Страхование гражданской ответственности

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Необходимо проводить различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страхованию подлежит только гражданская ответственность.

Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо иметь в наличии 3 условия: наличие ущерба, наличие вины или противоправного действия, а также наличие между ними связи.

В "Условиях лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации" определены следующие виды страхования гражданской ответственности:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

· страхование гражданской ответственности перевозчика;

· страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование ответственности за неисполнение обязательств;

· страхование иных видов гражданской ответственности.

Статья 7. Объекты сельскохозяйственного страхования

1. При сельскохозяйственном страховании урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая), утраты (гибели) посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая).

2. При сельскохозяйственном страховании сельскохозяйственных животных объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) следующих видов сельскохозяйственных животных:

1) крупный рогатый скот (буйволы, быки, волы, коровы, яки);

6) олени (маралы, пятнистые олени, северные олени);

8) птица яйценоских пород и птица мясных пород (гуси, индейки, куры, перепелки, утки, цесарки), цыплята-бройлеры;

Статья 8. Сельскохозяйственные риски, при страховании которых осуществляется оказание государственной поддержки

1. Оказание государственной поддержки в соответствии с настоящим Федеральным законом осуществляется при страховании рисков утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений в результате воздействия следующих событий:

1) воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);

2) проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер;

3) нарушение снабжения электрической, тепловой энергией, водой в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

2. Оказание государственной поддержки в соответствии с настоящим Федеральным законом осуществляется при страховании рисков утраты (гибели) сельскохозяйственных животных в результате воздействия следующих событий:

1) заразные болезни животных, включенные в перечень, утвержденный уполномоченным органом, массовые отравления;

2) стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный ветер, сильная метель, буран, наводнение, обвал, лавина, сель, оползень);

3) нарушение снабжения электрической, тепловой энергией, водой в результате стихийных бедствий, если условия содержания сельскохозяйственных животных предусматривают обязательное использование электрической, тепловой энергии, воды;

Системы страхования

1) Система страхования полной ответственности. При этой системе страховая сумма устанавливается в размере 100% стоимости объекта и соответственно любой ущерб возмещается полностью. 2) Система страхования первого риска. При которой любой ущерб в пределах страховой суммы возмещается полностью. Сумма ущерба которая превышает страховую сумму называется "вторым риском" и возмещению не подлежит.

3) Система страхования пропорциональной ответственности. При которой любой ущерб возмещается пропорционально уровню страхового обеспечения.
Страховое возмещение можно определить по формуле: Q = Т * S: W, где

Q - страховое возмещение,
T - фактическая сумма ущерба,
S - страховая сумма по договору,
W - стоимость объекта страхования.

4) Система страхования предельной ответственности. По этой системе могут быть застрахованы определённые результативные показатели, а именно уровень доходов, прибыль, урожай с/х культур и т.п.
При этом устанавливается экономически обоснованный предел и если в результате страхового случая фактический результат оказался ниже предельного, то разница является ущербом и подлежит возмещению.

Классификация страхования.

Основные страховые термины применяемые в страховании.

Сущность и основные элементы страхового рынка.

Разберём несколько примеров:

I. Определить какую сумму страхового возмещения выплатит страховая компания, если по договору был застрахован объект стоимостью 170000 руб. Уровень страхового обеспечения по договору составляет 70%, а фактическая сумма ущерба 100000 руб.
1) Система страхования пропорциональной ответственности.
У нас нет страховой суммы по договору, но есть уровень страхового обеспечения который составляет 70% от полной стоимости объекта и соответственно равен 119000 тыс.руб. (170000*0,7).

Страховое возмещение рассчитывается по формуле: Q = Т * S: W
Q = 10000 * 119000: 170000
Сумма страхового возмещения равна 70000 руб. Остальная не возмещенная сумма остаётся за владельцем объекта.

2) Система страхования первого риска.

Уровень страхового обеспечения сост. 70% от полной стоимости, что равно 119000 руб., а сумма ущерба 100000 руб. Соответственно страховая компания в данном случае полностью покрывает фактический ущерб.

II. Определить размер страхового возмещения, если страхователем был застрахован доход за месяц 350000 руб. по системе предельной ответственности. В результате страхового случая за первую половину месяца фактический размер дохода был снижен на 30%. А за вторую половину получен в 100% объеме.

И так. За вторую половину месяца доход получен в полном объеме: 350000: 2 = 175000 (руб.)

За первую половину месяца в результате страхового случая доход составил на 30% ниже ожидаемого. Значит страховое возмещение равно сумме З0% от ожидаемого дохода:
175000 * 0,3 = 52500 (руб.)