлены исключения. Так, повторная проверка кредитной организации допускается:

1) в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;

2) по мотивированному решению Совета директоров.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, не предоставления информации, предоставления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

Порядок взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных экономических нормативов регулируется Инструкцией «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности», утвержденной приказом Центрального банка РФ от 31 марта 1997 г. № 59. (Вестник Банка России. 1997. № 59; 2004. № 44.).

В случае неисполнения в установленный Банком России срок его предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% от величины оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены руководителей кредитной организации; осуществления реорганизации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиала на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства;

7) предложить учредителям (участникам), которые имеют возможность оказать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

8) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения на срок до одного года.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

Контрольные вопросы

1. На основе анализа законодательства РФ дайте определение банковскому

кредиту.

2. На каких принципах осуществляется банковское кредитование? Какие из

них основные, а какие факультативные?

3. Каковы полномочия Банка России как органа банковского надзора?

4. Вправе ли Центральный банк РФ участвовать в капиталах кредитных

организаций?

5. Какие меры вправе принимать Центральный банк РФ в случае

неисполнения в установленный им срок предписаний об устранении

нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации?

Основная литература

1. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред.

Е.А. Суханова. – М., 1997.

2. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право

Российской Федерации: Общая часть: Учебник / Под общ. ред.

Б.Н. Топорнина. – М., 1999.

3. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред.

М.В. Карасева. 2- изд. – М., 2007.

4. Финансовое право: Учебник / Под ред. Е.Ю. Грачевой,

Г.П. Толстопятенко. – М., 2003.

5. Финансовое право: Учебник / Под ред. О.Н. Горбуновой. – М., 2004.

6. Финансовое право: Учебник / Под ред. Н.И. Химичевой. 3-е изд.

– М., 2002.

7. Финансовое право: Учебник / Под ред. Г.В. Петровой. – М., 2006.

8. Финансовое право: Учебное пособие / Под ред. А.А. Ялбулганова.

9. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник. – М.: Норма, 2004.

Дополнительная литература

1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник.

– М., 2003.

2. Бородина Н.М. Правовое регулирование деятельности территориальных

учреждений Центрального банка Российской Федерации / Под ред.

Н.И. Химичевой. – Саратов, 2001.

3. Банковское право Российской Федерации: Особенная часть: Учебник:

В 2 т. / Отв. ред. Г.А. Тонусян. – М., 2002.

4. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие, предмет,

система // Государство и право. 2000. № 2.

5. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебно-практическое пособие.

– М., 1994.

6. Павлова Л.Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. – М., 1998.

7. Ручкина Г.Ф. Теоретические основы финансово-правового регулирования

предпринимательской деятельности в Российской Федерации. – М., 2004.

8. Трофимов А.А. О государственных внебюджетных фондах // Финансы.

2000. № 10.

9. Комягин Д.А. О понятии бюджетных средств. // Финансы. 2000. № 10.

10. Сухов М.И. Эффективный надзор за деятельностью кредитных

организаций – фактов повышения стабильности банковской системы //

Деньги и кредит. 2000. № 3.

11. Финансово-кредитный словарь: В 3 т. – М., 1984-1988.

1. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ.

2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998.

№ 146-ФЗ.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 5 августа 2000.

№ 117-ФЗ.

4. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. «Об иностранных инвестициях».

5. Федеральный закон РФ от 26 ноября 1998 г. № 181-ФЗ «О Бюджете

развития Российской Федерации».

6. Федеральный закон от 26 ноября 1998 г. № 181-ФЗ «О Бюджете развития

Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 48. Ст. 5856; 2003. № 52.

Ст. 5038.

7. Федеральный закон от 29 декабря 1998 г. № 192-ФЗ «О первоочередных

мерах в области бюджетной и налоговой политики» // СЗ РФ. 1999. № 1.

Ст. 1; 2003. № 50. Ст. 4859.

8. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке

Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790;

2004. № 27. Ст. 2711; № 31. Ст. 3233.

Дата добавления: 2015-05-31