Целевые кредиты

Организация отдельных видов кредитов юридическим лицам

1. Целевые кредиты

2. Кредитование по овердрафту

3. Кредитование в форме открытия кредитной линии

4. Вексельные кредиты

5. Синдицированные (концорциальные) кредиты

Целевой кредит – это кредит, который выдается заемщику на удовлетворение конкретной целевой потребности, предоставляется под отдельный частный объект.

Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его воз­врата, процентной ставки и обеспечения. Заемщик должен каждый раз представлять стандартный пакет документов.

Целевые кредиты можно разделить на три группы.

1) платежные и расчетные кредиты - для выплаты заработной платы, внесения платежей в бюджет, выставления аккредитива, покупки чековых книжек, вексельного обращения;

2) ссуды для удов­летворения потребностей, возникающих у заемщика в ходе производ­ственного и торгового циклов: на накопление тов.-матер. ценностей, производственные затраты, переработку сырья, на текущие нужды сельхоз. предприятий, на торгово-посреднические операции.

3) кредиты, связанные с необходимо­стью прироста капитала, в совр. отечественной практике — кре­дит на пополнение оборотного капитала в текущем году.

Кредит выдается с простого ссудного счета, зачисляется на расчетный счет заемщика. Кредитный работник оформляет соответств. распоряжение, в котором указывается номер и дата кредитного договора, сроки погашения и уплаты процента, размер платы за кредит и группа кредитного риска.

Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одно­временно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования,. выданных на разные цели..

Срок целевых кредитов варьируется от 30 до 360 дней. Погашение может производиться единовременно разовым платежом по окончании срока кредита или периодически, в согласованные с банком сроки, в соответств. оговоренной сумме. Кредит м.б. погашен путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика или на основании платежного поручения клиента о списании соответств. суммы с его расчетного счета.

При непогашении целевого кредита в срок его сумма относится на счет просроченных ссуд, и банк может обратиться к обе­спечительным обязательствам заемщика для ее погашения.

Целевой кредит может покрывать не только разовую, но и многоразовую потребность в доп. ресурсах. Под один и тот же объект заемщик может получить несколько кредитов. Пример – кредит для выплаты заработной платы.

Субъекты кредитования - крупные и сред­ние предприятия с устойчивым финансовым положением, ликвидным обеспечением, бизнес-планом, не имеющие просроченной задолжен­ности по ссудам и платежам за пользование кредитами. Преимущественно это промышленные предприятия.

При выдаче кредита банки обращают внимание на размер ежемесячного денеж­ного оборота заемщика, в т.ч. проходящего через банк, наличие расчетного счета, долю участия заемщика в финансировании кредитуемого объек­та и др.

Обеспечением целевых кредитов высту­пают: залог тов.-матер. ценностей, недвижимость, оборудо­вание, ликвидные ценные бумаги, поручительства и гарантии, страхование имущества, жизни и здоровья поручителей — физ. лиц. Залоговая цена имущества, как правило, не более 70% от рыночной стоимости.

В последнее время одним из обязательных требований банка при предоставлении кредитов под залог имущества (недвижимости, авто­транспортных средств, оборудования, тмц и пр.) является страхование этого имущества на срок кредита плюс несколько месяцев от всех (либо основных) видов риска (пожар, залив, хищение, противоправные действия третьих лиц и др.), Страхуются также жизнь и здоровье поручителей — физических лиц.

Размер процентной ставки зависит от следующих факторов:

■ цели кредитования;

■ кредитная история заемщика/уровень кредитного риска;

■ финансовое состояние заемщика;

■ конъюнктура денежного рынка;

■ срок кредитования;

■ вид предоставляемого обеспечения, степень ликвидности залога;

■ валюта кредитования;

■ порядок уплаты процентов.

В России значительная часть ссуд, выданных рядом банков, пога­шается с нарушением первоначально установленных сроков, т.е. име­ют место одна или несколько пролонгаций.

Основные причины пролонга­ции срока ссуды

- временное или устойчивое ухудшение финансового состояния заемщика,

- банк на стадии рассмотрения кредитной заявки недостаточно детально изучил перспективы движения денежной наличности кли­ента, поэтому установил экономически необоснованные сроки пога­шения ссуды;

- отсрочка возврата ссуды м.б. обоснована и если к моменту ее предоставления заемщик уже частично погасил ссудную задолженность.

Целесообразно, чтобы срок пролонгации не превышал первоначального срока кредита и чтобы было не больше двух пролонгаций.

Достоинство целевых кредитов - в обеспечении нормального денежного оборота клиента: денежные средства расходуются на приобретение запасов сырья и материалов, полуфабрикатов и готовой продукции; полученные денежные средства используются для погашения банковского кредита.

Главный недостаток целевых кредитов состоит в дис­кретности выдачи кредитов, что противоречит такой важной закономерности кругооборота средств предприятий, как не­прерывность.

Дата добавления: 2014-01-06