Страховая стоимость имущества

Согласно ст. 947 п. 2 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). В соответствии со ст. 10 п. 2 ч. 1 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Договор страхования может быть признан ничтожным (частично) в случае, если указанная в нем страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного имущества (пп. 1, 2 ст. 951 ГК РФ). Указанные обстоятельства могут быть выявлены и в течение действия договора страхования, что в некоторых случаях повлияет на размер выплачиваемого страхового возмещения.

Согласно ст. 949 ГК РФ “если в договоре страхования имущества... страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости”. В соответствии со ст. 10 п. 3 ч. 2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Таким образом, действующим законодательством предусматривается возможность установления страховщиком не только пропорциональной системы страхового обеспечения - например, системы первого риска, в соответствии с которой все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются полностью. Но для реализации этой возможности необходимо, чтобы порядок расчета суммы страхового возмещения был предусмотрен договором (правилами) страхования.

Однако большинство договоров страхования не содержат подобной оговорки, и, следовательно, на них распространяются правила, применяемые к пропорциональной ответственности страховщика.

Как правило, страховщики учитывают фактор страховой стоимости при определении суммы страхового возмещения по договору, однако страховую стоимость имущества определяют на момент наступления страхового случая. На наш взгляд, такой порядок учета страховой стоимости не совсем оправдан, т.к. страховой стоимостью для имущества считается действительная его стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования (ст. 947 п. 2 ГК РФ).

При наступлении страхового случая страховщику предстоит точно определить сумму страхового возмещения, подлежащего выплате. Несмотря на то, что уровень инфляции в настоящее время согласно официальной статистике стабилизировался, его влияние на реальные стоимостные показатели все еще ощутимо. Естественно, страховая стоимость на момент наступления страхового случая оказывается большей, чем на момент заключения договора страхования. При этом чем больший интервал времени проходит от заключения договора страхования до наступления страхового случая, тем больше различаются страховые стоимости на каждый из указанных моментов. Применение в расчете суммы страхового возмещения страховой стоимости на дату наступления страхового случая занизит его размер.

Пример:

Страховая сумма по договору страхования = 80 ед.;

Стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования = 100 ед.;

Стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая = 120 ед.;

Стоимость ущерба в результате страхового случая = 60 ед.;

Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент заключения договора страхования = 60 х 80 / 100 = 48 ед.;

Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент наступления страхового случая = 60 х 80 / 120 = 40 ед.

Выплата страхового возмещения по договору страхования при отсутствии в нем сведений о страховой стоимости застрахованного имущества вызовет сомнение независимо от размера выплаты. Согласно ст. 948 ГК РФ “страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости”. Аналогичные положения содержатся и в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 10 п. 2). Таким образом, указание в договоре страхования страховой стоимости предотвратит возникновение разногласий между страхователем и страховщиком по вопросам определения суммы страхового возмещения.

Дата добавления: 2013-12-14