Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела 2 страница

Сразу после Октябрьской революции 1917 г. в России прави­тельством была поставлена задача национализации страхового дела. 28 ноября 1918 г. Совнаркомом РСФСР был принят декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике»⁴, в соответствии с которым все частные страховые общества ликви­дировались, а их имущество и денежные средства переходили в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено с этого времени монополией государства, которая про­существовала вплоть до экономической реформы 90-х гг. XX в.

I

¹ Подробнее см.: Рыбников СА. Очерки истории страхования в России // Вестник государственного страхования. 1927. № 19/20.

² Подробнее см.: Ходскай Л.В. Основы государственного хозяйства (пособие по финансовому праву). С. 85, 385; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб.,1908. Т. 2. С. 357, 363; Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М., 1926. С. 12.

³ См.: Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М.,1978. С. 6,8.

⁴ СУ РСФСР. 1918. №30. Ст. 397.

Глава 23. Правовое регулирование органиаации страхового дела

Вся работа по страхованию в бывшем Союзе ССР осуществля­лась органами Госстраха СССР.

Начиная с 1990 г. в России произошли радикальные измене­ния в подходах государства к регулированию страхования, созда­ны новые условия функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных. В условиях рыноч­ной экономики хозяйствующие субъекты самостоятельно отвеча­ют за результаты своей деятельности, действуют на свой риск. Расширяется круг страховых случаев, обусловливающих получе­ние страхового возмещения. Становится более разнообразным круг страховых отношений с физическими лицами, стремящими­ся застраховать себя от непредвиденных неблагоприятных собы­тий.

Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России пер­воначально был Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании», действующий с изменениями и дополнениями¹. В настоящее время данный закон называется «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В Законе (ст. 2) впервые закреплено правовое понятие страхо­вания — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, форми­руемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Характерными чертами страхования являются:

1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступ­ления страхового случая (определенного события, с которым свя­зано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхо­вателя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени. Неслучайно такие договоры цивилисты от­носят к аматорным (рисковым), т.е. таким, в которых возникно­вение или прекращение правомочий сторон зависят от наличия (наступления) либо отсутствия объективно независимых от воли сторон случайных обстоятельств.

2. Возвратность средств. Страховые платежи после объеди­нения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за ус­луги страховой компании) выплате самим же страхователям. Раз-

¹ ВВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. № 29. Ст. 3703; № 47. Ст. 5622; 2002. № 12. Ст. 1093; № 18. Ст. 1721.

§ 1. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела 595

мер выплат конкретному страхователю при данной форме страхо­вания (в отличие от социального) может зависеть не только от ве­личины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, например, от размера страховых платежей, срока договора и т.д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осу­ществляется, как правило, по истечении пяти — десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо конкретно­му страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверж­дает вероятностный характер отношений при страховании, негВе свидетельствует об отсутствии этой характерной черты страхова­ния. Ведь при страховании выплата средств предназначается не какому-либо конкретному страхователю, а как бы всем им в сово­купности.

3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспреде­лительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхова­ния — юридические и физические лица — аккумулируют в спе­циализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имуществен­ных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффек­тивно при нестабильных экономических условиях хозяйствова­ния. Таким образом, перераспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхо­вателей, участвующих своими взносами в формировании страхо­вого фонда, как правило, превышает число страхователей, полу­чающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение). И поскольку этот фонд используется исклю­чительно для возмещения потерь страхователям, размер страхо­вых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэ­тому возможность возместить значительный ущерб при незначи­тельных суммах взносов появляется лишь тогда, когда коли­чество страхователей будет максимальным. В этом одно из преимуществ государственного обязательного страхования.

Это преимущество отмечалось еще представителями россий­ской дореволюционной науки финансового права. «Сосредоточе­ние в руках государства страхового дела, — считал, в частности,

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

Л.В. Ходский, — особенно так называемого страхования жизни или личного страхования, составляет чрезвычайно благодарное поле для государственного хозяйства... представляет больше выгод для страхующихся, чем частное страхование... т. к. казен­ное страхование сосредоточило бы в руках государства огромные страховые капиталы». При этом он отмечал: «Нельзя не поже­лать, чтобы у нас дело страхования жизни государство не упуска­ло из своих рук»¹. Последнее предложение основывается на том, что характерной чертой перераспределительных отношений при страховании является их замкнутый характер.

4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго оп­ределенных случаях, обусловленных условиями договора страхо­вания. Порядок заключения и условия договора страхования ре­гулируются нормами гражданского права.

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финан­совой системы присущи все основные функции категории финан­сов, но в определенных специфических проявлениях.

Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреж­дение, восстановление и сбережение.

Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно сво­бодные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупрежде­ние наступления возможных убытков страхователей. Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в промышленность, строительство, социально-экономические, эко­логические и иные программы, в государственные ценные бумаги и т.д.² За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемио­логических, ветеринарных и т.п. служб.

Восстановительная (защитная) функция страхования про­является в том, что в случае наступления страхового случая и вы­платы определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию.

¹ Ходский Л.В. Указ. соч. С. 85—86.

² См. п. 3. ст. 26 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее: Закон об организации страхового дела).

§ 1. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела 597

Это происходит, когда оно используется,как средство обеспе­чения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых пла­тежей. Сберегательная функция наиболее характерна для страхо­вания на дожитие, когда категории «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором страховых сумм в их денежном выражении.

Контрольная функция, как основная функция финансов, при­суща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые пла­тежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго оп­ределенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из основа­ний осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхова­нию, свидетельствуют о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финан­совых отношений.

Как самостоятельное звено финансовой системы России, стра­хование представляет собой совокупность экономических отно­шений, посредством которых через взимаемые со страховате­лей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страхо­вые фонды денежных средств.

Роль и значение страхования многогранны. Страхование игра­ет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-пред­принимателей. Оно способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с на­ступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев.

Учитывая и то, что при страховании часть временно свобод­ных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет определен­ное значение и для регулирования денежного оборота и укрепле­ния валюты России. Однако основная роль страхования заключа­ется в формировании страхового фонда для покрытия непредви­денных расходов.

Страховой деятельностью в РФ могут заниматься как государ­ственные, так и негосударственные организации и компании. Де­ятельность страховых компаний носит предпринимательский ха­рактер.

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

Содержание взаимоотношений государства и страховых ком­паний после перехода России к рыночным отношениям карди­нально изменилось. Государственное управление заменено на го­сударственное регулирование и контроль (надзор). Системы органов государственного страхования как самостоятельной сис­темы органов государственного управления на современном этапе не существует.

Основным органом, уполномоченным государством осущест­влять надзор за страховой деятельностью, является Министерст­во финансов РФ, а точнее его Департамент страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор — Фе­деральную службу по надзору за страховой деятельностью, кото­рая действовала в России с апреля 1993 г. по ноябрь 1996 г. На Департамент страхового надзора Минфина России (как правопре­емника) возложены функции по анализу документов, которые страховщики представляют в Минфин России для получения ли­цензий и дачи по ним (документам) заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого ре­естра страховщиков, установлению правил формирования и раз­мещения страховых резервов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением плате­жеспособности страховщиков. В случае обнаружения неодно­кратных нарушений законодательства РФ Департамент вправе предъявлять в арбитражный суд иски о ликвидации организаций страховщиков.

Сложный характер взаимоотношений при страховании, учас­тие в этих отношениях государственных органов предопределили изменения в этой области, регулируемой несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом. Граждан­ское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, поря­док обязательного страхования, лицензирование страховой дея­тельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.

Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права, в зависимости от участвующих в них субъек­тов можно классифицировать на следующие виды:

1) отношения между государством в лице Правительства РФ ^с Департаментом Минфина России по поводу утверждения основ-

§ 1. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела 599

ных положений их деятельности в целях осуществления государ­ственного надзора за страховой деятельностью в РФ (п. 2 ст. 30 Закона об организации страхового дела);

2) отношения между федеральными органами власти по над­зору за страховой деятельностью и организациями-страховщика­ми по поводу выдачи лицензий, установления правил формирова­ния и размещения страховых резервов, форм отчетности страховых организаций, а также по поводу выполнения предпи­саний Департамента страхового надзора об устранении наруше­ний Закона об организации страхового дела, в связи с приостанов­лением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т.д. (п. 3, 4 ст. 30 Закона об организации страхо­вого дела, пп. 31 п. 6 Положения о Министерстве финансов РФ от 6 марта 1998 г. в ред. от 18 июня 1999 г.);

3) отношения между государством в лице федерального анти­монопольного органа (Министерства РФ по антимонопольной по­литике и поддержке предпринимательства) и организациями-страховщиками по поводу предупреждения и ограничения монополистической деятельности и недобросовестной конкурен­ции на страховом рынке (ст. 31 Закона об организации страхового дела;

4) отношения по обязательному государственному страхова­нию, где государство как обязательный субъект всех финансовых.правоотношений выступает в качестве страховщика имуществен­ных и личных интересов отдельных категорий граждан и выраба­тывает меры по обеспечению имущественных интересов страхова­телей. Так, Минфином России 22 февраля 1999 г. были утверждены Правила размещения страховых резервов (действуют в ред. от 16 марта 2000 г.)¹. Указанные резервы инвестируются страховыми организациями в целях обеспечения их финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат на принципах дивер­сификации², возвратности, прибыльности и ликвидности³.

В целях обеспечения финансовой устойчивости всех страхов­щиков принято решение о повышении с 1 января 2000 г. мини­мального размера оплаченного уставного капитала до 25 тыс. ми-

¹ Российская газета. 1999. 15 апр.; 2000. 16 мая.

Диверсификация — распределение инвестируемых средств между различ­ными объектами вложения с целью снижения риска возможных потерь.

• Ликвидность — возможность быстрой реализации инвестированных акти­вов при сохранении их номинальной стоимости в случае необходимости выполне­ния взятых обязательств по страховым выплатам.

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

нимальных размеров оплаты труда (МРОТ) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч МРОТ — при проведении страхования жизни и иных видов стра­хования и не менее 50 тыс. МРОТ — при проведении исключи­тельно перестрахования (ч. 2 ст. 25 Закона об организации стра­хового дела);

5) отношения между Федеральной комиссией по рынку цен­ных бумаг, Министерством РФ по налогам и сборам со страхов­щиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью (пп. «к» п. 4 Положения о Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, утв. Указом Президента РФ 3 апреля 2000 г.¹).

Поскольку в условиях рыночных отношений государство и предприятия становятся равноправными хозяйствующими субъ­ектами, каждый из которых отвечает только по своим долгам, особенно остро возникает необходимость использования страхо­вания.

Однако страхование является лишь одним из методов форми­рования объективно необходимых страховых фондов.

В России страховые фонды создаются также и другими мето­дами: централизованным и децентрализованным.

Посредством централизованного метода создания страховых фондов осуществляется прямое выделение средств на эти цели из централизованных бюджетных средств или средств внебюджет­ных фондов. Так, в федеральном бюджете РФ ежегодно преду­сматриваются расходы на создание страховых фондов по преду­преждению и ликвидации последствий стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. За счет указанных средств, а также привлеченных внебюджетных средств формируется целевой фи­нансовый резерв² для финансирования мероприятий по ликвида­ции последствий чрезвычайных ситуаций на промышленных предприятиях, в строительстве и на транспорте.

В децентрализованном порядке образуются страховые фонды самими хозяйствующими субъектами. Фонды самострахования образуются для возмещения локального ущерба и ликвидации не­предусмотренных убытков. Создание таких фондов осуществля­ется предприятиями в добровольном порядке, иногда — в обяза-

¹ СЗ РФ. 2000. №15. Ст. 1574.

² Не следует смешивать с материальным резервом. См.: Федеральный закон от 29 декабря 1994 г. «О государственном материальном резерве» с изм. от 30 де­кабря 2001 г. // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1381; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

тельном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые) фонды должны образовывать все кредит­ные и страховые организации.

Эти фонды используются хозяйствующими субъектами де­централизованно. На эти отношения, как и на социальное страхо­вание, нормы Закона об организации страхового дела не распро­страняются.

.**!*', § 2. Виды страхования. Обязательное страхование

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имуще­ственное страхование и личное страхование. Объектом имущест­венного страхования являются имущественные интересы, свя­занные с владением, пользованием и распоряжением имущест­вом. ГК РФ относит к имущественному страхованию и страхова­ние ответственности (ст. 929, 931, 932). В этом случае, в соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела, объ­ектом страхования выступают имущественные интересы, свя­занные с возмещением страхователям вреда, причиненного им лично или имуществу физического лица, а также вреда, причи­ненного юридическому лицу. На страхование некоторых интере­сов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: личное страхование, страхование имущества, стра­хование юридической ответственности и, наконец, предпринима­тельского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования (пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций, а также некоммерческих рисков).

Объектом личного страхования выступают личные блага граж­данина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

Закон об организации страхового дела, так же как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведе­ния добровольного страхования устанавливаются на основе законо­дательства. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется граждан-

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

ским правом. Однако некоторые вопросы, в частности касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредитель­ных мероприятий по добровольным видам страхования, регулиру­ются также и нормами финансового права¹.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государ­ственного страхования, осуществляемого за счет средств бюдже­та, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

И имущественное, и личное страхование могут выступать в форме как добровольного, так и обязательного страхования.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила обязательного страхования. В частности, установ­лено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может от­носиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причине­ния им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответствен­ности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц или нару­шения договоров с другими лицами. Однако, обязательное стра­хование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.

Особенности правоотношений, возникающих при обязатель­ном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установле­ние государством видов, порядка и условий обязательного страхо­вания, осуществляемого за счет средств самих страхователей, на­личие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им орга­на) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательно­му государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих

' См., например: Примерное положение о резерве предупредительных меро­приятий по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г. в ред. от 2 августа 1996 г. // Экономика и жизнь. 1995. № 5; 1996. №34.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

'Правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

Рассмотрим более подробно основные виды обязательного го­сударственного страхования, действующие в РФ.

До вступления в силу в марте 1996 г. части второй ГК РФ было предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражда­нам имущества¹, поименованного в законодательстве. К имущест­ву, подлежащему обязательному страхованию, относились: нахо­дящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (круп­ный рогатый скот, лошади и верблюды). Обязательное страхова­ние строений проводилось на случай их уничтожения или повреж­дения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, и т.п.

Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихий­ных бедствий, а также вынужденного убоя.

В настоящее время страхование имущества и животных осу­ществляется на основе добровольного страхования. Между тем, с учетом международной практики страховой деятельности, а также в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев оно должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования (за счет средств страхователя).

В этом аспекте новеллой российского страхового законода­тельства стало введение Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств»² в России нового вида обязательного страхования. Отметим, что страхование ответст­венности владельцев транспортных средств (как владельцев ис­точников повышенной опасности) применяется практически во всех развитых зарубежных странах. Воспринят этот положитель­ный опыт и отечественным законодателем.

Договор обязательного страхования гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств в рамках указанно­го Закона представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (стра­ховую премию) при наступлении предусмотренного события

' См.: Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. // ВВС. 1981. №40. Ст. 1111.

² СЗ РФ. 2002. №18. Ст. 1720.

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

(страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имущест­ву (осуществить страховую выплату в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы). Договор является публичным.

Указанная обязанность по страхованию распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, установленных законом (на­пример, транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых не более 20 км/час, и др.)

Страховщиком выступает страховая организация, получив­шая лицензию в установленном законом порядке на данный вид страхования. Страхование осуществляется за счет средств вла­дельцев транспортных средств.

Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., из которых 240 тыс. руб. — на возмещение вреда, причиненного жизни или здо­ровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. — на одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуще­ству, — соответственно 160 тыс. и не более 120 тыс. (при причи­нении вреда имуществу одного потерпевшего).

Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования. На Правительство РФ возложены обязанности по установлению предельного уровня, структуры и порядка приме­нения страховых тарифов. Срок действия установленных страхо­вых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Закон всту­пает в силу с 1 июля 2003 г. (за исключением некоторых положений, которые вступают в силу с 1 июля 2004 г.).

Разновидностью обязательного страхования имущества, уста­новленного Федеральным законом «О пожарной безопасности», является противопожарное страхование имущества, находящего­ся в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий.

Обязательное страхование может быть не только имуществен­ным, но и личным, а также платным и бесплатным.

Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»¹ от 7 июля 1992 г. (в редакции Указов

САПП. 1992. № 2. Ст. 35.

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

Президента РФ от 22 июля 1998 г.)¹. В России за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случа­ев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внут­реннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поезд­ки или полета.

Обязательное страхование не распространяется на пассажи» ров: всех видов транспорта международных сообщений; железно­дорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах. Раз­меры страхового тарифа в данном случае устанавливаются по со­гласованию с Министерством транспорта РФ либо Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом ис­полнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В таком же порядке происходит и само формирование резервных фондов².

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (пу­тевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспорт­ной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Обязательное страхование может быть и бесплатным: так, пассажиры (туристы, экскурсанты), пользую­щиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательно­му страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров со­ставляет 120 МРОТ, установленного законом на дату приобрете­ния проездных документов. В случае смерти застрахованного лица эта сумма выплачивается полностью, при получении трав­мы выплачивается часть суммы, соответствующая степени тя­жести.

Дата добавления: 2015-05-31