Виды виртуальных электронных банковских услуг

1) Интернет-банкинг Сбербанк ОнЛ@йн - это новый, доступный и прогрессивный IT-продукт работы в банковской сфере обслуживания. Программа позволяет управлять своими счетами и картами, а так же совершать множество операций через Интернет сеть. Сегодня Сбербанк ОнЛ@йн состоит из следующих разделов:

Ø Платежи по шаблонам. Использование шаблонов значительно упрощает и ускоряет процесс осуществления платежа, а так же уменьшает вероятность ошибочного ввода данных. Также в системе при создании и редактировании шаблона клиент может настроить напоминание о повторном платеже на любую дату и выбрать кратность и периодичность напоминаний. В результате самые важные платежи и переводы не будут забыты или просрочены.

Ø Переводы и платежи. В данном разделе клиент может посмотреть: список счетов к оплате, которые были выставлены и получены в его корзину платежей; переводы, которые клиент может совершить (перевод между своими счетами, обмен валют, погашение кредита, перевод клиенту Сбербанка и др.); услуги, которые клиент может оплатить (ЖКХ, мобильная связь, образование, и др.).

Ø Платежные карты. Клиент может просмотреть список своих карт, оплатить услуги, увидеть список закрытых и заблокированных карт, узнать реквизиты карт, сумму доступных средств, для кредитных карт – узнать установленный кредитный лимит, сумму и обязательного платежа. По каждой карте из списка клиент может получить детальную информацию по карте и выполнить следующие действия: просмотреть список выполненных операций, распечатать выписку или получить ее на e-mail, просмотреть дополнительную информацию по данной карте и т.д.

Ø Счета и вклады. Клиент может просмотреть список активных и заблокированных вкладов и счетов, просмотреть список закрытых вкладов, пополнить вклад, списать деньги со вклада и выполнить другие операции. Кроме того, система Сбербанк ОнЛ@йн позволяет открывать вклады онлайн с повышенной процентной ставкой по сравнению с вкладами базовой линейки, открытыми в отделениях Банка.

Ø Кредиты.Этот раздел делает более удобной работу клиентов со своими кредитами, полученными в Сбербанке России, оформленными заявками на кредит, а также с кредитной историей.

Если клиент заполнил в "Сбербанк Онлайн" расширенную анкету для получения кредита, то он сможет получить список оформленных им заявок на кредит. Для каждой заявки в списке будет показано ее наименование, статус, дата оформления и сумма запрашиваемого кредита.

Сервис позволяет клиенту получить документ, содержащий информацию о состоянии всех его кредитных обязательств в различных банках, предоставить графики платежей и информацию о погашенных кредитах. Также, можно оформить запрос на получение кредитной истории и внести платеж по выданному кредиту.

Кроме того, для оформления заявки на кредит клиенту теперь не нужно приходить в банк. Сбербанк ОнЛ@йн банк позволяет заполнить заявку на получение кредита в электронной форме.

Ø Счета депо. Счет депо – счет, который открыт в Депозитарии Сбербанка России для учета ценных бумаг.

На странице Счета депо клиент можете просмотреть список открытых счетов депо, список закрытых и заблокированных счетов депо, информацию по позиции счета и по сумме его задолженности перед депозитарием. Также, можно оформить поручение на перевод или прием перевода ценных бумаг или подать в банк заявку на регистрацию новой ценной бумаги.

Ø На странице Сертификаты можно просмотреть список всех непогашенных сертификатов, которые клиент приобрел в Сбербанке РФ. В случае если клиент передал сертификат третьему лицу, он продолжит отображаться в списке сертификатов клиента до тех пор, пока не будет обналичен новым владельцем.

По каждому сертификату в списке можно просмотреть следующую информацию: название сертификата, сумму, размещенную на вкладе, к которому был выпущен сертификат, серию и номер сертификата, процентную ставку по вкладу (% годовых), сумму дохода по сертификату, дату его востребования и место хранения сертификата.

Ø Металлические счета. В этом разделе клиент может просмотреть список принадлежащих ему обезличенных металлических счетов (ОМС), доступ к которым разрешен в системе "Сбербанк Онлайн".

В системе "Сбербанк Онлайн" предусмотрена работа с обезличенными металлическими счетами, открытыми в одном из следующих металлов: золото, серебро, платина, палладий.

По каждому счету можно просмотреть следующую информацию: название счета, остаток (какое количество металла хранится на счете), номер счета, тип (какой драгоценный металл хранится на этом счете, например, «ARG»), дату открытия ОМС, сумму, на которую куплен металл (сумма отображается в рублях по текущему курсу банка), и состояние счета (закрыт, на счет наложен арест).

Также, можно просмотреть три последние операции, совершенные по каждому обезличенному металлическому счету, отследить дату каждой операции, получить выписку, купить или продать металл, просмотреть курсы покупки и продажи драгоценных металлов.

Ø Пенсионные программы. Этот раздел предоставляет клиенту список оформленных на него пенсионных продуктов, оформленных в Негосударственном пенсионном фонде Сбербанка России или в пенсионном фонде России. Также в данном пункте можно подать в банк заявку на получение выписки из ПФР, получить справку о видах и размерах пенсионных выплат, просмотреть список последних запросов выписки в ПФР и перейти к странице детальной информации по каждому из продуктов.

Ø Страховые программы. На данной странице клиент может просмотреть список оформленных на него страховых продуктов. В списке для каждого продукта показывается следующая информация: наименование, номер индивидуального лицевого счета, открытого в страховой компании, статус программы, название страховой компании и срок окончания страховки.

Ø Мобильное приложение Сбербанк ОнЛ@йн. Приложение полностью оптимизировано для работы в системе с телефона или планшета. Создано для упрощения доступа к личному кабинету клиента и возможности совершать необходимые операции 24 часа в сутки.

2) Автообслуживание. Данная услуга подразумевает автоматическую оплату счетов клиента без присутствия владельца счета, а также банковского работника. После подключения услуги банк в установленную клиентом дату на автоматизированном уровне проверит наличие неоплаченных счетов. После этого на мобильный телефон клиента высылается смс-предупреждение о списании. Если клиент хочет отказаться от списания, ему необходимо отправить код на указанный в смс номер. Если клиент соглашается на проведение операции, оплата счетов производится автоматически. После совершения платежа на мобильный телефон клиента приходит смс об успешном проведении операции. Если клиенту нужен чек в подтверждение совершения операции, он может распечатать его в системе «Сбербанк Онлайн» или обратиться в отделение к операционисту.

3) Мобильный банк. Это простой и удобный sms-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью мобильного телефона в любое время и в любом месте. Услуга «Мобильный банк» предоставляется бесплатно. За подключение опции «SMS-уведомления» взимается дополнительная плата. Все операции проводятся путем sms-запросов. Клиент вводит определенную команду, после чего в ответном sms клиенту приходит код, которым клиент подтверждает совершение операции.

Существует 2 пакета услуг Мобильного банка: экономный и полный. Экономный пакет услуг включает в себя информирование о балансе карты, 3 последних операциях, а также клиент может запросить логин и пароль для входа в систему «Сбербанк ОнЛ@йн». Полный пакет услуг включает в себя совершение переводов, запрос баланса, оплата билетов в театр и на концерты, блокировка карты, подключение услуги Автоплатеж и многое другое.

Глава 2. Расчеты и этапы оформления кредитных карт

2.1 Этапы оформления кредитной карты типа Visa Classic «Аэрофлот».

5 января 2015 года в банк обратился клиент Журавлева Екатерина Михайловна с желанием получить кредитную карту типа Visa Classic «Аэрофлот». Ранее клиент не обслуживался в данном банке. Запрашиваемый кредитный лимит составляет 35000 рублей. Необходимо провести выдачу карты.

Этап 1. Оформление заявления-анкеты на получение кредитного продукта.

Клиенту необходимо получить в отделении банка заявление-анкету и заполнить его без ошибок и исправлений. В случае ошибки клиенту будет необходимо заполнить новое заявление (см. Приложение 1).

Этап 2. Пакет документов.

К заявлению клиенту необходимо приложить пакет документов. Так как клиент ранее не обслуживался в данном банке, пакет необходимых документов будет включать в себя следующие документы:

· Паспорт с отметкой о регистрации (см. приложение 2);

· Справка о доходах физического лица формы 2-НДФЛ (см. приложение 3);

· Копия свидетельства о постановке на учет физического лица в налоговом органе при наличии (см. приложение 4);

· Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования при наличии (см. приложение 5);

· Копия трудовой книжки, заверенная нотариально или инспектором отдела кадров (см. приложение 6).

Этап 3. Оформление заявления банковским работником.

После того, как клиент заполнил заявление-анкету и предоставил пакет необходимых документов, сотрудник банка проверят заявку на правильность заполнения. Если выявлены какие-либо ошибки – клиенту нужно будет заполнить новый бланк. После этого сотрудник также должен проверить на подлинность и правильность оформления пакет документов. Если какой-либо документ вызывает сомнения – банк вправе отказать в принятии заявления без объяснения причин.

В данном случае заявка заполнена без ошибок, все документы оформлены правильно и не вызывают сомнений в подлинности. Сотрудник банка регистрирует заявление в автоматизированной банковской системе. Пакет документов перенаправляется в отдел безопасности. По базе отдел проверяет кредитную историю клиента, наличие судимостей, подлинность документов.

Этап 4. Определение условий.

Следующей ступенью оформления электронной банковской услуги является принятие решения и определение условий. На этом этапе банк определяет:

Ø Платежеспособность клиента. Платежеспособность необходима для расчета максимальной суммы кредита.

Данный показатель рассчитывается по формуле:

Р = Дч * К * Т, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

· К= 0,1 при Дч до 5-ти тыс. руб.

· К = 0,3 при Дч от 5-х тыс. руб. до 10 тыс. руб.

· К = 0,5 при Дч от 10-ти тыс. руб. до 15 тыс. руб.

· К = 0,6 при Дч свыше 15 тыс. руб.

Т - срок кредитования (в мес.)

1) Рассчитаем чистый доход клиента за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (из справки 2-НДФЛ):

Дч 22040 рублей

2) Найдем срок кредитования в месяцах:

Т = 3 * 12 = 36 месяцев

3) Рассчитаем платежеспособность клиента:

Р 22040 * 0,1 * 36 = 476064 рублей

Ø Процентную ставку. Для каждого клиента устанавливается индивидуально на усмотрение банка. Данном случае процентная ставка по кредиту составляет 30%.

Ø Коэффициент, необходимый для расчета максимальной суммы кредита. Коэффициент рассчитывается по формуле:

К2 = , где

T – период кредитования (в мес.);

Пс – ставка по кредиту;

t – период кредитования в месяцах, при этом если срок кредитования меньше года – указывается количество месяцев, если больше года – указывается 12.

Рассчитаем К2:

К2 =

Ø Максимальную сумму кредита. Величина кредита зависит от платежеспособности и определяется следующей формулой:

_max =

Рассчитаем максимальную сумму кредита для данного случая:

_max

Ø Льготный период. Этот показатель определяет какой период времени клиент может пользоваться заемными средствами без начисления суммы процентов за пользование кредитом. В данном кредитном продукте льготный период составляет до 50 календарных дней.

Ø Обязательный ежемесячный платеж. Для каждого клиента устанавливается индивидуально. В данном случае обязательный ежемесячный платеж составляет 5 % от суммы долга.

Этап 5. Выдача карты.

Решение о выдаче карты принимается в течение 2 дней с момента подачи заявления. 7 января 2015 года клиент приходит в банк. Для того, чтобы начать пользоваться картой, клиенту необходимо внести плату за годовое обслуживание. В данном кредитном продукте плата за обслуживание составляет 900 рублей в год. Так как карта подключена к программе «Аэрофлот», за открытие карты на специальный счет участника программы начисляется 500 приветственных миль. Сотрудник банка выдает клиенту универсальный договор банковского обслуживания, пластиковую карту и пин-конверт. В пин-конверте указывается код – ключ к карте.

Дата добавления: 2015-08-31