Основы дизайн-графики

Кафедра дизайна

Вопрос 30 Международное страхование при эспедировании.

Вопрос 28: Организационная структура имущественного страхования

Вопрос 27: Финансовые потоки в страховании. Страховые резервы.

Вопрос 26: Сущность, функции и значение перестрахования. Договор перестрахования и его основные формы.

Вопрос 25: Страховые посредники. Каналы продаж страховых продуктов.

Вопрос 24 Страхование в строительстве.

Вопрос 23 Страхование на автотранспорте.

Вопрос 22 Добровольное страхование, виды и их характеристика.

Вопрос 21: Обязательное страхование, виды и их характеристика.

Вопрос 20: Обязательное социальное страхование в РФ.

Вопрос 19: Виды имущественного страхования и их характеристика.

Вопрос 18: Общие принципы и основы имущественного страхования.

Вопрос 17: Виды страхования ответственности и их характеристика.

Вопрос 16: Общие принципы и основы страхования ответственности.

Вопрос 15: Виды личного страхования и их характеристика.

Вопрос 14: Общие принципы и основы личного страхования.

Вопрос 13: Структура страхового тарифа: нетто-премия, нагрузка.

Вопрос 12: Организационные формы страховой деятельности. Объединения страховщиков.

Вопрос 11: Участники страхового рынка: продавцы, покупатели и посредники.

Вопрос 10: Страховой рынок: понятие, структура, принципы.

Вопрос 9: Договор страхования.

Вопрос 8: Правовое регулирование страховой деятельности в РФ.

Вопрос 7: Государственный страховой надзор. Лицензирование страховой деятельности в РФ.

Вопрос: Основные принципы страхования.

Объекты страхования (что страхуем?) см вопрос 5. 5. Вопрос: Классификация отраслей страховой деятельности.

Вопрос: Субъекты и объекты страховой деятельности.

Вопрос: Страховой фонд, формы его организации.

Вопрос: Экономическая сущность страхования.

13.

3.

2.

Поля —____________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________.

Базовий опорний словник

Клас

І семестр

Конструкція Used to

1. Зворот used to + infinitive вживається для вираження повторюваної дії, яка відбувалася регулярно

в минулому, та більше не виконується. Ця конструкция не змінюється за особа­ми та числами й часами.

Вона перекладасться українською мовою дієсловом у минулому часі

із додаванням слова «раніше».

We used to play football when we were young.— Ми грали у футбол(раніше),колибулимолодими.

I used to like apples, but I never eat them now.— Ранішея полюбляв яблука, але зовсім неїм їхзараз.

2. Зазвичай ця конструкція вживається у стверджувальних реченнях.

У питальних used ставиться перед підметом:

Used he often to sit in his favourite armchair? — Чи сидів він ранішеусвоемуулюбленомукріслі?

Used she to like apples in her childhood? — Чиполюблялавонавдитинствіяблука?

3. Для утворення заперечного речення до used додається частка not

Не usedn't to smoke in his youth.— У мо­лоді рокивінне палив.

4. Але в сучасній англійській мові запитання та заперечення з цією конструкцією утворюються

переважно за допомогою дієслова did:

Did he use to live at the seaside? — Чиживвін ранішенаузбережжі?

I didn't use to meet him very often. — Ранішieя не дуже частозустрічавйого.

She didn't get used to drinking tea in the morning. She usually drinks coffee with cakes.—

Вона незвиклаnumuвранцічай. За­звичайвонап'єкавузтістечками.

УМОВНІ РЕЧЕННЯ І ТИПУ:

PRESENT TENSE в conditional clause, (will+infinitive) або imperative в main clause (головне речення).

Умовні речения I типу висловлюють ймовірні припущення, які насправді можуть здійснитися у теперішньому

або майбутньому часі.

If I hear any news about her, I ’ll phone you. - Якщо почую якісь новини про неї, подзвоню тобі.

If you lose your money, I ’ll help you. - Якщо ти загубиш гроші, я тобі допоможу.

If I have money enough, I will buy a car. - Якщо у мене буде достатньо грошей, я куплю автомобіль.

If the weather is fine, I will go for a walk. - Якщо погода гарна, я піду на прогулянку.

If I hea r any news, I 'll phone you. — Якщо почую якісь новини, зателефоную тобі.

If the rain stops, we 'll go for a walk. — Якщо перестане йти дощ, ми підемо прогулятися.

Тут в conditional clause визначається умова, при виконанні якої повинна здійснитися дія в майбутньому, яка

описується в головному реченні. При цьому мовець має на увазі, що умова цілком може стати реальністю.

Умовні речения I типу висловлюють ймовірні припущення, які насправді можуть здійснитися у теперішньому

або майбутньому часі.

10 клас І семестр

Я. моя сім’я та друзі. Me, my family and friends.

To affect – впливати

Affectionate – люблячий, ніжний, пристрасний

Aggressive – агресивний

Ambitious – амбіційний

Bossy – що розпоряджається усім

Charming – чарівний, чудовий

Competitive – конкурентний

Energetic – енергійний

Envious – заздрісний

Imaginative – що має гарну уяву

Jealous – ревнивий

Manipulative – маніпулятивний

Moody – у поганому настрої

Responsible – відповідальний

Selfish – егоїстичний

Sociable - дружелюбний

Spoilt – розбещений

Sensitive – вразливий

A goal – мета, ціль

To argue – сперечатись

To succeed – досягати

To get on well – добре ладити

To have a lot in common – мати багато спільного

To keep in touch – тримати зв'язок

To loose touch – втрачати зв'язок

To stay friends – залишаться друзями

Робота і професії. Choose the Career

Safety – безпека

A vacancy – вакансія

To apply – звертатися

To graduate – випускатися

To offer – пропонувати

To be responsible – бути відповідальним

To be satisfied – бути задоволеним

To be well-paid – добре заробляти

To apply for a job – шукати роботу

An opportunity – можливість

Particular – особливий

Шкільне життя. Why go to school?

A curriculum – курс навчання

An opportunity – можливість

Particular – особливий

Mutual – взаємний

To acquire – набувати

To provide – постачати

To realise – усвідомлювати

It is obviously – Це очевидно.

Зведена таблиця часових форм англійської мови

(Активний стан)

Часові форми групи Present

В англійському реченні існує фіксований порядок слів. Міняти місцями головні члени речення не можна.

Питання в англійській мові починається із допоміжного дієслова. Але, якщо це - спеціальне питання із питальними словами (where, why, when та інші), то вони ставляться на першому місці перед допоміжним дієсловом.

Simple

Continuous

Perfect

Perfect Continuous

I You We They   He She

} get up at 7.     } gets up at 7.

I   You We They   He She

am   } are     }is

} reading.

I You We They     He She

} have   } has

}seen this film.

I You We They     He She

} have   } has

}been working.

Present

Do     Does

I you we they he she

} get up at 7?

Am     Are     Is

I   you } we they   } he she

} reading?

Have     Has

I you we they     he she

}seen this film?

Have     Has

I you we they     he she

}been working?

I You We They     He She

} do not   } does not

} get up at 7.

I     You We They     He She

am not     }are not   }is not

} reading.

I You We They     He She

} have not   } has not

}seen this film.

I You We They     He She

} have not   } has not

}been working.

Поле _______________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________.
Якщо дані, що впливають на значення поля змінюються, _________________________________
__________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________

Код поля у режимі індикації кодів полів обрамляється ____________________________
__________________________________________________________________________________
У фігурних дужках вказується:

§ ім’я поля;

§ властивості поля (необов’язково);

§ ключі (необов’язково), які відокремлюються від іншого коду косою рискою та визначають формат — спосіб подання результату.

Код поля, яке вставляє номер сторінки, на якій розташована закладка[1] у форматі із відокремленням розрядів, створює гіперпосилання на закладку та дозволяє зберігати зовнішнє форматування (напр., розмір та колір шрифту) після поновлення значення поля.

5.1. Класифікація полів

Тип поля	приклади полів
значення поля	код поля
§ _____________________ — використовуються для вставки номера сторінки, поточної дати, імені файлу тощо	08.09.2005 9:55
E:\ метод забезпеч\4 Word\ види полів.doc
§ _____________________ — використовуються для вставки гіперпосилань на закладку документу або на інші файли комп’ютера чи файли в мережі	МояЗакладка1
На Тескт 02
§ _____________________, наприклад вставки номера сторінки закладки чи тексту закладки
ЗАКЛАДКА
§ _____________________ — для проведення розрахунків	100,00
§ _____________________ — для створення складених документів	Петров Сидр Іванович
§ _____________________	1. ТЕКСТ ДОКУМЕНТУ 3 2. ТАБЛИЦІ 4 2.1. Поля формул 5
§ _____________________ _____________________

5.2. Етапи роботи з полями

Закладка — іменований фрагмент документа. Для надання фрагменту імені необхідно його виділити ® Вставка ® Закладка ® вказати ім’я (не містить пробілів та починається із літери) ® кн. Добавить

Кожен з яких має свої:

· цілі

· завдання

· пріоритети

4. Завдання кримінально-виконавчої політики України:

- визначення основних напрямів ефективного виконання кримінальних покарань за умов суворого дотримання вимог за­конності;

- розроблення основних напрямів діяльності органів дер­жави і громадськості для досягнення виправлення та ресоціалізації засуджених;

- розроблення основних напрямів діяльності, пов'язаної з профілактикою вчинення злочинів і правопорушень засудже­ними як під час відбування покарання, так і після звільнення;

- визначення напрямів діяльності державних органів і гро­мадськості для забезпечення соціальної адаптації осіб, звільне­них з кримінально-виконавчих установ.

5. Джерела кримінально-виконавчої політики України

1. Конституція України

2. Інші закони України (Кримінально-виконавчий кодекс; Закон України «Про попереднє ув’язнення);

3. Укази Президента України (Указ Президента України № 1085/2010 Про оптимізацію системи центральних органів виконавчої влади; Указ Президента України № 394/2011 Про затвердження Положення про Державну пенітенціарну службу України від 6 квітня 2011 р.)

4. Постанови Кабінету Міністрів України (Постанова КМ України від 3 серпня 2006 р, № 1090 «Про затвердження державної програми покращення умов тримання засуджених та осіб, взятих під варту, на 2006-2010 рр»)

5. Постанови Пленуму Верховного суду України (Про практику призначення судами кримінального покарання: Постанова Пленуму Верховного суду України від 24 жовтня 2003 р, № 7 із змінами від 10 грудня 2004 р)

6. Міжнародні договори (міжнародні стандартні правила поводження з ув’язненими: прийняті на І конгресі ООН у 1955 р.;Європейська конвенція про запобігання катуванню чи нелюдському або такому, що принижує гідність, поводженню чи покаранню)

6. Кримінально-виконавча політика – це:

1. напрямок діяльності державних органів (державної пенітенціарної служби України)

2. напрямок діяльності громадських організацій

У сфері:

1. виконання кримінальних покарань

2. досягнення їх мети

Питання 2: Поняття, предмет, методи, принципи КВП. Кримінально-виконавчі правовідносини

1. життя суспільства регламентується: 20-30 років тому сьогодні

· звичаями

· традиціями

· нормами моралі

· корпоративними нормами

· нормами права

2.

3. Кримінально-виконавче право - це галузь права, яка:

- виступає засобом протидії злочинності на стадії кінцевого етапу правозастосування;

- регулює процес відбування та виконання кримінальних покарань, що передбачені Кримінальним кодексом України;

- в ній знаходить своє відображення воля держави.

4. Кримінально-виконаче право слід розглядати в трьох значеннях:

1. як галузь права;

2. як науку;

3. як самостійну навчальну дисципліну.

Кримінально-виконавче право як галузь права — це система юридичних норм, що передбачають підстави, принципи та інші загальні положення, регламентують порядок виконання і відбування покарань, визначають види органів та установ, які виконують покарання, порядок їх діяльності, здійснення контролю та нагляду, а також регулюють інші правовідносини, що виникають у сфері виконання покарань.

Кримінально-виконавче право як наука — це система знань про тенденції та закономірності, які складаються в процесі виконання покарань та інших заходів кримінально-правового впливу, спрямовані на розробку пропозицій та рекомендацій щодо удосконалення кримінально-виконавчого права і зако­нодавства.

Кримінально-виконавче право як навчальна дисципліна — це самостійний навчальний курс, побудований на систематизо­ваному відображенні основних положень кримінально-вико­навчого права та кримінально-виконавчого законодавства.

5. Предметом правового регулювання норм кримінально-виконавчого права є суспільні відносини, які пов’язані з:

- виконанням усіх видів кримінальних покарань та інших заходів кримінально-правового впливу, передбачених КК (примусові заходи медичного та виховного характеру);

- застосуванням до засуджених засобів виправного впливу, які передбачені законом;

- регламентацією діяльності органів та установ, які вико­нують покарання;

- порядком участі органів державної влади та місцевого самоврядування, інших органів та громадських об'єднань у здійсненні контролю та нагляду за діяльністю органів і установ виконання покарань, а також у виправленні засуджених;

- процедурою звільнення від покарання та надання допо­моги звільненим особам.

  Імперативний (власний)

Імперативний (власний) метод передбачає виконан­ня наказів, вимог, розпоряджень, забезпечених можливістю застосування правового примусу.

Водночас у кримінально-виконавчому праві набув широко­го застосування диспозитивний метод.

Його сутністю є надання засудженому в певних межах права вибору варіанта власної поведінки у випадках, що передбачені законом.

Наприклад, у випадках, коли засудженому надається право і можливість придбання продуктів харчування та предметів першої необ­хідності, право побачень, телефонних розмов тощо. Завдяки застосуванню цього методу забезпечується дотримання закон­них інтересів засуджених, створюються позитивні умови для реалізації їхніх прав.

Норми кримінально-виконавчого права передбачають низку конкретних форм реалізації методу заохочення.

Виправний вплив на засуджених та виховна робота з ними передбача­ють створення найбільш сприятливих умов для збереження і розвитку позитивних якостей і навичок в особистості.

Цей метод заохочує соціально позитивну поведінку осіб, які від­бувають покарання, яка буде не тільки схвалена державою та суспільством, а й надасть змогу поліпшити умови утримання засуджених та навіть сприятиме їх умовно-достроковому звільненню.

7. Що таке принципи кримінально-виконавчого права?

- це розроблені наукою кримінально-виконавчого права

- основні правові ідеї, керівні положення,

- які визначають

- стратегію та напрямки розвитку КВП

8. Види (класифікація) принципів КВП

- загальноправові (законність, гуманізм);

- міжгалузеві (соціальної справедливості, індивідуалізація покарання);

- галузеві (специфічні), рівність засуджених перед законом, участь громадськості у виправленні засуджених.

9. Принципи кримінально-виконавчого законодавства, виконання і відбування покарань (ст.. 5 КВК)

1. невідворотності виконання і відбування покарань, 2. законності, 3. справедливості, 4. гуманізму, 5. демократизму, 6. рівності засуджених перед законом, 7. поваги до прав і свобод людини, 8. взаємної відповідальності держави і засудженого, 9. диференціації та індивідуалізації виконання покарань, 10. раціонального застосування примусових заходів і стимулювання правослухняної поведінки, 11. поєднання покарання з виправним впливом, 12. участі громадськості в передбачених законом випадках у діяльності
органів і установ виконання покарань.

10. У процесі застосування норм КВП приймають участь як представники державних органів, так і засуджені та інші учасники кримінально-виконавчих правовідносин.

Складові елементи кримінально-виконавчих правовідносин  

11.

Юридичні факти

Суб'єкти правовідносин — це їх сторони, які наділені певними правами та обов'язками, встановленими нормами права.

Об'єкти правовідносин — це явища та предмети, тобто реаль­но існуючі обставини, з приводу яких виникають правовідноси­ни.

Ними можуть бути певні блага та законні інтереси їх суб'єктів. Як об'єкти кримінально-виконавчих правовідносин можуть бути різні сторони порядку та умов виконання (відбування) покарання.

Зміст правовідносин створюють фактична поведінка суб'єк­тів і сукупність їх прав та обов'язків.

Юридичні факти — це обставини, з якими пов'язані виник­нення, зміна та припинення кримінально-виконавчих правовід­носин.

12. Підставою виникнення, змін, припинення кримінально-виконавчих правовідносин є:

1. дії (вирок суду, який набрав законної сили);

2. події (смерть засудженого);

14. Кримінально-виконавчі правовідносини – це врегульовані нормами КВП суспільні відносини між державними органами та представниками громадськості, з одного боку, і засудженими, котрі відбувають покарання, з іншого, які виникають з приводу та у процесі виконання і відбування кримінальних покарань.

Питання 3: Система та джерела КВП

1. Система курсу КВП зумовлена структурою Кримінально-виконавчого кодексу України, його поділом на загальну та особливу частини.

2. Система курсу КВП – це:

- послідовне викладення внутрішньо узгоджених між собою норм (знань);

- у сфері відбування та виконання кримінальних покарань і досягнення їх мети.

С Т Р У К Т У Р А КВК У К Р А Ї Н И

    С Т Р У К Т У Р А КВК У К Р А Ї Н И

КВК України був прийнятий Верховною Радою України 11липня 2003 р., введений в дію з 1 січня 2004 р.

Містить 2 частини – загальну та особливу.

Загальна частина містить: 1 Розділ, 4 глави, 1-25 ст.

Особлива частина містить: 3 розділи, 21 главу, 26-166 ст, а також прикінцеві положення.

    Д Ж Е Р Е Л А КВП

Питання 4: Кримінально-виконавче законодавство та його завдання

1. Кримінально-виконавче законодавство України – це:

§ система законодавчих

§ та підзаконних нормативних актів, що містять норми кримінально-виконавчого права

§ які регулюють весь комплекс суспільних відносин

§ що виникають з приводу та у процесі виконання та відбування кримінальних покарань

§ та застосування до засуджених засобів виправлення та ре соціалізації

2. Мета кримінально-виконавчого законодавства, воно регламентує:

ü Порядок і умови виконання та відбування кримінальних покарань

ü З метою захисту інтересів особи, суспільства і держави

ü Шляхом створення умов для виправлення і ре соціалізації засуджених

ü Запобігання вчиненню нових злочинів як засудженими,

ü Так і іншими особами

ü А також запобігання тортурам та нелюдському або такому, що принижує гідність, поводженню із засудженими

(див. ч 1 ст. 1 КВК України)

ДИВ. Ч 2 СТ. 1 КВК УКРАЇНИ

Страхование – это отношение по предоставлению страховщиком за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, которая в материальном аспекте выражается в страховой выплате, производимой при наступлении страхового случая, а также в иных выплатах, предусмотренных договором или законодательством.

Как разновидность предпринимательства страхование выражает деятельность страховой организации, направленную на получение прибыли.

Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:

1) наличие рискового сообщества;

2) осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;

3) страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

Выделяются следующие признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию:

1. Страховые отношения - это обменные отношения: навстречу плате за страхование движется товар в виде страховой услуги.

2. Эти отношения обусловлены наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

3. Материальным воплощением страхования выступает страховой фонд, который формируется за счет взносов (вкладов) страхователей. Страховой фонд используется для возмещения ущерба тем участникам страхования, которым этот ущерб причинен в результате страхового случая. При этом исполнение страховщиком обязательства обеспечивается не только средствами страхового фонда, но и всем его имуществом.

4. Расклад ущерба, причиненного одним членам сообщества, на всех остальных (размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба).

2. Вопрос: Роль страхования, его функции в современной экономике.

Функция страхования - это основное направление его действия, выражающее сущность страхования.

Главной функцией страхования является защитная функция. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита условий существования страхователя (застрахованного лица). При этом страховая защита имеет три компонента: юридический, материальный и психологический.

Юридическая составляющая защитной функции страхования выражается в предоставлении страхователю юридического обязательства, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховые и иные предусмотренные договором или законом выплаты.

Материальная составляющая защитной функции выражается в производстве этих выплат.

Психологическая составляющая защитной функции страхования выражается в получении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы и уверенности в завтрашнем дне, где это чувство основано на наличии юридического обязательства страховщика произвести страховую и иные выплаты, а также в уверенности страхователя в финансовой надежности страховщика.

Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховыми компаниями.

Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших. В случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.

Страховой фонд - это резерв материальных и денежных средств для покрытия ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая. Он составляет материальную основу страхования.

Выделяют следующие виды страховых фондов:

Централизованный страховой фо нд - это государственный резерв, который создается за счет бюджетных средств в денежной или натуральной форме. Данный фонд существует в общегосударственном масштабе и служит для возмещения ущерба и ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, которые повлекли крупные разрушения и человеческие жертвы. Распоряжается централизованным страховым фондом Правительство РФ. Средства централизованного фонда по мере использования пополняются как в натуральной (запасы продукции, сырья, топлива и т.п.), так и в денежной форме.

Страховой фонд страховщика - создается в децентрализованном порядке, за счет взносов страхователей (предприятий, учреждений, организаций, граждан). Страховой фонд страховщика имеет денежную форму. Участники данного фонда выступают в качестве страхователей. Средства страхового фонда страховщика идут на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с условиями страхования.

Фонд самострахования - это децентрализованный страховой фонд, который создается за счет накопления в натуральной форме или в виде денежных средств субъектов хозяйственной деятельности. Например, в аграрном секторе экономики с помощью фонда самострахования создается семенной фонд, в производстве данный фонд может быть создан на случай задержки платежей за поставленную продукцию и т.д.

Фонд взаимного страхования - создается на основе некоммерческого взаимного страхования за счет паев. Размер фонда взаимного страхования определяется на основе итогов предыдущего года. Допускается сбор дополнительных и чрезвычайных сборов.

Выделяют следующие субъекты страховых правоотношений:

Государство как участник страховых правоотношений в лице компетентных органов издает нормативные акты по регулированию страховой деятельности (например, Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 N 4015-1), осуществляет надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности.

Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы (государственной или негосударственной) созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории РФ.

Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону или на основе договора при наступлении страхового случая получить денежную сумму. Страхователи вправе заключить со страховщиками договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). При заключении договоров страхования они вправе назначить юридическое или физическое лицо (выгодоприобретателя) для получения страховых выплат. Выделяют три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (органы государственной власти и местного самоуправления).

Застрахованные лица - это физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования и которому страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение.

Страховые агенты - это физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент обязуется за вознаграждение от имени страховщика совершать посреднические действия по продаже страховых продуктов.

Страховые брокеры - зарегистрированные в качестве ИП физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг (связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров). При оказании услуг страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать договоры страхования.

Страховые актуарии - физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

№	Отрасль страхования	Объекты страхования	Примеры видов страхования (см. ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1)
1.	Личное	жизнь дожитие граждан до определенного возраста или срока, со смертью наступлением иных событий в жизни граждан, причинение вреда жизни, здоровью граждан	- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; - медицинское страхование - страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; - страхование от несчастных случаев и болезней.
2.	Имущественное	имущественные интересы связанные с: а) владением, пользованием, распоряжением имущества (страхование имущества) б) обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности)	- страхование грузов; - страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; - страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); - страхование средств железнодорожного транспорта; - страхование средств воздушного транспорта.
3.	Страхование гражданской ответственности	это имущественные интересы пострадавших, жизнь пострадавших здоровье пострадавших	ОСАГО

Важнейшей является также классификация страховых отношений по видам страхования. В соответствии с законодательством выделяют 23 вида страхования, и их исчерпывающий перечень приведен в ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Но в указанный перечень не вошли некоторые существующие виды страхования. Например, такие виды, как страхование спортсменов на случай утраты спортивной формы, страхование профессиональной ответственности и проч. В то же время ГК РФ позволяет страховать на случай любых убытков (п. 1 ст. 929 ГК РФ) и на случай причинения любого вреда здоровью (п. 1 ст. 934 ГК РФ), исключение составляет лишь страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования.

Экономические принципы страхования:

Принцип наличия страхового интереса. Страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора (кроме страхования грузов) или заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (транспортное страхование грузов).

Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе страхования и определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Риск сводится к вероятностному распределению ущербов. Выделяют общие критерии страхуемости риска: случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба; возможность экономической оценки риска; однозначность выделения (идентификации) риска; однородность и множественность рисков; субъективность риска.

Принцип эквивалентности. За определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.

Принципы осуществления страховых правоотношений

Принцип наивысшего доверия сторон заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба (страхование не может быть источником извлечения выгоды).

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования. Важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.

Принцип суброгации предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Страховая деятельности РФ находится под надзором государства. Это вызвано 2-мя обстоятельствами:

1)Государство заинтересованно в развитие страхования, оно решает социальные задачи, обеспечивает компенсацию ущерба, и пополняет инвестиционные ресурсы;

2)Страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги.

В настоящее время страховой надзор обеспечивает Федеральная служба по финансовым рынкам. ФСФР принимает участие в разработке проектов федеральных законов и нормативных правовых актов, определяет порядок внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела, порядок представления и формы статистической отчетности и иных сведений страховщиков.

ФСФР осуществляет лицензирование деятельности субъектов страхового дела (за исключением страховых актуариев), ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела. Кроме этого, контролирует соблюдение страхового законодательства субъектами страхового дела, обеспечение страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, выдачу страховщиками банковских гарантий. Также ФСФР проводит проверки деятельности субъектов страхового дела (страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров и страховых актуариев), выдает предписания субъектам страхового дела, принимает решения о назначении временной администрации страховой организации, обращается в суд с исками о признании страховой организации банкротами, ликвидации субъекта страхового дела.

Под лицензированием страховой деятельности понимается деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования связанная с формирование денежных фондов необходимых для предстоящих выплат. Для получения лицензий страховая организация должна соответствовать следующим условиям:

1. Зарегистрирована на территории РФ;

2. Иметь необходимый размер уставного капитала в соответствии с законодательством;

3. Иметь в штате и предоставить сведенья о страховом актуарии;

4. Предоставить пакет документов для получения лицензий в соответствии со статьей 32 закона об организации страховой деятельности РФ.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора срок не превышающий 120 дней с даты получения всего пакета документов.

Отношения, складывающиеся в процессе осуществления страховой деятельности, включают в себя 3 составляющие:

а) заключение и исполнение договоров страхования;

б) управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, формируемых страховщиком для обеспечения своевременности страховых выплат;

в) осуществление государством специального надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

В настоящее время к законодательству, регламентирующему отношения в области страхования, следует отнести группы нормативных актов:

1) ГК РФ, регулирующий отношения по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования и т.д., а также устанавливающий основные положения о договорах, обязательствах, возмещении ущерба и т.д. (48 глава);

2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативные документы Министерства финансов РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам, изданные в соответствии с данным ФЗ;

3) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования (ФЗ от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" и др.).

4) Правила страхования.

Таким образом, создается система НПА, которые можно разделить на две ступени:

1) общие положения о страховании. К ней относятся ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2) специальные положения о страховании. Это прежде всего НПА, издаваемые федеральными органами исполнительной власти, Правительством и Президентом РФ, которые призваны регулировать специальные (специфические) вопросы страхования, а также отдельные федеральные законы, регулирующие специальные виды страхования, прежде всего обязательное.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования представляет с собой – взаимное соглашение между страхователем и страховщиком, заключенное на добровольной основе (глава 48 ГК РФ). По своей юридической классификации договор страхования относится к разряду двусторонних, реальных и возмездных.

Договор имущественного страхования - одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор личного страхования - одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Существенными условиями договора страхования является: страховой случай, страховая сумма, срок действия, объекте страхования или застрахованном лице.

Участниками договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает права и обязанности участников страховых отношений.

Форма договора может быть как страховой полис, так и договор подписанный сторонами договор. При оформлении договора он подписывается только руководителем страховой компании (его представителем) и скрепляется круглой печатью организации.

Договор страхования вступает в силу после внесения страхователем денежных средств в уплату страховой премии в следующем порядке:

1)с 00.00 часов дня следующего за днем уплаты взносов

2)с момента внесения денег в кассу.

Договор прекращает свое действие:

1. По истечению срока договора

2. Страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме

3. Договор расторгается в связи с не соблюдением его условий какой либо стороной.

4. Договор признается не действительным.

По обязательным видам страхования договора не оформляются.

Страховой рынок есть совокупность экономических отношений, возникающих с целью купли-продажи страховых товаров между их самостоятельными покупателями и продавцами.

Страховой рынок можно рассматривать также:

- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

- наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка -страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями. В территориальном аспектеструктура страхового рынка характеризуется страховыми рынками: местным (региональным); национальным (внутренним); мировым (внешним). По отраслевому признакувыделяют рынок страхования: личного; имущественного; ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка России можно считать:

- прямых участников страховых сделок по купле-продаже товаров или контрагентов - страхователей и страховщиков

- и косвенных - третьих лиц, не участвующих в страховых сделках, но имеющих в них законные имущественные или экономические интересы.

На страховом рынке Российской Федерации участвуют такие основные субъекты, как:

1) страхователи;

2) страховщики;

3) общества взаимного страхования (ОВС);

4) страховые агенты и страховые брокеры (см. вопрос 3);

5) застрахованные лица (см. вопрос 3);

6) выгодоприобретатели (см. вопрос 3);

7) иные (прочие) третьи лица.

Страхователи согласно экономической сущности страхования и страховому законодательству есть покупатели страховых товаров. Ими могут быть согласно законодательству Российской Федерации:

1) дееспособные:

- граждане Российской Федерации;

- лица без гражданства на территории Российской Федерации;

- иностранные граждане на территории Российской Федерации;

2) правоспособные:

- юридические лица Российской Федерации;

- юридические иностранные лица на территории Российской Федерации.

Перечисленные лица могут стать страхователями согласно экономическим требованиям, если:

- во-первых, они имеют не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

личностью своей, родственников или лиц, работающих на предприятиях страхователя;

владением, распоряжением, пользованием имуществом;

гражданской ответственностью;

- во-вторых, у этих лиц возникла осознанная потребность в защите названных интересов от случайных опасностей и есть деньги для удовлетворения этой потребности;

- в-третьих, эти лица после заключения договора страхования со страховщиком уплатили ему страховые взносы на условиях этого договора.

Страховщики согласно законодательству Российской Федерации и экономической сущности страхования есть производители и продавцы страховых товаров.

Ими могут быть только правоспособные юридические лица, т.е. страховые предприятия любой организационно-правовой формы, разрешенной законодательством Российской Федерации, которые:

- во-первых, профессионально специализируются на производстве и продаже страховых товаров;

- во-вторых, прошли государственную регистрацию и получили постоянное свидетельство об этом, а также фирменное наименование, подтверждающее статус правоспособности юридического лица;

- в-третьих, прошли регистрацию в органе страхового надзора и занесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела;

- в-четвертых, получили после этих процедур государственную лицензию на заявленные виды страховой деятельности (в органе страхового надзора).

Общества взаимного страхования (ОВС) - это объединения граждан и юридических лиц для страховой защиты своих законных имущественных интересов за счет страховых резервов, формируемых ими из собственных страховых взносов. Поскольку ОВС страхуют имущественные интересы только своих членов, то они являются некоммерческими организациями, т.е. если они получили прибыль, то она направляется в страховые резервы, если резервов не хватает на страховые выплаты или компенсации убытков, то члены ОВС вносят дополнительные взносы. ОВС, таким образом, являются одновременно объединением страхователей и страховщиком по отношению к своим членам.

Прочие третьи лица обозначают, например, два вида субъектов страхового рынка России:

1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности;

2) это субъект, не застрахованный от гражданской ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Как устанавливает ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Данные объединения в случае образования их в форме юридического лица отличаются от объединений других коммерческих организаций лишь тем, что они, помимо общих требований, предъявляемых к таким объединениям, должны быть внесены в специальный реестр объединений субъектов страхового дела. Одними из наиболее известных таких объединений является Всероссийский союз страховщиков, профессиональное объединение страховых организаций, занимающихся ОСАГО и т.д. Последнее объединение создано в силу ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и его функции отличаются от функций представления и защиты интересов своих членов. Оно, во-первых, осуществляет профессиональный контроль деятельности своих членов, а во-вторых, осуществляет функции гарантийной схемы для потерпевших при ДТП. Членство в нем страховых организаций, занимающихся ОСАГО, обязательно.

При банкротстве страховой организации, отзыве у нее лицензии Российского союза автостраховщиков осуществляет компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, вместо страховой выплаты по ОСАГО. Соответственно, при банкротстве страховой организации не причинитель вреда, а именно РСА является ответчиком (соответчиком) в делах по искам о взыскании компенсационных выплат по ОСАГО.

Страховые пулы. Страховой пул - это объединение страховых организаций. Страховой пул не является юридическим лицом - это договорное объединение, т.е. простое товарищество. Соответственно, страховые организации, входящие в пул, отвечают за выплаты солидарно. Пулы создаются в целях обеспечения финансовой устойчивости по отдельным видам страхования. В большинстве своем страховые пулы создаются для совместного страхования крупных рисков, которые каждый страховщик, входящий в пул, не может застраховать самостоятельно. Например, у нас действуют Российский ядерный страховой пул, страхующий риски, связанные с возможными авариями при использовании ядерных материалов, Российский антитеррористический страховой пул. Соглашения о пулах включают условия использования общих правил страхования, ценовые соглашения.

В процессе актуарных расчетов устанавливается размер тарифной ставки, которая определяет, сколько денег каждый страхователь должен внести

Дата добавления: 2013-12-14