Отдел продаж

• привлекает потенциальных заемщиков,

• консультирует их

• формирует первичный пакет документов,

• осуществляет взаимодействие с точками продаж банковских продуктов

• обеспечивает постоянный поток потенциальных заемщиков для банка.

Кредитный отдел работает с уже привлеченными клиентами:

• проводит оценку заемщиков,

• выдачу кредитов

• их последующее сопровождение.

При такой организации кредитного процесса достигается

• эффективное взаимодействие с рынком,

• учет изменения предпочтений и потребностей клиентов,

• быстрая реакция на действия конкурентов

• повышение качества управления рисками кредитования,

• совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков.

Разделение функций по взаимодействию с клиентами и по оценке их кредитоспособности

между разными подразделениями банка снижает роль субъективного фактора при решении вопроса о выдаче кредита.

Статьи доходов и расходов заемщика, учитываемые при оценке платежеспособности:

Месячный доход= з/п за вычетом налогов+ пособия на детей + пенсия +%% по вкладам

и ценным бумагам + прочие доходы

Месячный расход = текущие расходы + взносы по страхованию +обслуживание предыдущих ссуд + плата за жильё и коммун. услуги + прочие расходы

Начисление %% по кредиту обычно ежемесячно до дня возврата кредита, но м.б. другие сроки (д.б. четко прописаны в кредитном договоре)

ФЗ «О банках и банковской деятельности»: "По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.".

Банки начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика.

2 способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитетный.

При заключении договора заемщик получает на руки полный график платежей: на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и %%

ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.» 17 ноября 2009 г. Постановление президиума ВАС:
банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

«Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». (ст. 810, "ГК Ф»(часть вторая)" При оформлении потребительского кредита банки, как правило, предлагают клиентам передать сведения по договору и выполнению его условий в одно из кредитных бюро, где накапливаются данные по кредитным историям заемщиков. Передача сведений в бюро кредитных историй - в добровольном порядке. Любой заемщик вправе отказаться от нее, но наличие положительной кредитной истории при последующих обращениях в банк снижает размер платежей по кредитам.

Дата добавления: 2014-01-06