Вопрос 38. Реализация залогового права при кредитовании в КБ

Вопрос 37. Формы обеспечения возвратности ссуд.

Форма обеспечение возвратности кредита-форма гарантированных обязательств заемщика

Все обеспечивающие обязательства являются дополнительно к основному долгу заемщика.Они оформляются отдельными документами, имеющ юр.силу

Законом о банках и банк деятельности и ГК РФ предусматр, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться след формами обеспечения:

1. Залог имущества

2. Гарантия

3. Поручительство и др способами предусмотренными законами или договором

Каждая из форм обеспечения имеет целью заставить заемщика выполнить кредитные обязательства при отсутствии собственных средств за счет других источников.

Залог-1 из действенных способов обеспечения возвратности ссуд

Залог-право кредитора(залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Предметом залога может быть любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя.

Поручитель обязуется перед кредиторами отвечать за исполнение заемщика его обязательства полностью или частично. В качестве поручителя выступают финансово устойчивые предприятия или спец организации(банки, страх компании, Негос пенсионные фонды)

Гарант как я поручитель обязуется перед банком отвечать по обязательствам заемщика.

Залог-1 из действенных способов обеспечения возвратности ссуд

Залог-право кредитора(залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Предметом залога может быть любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя.

Залоговое отношения регулируются ГК РФ, законом о залоге и гражданским процессуальным кодексом.

Предметом залога может быть имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя.

В зав от матер-вещественного содержания предметы залога делятся:

1. Залог основных фондов(движ и недвиж имущество)

2. Залог производственных запасов(сырье, материалы, топливо,…)

3. Залог готовой продукции и товаров

4. Залог Цбум

5. Залог драг металлов, изделий из них, предметов искусства

6. Залог депозитов

7. Залог имуществееных прав(патенты,…)

Имущество, принимаемое банком должно отвечать след:

· Наличие собственности на имущество, подтвержд соответствующими документами либо док-тами, доказывающ право полного хоз ведении детальности либо операционного управления

· Способность отчуждения, подтверждаемая документами об отсутствии др залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласование жильцов в жилом помещение, о возможном залоге по гос предприятию

· Денежная оценка предметов залога. Большинство предметов залогов оценивается не по балансовой стоимости, а по рыночной стоимости. Оценку стоимости имущества проводят специалисты, имеющие лицензию на данный вид деятельности. При денежной оценке по согласию сторон иногда предусматривается индексация заложенного имущества

· Ликвидность залога, т.е. способность имущества к реализации, Ликвидность зав от качества предметов залога, места нахождения, спроса на рынке и др.

· Возможность контроля зя сохранения заложенного имущества

· Страхование нескольких предметов залога на случай ч/с

· Достаточно залога. Сумма залога должна быть больше суммы кредита

На практике выделяют 2 вида залога в зав от того, где имущество будет находиться

1. Заложенное имущество остается у залогодателя

2. Заложенное имущество и имущественные права передаются залогодержателю

1 вид имеет наиболее распространение, т.к.позволяет заемщику вести хоз деятельность, используя заложенное имущество. В этом виде залога различают:

· Залог товара в обороте

Характерен для торговой им снабженческо-сбытовой организаций. Эти организации могут заменять в период пользования кредитом 1 вид залога товара другим той же или большей стоимостью

· Залог материальных ценностей в переработке

Характерен для строительной и с/х организаций. При этом в виде залога заемщик может перерабатывать заложенное имущество при письменном согласии банка, но при неисполнении им обязательств право банка будет распространятся на готовую продукцию

· Залог основных фондов особенно зданий сооружений и машин. Из основных фондов выделяют ипотеку.ипотека-недвижимое имущество, связанное с землей или правом пользования ею и движимое имущество с очень большой стоимостью(морские, речные, воздушные суда)

Для залога в виде недвижимого имущества характерны также черты:

1. Получение дохода от эксплуатации и самостоятельное распоряжение им заемщиком

2. Возможность получение по залог несколько ссуд

3. Простота контроля за этим залогом

4. Обязательность нотариально удостоверенность и регистрации ипотеки по земельным книгах и органах госком имущества

2 вид-залог, передающийся банку называется закладом.

Заклад используется в случае, когда залогодатель не известен банку, а его кредитоспособность не внушает доверия.

Формы заклада:

· Твердый заклад

Предусматривает передачу имущества банку или хранение его на складе(в сейфе) банка, или имущество остается у залогодателя, но под замком и охраной банка. Этот вид считается наиболее предпочтительным, т.к. возможен контроль и гарантия возврата.

Требования к закладу: незначительная емкость, легкая реализация, возможность длительного хранения(Ценные бумаги, драгоценности, слитки золота, произведения искусства)

· Залог прав

Банки могут принимать в качестве залога залог прав(авторские права, патенты, программное обеспечение, права требования)

Залогодателем прав может быть только то лицо, которое этим правом обладает.

Последующий залог заложенного имущества допускается, если он не запрещен предшествующим договором о залоге.

Право залога прекращается в случае:

· Исполнение основного обязательства, обеспеченного залогом

· Продажа с публичных торгов заложенного имущества

· Приобретение залогодержателем права собственности на заложенное имущество

· Гибели заложенного имущества

В случае частичной погашения ссуды залогодержатель по письменной просьбе залогодателя может освободить часть заложенного имущества

Дата добавления: 2014-01-06