Развитие страхового рынка РФ

Региональный страховой рынок - сфера экономических отношений в регионе, связанных с процессом купли-продажи особых финансовых услуг - страховой защиты от различных рисков.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Участниками отношений на страховом рынке, регулируемых Законом, являются:

- страхователи - застрахованные лица;

- страховые организации (страховщики - юридические лица, осуществляющие страхование, перестрахование, взаимное страхование по лицензии);

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты (инд. предприниматели или юр. лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем);

- страховые брокеры (индивидуальные предприниматели или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность по заключению договоров страхования и перестрахования);

- страховые актуарии (физ. лица, осуществляющие по договорам расчеты страховых тарифов, резервов страховщика, оценку его проектов);

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора (департамент Минфина) и его территориальными органами и включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев, ведение реестров субъектов страхового дела и их объединений;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства;

3) выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций;

4) разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

5) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

Субъекты страхового дела обязаны:

- представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

- соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

- представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за ис­ключением информации, составляющей банковскую тайну).

Классификация видов страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

В отраслевом разрезе страхование делится на личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Ведущую роль на страховых региональных рынках занимают Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), бывшая госкомпания «Ингосстрах», группа «СОГАЗ», компании «РЕСО-Гарантия», РОСНО и другие.

Общая структура страхового рынка:

- непосредственные участники рынка - страховщики в лице универсальных или специализированных страховых компаний и страхователи (потребители услуги) в лице юридических и физических лиц;

- уполномоченный орган государственного регулирования и контроля;

- страховое законодательство.

Базовые функции регионального страхового рынка:

- удовлетворение потребностей региона, юридических и физических лиц в страховой защите их имущественных и неимущественных рисков;

- мобилизация финансовых ресурсов региона с последующим использованием их на других финансовых рынках (прежде всего - на фондовом рынке).

Сегментация страхового рынка:

- социальное страхование физических лиц от возможного падения личного дохода страхователя на временной (временная нетрудоспособность) или постоянной (выход на пенсию) основах - самый крупный сегмент;

- личное страхование физических лиц в форме страхования риска потери жизни, здоровья, трудоспособности и т.п.;

- имущественное страхование как страхование любого имущества государства, юридических и физических лиц (в отдельных случаях может осуществляться на обязательной основе);

- страхование ответственности страхователя (страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности) - объектом страхования является ответственность по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия;

- страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Осуществляет регулирование страхового рынка Федеральная служба страхового надзора (ФССН) - департамент Минфина.

На 1 октября 2004 г. на страховом рынке России зарегистрировано было 1265 страховых организаций. В 2004-05 гг. количество страховых компаний уменьшилось. Связано это с усилением борьбы ФССН с использованием «серых» схем страхования жизни для уклонения от налогов. У многих страховых компаний были отозваны лицензии в связи с ужесточением требований со стороны ФССН и пресечения незаконной деятельности. И этот процесс продолжился до 2008г. В итоге количество страховых организаций уменьшилось почти на треть к 2008 г.

Общая сумма страховых премий и страховых выплат по всем видам страхования за 2005 год составила 490,6 млрд. руб., что на 19 млрд. руб. превысило результаты 2004 года. Совокупные выплаты страховых компаний за 2005 год составили 274,5 млрд. руб. (впервые сократились на 17,2 млрд. руб.).

В результате процесса декриминализации этого сегмента страхового рынка за 2005 год объем взносов по страхованию жизни снизился с 102,2 млрд. до 25,3 млрд. рублей. Доля реального страхования жизни, за вычетом незаконных схем страхования, составляет всего 1,6 %. В развитых странах сегмент страхования жизни составляет от 40 до 80% от общей страховой премии. Т.е. является базой функционирования страховых компаний [3].

В структуре валовой страховой премии в 2004-2005гг. преобладали взносы по страхованию имущества. 1265

На 31.12.2007 по отчетности ФССН зарегистрировано 857 страховых организаций. Отчитались за год 819 организаций, т. е. число зарегистрированных страховых организаций сократилось на 408 по сравнению с 1.10.2004г. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2007 год составила соответственно 776 и 481,9 млрд. руб. или 127,1 и 136,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2006 года.

Минфин внес в 2007 году проект «Стратегии развития страхования» в Правительство, а также поправки в закон «Об организации страхового дела». Закон "Об организации страхового дела" был принят еще в 1992 году и требует доработки в отношении:

- страховых посредников, в том числе, регламентации деятельности страховых брокеров и страховых актуариев.

- регулирования дополненными нормативными актами обществ взаимного страхования;

- упорядочения видов обязательного страхования;

- страхования опасных производственных объектов;

- страхования строительно-монтажных рисков, ответственности перевозчиков;

- страхования от террористических рисков;

- уточнения и унификации понятий стоимости жизни и здоровья;

- усиление роли саморегулируемых организаций, особенно на видах обязательного страхования.

ФССН и Минфином выдвинуто четкое требование, что обязательными видами страхования должны заниматься наиболее платежеспособные, наиболее надежные страховщики.

Дата добавления: 2014-01-04