КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Этапы выдачи ипотечного кредита
Процедура ипотечного жилищного кредитования ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ Жилищные кредиты — долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию и ремонт жилой недвижимости. О сновная форма жилищных кредитов - ипотечные кредиты под залог недвижимости Ипотечное жилищное кредитование — форма ипотечного кредитования, целевым назначением которого является приобретение гражданами жилья. Характерные признаки ипотечных кредитов: долгосрочный характер, обеспеченность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования. По целям кредитования ипотечные жилищные кредиты делятся на 3 группы: 1) кредиты на приобретение готового жилья. Как прави 2) кредиты на строительство, реконструкцию, кап. ре 3) кредиты на приобретение строящегося жилья. Кредитование В зависимости от типа недвижимости кредиты подразделяются на кредиты на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), кредиты на покупку комнаты, на покупку загородной недвижимости и кредит на иные цели. Жесткие требования к потенциальным заемщикам: - к ежемесячному подтвержденному доходу заемщика, к возрасту заемщика — не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60—65 лет к моменту его погашения. Приоритетный возраст - 30—35 лет.
Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты - гражданам России, имеющим постоянную регистрацию - размер непрерывного трудового стажа (как правило, не менее 6 месяцев) и общего трудового стажа (не менее года). 1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика — заемщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и пакет документов, на основании которого банк принимает принципиальное решение о возможности взаимодействия с данным заемщиком. 2. Андеррайтинг заемщика — банк оценивает кредитоспособность заемщика и определяет максимальную сумму, % ставку, срок, схему погашения. Это решение действительно три месяца (в некоторых банках данный срок несколько больше). 3. Подбор и оценка жилья — клиент подбирает квартиру, представляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жилье с т. зр. качества залога и дает согласие на его приобретение. 4. Оформление кредитного и других договоров по сделке (договор купли-продажи, комплексный договор страхования). 5. Регистрация заключенных договоров и закладной в Федеральной регистрационной службе (ФРС). 6. Выдача кредита — банк выдает заемщику кредит, за счет которого происходит окончательный расчет с продавцом. Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры. Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться 7. Обслуживание и погашение кредита — банк принимает платежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комиссий, ведет учет погашения осн. долга и %. При выполнении обязательств по кредитному договору кредит считается
Ипотечные кредиты сопровождаются разл. комиссиями и сборами, величина которых зависит от банка, выдающего кредит, и от вида жилья — первичного или вторичного. К ним относятся: ■ комиссия за рассмотрение кредитной заявки; ■ оплата услуг рекомендуемого банком независимого оценщика ■ комиссия за выдачу ■ комиссия за обналичивание денег; ■ комиссия за перечисление денежных средств на счет продавца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных (деньги на период самой сделки помешают в депозитарную банковскую ячейку); ■ комиссия за проверку подлинности банкнот (по желанию участников сделки); ■ расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее ■ оплата услуг нотариуса (косвенные расходы); Погашение кредита может производиться заемщиком различными способами: ■ внесением наличных через кассу банка ■ внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат; ■ безналичными переводами денежных средств (если зар. плата поступает на счет в этом или другом банке); ■ через Интернет. Досрочное погашение кредита сейчас без штрафных санкций. Заемщику необходимо заранее (за 7—30 дней) уведомить кредитора о досрочном погашении кредита: сначала по телефону, а затем приехать и написать заявление на досрочное погашение. За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Размер неустойки каждый банк устанавливает самостоятельно и фиксирует в разделе кредитного договора «Ответственность сторон». Банк должен выяснить у заемщика причину его неплатежеспособности и определить срок, когда он снова сможет платить по кредиту. Если заемщик не сможет погашать кредит дальше (напр., потерял трудоспособность), страховая компания компенсирует банку непогашенный остаток ссудной задолженности. Если проблемы заемщика носят временный характер, банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить выплачивать лишь %. Можно также пересмотреть условия кредитования, напр., увеличить срок: за счет этого ежемесячные выплаты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении доп. обеспечения, например, в виде поручителей.
Если заемщик не может выполнить свои обязательства по возврату кредита и уплате %, то существует два варианта выхода из данной ситуации — несудебный и судебный. При несудебном варианте привлекается оценщик, определяющий стоимость недвижимости под залогом. Если и кредитор, и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается. В результате банк компенсирует все свои издержки — сумму основного долга и %% за пользование кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связанные с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику. Если же банк и заемщик не смогут договориться о стоимости Недвижимости, то остается 2-й способ реализации недвижимости — судебный - более дорогой для заемщика, т.к. включает оплату и судебных издержек, и более длительный). В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до года при наличии уважительной причины (напр., при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсрочки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки в 1 очередь выплачивается долг банку с учетом %, всех штрафов и пеней. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а оставшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.
Дата добавления: 2014-01-06; Просмотров: 1050; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |