Целевые потребительские кредиты

Новые черты потребительского кредитования

1) расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования;

2) банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя, комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию;

3) для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются

возможности электронного банковского бизнеса.

Развитие потребительского кредитования таит в себе риски для банков и для клиентов.

Основные факторы риска для банков:

• отсутствие достоверной информации о заемщиках,

• несовершенство методик оценки их кредитоспособности

Трудности заемщиков — физических лиц:

-расчет реальных затрат по обслуживанию кредита,

- планирование своих расходов.

-плохая информированность о правах и от-ти за выполнение обязательств по кредитному договору.

Причины роста просроченной задолженности по потребительскому кредитованию в российских банках:

1.несовершенство применяемых методов управления кредитными рисками (попытка банков использовать приемы риск-менеджмента при кредитовании организаций).

- искажения оценки риска физических лиц, усложнение принятия решения о выдаче кредита).

2.в России отсутствует законодательное регулирование потребительских кредитов, взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О защите прав потребителей».Законопроект «О потребительском кредите» давно разрабатывается..

Виды и условия предоставления потребительских кредитов. В зависимости от характера потребностей: 1) целевые потребительские; 2) нецелевые на текущее потребление 3) жилищные — на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.

предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения. При разработке целевых кредитных продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и сервисными предприятиями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет кредита.

Автокредитовани. Практически каждый четвертый автомобиль в РФ приобре­тается за счет автокредитования.

Преимущества автокредитования:

- возможность пользоваться автомобилем и одновременно выплачивать его стоимость

- при растущей инфляции приобретение автомобиля в кредит выгоднее, чем накопление денег, т.к. потери на инфляции могут оказаться больше, чем затраты на выплату процентов.

- заемщик может купить более дорогой, престижный автомобиль, чем тот, на который средств у него уже хватает.

Ведущими банками на рынке автокредитования являются Сбербанк, банк «Русский Стандарт», «Русфинанс Банк», «Международный Мос­ковский банк», «МДМ-банк», «Райффайзенбанк Австрия», «Банк «Уралсиб», «УРСА Банк», «Альфа-банк» и «Банк Москвы».

В России работают мировые автомобильные банки — «Тойота Банк», BMW Bank и др. Основная их цель кредитование покупки автомобилей своих брендов. Автобанки значительно усиливают конкуренцию (за счет более выгодных условий предоставления кредитов) Многие банки крупных автопроизводителей присутствуют на российском рынке через соглашения о стратегическом партнерстве с российскими банками

В настоящее время клиент может обратиться за автокредитом как непосредственно в банк, так и в авто­салон. Часто с одним салоном сотрудничает сразу несколько банков.

Кредитные программы банков разработаны для разных целевых аудиторий. Наиболее распространенные программы: «Клас­сическая», Buy-back, Trade-in и «Экспресс-кредит».

Классический кредит на автомобиль — потребитель­ский кредит, назначением которого является покупка автомобиля. Его отличительные свойства: невысокая процентная ставка, затратная по времени процедура получения (тщательное изучение банком документов заемщика). М.б. разные кредитные программы для иномарок (на более выгодных условиях) и для отечественных автомобилей. Классическое автокредитование больше подходит покупателям иномарок стоимостью от 20 тыс. дол. и выше.

Кредит buy-back — кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом, возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Клиент оплачивает сразу 30 — 50 % от стоимости авто. Платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит вернуть автомобиль автосалону.

% ставки аналогичны ставкам по стандартной программе автокредитования, существенные различия в ежемесячных платежах (снижение на 20—50% за счет уменьшения общей суммы выплаты в течение срока кредита), сроках кредита (три года), выплате крупной суммы в конце периода кредитования.

Недостатки программы Buy-back:

1. на момент выкупа автосалоном машина д.б. технически исправной и находиться в хорошем состоянии (автомобиль, побывавший в ДТП, будет выкуплен автосалоном по значительно меньшей цене).

2.некоторые автосалоны устанавливают лимит ежегодного пробега, при превышении которого цена выкупа может снижаться.

3.Автодилеры могут потребовать, чтобы обслуживание и ремонт автомобиля производились только на определенных сервисах,

4.переплата по кредиту (часть основного долга откладывается до конца кредита и не погашается, но % на нее начисляются и выплачиваются регулярно).

Программа продажи автомобилей Trade-in. Потенциальный заемщик, желающий приобрести новый автомобиль в кредит, сдает свой старый автомобиль в салон, где оценивают его остаточную стоимость и засчитывают ее в качестве первоначального взноса по кредиту. Сотрудник автосалона производит предварительную оценку старого автомобиля, если цена устраивает клиента, производится диагностика машины и утверждается ее окончательная стоимость (м.б. гораздо ниже рыночной).

Недостаток: поменять старый автомобиль можно только на новый автомобиль той же марки.

Преимущества: заемщик избавляет себя от необходимости искать покупателя и получает новый автомобиль сразу, не дожидаясь продажи старого. Таким образом, программа Trade-in значительно экономит время и силы.

«Экспресс-кредит». Оформление и получение кредита в сжатые сроки (до 15—20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно в автосалоне. Обычно автосалон работает с несколькими банками.

Основное преимущество «Экспресс-кредита» - скорость принятия решения и минимальный пакет документов. Недостатки: высокая стоимость кредита. обычно срок не превышает трех лет, минимальный первоначальный взнос 20%.

«Экспресс-кредитование» пользуются спросом среди покупателей недорогих автомобилей стоимостью до 15 тыс. дол. США.

Новые тенденции в автокредитовании: замена классического автокредита, подразумевающего страхование автомобиля и принятие его в залог, на более дорогой, но более простой в оформлении нецелевой потребительский кредит.

Дата добавления: 2014-01-06