Роль банковской системы в предложении денег

Денежно-кредитная система и её структура.

Денежно-кредитная система страны — это совокупность институтов, обеспечивающих функционирование денежного рынка. Она состоит из нескольких звеньев: центрального банка, коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений.

Центральный банк – регулирует деятельность всей кредитно-денежной системы страны;

Функции ЦБ:

ü разработка и реализация кредитно-денежной политики;

ü эмиссия и изъятие из обращения денег;

ü хранение золотовалютных резервов страны;

ü ведение финансовых операций для правительства;

ü оказание услуг коммерческим банкам.

Коммерческие банки – основа кредитной системы; подразделяются на универсальные и специализированные, выполняют следующие функции:

ü осуществляют приём и хранение денежных вкладов предприятий и домашних хозяйств;

ü выдают ссуд предприятиям и домашним хозяйствам, покупка ценных бумаг;

ü формируют резервы;

ü производят учёт чеков;

ü выполняют операции с ценными бумагами;

ü производят платежи;

ü предоставляют различные банковские услуги.

Универсальные банки – банки, которые выполняют все банковские операции для всех клиентов.

Специализированные обслуживают либо небольшую группу клиентов, либо одну отрасль, либо выполняют небольшое количество операций.

Виды специализированных банков:

ü Инновационные (предоставление долгосрочных ссуд на разработку технологических нововведений);

ü Инвестиционные (осуществляют куплю-продажу ценных бумаг);

ü Ипотечные (долгосрочные ссуды под залог имущества);

ü Учётные и депозитные (осуществляют краткосрочные кредитные операции).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения – это организации, работающие в узких сегментах финансового рынка и выполняющие ограниченное количество операций. :

ü сберегательные учреждения;

ü страховые компании (занимаются операциями по страхованию юридических и физических лиц);

ü пенсионные фонды (аккумулируют средства пенсионного обеспечения);

ü инвестиционные фонды (привлекают средства за счёт продажи собственных акций, покупки ценных бумаг);

ü лизинговые фирмы (предоставляют в долгосрочную аренду технические средства: оборудование, транспорт и др.).

Банковская система — это совокупность банковских и небанковских кредитных учреждений, т. е. организаций, которые на профессиональной основе осуществляют деятельность на кредитном рынке.

Предложение денег осуществляется банковской системой.

Центральный банк страны является эмиссионным центром, т.е. обладает правом на выпуск наличных денег. Однако, как было сказано выше, деньги — это не только наличность, но также и безналичные средства, находящиеся на банковских счетах. При этом сумма безналичных денег может в разы превышать сумму наличных, находящихся в обращении в стране. Банковская система в процессе своего функционирования создает новые деньги путем многократного обращения каждой денежной единицы в экономике. Поясним суть данного процесса на примере упрощенной модели.

Допустим, субъекты экономики, имеющие временно свободные денежные средства, хранят их на депозитах в банках. Данные вклады служат источником средств для выдачи кредитов другим субъектам, которые нуждаются в средствах в данный момент. Однако банки не могут выдать все имеющиеся депозиты (активы) в виде кредитов — они должны оставить определенный резерв средств на случай, если некоторые вкладчики пожелают снять деньги со своих депозитов. Государственные органы, регулирующие деятельность денежно-кредитной системы страны (обычно в лице центрального банка), обязывают коммерческие банки сохранять часть привлеченных депозитов. Эта законодательно установленная часть средств называется нормой обязательных резервов. Кроме этого, банки могут оставлять в резерве больше средств, чем их обязывает государство, т.е. создавать добровольные, или избыточные резервы.

Итак, если субъект положил на депозит в банке сумму в 100 руб., то банк может выдать часть из них в виде кредита. Допустим, норма обязательных резервов составляет 10% — тогда банк может выдать в виде кредита 90% от суммы привлеченного депозита, или 90 руб. Эти деньги будут потрачены лицом или фирмой, взявшим кредит, и получены в виде доходов другими субъектами экономики, которые вновь принесут их на хранение в банк. Таким образом, 90 руб. вернутся в банковскую систему, и часть из них (10%, или 9 руб.) вновь будет перечислена в резерв, а оставшаяся (90%, или 81 руб.) — выдана в виде новых кредитов. Средства первоначального депозита будут вращаться в экономике много раз, и каждая денежная единица создаст несколько новых, безналичных денежных единиц.

Этот процесс называется созданием банковской системой новых денег, и описывается с помощью банковского мультипликатора

Mb = 1 / orr,

где Mb — величина банковского мультипликатора;

orr — норма обязательных банковских резервов, %.

Для определения максимального количества новых денег, которое может быть создано кредитной системой, надо первоначальные избыточные резервы умножить на денежный мультипликатор, т.е.

М^S = Mb ^. D,

где М^S – вновь созданные деньги;

r – денежный мультипликатор;

D – первоначальные резервы.

В рассмотренном примере, если норма обязательных резервов составляет 10%, то величина банковского мультипликатора равна 10. Это означает, что из каждого рубля первоначальных депозитов банковская система может создать 10 «новых» рублей. В реальности следует учитывать, что банки могут резервировать больше средств, чем их обязывает государство, и величина мультипликатора будет меньшей. Кроме того, не все субъекты хранят средства в банках, предпочитая держать их (хотя бы частично) в виде наличных. Это создает «утечки» денег из банковской системы, с учетом которых выводится понятие денежного мультипликатора:

Дата добавления: 2015-07-02