Вопрос 61

Договор банковского счета: понятие, элементы, содержание

Общие положения договора банковского счета

Понятие. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выпол­нять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.

Характер: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный, носит смешанный характер, близок к публичному договору.

Цена договора. Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае, если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России. Срок уплаты процентов также устанавливается в договоре, либо они подлежат за­числению на счет клиента поквартально. Т.о., если иное не предусмотрено договором, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента банк уплачивает %, сумма которых зачисляется на счет клиента. Клиент обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету. Плата взимается банком по истечении квартала из средств клиента на его счете.

Стороны договора — банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица

Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обуслов­ленные договором.

Виды счетов: расчетный счет, текущий счет, вспомогательный расчет­ный субсчет, корреспондентский счет (субсчет), контокоррентный счет.

Форма договора банковского счета — простая письменная. Для открытия счета клиент — юридическое лицо представляет в банк:

а) заявление на открытие счета;

б) учредительные документы и свидетель­ство о государственной регистрации юридического лица;

в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящи­мися на счете. Договором может быть предусмотрено ис­пользование электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то ли­цом.

Законом установлены иные документы, наличие которых обязательно для открытия юридическому лицу счета. К ним относятся документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика, плательщика взносов в Пенси­онный фонд Российской Федерации, в Фонд социального страхования Российской Федерации, в Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и плательщика взносов в фонды обязательного медицинского страхования.

Для открытия счетов индивидуальным предпринимателям, ими предоставляются:

а) заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;

б) документ о госу­дарственной регистрации предпринимателя;

в) карточка с образцом подписи предпринимателя, заверенная нотариально.

Банк приобретает право использовать имеющиеся на счете денежные средства по своему усмотрению. При этом банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться этими денежными средствами по своему усмотрению.

При реорганизации юридического лица происходят изменение договора банковского счета и переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.

По инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время. Напротив, банк вправе расторгнуть договор банковского счета лишь в судебном порядке и в двух строго определенных случаях:

а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления от клиента.

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.

Содержание договора банковского счета

Обязанности банка:

· надлежащим образом выполнять операции по счету. Так, банк обязан: принимать и зачислять на счет денежные средства, поступающие клиенту, выполнять распоряжения клиента о перечис­лении средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, кредитование счета, учет векселей и другие действия.

Банк не вправе определять и контролировать направления исполь­зования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотрен­ные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента.

Клиент совершает действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств в депозит, снятии денег со счета и т. д

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответству­ющего платежного документа, если более короткий срок не предусмот­рен договором банковского счета. В то же время банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

По общему правилу, банк не должен выполнять поручения клиента при отсутствии денежных средств на счете. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутствии денег на счете (кредитование счета). В такой ситуа­ции возникает долг клиента перед банком, а к отношениям между названными сторонами применяются правила о займе и кредите.

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, требования клиента к банку об уплате % за пользование денежными средствами, прекращаются зачетом, если иное не установлено договором между ними.

· Банк обязан хранить банковскую тайну;

· Клиент имеет право на информацию о состоянии его счета;

· Клиента обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету и оплачивать расходов банка на совер­шение операций по счету. Если стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предпола­гается, что его расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые он извлек в результате использования денежных средств клиента.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжений клиента (подлежит обязательному исполнению) за исключением случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда.

ГК выделяется шесть очередей кредиторов, определяющих их права на списание денежных средств со счета (применяется при недостаточности денежных средств для удовлетворения требований всех кредиторов).

1. осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также алиментных требований.

2. производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу средств по оплате труда или по авторскому договору.

3. производится списание по платежным (но не исполнительным) документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Государственный фонд заня­тости.

4. производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, не указанные в третьей очереди.

5. производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований.

6. производится списание по другим платежным документам в порядке

обычной календарной очередности. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производятся в порядке календарной очередности поступления документов.

Ответственность наступает для банка:

· за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших

клиенту денежных средств;

· за их необоснованное списание со счета;

· за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Ответственность банка состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму. ГК допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов. Стороны вправе установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей (например, за несохранность банковской тайны, за непредоставление кредита по счету клиента, несвоевременную уплату процентов за использование средств клиента, за уклонение от оплаты.

Дата добавления: 2014-01-05