Основные формы обеспечения возвратности кредита

Привлечение достаточного обеспечения практически полностью гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения должен покрывать не только саму сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему.Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.Банк требует от заемщика обеспечение кредита в соответствии с отечественным законодательством и в приемлемой для банка форме. Основными видами обеспечения возвратности кредита являются залог, поручительство, гарантия. Кроме того, банк в этих целях может использовать гарантийный депозит денег и страхование кредитных рисков. Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена в случае потери заемщиком кредитоспособности до погашения кредита. Наличие обеспечения дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своим обязанностям.В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, имея преимущество перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Предметом залога может выступить любая вещь или другое имущество, принадлежащее заемщику, на которые в соответствии с законодательством допускается обращение взыскания. В то же время, это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности. Поручительство также есть форма обеспечения возвратности кредита. Поручительство оформляется договором, в котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства в полном объеме или частично. Поручитель, уплативший кредитору долг по договору, имеет право предъявить требование к должнику о возмещении уплаченной суммы.

Поручитель и должник несут солидарную ответственность. В случае исполнения своего обязательства поручитель приобретает право регрессного требования к заемщику.Банки также принимают в качестве обеспечения по кредитам гарантии. Гарантия отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку. Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Она оформляется в установленном порядке и предусматривает обязательные реквизиты. В гарантийном письме обязательно указывается, в обеспечение какого договора выдана гарантия, срок обязательства о погашении и сумма гарантии.В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами, например, банки (существует отдельный вид гарантии - банковская гарантия).

При исполнении гарантии гарант права регрессного требования к заемщику не приобретает.

Дата добавления: 2014-01-04