Договор банковского вклада (понятие, элементы, права и обязанности сторон)

Вклад — денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые в банках или кредитных | организациях гражданами и юридическими лицами. Договор банковского вклада (депозит) — одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и. выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, | предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). К отношениям договора банковского вклада применяются общие нормы, регулирующие данный договор, и специальное законодательство. Особенности договора: • Сторонами договора являются:— банк — банк или иное кредитное учреждение, имеющее специальное разрешение на осуществ­ление определенных видов банковских операций; — вкладчик — физическое или юридическое лицо. • Если вкладчиком является гражданин, договор признается публичным. Банк не вправе отказать граж­данину в заключении договора либо оказывать пред почтение одним вкладчикам перед другими. • Поскольку при заключении договора банковского вклада открывается депозитный счет, то к договору банковского вклада применяются правила о банковском счете, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора. – В отношении юрлица не бывает публичным. Банк должен обладать уставным капиталом для получения и привлечения денежных средств юрлиц. Банк по этому договору приобретает на вклад право собственности. Вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку. Договор банковского вклада – реальный, возмездный, односторонний, договор присоединения (одна сторона гражданин), публичный (одна сторона гражданин). Предметом договора является вклад (рублевый, валютный). Виды вкладов: • вклад до востребования — договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию; • срочный вклад — договор заключается на условиях возврата вклада только по истечении определенного срока; • вклад в пользу третьих лиц — вклад вносится на имя определенного третьего лица, которое приобретает право вкладчика с момента предъявления первого требования к банку. Основное содержание договора: - банк – вернуть вклад; вкладчик – требовать вклад. Условия договора Договор банковского вклада заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Письменная форма предполагает составление и подписание единого доку­мента. Также форма будет соблюдена при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским прави­лам и обычаям делового оборота. Заключение договора банковского вклада с гражда­нином может удостоверяться сберегательной книжкой. Обязательными реквизитами являются — наименование и место нахождения банка, номер счета, все суммы де­нежных средств, списанных со счета, и остаток денеж­ных средств на момент предъявления книжки в банк. Виды сберегательной книжки: — на предъявителя; — именная. Сберегательная книжка на предъявителя признает­ся ценной бумагой. Любые операции со вкладом отражаются и произво­дятся на основании сберегательной книжки. При по­вреждений или утрате именной сберегательной книжки банк выдает по заявлению вкладчика новую. Восста­новление прав по сберегательной книжке на предъяви­теля осуществляется в судебном порядке, предусмот­ренном для восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя. Другим документом, удостоверяющим сумму вклада и права вкладчика на нее, является сберегательный (депозитный) сертификат. Сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в его филиале. Сертификаты также могут быть именными и на предъявителя. При предъявлении сертификата к оплате раньше срока вкладчику выплачивается сумма вклада и проценты, равные процентам по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Срок договора зависит от вида вклада. При этом если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении установленного срок, то вклад считается продленным на условиях до востребования. Срочный вклад может быть возвращен до истечения срока по требованию вкладчика, но процент по вкладу в этом случае выплачивается в размере, соответствую­щем проценту по вкладам до востребования. Размер процентов на сумму вклада определяется договором. Если такое указание в договоре отсутству­ет, размер процента определяется ставкой рефинанси­рования на день платежа. Размер процента по банковскому вкладу: • может быть изменен банком в одностороннем порядке: — по договору до востребования; • не может быть изменен банком: — по срочному договору; — по договору с юридическим лицом. Порядок начисления процентов по вкладу носит императивный характер, а порядок их выплаты -диспозитивный. Так процент начисляется со дня, следующего за днем поступления вклада до дня, предшествующего его возврату или списанию Порядок выплаты процентов определяет- договором. В случае отсутствия такого оп­ределения выплачиваются ежеквартально по требованию вкладчика. Если проценты не востребованы, то они увеличива­ют сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплате подлежат все начис­ленные к этому времени проценты. Денежные средства зачисляются на банковский вклад: — внесенные вкладчиком; — поступившие на имя вкладчика от третьих лиц.. Пре­доставив таким лицам данные о счете по вкладу, предполагается, что вкладчик выразил свое согла­сие на получение от них денежных средств. При заключении договора банковского вклада в пользу третьих лиц существенным условием является указание имени гражданина или наименование юриди­ческого лица, в пользу которых вносится вклад. До момента использования своих прав третьими лицами лицо, заключившее договор, вправе пользоваться пра­вами вкладчика. Для обеспечения возврата банковских вкладов граж­дан банк обязан осуществлять страхование банковских вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23 де­кабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физиче­ских лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.). Обеспечение вклада юридического лица осуществ­ляется на основе договора банковского вклада. При невыполнении банком своих обязанностей, а также при утрате обеспечения вкладчик имеет право требовать немедленного возврата суммы вклада и уп­латы на нее соответствующих процентов, а также воз­мещения причиненных убытков.

Дата добавления: 2015-07-02