ТЕМА 35. Заем и кредит. Банковский вклад. Банковский счет.

Методические указания для изучения тем «Заем и кредит. Банковский вклад. Банковский счет», «Финансирование под уступку денежного требования. Расчеты», которые относятся к кредитным и расчетным обязательствам

Вопросы

ТЕМА 34. Страхование

Продолжительность 2 часа

1. Общие положения о страховании. Законодательство о страховании. Основные страховые понятия.

2. Понятие и основания возникновения страховых обязательств

3. Порядок заключения и форма договора страхования.

4. Содержание договора страхования.

5. Прекращение действия и недействительность договора страхования.

6. Виды и формы страхования.

7. Отдельные виды обязательств по личному страхованию.

8. Некоторые виды обязательств по имущественному страхованию.

Задачи

1. Страховое общество «Победа», действующее при одном из общественных объединений по защите прав налогоплательщиков, заключало договоры страхования имущества юридических лиц на случай их непра­вомерного ареста и принудительной продажи по требованию налоговых или иных правоохранительных органов. Согласно утвержденным правилам страхования, страховое возмещение подлежало уплате в течение 10 дней с момента принудительной продажи имущества. После выплаты страхового возмещения страховщик приобретал право регресса к налоговому или иному правоохранительному органу и в случае выигрыша про­тив него судебного процесса получал компенсацию. Однако если выигры­ша достичь не удавалось, страхователь должен был возвратить 70% полу­ченного страхового возмещения.

После нескольких удачных судебных процессов налоговая инспекция обратилась в прокуратуру с жалобой на действия страхового общества «Победа». В свою очередь, несколько объединений по защите прав нало­гоплательщиков призвали прокуратуру поддержать позицию страхового общества, поскольку неправомерность действий налоговых органов вся­кий раз подтверждалась решениями суда.

Какое заключение по данному делу должна дать прокуратура? Изменится ли решение, если договор страхования был рассчитан и на случай правомерного ареста и принудительной продажи имущества налогоплательщика?

2. Страховщик - акционерное общество «Минутка» - заключил с граж­данином Седовым договор страхования его жизни и здоровья. По условиям договора страховая выплата должна быть произведена в случае смерти или заболевания, указанного в перечне, приложенном к правилам страхо­вания. При медицинском обследовании, предшествовавшем заключению договора, у предполагаемого страхователя был выявлен цирроз печени. По мнению врачей, причиной этого заболевания были периодические, весьма длительные запои Седова. Убедившись в плачевном состоянии своего здоровья, Седов решил начать вести трезвый образ жизни. Стра­ховщик, в свою очередь, согласился заключить с ним договор страхова­ния, в который была включена обязанность Седова бросить пить. При этом цирроз печени был исключен из перечня заболеваний, при возникно­вении которых производится выплата.

Однако и после заключения договора Седов продолжал злоупотреб­лять спиртными напитками и через год умер от цирроза печени. Родст­венники Седова потребовали от страховщика произвести предусмотрен­ную договором выплату. Страховщик отказался это сделать, сославшись на то, что причиной смерти стало поведение самого Седова, который в нарушение договора продолжал пьянствовать и умышленно довел себя до смерти. Следовательно, отсутствовал страховой случай, который с точки зрения закона должен обладать признаками случайности и вероятности наступления. Дело передано в суд.

Какое решение должен вынести суд? Изменится ли решение, если цирроз печени был оставлен в перечне заболеваний, при возникновении которых производится выплата?

3. Страховая компания заключила с банком договор страхования его ответственности перед вкладчиками за невозврат в срок сумм вкладов. До­говор был заключен в пользу выгодоприобретателей, которыми назнача­лись сами вкладчики. Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться про­центы, а при просрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени.

Часть сумм вкладов была возвращена с серьезной просрочкой, а неко­торые вклады не были возвращены вообще. Вкладчики обратились с ис­ками к страховой компании, которая выплатила им страховое возмещение лишь в пределах сумм внесенных вкладов, а в выплате процентов и пени отказала, ссылаясь на то, что она отвечает за невозврат в срок лишь сумм вкладов.

Обоснованна ли позиция страховой компании? Могут ли сами вклад­чики застраховать свой риск невозврата вкладов в установленный срок?

4. Страховое общество «Эсквайр» заключило комбинированный договор страхования автомобиля, принадлежавшего Яковлеву, жизни и здоровья водителя и пассажиров и гражданской ответственности водителя - граж­данина Сидорова, управляющего автомобилем по доверенности. В период действия договора друг Сидорова - Петров, управляя автомобилем, сбил пешехода Иванова, причинив ему телесные повреждения, в результате ко­торых тот стал инвалидом II группы с постоянно назначенной пенсией. Кроме того, автомобиль был полностью уничтожен и не подлежал восста­новлению.

Страховое общество выплатило Сидорову, находившемуся в момент аварии в автомобиле, стоимость автомобиля и начало выплачивать возме­щение Иванову, после чего обратилось в суд с регрессным иском, требуя взыскать с Петрова стоимость автомобиля и суммы, уже выплаченные Иванову. Петров иск не признал.

Решите данный спор. Изменится ли решение, если будет установле­но, что Петров незаконно завладел автомобилем?

5. Цыфиркин застраховал принадлежащий ему на праве собственности колбасный завод и риск неполучения прибыли от его эксплуатации на сумму 100 тыс. руб. В результате поджога неизвестным злоумышленни­ком заводу был причинен ущерб на сумму 80 тыс. руб. 30% суммы ущер­ба составили потери доходов от выпуска и продажи колбас. По мнению независимого оценщика, отраженному в полисе, стоимость завода на мо­мент заключения договора страхования составила 200 тыс. руб.

Рассчитайте сумму страхового возмещения. Изменится ли решение, если в полисе будет сказано, что «возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы»?

6. Страховое акционерное общество «Миранда» заключало договоры страхования внутриквартирной отделки на очень выгодных условиях. Когда к нему обращался потенциальный страхователь, ему предлагалось заполнить заявление и уплатить в кассу страховой взнос, а затем выдавал­ся страховой полис, в котором было сказано, что страховой случай опре­деляется в правилах страхования. Правила же страхования в единствен­ном экземпляре были вывешены для всеобщего обозрения в офисе.

В квартире у гражданина Синицына, заключившего таким образом до­говор, в результате неисправности электропроводки произошел пожар. Когда он обратился к страховщику за страховым возмещением, в нем ему было отказано по мотиву отсутствия страхового случая. В соответствии с правилами страхования возмещение уплачивалось только в случае пожа­ра, случившегося в результате поджога.

Считая отказ в выплате страхового возмещения неправильным, Синицын обратился с иском в суд. В судебном заседании страховщиком были представлены правила страхования, согласованные с Министерством финансов РФ, в которых к числу страховых случаев был отнесен только под­жог. Однако соответствующее изменение было внесено в правила уже по­сле заключения договора страхования.

Решите дело. Изменится ли решение, если в полисе содержалось пра­во страховщика изменять правила страхования? Какова природа правил страхования?

7. В договоре страхования была предусмотрена обязанность страховате­ля немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить страховщику о насту­пившем страховом случае - угоне автомобиля. Причем такое извещение должно быть сделано страхователем путем личной явки в офис страхов­щика. Однако после заключения договора страхования страхователь про­дал автомобиль. Покупатель автомобиля обратился в страховую компа­нию на третий день после угона, но не был пропущен в офис страховщика его службой безопасности, поскольку в страховом полисе был назван со­вершенно иной страхователь. Только на десятый день покупателю уда­лось встретиться с руководством страховщика и сообщить о наступившем страховом случае. Тем не менее в выплате страхового возмещения стра­хователю было отказано по причине пропуска срока заявления о страхо­вом случае. Страхователь обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела.

Решите дело. Какова природа срока подачи заявления о наступлении страхового случая?

8. Акционерное общество «Корунд» заключало договоры страхования от своего имени за счет страховой компании «Камаг» с разными страховате­лями, в том числе с ООО «Маяк». «Камаг» вовремя перечислил «Корун­ду» сумму страхового возмещения по наступившему страховому слу­чаю, однако «Маяку» эти деньги были выплачены со значительным опозданием. Договор страхования никаких правил на этот счет не содер­жал, поэтому страхователь обратился к адвокату за консультацией о том, какие последствия влечет за собой просрочка в перечислении страховой суммы. Одновременно страхователь обратился в налоговую инспекцию по месту нахождения АО «Корунд» с просьбой проверить его деятель­ность, которая, по мнению заявителя, ничем не отличается от страхо­вания.

Какие разъяснения должен дать адвокат? Какова природа деятель­ности страхового брокера?

9. Петров решил застраховать принадлежащую ему квартиру в пользу своей дочери. В страховом полисе квартира была оценена по рыночной стоимости. Однако в период действия договора ее рыночная стоимость увеличилась более чем на 1/3. При наступлении страхового случая стра­ховщик отказался выплатить страховое возмещение, ссылаясь на то, что выгодоприобретатель не сообщил ему об обстоятельствах, влекущих из­менение страхового риска. Дочь Петрова в ответ заявила, что ей не было ничего известно об увеличении стоимости квартир в данном районе, к то­му же изменение стоимости предмета договора страхования не означает, что изменяется и риск.

Изменится ли решение, если Петров застраховал квартиру, принадле­жащую его дочери, в пользу своей жены?

10. Во время следования поезда Санкт-Петербург - Мурманск неизвест­ными лицами было разбито несколько стекол вагона, в результате чего ряд пассажиров получили легкие увечья и ссадины, а пассажиру Макаро­ву осколком стекла был выбит глаз. Один из пассажиров, Фесеюсо, желая задержать хулиганов, повернул стоп-кран. Из-за внезапного торможения поезда были травмированы пассажир Арбузов, получивший сотрясение мозга, проводник Филимонова, которой дверью отсекло пальцы руки, ма­лолетний Дима Смирнов, который сломал руку. Безбилетный Чемоданов погиб. Все пострадавшие, а также наследники погибшего Чемоданова об­ратились в страховое общество с требованием о выплате страхового воз­мещения. Общество, возражая против выплаты, сослалось на то, что пере­возчик вот уже более года не перечисляет ему собираемые страховые взносы.

Решите дело. Все ли требования подлежат удовлетворению, и если да, то в каком размере?

Содержание тем «Заем и кредит. Банковский вклад. Банковский счет», «Финансирование под уступку денежного требования. Расчеты», которые относятся к кредитным и расчетным обязательствам

Понятие и признаки заемно-кредитных обязательств. Договор займа. Понятие, содержание и исполнение договора займа. Целевой заем. Договор государственного и муниципального займа.

Кредитный договор: понятие, содержание, форма. Исполнение кредитного договора. Особенности договоров товарного и коммерческого кредита.

Договор финансирования под уступку денежного требования. Содержание и исполнение договора финансирования под уступку денежного требования Отличия договора финансирования под уступку денежного требования от смежных договоров.

Договор банковского вклада: понятие, содержание, исполнение. Виды банковских вкладов. Защита прав вкладчиков.

Договор банковского счета. Элементы и содержание договора банковского счета. Договор расчетного счета, договор текущего счета, бюджетного счета, корреспондентского счета и др. Заключение договора банковского счета. Списание с банковского счета денежных средств. Ответственность банка по договору банковского счета. Расторжение договора банковского счета.

Расчетные обязательства: понятие, виды. Особенности наличных расчетов. Понятие, содержание, формы безналичных расчетов. Расчеты платежными поручениями. Аккредитивная форма расчетов. Расчеты чеками. Расчеты по инкассо. Иные формы расчетов. Содержание вексельного обязательства.

При изучении этой темы следует обратить внимание на основания возникновения заемных и кредитных обязательств, выявив их общие черты и различия в правовом регулировании.

Учитывая, что д оговор займа – это соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, важно провести различия между ним и договорами по передаче имущества в собственность и иными смежными соглашениями. Изучая договор займа, студент должен уяснить его природу, обратив внимание на то, что договор является реальным, Изучая форму и порядок заключения договора займа, проанализируйте также природу долговой расписки, облигации и векселя.

В связи с тем, что заём может быть как возмездным, так и безвозмездным, следует обратить внимание на презумпции, установленные законодателем. Это поможет усвоить объем обязанности заёмщика по возврату займа, оснований для уплаты процентов, а также определить размер ответственности за не возврат займа. Следует изучить особенности отдельных разновидностей договора займа, т.к. при этом у сторон появляются дополнительные права и обязанности, реализовать которые можно, если надлежащим образом сформулированы условия договора.

Свою специфику имеет государственный заём. Договор государственного займа – договор присоединения, который заключается на утверждённых государством условиях эмиссии путём покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг.

В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Студент также при изучении договора кредита должен уметь сравнивать этот договор с договором займа по следующим критериям: предмет, субъектный состав, форма, момент заключения, возмездность, срок, ответственность сторон. Такое сравнение поможет лучше уяснить природу договоров коммерческого и товарного кредита, порядок их оформления, а также определить обязанности сторон и их ответственность в данных договорах.

Законодателем под договором финансирования под уступку денежного требования понимается соглашение, по которому одна сторона (финансовый агент) передаёт или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счёт денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Определённая в главе 43 ГК РФ РФ конструкция договора финансирования под уступку денежного требования очень близка к конструкции факторинга в том виде, в каком его определяет Оттавская конвенция 1988 года. Поэтому при изучении темы будет полезно использовать не только нормы главы 43 ГК РФ, но и Конвенции УНИДРУА «О международном факторинге» (Оттава, 1988), чтобы определить обоснованность именования этого договора в литературе договором факторинга.

При этом важно учесть, что в международной практике термин «финансирование дебиторской задолженности» используется для обозначения самых различных сделок, в том числе факторинга, форфейтинга, проектного финансирования, сделок секьюритизации, но не ограничивается ими. Таким образом, в международной торговой практике факторинг рассматривается как одна из разновидностей операций по финансированию под уступку денежного требования.

Такой анализ необходим, необходим еще и потому, что под факторингом, как правило, понимается продажа недокументированной, т.е. не закреплённой в ценной бумаге, дебиторской задолженности, как для целей финансирования, так и для других целей. В российской же юридической литературе понятие факторинг и финансирование под уступку денежного требования часто используются как равнозначные.

Целями этого договора могут быть как получение денежных средств, так и обеспечение исполнения обязанностей клиента перед финансовым агентом. Договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Предметом данного договора может быть только денежное требование клиента к третьему лицу (должнику), вытекающее из предоставления клиентом товара, выполнения им работ или оказания услуг должнику, что отличает факторинг от цессии. Предметом может быть как существующее денежное требование, т.е. срок платежа по которому уже наступил; так и будущее денежное требование, по которому право на получение денежных средств возникнет в будущем.

Следует также проанализировать обязанности и ответственность сторон по данному договору, т.к. в зависимости от объёма ответственности клиента перед финансовым агентом финансирование под уступку денежного требования может быть оборотным и безоборотным.

Определение договора банковского вклада (депозита) напоминает внешне формулировку займа. В то же время его часто сравнивают с договором хранения, поэтому изучение темы следует начать с выявления признаков правовой природы договора, обратив внимание на то, что он является реальным, возмездным, односторонним, публичным, если вкладчиком выступает гражданин. Далее студент должен проанализировать мнения о правовой природе договора, проведя сравнение с иррегулярным хранением и займом.

Рассматривая субъектный состав договора, важно уяснить последствия привлечения вклада неуправомоченными лицами, которые различаются в зависимости от того, являются ли вкладчиком гражданин или юридическое лицо. Обратите внимание на отличия внесения вклада третьим лицом и внесения вклада в пользу третьего лица.

При изучении способов обеспечения исполнения обязанности по возврату вкладов обратитесь к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Анализируя права вкладчиков, следует обратить внимание на возможности отдельных из них осуществлять безналичные расчеты со счетов, открытых на основании договора банковского вклада. В этой связи важно показать различия в правовом режиме счета, открытого на основании договора банковского счета.

Договор банковского счёта - это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Предметом договора следует считать действия кредитной организации (услуги по открытию расчёта, расчётно-кассовому обслуживанию и т.д.). Однако, некоторые авторы рассматривают в качестве предмета договора денежные средства. В любом случае усвоение этой темы предполагает знакомство студента с основными концепциями «безналичных денег».

Обратите внимание на виды договора банковского счёта (расчётный, временный, текущий, корреспондентский, др.), т.к. объем прав клиента зависит от вида договора. Это также влияет в определенной степени на порядок открытия счета, на перечень необходимых документов для открытия счёта.

Кроме того, следует выделить и проанализировать обязанности сторон и последствия их нарушения. Право клиента на свободное распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте, существенно ограничено нормами закона, т.к. в определенных случаях возможно наложение ареста на денежные средства, приостановление операций по счёту, введение очерёдности списания денежных средств и др..

Изучая расчёты, можно заметить, что в юридической литературе под расчётными правоотношениями, как правило, понимаются отношения, связанные с безналичным перечислением денежных средств. Однако, расчеты могут быть и наличными. Изучение темы рекомендуется начать с уяснения различий между категориями «платёж» и «расчеты». Это поможет уяснить суть таких понятий, как «расчетное отношение», «наличные и безналичные расчёты», «форма безналичных расчётов», «расчётный документ».

Безналичные расчёты всегда осуществляются через банки, путем списания средств со счета, который открыт на основании заключенного договора банковского счета, а в некоторых случаях (как было рассмотрено ранее) на основе договора банковского вклада. Расчеты осуществляются с помощью расчетных (платежных) документов. Расчётный (платежный) документ - это надлежащим образом оформленное распоряжение плательщика о списании с его счёта денежных средств и перечислении их на счёт получателя, или распоряжение получателя на списание денежных средств со счёта плательщика и перечисление на счёт, указанный получателем. Такое распоряжение может быть оформлено в виде документа на бумажном носителе, в установленных случаях, в виде электронного платёжного документа.

Рассматривая каждую из форм безналичных расчётов (расчёты платёжными, чеками, по аккредитиву, по инкассо) следует остановиться на её природе, участниках, структуре заключаемых расчётных сделок, используемых расчётных документах, механизме расчётной операции, ответственности сторон. Для лучшего усвоения материала полезно построение схем для каждой из форм. Важно увидеть достоинства и недостатки каждой из форм.

Изучение вексельных обязательств следует вспомнить правовую природу векселя. В литературе и практике гражданского и торгового оборота вексель понимается и как ценная бумага, и как обязательство. Двойственная природа векселя влияет на порядок оформления передачи векселя, а именно, передача самого векселя осуществляется на основании акта приёма-передачи, а удостоверенное векселем право передаётся путём совершения на его оборотной стороне передаточной надписи - индоссамента.

Продолжительность 2 часа

Дата добавления: 2017-02-01