Лекция 10 организация безналичных расчетов. Инфляция

Безналичный денежно-платежный оборот осуществляется через систему кредитных организаций по открытым в них счетам хозяйствующих субъектов, населения, кредитно-финансовых организаций и государственных органов. В настоящее время в большинстве стран с рыночной экономикой для внутренних и международных перечислений используются следующие формы безналичных расчетов:

1) банковский перевод - трансферт. Основу трансферта составляют операции по перечислению безналичных средств, т. е. их движение по банковским счетам, которые, в свою очередь, служат основой и составной частью всех остальных форм расчетов.

Банковский перевод представляет собой последовательность расчет-,ix операций, которая начинается с выполнения расходной операции - со списания средств со счета клиента. Принято подразделять все расходные операции банков по счетам на:

- кредитовые — операции, осуществляемые на основании четко выраженного и недвусмысленного указания клиента произвести перечисление средств с его счета и кредитовать счет получателя;

- дебетовые - операции, исполнение которых проводится на основании волеизъявления получателя платежа. Именно он дает указание произвести причитающийся ему платеж путем предъявления в банк расчетного документа;

2) расчеты по инкассо. Инкассо — банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчетных документов причитающиеся ему денежные средства от других предприятий и зачисляет эти средства на его счет в банке;

3) расчеты по аккредитивам. Аккредитив - это условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению его клиента, произвести платежи в пользу поставщика по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или же предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи.

Банковская пластиковая карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Существует много оснований для классификации платежных карточек, используемых в финансовых расчетах:

1) классификация карточек по эмитентам:

- банковские карточки - выпускаются банками и кредитными opганизациями. Позволяют владельцам карточек покупать товары в кредит yj различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки позволяют получать кассовые авансы через электронные терминалы и использовать банкоматы для снятия наличных денег с банковских счетов и т. д.;

— частные карточки - выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. К ним можно отнести пластиковые карточки магазинов, туристических агентств, телефонных и страховых компаний. Применение частных карточек ограничено сетью торговых учреждений конкретной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам;

2) классификация по способу записи информации:

- магнитная карточка. На ней в закодированном виде записывается специальная информация (номер карточки, срок ее действия, Ф.И.О. держателя) и наносится специальный код - ПИН-код (Personal Identification Number). Он предназначен для опознания законного держателя карточки, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом. Никакой финансовой информации на магнитной полосе не фиксируется;

- смарт-карта - содержит финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и «электронных кошельков», проездного билета, водительского удостоверения. Преимущество смарт-карты состоит в повышенной надежности, многофункциональности. Существенным недостатком смарт-карт является высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой;

3)классификация по способу доступа к денежным средствам держателя:

- «ключ к счету», ведущемуся у эмитента, - подавляющее большинство карточек с магнитной полосой (VISA, Eurocard/Mastercard, AmericanExpress);

- автономный «электронный кошелек» — пластиковые карточки, которые имеют встроенный микропроцессор, «заряженный» определенной денежной стоимостью;

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

4)классификация по категории клиентуры:

- банкоматные (электронные) — функционируют в пределах остатка на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется. Банкоматные карточки могут быть выданы любому банковскому клиенту независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории;

- потребительские (классические) — сориентированы на широкий круг банковских клиентов со стабильным уровнем дохода и хорошей кредитной историей. Они предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг;

- бизнес-карточки (серебряные) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершении текущих платежей;

- привилегированные (золотые или платиновые) – предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики. Содержат повышенный уровень сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит, комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездках, оказание экстренных услуг, включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.;

5)классификация по типу обратимости:

- локальные — карточки, которые обращаются в определенном регионе;

- национальные - карточки, эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;

- международные - карточки международных «карточных» ассоциаций и компаний: VISA, Eurocard/MasterCard, American Express..

Термин «инфляция» впервые стал употребляться в Северной Америке в период Гражданской войны 1861-1865 гг. для обозначения процесса «разбухания» бумажно-денежного обращения.

Инфляция - это всякое обесценение денежной единицы, т. е. систематический рост цен в экономике вне зависимости от того, какими причина- ми обусловлен этот процесс. Означает переполнение сферы обращения избыточной по сравнению с потребностями товарооборота массой бумажных денег, их обесценение и соответственно повышение цен на товары и услуги, падение покупательной способности денег.

От инфляции следует отличать сезонный рост цен и рост цен на отдельных товарных рынках, связанный с временным превышением спроса!над предложением тех или иных товаров.

Среди причин, вызывающих инфляцию, выделяют две группы факторов:

1) денежные:

- финансирование дефицита государственного бюджета за счет денежной эмиссии;

- непроизводительный характер государственных расходов, т. е. увеличение расходов на социальную сферу, увеличение военных расходов;

- кредитная экспансия банков, выражающаяся в чрезмерном кредитовании экономики; от притока иностранной валюты в страну.

2) неденежные:

- монополизация экономики, что ведет к снижению ценовой конкуренции и соответственно к росту цен;

- общее повышение цен на энергоресурсы, которое дает толчок росту цен на товары конечного потребления;

-опережающие темпы роста оплаты труда по сравнению с темпам роста производительности труда.

Вышеназванные факторы приводят к росту себестоимости товаров и услуг, а в конечном итоге — к росту их цен. Обычно такая инфляция называется инфляцией издержек. По существу инфляция издержек связана в факторами производства, их ценой и доступностью для производителей,

Названные факторы ведут к повышению общего спроса в экономике, вызванного дополнительным выпуском денег в обращение.Это избыточное количество денег значительно опережает общее предложение товаров и услуг в экономике. Такая инфляция известна как инфляция спроса.

В международной практике принято выделение семи видов инфляции в зависимости от ее темпов:

1) ползучая инфляция - ежегодные темпы прироста цен составляют5-10% (данный вид инфляции характерен для промышленно развитых стран). Не представляет собой опасности для экономики, так как она прогнозируема, достаточно легко поддается регулированию и учету последствий. Западные экономисты рассматривают ползучую инфляцию как стимулирующий фактор экономического роста;

2) галопирующая инфляция - среднегодовые темпы прироста цен, находятся в диапазоне от 10 до 50%, иногда - до 100% (такая инфляция преобладает в развивающихся странах). Она оказывает негативное влияние на экономическое развитие, и для ее регулирования применяются специальные методы;

3) гиперинфляция - ежегодные темпы прироста цен превышают100%, могут достигать и 1000% в год. (МВФ за гиперинфляцию принимает такую инфляцию, при которой темп роста превышает 50% в месяц). Гиперинфляция свойственна странам в отдельные периоды структурных экономических преобразований, в годы войны, политических потрясений. Ведет к резкому обесценению денежной единицы, расстройству платежной системы, нарастанию диспропорций экономического развития, кризисному состоянию всего общества.

Гиперинфляция опасна тем, что формирует инфляционные ожидания. Инфляция ожиданий возникает тогда, когда экономические агенты, длительное время находящиеся в условиях инфляции, при принятии решений учитывают будущий рост цен. Тем самым инфляция воспроизводит сама себя. В цены товаров предприниматели закладывают не только издержки, но и свои инфляционные ожидания, что ведет к их дальнейшему повышению;

4) административная инфляция - инфляция, порождаемая «административно» управляемыми ценами;

5) импортируемая инфляция - инфляция, вызываемая воздействием внешних факторов. Например, чрезмерный приток в страну иностранной валюты и повышение импортных цен;

6) кредитная инфляция -инфляция, вызванная чрезмерной кредитной экспансией.

Особенность современной инфляции состоит в том, что она наблюдается не только на стадии циклического подъема, но и при спаде экономической активности. Такое явление получило название стагфляции. Современная инфляция приобретает хронический и глобальный характер.

7) Наряду с названными видами выделяют импортируемую инфляцию, в основе которой лежат внешнеэкономические факторы:

- рост цен на импортируемые товары;

- обмен в банках иностранной валюты на национальную, который служит базой дополнительной эмиссии денежных знаков.

Также можно встретить термин «скрытая, или подавленная инфляция». Обычно это явление характерно для стран, использующих политику фиксированных цен на основные товары и услуги. В таких условиях инфляция проявляется в дефиците товаров, снижении их качества.

Показателями, характеризующими уровень инфляции, являются индексы цен - относительные величины, отражающие динамику цен. Экономическая и финансовая теория пользуется следующими индексами цен:

1) индекс стоимости жизни определяется как уровень розничных цен те товары и услуги, которыми пользуются определенные социальные группы населения. Как правило, индекс стоимости жизни вычисляется потрем группам населения: высшая, средняя и низшая;

2) индекс розничных цен рассчитывается по розничным ценам всех групп товаров. В официальной российской статистике он называется сводный индекс потребительских цен (ИПЦ), который учитывает стоимость 407 основных групп товаров и услуг. Это один из важнейших показателей, характеризующих инфляционные процессы в экономике;

3) индекс оптовых цен рассчитывается по ценам товаров, находящихся в оптовой торговле;

4) индексы цен производителя учитывают отпускные цены производителя. В российской статистике ним относятся индексы цен:

- производителя в промышленности;

- реализации сельскохозяйственной продукции;

- реализации грузовых транспортных перевозок;

- по капитальным вложениям.

Вышеперечисленные индексы цен экономически взаимосвязаны: изменение одного влечет за собой изменение другого;

5) дефлятор ВНП - группа индексов, характеризующая изменение рыночных цен на важнейшие компоненты конечной продукции и услуг. Рас считывается как средневзвешенная сумма индексов цен на государственные закупки товаров и услуг, потребительские товары и услуги, на капиталовложения и на чистый экспорт.

Главные неденежные факторы инфляции в России:

-кризис административно-командной хозяйственной системы;

- затратный характер производства;.

- низкий уровень производительности труда;

- низкое качество и неконкурентоспособный характер продукции.

Основные денежные факторы инфляции в России:

- либерализация цен в условиях монополизированного состояния российской экономики;

- постоянный дефицитный характер государственного бюджета;

- кредитная экспансия банков;

- долларизация денежного обращения в стране;

- бегство капиталов из страны, связанное с нестабильной экономической и политической ситуацией;

- высокие военные расходы, связанные с военными действиями на Северном Кавказе.'

Последствия инфляции проявляются во всех сферах экономики. Инфляция влияет на темпы и пропорции экономического роста, занятость, инвестиции, сферу денежного обращения и кредита, сферу финансов. Влияние инфляции на денежно-кредитную сферу выражается в следующем:

- происходит обесценивание вкладов граждан и субъектов хозяйствования в коммерческие банки. В результате имеет место отток денег из коммерческих банков, сокращается их ресурсная база;

- становится невыгодным предоставление кредитов, -так как кредиторы несут потери, получая долги в обесцененных деньгах;

- подрываются стимулы к накоплению, и как следствие снижается инвестиционная активность;

- происходит обесценивание налоговых и иных поступлений в государственный бюджет;

- падает курс национальной валюты, что может привести к параллельному хождению иностранной валюты и признанию ее рынком единственным реальным платежным средством;

- имеет место бегство капитала из страны и развитие спекулятивных финансовых операций.

Вопросы для самостоятельной работы студентов

1. Определите тенденцию развития безналичного денежно-платежного оборота в России.

2. Какими методами осуществлялась борьба с инфляцией в России в 1990-х гг. и почему она не была достаточно эффективной?

Литература

1. Барр Раймон. Политическая экономия. Т. 2. – М., 1993.

2. Дайджест экономической теории: Учебное пособие / Под ред. В. М. Соколинского. – М., 1998.

3. Денежное обращение и кредит при капитализме / Под ред. Л. Н. Красавиной. – М., 1980.

Вопросы

1. Безналичный денежно-платежный оборот и его формы.

2. Что такое инфляция?

3. Денежные факторы, вызывающие инфляцию.

4. Инфляция издержек.

5. Виды инфляции.

6. Скрытая инфляция и характеризующие ее показатели.

7. Основные денежные факторы инфляции.

8. Главные неденежные факторы инфляции в России.

9. Последствия инфляции.

Дата добавления: 2014-01-06