Страхование от несчастных случаев

По видам страхования, относимым к этой группе, выплаты осу­ществляются при утрате застрахованными здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней проводится в обя­зательной и добровольной формах. Однако большинство видов стра­хования осуществляется в добровольном порядке.

К обязательным договорам страхования в России относится страхование военнослужа­щих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государ­ственной налоговой службы и некоторых других категорий государ­ственных служащих, которое финансируется из соответствующих бюджетов (обязательное государственное страхование), а также стра­хование пассажиров, оплачиваемое самими гражданами.

По обязательному государственному страхованию жизни и здо­ровья военнослужащих страхователями являются федеральные орга­ны исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы. Застрахованными считаются во­еннослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учрежде­ний и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции (да­лее — военнослужащие). Жизнь и здоровье указанных лиц подле­жат страхованию со дня начала и по день окончания службы. Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность на­ступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или забо­левания, имевших место в период прохождения службы.

Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов ме­сячного содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию. При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определя­ются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установлен­ных для военнослужащих, проходящих военную службу по кон­тракту. Величина страхового взноса по рассматриваемому виду стра­хования не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государ­ственном страховании лиц соответствующего федерального орга­на исполнительной власти. При этом расходы страховщика на ве­дение дела, подлежащие возмещению страхователем, не могут пре­вышать 6% размера страхового взноса.

Страховщики для участия в проведении страховых операций выбираются на основе конкурса. К последнему допускаются стра­ховые организации, уставный капитал которых сформирован без привлечения иностранных инвестиций и которые имеют практи­ческий опыт работы в области личного страхования не менее од­ного года. Показатели финансовой надежности должны гарантировать обеспеченность взятых на их ответственность обязательств. Стра­ховые выплаты производятся при наступлении нижеперечислен­ных страховых случаев в следующих размерах:

• в случае гибели (смерти) застрахованного лица в пери­од прохождения службы либо до истечения одного года пос­ле увольнения со службы вследствие увечья или заболева­ния, полученных в период прохождения службы, - 25 ок­ладов каждому выгодоприобретателю. Таковыми могут быть супруг (супруга), родители (усыновители), дедушка и ба­бушка, отчим и мачеха, дети и подопечные застрахованного лица;

• в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболе­вания, полученных в период прохождения службы: инвали­ду I группы - 75 окладов; инвалиду II группы - 50 окладов; инвалиду III группы - 25 окладов;

• в случае получения застрахованным лицом в период про­хождения службы тяжелого увечья - 10 окладов, легкого увечья - 5 окладов;

• в случае досрочного увольнения с военной службы военно­служащего, проходящего ее по призыву, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 окладов.

Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия соответствующего решения. В случае необоснованной задержки выплаты страховщик из собственных средств выплачивает застра­хованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% вы­плачиваемой суммы за каждый день просрочки.

Что касается других категорий государственных служащих, то обязательное государственное страхование их жизни и здоровья проводится практически на аналогичных условиях.

Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутрен­него водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс­курсантов, совершающих междугородные экс­курсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Стра­хованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, железнодорожного, мор­ского, внутреннего водного и автомобильного транспорта приго­родного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, автомобильного транс­порта на городских маршрутах. Страхователем в договоре стра­хования выступает транспортное предприятие (перевозчик), а пас­сажир является лишь застрахованным лицом. Поэтому среди про­чих на страхователе лежит обязанность составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахован­ному (его представителю или наследникам).

Страховая сумма на одного застрахованного определена в разме­ре 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установлен­ных законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующие­ся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транс­порте. При травме страховщик производит застрахованному выпла­ту страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соот­ветствующей степени тяжести травмы. Если в результате несчаст­ного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осу­ществлена не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Страховщики, проводящие обязательное личное страхование пассажиров, обязаны обеспечить доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил страхования, в том числе о ме­сте, порядке и условиях получения выплат при наступлении стра­хового случая. Отличительная особенность данного вида страхова­ния состоит и в том, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90% в зависимости от вида транспорта) направ­ляется на финансирование мероприятий по предупреждению не­счастных случаев на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев может прово­диться на основании общих правил, предназначенных практичес­ки для всех граждан, и специальных условий, учитывающих осо­бенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спорт­сменов и т. д.).

По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расхо­дами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем понимается фак­тически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья за­страхованного или его смерть. Возраст застрахованного лица на мо­мент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены также ограни­чения при приеме на страхование больных людей. Но обычно до­говор заключается без медицинского освидетельствования. Медицинское освидетельствование проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.

К страховым случаям относятся нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования:

• временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты трудоспособности и стра­ховой суммы, на которую заключен договор. Например, вы­плата может быть установлена в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с шес­того календарного дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней в течение года. Иногда сумма страхового обеспе­чения за сутки определяется в абсолютном размере;

• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалид­ности страховое обеспечение может выплачиваться, напри­мер, в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности - 80%, при II группе - 60%, при III группе - 30%;

• смерть застрахованного в результате несчастного случая. Вы­плата осуществляется, как правило, в размере 100% страхо­вой суммы.

Отметим, что условия страхования могут предусматривать обя­зательства страховщика по страховым случаям, наступившим толь­ко на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования - от нескольких меся­цев до одного года, несколько лет и даже пожизненный.

Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового слу­чая. При страховании от несчастных случаев на производстве раз­мер страхового взноса в первую очередь зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться при заключении договора сроком на 1 год от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т. п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). Поэтому в заявлении лица, при­нимаемого на страхование, обязательно указывается его профессия. В условиях страхования оговорены традиционные случаи от­каза в выплате. Но общие правила страхования от несчастных слу­чаев содержат и дополнительные ограничения на осуществление выплат (например, несчастный случай при пилотировании летаю­щих объектов и т. п.). Однако эти исключения из общих правил могут быть застрахованы по специальным условиям страхования. По страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоро­вья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая. Например, при временном расстройстве здоровья выплата может составлять 0,2% от страховой суммы за каждый день, необ­ходимый для лечения застрахованного, при при­знании ребенка инвалидом - 70% от страховой суммы, а в случае смерти застрахованного страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы. Тарифы дифференцированы в за­висимости от возраста детей: чем они старше, тем страхование до­роже. Причем если страхователь неправильно указал возраст ребен­ка и соответственно уплатил страховой взнос в меньшем размере, то при наступлении страхового случая выплата уменьшается про­порционально уплаченному взносу. Когда получателем страховой выплаты является несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма может быть перечислена в банк во вклад на его имя. Рас­стройство здоровья и смерть застрахованного не относятся обыч­но к страховым случаям, если ребенок в возрасте 14 лет и старше совершил уголовно наказуемые действия, находился в состоянии алкогольного или другого опьянения, управлял транспортным сред­ством без наличия прав на его вождение.

Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются заст­рахованными с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они, как правило, считаются застрахованными на территории вок­зала (станции, порта и т. д.) на весь период ожидания или посад­ки в транспортное средство. Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории (помещения) и возобновляется при возвращении об­ратно.

Основанием для заключения договора является устное заявле­ние страхователя. Страховая премия вносится наличными день­гами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы. Страховыми случаями признают­ся временная утрата общей трудоспособности, длительная или по­стоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть заст­рахованного в результате несчастного случая. Размеры выплат по каждому виду событий устанавливаются на тех же принципах, что и по страхованию граждан от несчастных случаев. Кроме тради­ционных исключений, страховое обеспечение не предоставляет­ся, если событие произошло в результате нарушения застрахован­ным правил проезда на транспорте или в связи с невыполнением им требований командира воздушного судна, капитана морского или речного судна, начальника поезда, водителя автобуса или других уполномоченных лиц.

Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев обыч­но заключают спортивные клубы, общества, команды и другие за­интересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов, подлежащих страховой защите, а также проинформи­ровать последних об их праве, назначить на случай своей смерти любое лицо выгодоприобретателем для получения страховой выплаты. Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнитель­ных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных. В подобных случаях страхова­ние выбывших спортсменов прекращается со дня их выхода из со­става команды (клуба), а страхование вновь принятых начинается со дня их перехода в данную команду. Страховая организация при­нимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение при получении застрахованным спортсменом травмы или его смерти в результате несчастного случая, происшедшего во время спортив­ных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования (тренировки) и обратно. При этом общая сумма выплат за одну или несколько травм не может превышать страхо­вой суммы, на которую застрахован каждый спортсмен.

Условия страхования на случай болезни предусматривают осу­ществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в резуль­тате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья этим лицом вследствие бо­лезни. В зависимости от продолжительности, степе­ни утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов стра­ховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудо­способности по болезни размер выплаты определяется в таком же по­рядке, как и при утрате способности к труду в результате несчаст­ного случая.

Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инва­лидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия. Величина обеспечения определяется степенью утраты трудоспособ­ности. При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной - 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при за­ключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в те­чение всего периода инвалидности.

Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать за­траты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.

В российской страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенса­ция основных медицинских расходов осуществляется через систе­му обязательного медицинского страхования, остальных - по ли­нии добровольного страхования. Страхование на случай болезни, как и многие другие виды лич­ного страхования, проводится в индивидуальной и групповой форме. В первом случае застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы, во втором - страхователем является предпри­ятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник. При индивидуальной форме производится жесткий отбор лиц при при­еме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень прини­маемого им риска. При высоком страховом риске потенциальному застрахованному может быть предложено пройти медицинское обследование.

Также для защиты своих интересов страховая компания уста­навливает выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидатель­ного срока, а также предоставляет определенную скидку со страхо­вой премии.

Дата добавления: 2014-01-07