Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела 4 страница

Военнослужащим, сотрудникам налоговой полиции страховая сумма не выплачивается только в конкретных случаях, установлен­ных Законом (например, если страховой случай наступил вследст­вие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в ус­тановленном судом порядке общественно опасным и т.п.).

В соответствии с приведенной выше классификацией обяза­тельного государственного страхования можно выделить также обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного на­значения, экологических и иных чрезвычайных катастроф.

Так, в соответствии с Законом РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катас­трофы на Чернобыльской АЭС» от 15 мая 1991 г. (ст. 28), все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вслед­ствие чернобыльской катастрофы, независимо от места прожива­ния, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в пределах 20 тыс. рублей.

Страховым событием является развитие у застрахованного заболевания, установление группы инвалидности, а также его смерть (гибель) вследствие чернобыльской катастрофы.

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

В соответствии с п. 7 постановления Верховного Совета РФ «О порядке введения в действие Закона РФ «О внесении измене­ний и дополнений в Закон РФ от 18 июня 1992 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследст­вие катастрофы на Чернобыльской АЭС»¹ установленные в Зако­не компенсации и льготы распространены на лиц, получивших или перенесших лучевую болезнь или ставших инвалидами вследствие радиационных аварий на других атомных объектах гражданского или военного назначения.

В соответствии со ст. 7 Закона РФ от 14 июля 1992 г. «О за­крытом административно-территориальном образовании», дейст­вующего с изм. и доп.², обязательному бесплатному государствен­ному страхованию подлежат граждане, проживающие или работающие в закрытом административно-территориальном об­разовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при ава­рии на предприятии и (или) объектах.

В соответствии со ст. 14, 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. «Об охране окружающей среды»³, в РФ осуществляется не только добровольное, но может осуществляться и обязатель­ное государственное экологическое страхование. Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных ин­тересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается законодательством РФ.

И, наконец, последней разновидностью обязательного госу­дарственного страхования является страхование лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасатель­ных работ.

Так, подлежат обязательному государственному страхованию работники, занятые оказанием медицинской помощи населению, проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производством вирусных препаратов на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служеб-

§ 3. Обязательное медицинское страхование

¹ ВВС. 1992. № 32. Ст. 1861; СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3413; 2002. № 1. (ч. 1). Ст. 4; 2002. № 30. Ст. 3033.

² ВВС. 1992. № 33. Ст. 1915; СЗ РФ. 2000. № 1 (ч. 1). Ст. 10; 2001. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030.

³ СЗРФ. 2002. №2. Ст. 133.

ных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалид­ности или смерти от СПИДа¹.

Аналогичные права в соответствии со ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлены врачам-психиатрам, иным специалистам, медицинскому и другому персоналу, участ­вующему в оказании психиатрической помощи².

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 июня* 1993 г., утвердившим Положение о горноспасательной службе в транспортном строительстве (п. 28), обязательному государствен­ному страхованию подлежит военизированный личный состав горноспасательной службы в транспортном строительстве на слу­чай увечья, инвалидности или смерти³. Федеральным законом от 22 августа 1995 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» в редакции от 7 ноября 2000 г.⁴ для указанной кате­гории лиц установлено аналогичное обязательное бесплатное лич­ное страхование (ст. 31).

Все рассмотренные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся независимо от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государ­ством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помо­щи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхо­ванию. Кроме того, обязательное страхование гарантирует исполь­зование части страховых взносов на создание в предусмотренном законодательством порядке резервов для финансирования меро­приятий по предупреждению несчастных случаев.

§ 3. Обязательное медицинское страхование

Медицинское страхование является одним из пяти установ­ленных законодательством, специальным самостоятельным видом страхования (ст. 970 ГК РФ). Отнесение указанного вида

¹ См. постановление Кабинета Министров СССР от 26 апреля 1991 г. // СП СССР. 1991. №11. Ст. 48.

² ВВС. 1992. № 33. Ст. 1913; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3613; 2002. № 30. Ст. 3033.

³ САПП. 1993. 3 25. Ст. 2365.

⁴ СЗ РФ. 1995. № 35. Ст. 3503; 2000. № 46. Ст. 4537.

т

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

социального страхования в числу «специальных» связано с уре­гулированием его отдельным законодательным актом, а именно Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»¹. В указанном Законе впервые были определены правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в РФ. Его принятие в новых экономических (рыночных) условиях в России было обу­словлено необходимостью юридического и фактического гаранти­рования конституционного права граждан РФ на медицинскую помощь и одновременно направлено на усиление заинтересован­ности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилак­тические мероприятия.

В соответствии с законодательством медицинское страхова­ние, как и любое другое социальное страхование, осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечива­ет всем гражданам РФ равные возможности в получении меди­цинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицин­ского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на ос­нове программ добровольного медицинского страхования и обес­печивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного ме­дицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страхова­нии являются: для неработающего населения — советы мини­стров (правительства) субъектов РФ, органы местного самоуправ­ления; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой де-

i

¹ ВВС. 1991. № 27. Ст. 920. СЗ РФ. 1993. № 17. Ст. 602; 1994. № 10. Ст. 1108; 1995. № 14. Ст. 1213; 2002. № 22. Ст. 2026.

§ 3. Обязательное медицинское страхование

ятельностью, и лица свободных профессий (творческих профес­сий, не объединенные в творческие союзы).

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. До­говор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответ­ствии с которым последняя обязуется организовывать и финанси­ровать предоставление застрахованному контингенту медицин­ской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добро­вольного медицинского страхования.

Важно заметить, что заключение договора обязательного ме­дицинского страхования является не правом, а обязанностью как.страхователя, так и страховщика. За необоснованный отказ в заключении договора обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация может по решению суда быть лишена лицензии на право заниматься медицинским стра­хованием.

Законом устанавливается содержание договора медицинского страхования. При этом договор медицинского страхования счита­ется заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Учитывая особый характер правоотношений, возникающих при обязательном медицинском страховании, предусматривающем ряд обязанностей страхователя, включающих, прежде всего, обязан­ность заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, а также обязанность вно­сить страховые взносы, установленные законодательством, данные отношения безусловно можно отнести к финансово-правовым. Эти отношения отличаются от иных (гражданско-правовых, трудовых и др.) правоотношений, возникающих в сфере обязательного меди­цинского страхования, по ряду оснований.

Во-первых, по субъектному составу, это отношения, обяза­тельным участником которых является государство либо уполно­моченный орган — в данном случае это фонды обязательного ме­дицинского страхования РФ.

Во-вторых, указанные отношения имеют денежный характер и возникают по поводу образования, распределения и использова­ния специальных фондов финансовых ресурсов — страховых фондов.

В-третьих, возникновение указанных отношений обусловлено публичными целями и прежде всего, целями решения проблем

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

т

финансового обеспечения здравоохранения и предоставления гражданам минимального гарантированного уровня медицин­ской помощи и обслуживания.

Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.

С 1 января 2001 г. взносы в фонды обязательного медицинско­го страхования уплачиваются в составе единого социального на­лога, порядок исчисления и уплаты которого установлен гл. 24 НК РФ¹.

§ 4. Обязательное пенсионное страхование '

Организационные, правовые и финансовые основы обязатель­ного пенсионного страхования установлены в нашей стране Феде­ральным законом от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенси­онном страховании в Российской Федерации», который вступил в действие с 20 декабря 2001 г.²

Указанный Закон регулирует правоотношения в системе обя­зательного пенсионного страхования, определяет правовое поло­жение субъектов этого вида страхования, основания возникнове­ния и порядок осуществления их прав и обязанностей, а также их ответственность.

В целях создания условий для назначения пенсий в соответ­ствии с результатами труда каждого застрахованного лица и обеспечения достоверности сведений о стаже и заработке (дохо­де), определяющих размер пенсии при ее назначении, а также развития заинтересованности застрахованных лиц в уплате страховых взносов в Пенсионный фонд РФ еще 1 апреля 1996 г. был принят Закон РФ «Об индивидуальном (персонифициро­ванном) учете в системе государственного пенсионного страхо­вания», который действует в редакции Федерального закона от 25 октября 2001 г.³

Законодательство РФ об обязательном пенсионном страхова­нии состоит из Конституции РФ, законодательства РФ о налогах и сборах, Федеральных законов «Об основах обязательного соци­ального страхования», «О трудовых пенсиях в Российскоя Феде­рации», «Об управлении средствами государственного пенсион-

¹ Подробнее о медицинском страховании см. гл. 10.

² СЗРФ. 2001. №51. Ст. 4832.

³. СЗ РФ. 1996. № 14. Ст. 1401; 2001. № 44. Ст. 4149.

§ 4. Обязательное пенсионное страхование

ного обеспечения (страхования) в Российской Федерации» и «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе го­сударственного пенсионного страхования», иных федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных пра­вовых актов РФ. После принятия в эту систему будет включен и Федеральный закон.«Об управлении средствами государственно­го пенсионного обеспечения (страхования) в Российской Федера­ции».

Обязательное пенсионное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражда­нам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованно­го лица), получаемого ими до установления обязательного стра­хового обеспечения, т.е. до исполнения страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении стра­хового случая, посредством выплаты трудовой пенсии, социаль­ного пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти (ст. 3).

Субъектами обязательного пенсионного страхования вы­ступают: во-первых, федеральные органы государственной влас­ти; во-вторых, страхователи; в-третьих, страховщик и наконец, в-четвертых, застрахованные лица.

Страховщиком в отношениях по обязательному пенсионному страхованию в РФ является Пенсионный фонд РФ.

Важно отметить, что несмотря на то, что страховщиком по рассматриваемому виду страхования является Пенсионный фонд РФ, государство несет субсидиарную ответственность по обяза­тельствам этого фонда перед застрахованными лицами. Это обу­словлено рядом причин, и прежде всего, тем, что право на пенси­онное обеспечение является правом граждан, гарантированным Конституцией РФ. Кроме того, суммы, поступающие в виде ЕСН в части базовой пенсии, зачисляются первоначально в федераль­ный бюджет, а лишь потом поступают в Пенсионный фонд РФ.

Наряду с Пенсионным фондом РФ, в случаях и порядке, кото­рые предусмотрены федеральным законом, страховщиками могут являться и негосударственные пенсионные фонды.

Согласно действующему законодательству, страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются:

1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе: организации; индивидуальные предприниматели (в том числе частные детективы и занимающиеся частной практикой нотариусы); физические лица;

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

2) индивидуальные предприниматели (в том числе частные де­тективы и занимающиеся частной практикой нотариусы), адво­каты.

Застрахованными лицами в отношениях по обязательному пенсионному страхованию являются граждане РФ, а также про­живающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданств лица, на которых распространяется государственное пенсионное страхование в соответствии с законодательством РФ. Так, к застрахованным лицам относятся лица, которые работают по трудовому договору или по гражданско-правовому договору, предметом которого являются выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору; само­стоятельно обеспечивают себя работой (индивидуальные предпри­ниматели, частные детективы, занимающиеся частной практи­кой нотариусы, адвокаты); являются членами крестьянских (фермерских) хозяйств; работают за пределами территории РФ, но уплачивают страховые взносы добровольно (если иное не пред­усмотрено международным договором РФ); являются членами ро­довых, семейных общин малочисленных народов Севера, занима­ющихся традиционными отраслями хозяйствования; иные категории граждан, у которых отношения по обязательному пен­сионному страхованию возникают в соответствии с законодатель­ством РФ.

Под страховым риском в данном случае признается утрата за­страхованным лицом заработка или другого дохода в связи с на­ступлением страхового случая — т.е. достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца.

Обязательным страховым обеспечением по обязательному пенсионному страхованию являются:страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости; страховая и накопительная части трудовой пенсии по инвалидности; страховая часть трудо­вой пенсии по случаю потери кормильца; социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.

При этом выплата базовой части трудовой пенсии осуществля­ется за счет сумм ЕСН, зачисляемых в федеральный бюджет, а страховой и накопительной частей трудовой пенсии — за счет средств бюджета Пенсионного фонда РФ. Поэтому неслучайно Закон напрямую связал, реализацию права на обязательное пенси­онное страхование в России с фактической уплатой страховых взносов.

§ 5. Обязательное соц. страхование от несчастных случаев на производстве 625

§ 5. Обязательное социальное страхование

от несчастных случаев на производстве

и профессиональных заболеваний

Названный вид обязательного страхования является видом со-^иального страхования. Источником его правового регулирова­ния является Федеральный закон от 24 июля 1998 г. «Об обяза­тельном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», (в редакции Федеральных законов от 30 декабря 2001 г. и от 11 февраля 2002 г.¹)- Указанный закон определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполне­нии им обязанностей по трудовому договору (контракту), и в не­которых иных установленных законом случаях.

Основными задачами указанного вида социального страхова­ния являются: обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; обеспечение предупреди­тельных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Объектом обязательного социального страхования от несчаст­ных случаев на производстве и профессиональных заболеваний выступают имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональ­ной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Закон выделяет следующих субъектов рассматриваемого вида социального страхования: застрахованный, страхователь, стра­ховщик. В качестве первого может выступать физическое лицо, под­лежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний либо по­лучившее повреждение здоровья вследствие указанных обстоя­тельств.

Страхователем в данном случае может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе ино­странная организация, осуществляющая свою деятельность на территории РФ и нанимающая граждан РФ) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социально­му страхованию от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний.

СЗРФ. 1998. №31. Ст. 3803; 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. № 7. Ст. 628.

Глава 23. Правовое регулирование Организации страхового дела

Фонд социального страхования РФ выступает в данных отно­шениях страховщиком.

Возникновение обязательства страховщика по осуществлению обеспечения по данному виду страхования связано с возникнове­нием страхового случая, под которым понимается подтвержден­ный в установленном порядке факт повреждения здоровья застра­хованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Под несчастным случаем на производстве понимается собы­тие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоя­щим Законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или воз­вращения с него.

В соответствии с установленным Законом требованием страхо­ватель обязан вносить страховщику страховые взносы — обяза­тельные платежи по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе­ваний, рассчитанные исходя из страхового тарифа, скидки (над­бавки) к страховому тарифу¹.

Страховое обеспечение по данному виду страхования выпла­чивается (компенсируется) страховщиком в виде денежных сумм застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответст­вии с Законом. Важно отметить, что принципы обязательного со­циального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний по аналогии с принципами обяза­тельного социального страхования получили законодательное за­крепление (ст. 4 указанного Закона).

Законодатель очертил конкретный круг лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Это граждане РФ, иностранные граждане, а также лица без гражданства (если иное не предусмотрено федеральными законами или международ­ными договорами РФ). К указанным лицам относятся: физичес­кие лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем; физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхо­вателем.

Подробнее о страховых тарифах по данному виду страхования см. гл. 21.

Контрольные вопросы

Закон четко определил случаи — какие лица и в каких случа­ях имеют право на страховое возмещение. Так, страховые выпла­ты в случае смерти застрахованного выплачиваются: несовершен­нолетним — до достижения ими возраста 18 лет; женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет, — пожизненно и т.д.

Указанный вид страхования имеет свои, только ему присущие виды обеспечения, в частности, пособие по временной нетрудоспо­собности (в связи со страховым случаем и выплачиваемое за счет* средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний); стра­ховые выплаты и др. Законом подробно регламентированы обя­занности и права застрахованного, страхователя, страховщика, а также установлены конкретные меры ответственности субъектов страхования, в частности, за неисполнение возложенных на него законом обязанностей, в том числе за несвоевременную и непол­ную уплату страховых взносов, а также за своевременную и пол­ную уплату страховых выплат застрахованным, назначенных страховщиком, и др. (ст. 19 Закона).

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что такое страхование в экономическом, материальном и правовом аспектах?

2. В каких формах выступает страхование в России? Какова роль каждой из форм страхования?

3. Назовите виды страхования, установленные в Российской Федера­ции.

4. В чем отличие страхования в собственном смысле этого слова от социального страхования? Назовите источники права по названным фор­мам страхования.

5. Какая связь существует между замкнутым характером перерас­пределительных отношений при страховании и размером риска каждого страхователя, а также размерами страховых платежей?

6. Каковы основные функции страхования? Проанализируйте каж­дую из них.

7. Осуществляется ли в настоящее время в сфере страхования госу­дарственное управление? Если да, то на какой орган оно возложено? Если нет, то чем оно заменено?

8. Какова связь между страховой и коммерческой деятельностью?

9. Составьте графическую схему отношений, регулируемых финансо­вым правом в области страхования.

10. Как организовано государственное страхование в России? Чем различаются права страхователя при обязательном и при добровольном государственном страховании?

Глава 23. Правовое регулирование организации страхового дела

11. Проанализируйте полномочия государства по регулированию страховой деятельности негосударственных страховых организаций.

12. Чем обусловлена взаимозависимость рыночных условий хозяйст­вования и создания страховых фондов?

13. Какие методы применяются в целях создания страховых фондов в Российской Федерации?

14. Назовите виды-обязательного личного и имущественного страхо­вания, установленные законодательством.

15. Каковы важнейшие задачи развития и правового регулирования национальной системы страхования? Разработайте одно-два собствен­ных предложения по усовершенствованию правового регулирования обя­зательного государственного страхования в РФ.

16. Может ли быть установлено законодателем обязательное страхо­вание жизни и здоровья граждан с возложением обязанности по страхо­ванию на самого гражданина?

17. Назовите установленные в настоящее время виды обязательного социального.страхования.

18. Каковы основные принципы организации обязательного социаль­ного страхования и обязательного социального страхования от несчаст­ных случаев на производстве и профессиональных заболеваний? В каких законодательных актах они установлены? Сопоставьте указанные прин­ципы, выявите сходство и различие.

19. Составьте схему специальных видов страхования, установленных в Российской Федерации, которые являются обязательными.

20. Определите субъектный состав правоотношений в сфере обяза­тельного пенсионного, социального, медицинского страхования. Со­ставьте схему, с указанием общих и отличительных черт состава участ­ников этих правоотношений.

21. В чем выражается императивность метода правового регулирова­ния различных видов обязательного социального и собственно страхова­ния?

22. Охарактеризуйте признаки, свидетельствующие о связи правоот­ношений в сфере обязательного страхования (социального и собственно страхования) с финансово-правовыми отношениями.

23. Дайте понятие и назовите основные особенности обязательного пенсионного страхования. Охарактеризуйте основные права и обязаннос­ти субъектов правоотношений по обязательному пенсионному страхова­нию. Почему указанное страхование относится к специальным видам страхования?

24. Раскройте понятие, основы организации обязательного медицин­ского страхования в РФ. Является ли указанный вид страхования спе­циальным?

25. Что составляет правовую основу системы обязательного страхо­вания в РФ? Каковы источники финансово-правового регулирования в этой сфере?

Раздел V

Дата добавления: 2015-05-31