Регулирование деятельности страховщиков в ЕС

Европейские Директивы по страхованию обязывают национальный страховой надзор государства осуществлять контроль на страховом рынке по следующим направлениям:

1. Лицензирование является обязательным. Лицензия выдается в самом начале деятельности предприятия и действует на конкретной территории и в отношении конкретных видов страхования. В случае распространения страховой деятельности на другие виды страхования, либо в случае расширения сферы деятельности на другие территории необходимо получение новой лицензии. Законодательство большинства стран гласит, что договор страхования, подписанный со страховщиком, не имеющим лицензии, является недействительным.

2. Директивы 3-го поколения отменили предварительное утверждение тарифов и условий договора страхования. Однако условия обязательного страхования и страхования здоровья, а также техника расчета премий по страхованию жизни остаются предметом систематических проверок.

3. Для получения лицензии необходимо предоставить Программу деятельности, включающую: перечень активов, составляющих минимальный гарантированный фонд; анализ расходов, связанных с началом деятельности предприятия, и, кроме того, на первые три года деятельности - анализ положения с комиссионными, премиями и страховыми выплатами; прогнозный бюджет; принципы перестрахования. Также необходимо предоставление сведений о надежности и платежеспособности учредителей, о добросовестности и порядочности управляющего персонала

4. Лицензии выдаются только организациям в форме АО, ОВС и кооперативного общества. Не предусмотрено создание страховой организации в форме общества с ограниченной ответственностью и некоммерческой организации.

5. Каждый страховщик должен обладать техническими резервами, соответствующими страховым обязательствам. Причем правила формирования и размещения страховых резервов устанавливаются на национальном уровне. Страховщики должны выполнять правила размещения страховых резервов страны регистрации, а не страны деятельности. Директивы устанавливают перечень возможных направлений вложений и пределы по ним. Активы, покрывающие технические резервы могут быть расположены в любой стране ЕС.

6. Каждый страховщик должен иметь дополнительные финансовые гарантии, т.е. резерв (маржу) платежеспособности. Нормативный размер маржи рассчитывается следующим образом: рассчитываются два показателя, и выбирается наибольший из них. Первый показатель рассчитывается на основе поступивших премий (сумма страховой премии и перестраховочной премии делится на две части: 50 млн. евро и оставшаяся часть. От первой части берется 18%, а от второй - 16%. И полученные величины складываются).

Второй показатель рассчитывается на основе 1\3 страховых выплат за три предшествующих года. Выделяется две части: 35 млн. евро и остаток. От первой берется 26%, а от второй - 23%. Полученные величины складываются.

7. Чтобы резерв платежеспособности не опускался ниже критического значения, директива требует создания минимального гарантийного фонда, состоящего из свободного от обязательств имущества в объеме до 1\3 резерва платежеспособности, но не ниже 2 млн евро в зависимости от класса страхования, а при страховании ответственности, кредитов и залогов - до 3 млн. евро.

8. Если резерв платежеспособности опускается ниже нормы, то в страховой надзор должен быть представлен план корректировочных мер.

9. При заключении договора страхования в трансграничном режиме выбор применимого гражданского права происходит в зависимости отнесения риска к разряду крупных или массовых. Если риск относится к крупным, то стороны вправе выбрать применимое право. В отношении массовых рисков в целях защиты интересов застрахованных применяется право страны постоянного проживания страхователя или места расположения риска. К крупным рискам относятся договоры страхования судов, предприятий, баланс которых составляет более 6 млн. евро, средний годовой оборот 1 млн. евро, среднее число работающих 250 чел.

Дата добавления: 2014-01-04