Вопрос 60

Договор банковского вклада: понятие, элементы, виды, содержание

Общие положения о договоре банковского вклада

Понятие. Договор банковского вклада (депозит) - соглашение, в силу которого одна сторона (банк), приняв­шая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Депозит является самостоятельным видом договора. Он оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вклад­чика под коммерческие операции, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал.

Характер: реальный (заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку), одностороннеобязывающий, возмездный, публичный (если вкладчик – гражданин. Договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц); срочный, бессрочный; относится к договорам присоединения (условия его заключения определяются банком)

Предмет договора банковского вклада - деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежав­шие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательст­венное право, либо сохраняет за собой право требования

Правовое регулирование: ГК РФ, на отношения между гражданином - вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Виды вкладов:

· вклад до востребования;

· срочный вклад; Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчик.

· Условные вклады, платеж но которым производится в случае наступления определенных обсто­ятельств, указанных в договоре. Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распо­ряжается лицо, внесшее вклад, а после — то, в чью пользу он сделан. Условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком (займодавцем) может быть любое юридическое или физическое лицо, (резиденты, нерезиденты). Граждане вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами на вкладе с 14 лет. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией, выданной ЦБ РФ. Для того, чтобы получить лицензию ЦБ РФ на привлечение денежных средств во вклады от физических лиц, банк должен обладать определенным уставным капиталом, осуществлять банковскую деятельность не менее 2-х лет с момента регистрации, регулярно публиковать годовую отчетность, иметь резервный фонд не менее 10 % от уставного капитала, иметь резерв на возможные потери по ссудам и не иметь задолженностей перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Гражданин - вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом запрещена. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

На счет по вкладу могут быть зачислены и де нежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается

Форма договора - письменная. Для его заключения необходимо передать банку сумму вклада, т.к. договор является реальным. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность Она счита­ется соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книж­кой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выдан­ным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота

С формой заключения договора банковского вклада непосредст­венно связаны также два способа его реализации. Первый предполагает открытие вкладчику специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, при­ход, расход, остаток). В доказательство заключения договора вкладчи­ку-гражданину выдается сберегательная книжка. В таком случае к отношениям банка и вкладчика применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не установлено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором способе счет может и не открываться, но вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор. Предъявление такой бумаги легитимирует ее владельца в качестве вкладчика.

Содержание договора банковского вклада

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере ставки банковского процента или ставки рефинансирования Центробанка России.

Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с вкладчиком.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику.

Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в законодательстве: они начисляются со дня, следующего за днем по­ступления суммы вклада в банк, до дня, возврата суммы вкладчику либо ее списания со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вклад­чика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью. День передачи денег банку и день их возврата не включаются в период начисления %.

Вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада.

Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого вы­ступают Банк России и коммерческие банки; банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. По вкладам граждан в тех банках, где государству (Российской Федерации, субъектам Федерации, муници­пальным образованиям) принадлежит более 50% уставного капитала (это прежде всего Сбербанк России), указанные лица несут субсиди­арную ответственность по требованиям вкладчика.

При заключении депозитного договора банк обязан предоставить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника и нескольких случаях:

а) за неисполнение или ненадлежащее исполне­ние обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) за ухудшение условий обеспечения;

в) за принятие депозита от граждан неуполно­моченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату про­центов.

Во всех случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом, втором и четвертом случае ответственность заключается в уплате вкладчику неустой­ки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчис­ленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. Во третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процен­та на день возврата долга, а кроме нее, кумулятивно взыскиваемые убытки (сверх суммы процентов).

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юри­дических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.

Дата добавления: 2014-01-05