По целям использования выделяются объекты кредитования

Потребительский кредит предоставляется главным образом физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, образовательные цели, отдых и т.п. В современных условиях с его помощью может удовлетворяться и текущий потребительский спрос клиента при покупке товаров с помощью кредитных карточек.

Потребительские ссуды чаще всего погашаются в рассрочку. Единовременно, т.е. в конце срока, погашаются мелкие краткосрочные ссуды, кредиты по открытому счету и некоторые другие.

Все остальные формы кредитов можно объединить в группу ссуд производственного назначения.

Ссуды производственного назначения связаны с накоплением товарно-материальных ценностей и осуществлением производственных затрат.

Ссуды под товарные запасы могут быть выданы:

· под товарные документы, свидетельствующие о расходах заемщика на их приобретение. Ссуда как бы компенсирует расход собственных средств (компенсационный характер);

· на оплату расчетных документов (платежные требования поставщиков) за отгруженную заемщику продукцию (платежный характер ссуды).

Ссуды на покрытие затрат, сезонные и ссуды на временные нужды (до 30 дней) часто называют ссудами на пополнение оборотного капитала заемщика при наличии дефицита собственных оборотных средств. Затраты возникают при проведении каких-либо работ. Например, земляных – при строительстве объектов или сезонных – при закупках больших партий сельскохозяйственного сырья или продукции предприятиями перерабатывающей и пищевой промышленности. Ссуды на временные нужды предоставляются при отсутствии средств у заемщика на выдачу заработной платы или расчеты с бюджетом.

Ссуды на чрезвычайные нужды выдаются для удовлетворения потребности клиента в оборотных средствах, которая возникает неожиданно в связи с какой-то чрезвычайно выгодной сделкой.

Ссуды на увеличение основного капитала (капиталовложения) могут быть ипотечными (под закладную), строительными (выдаются на период строительного цикла), лизинговыми (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), срочными (более одного года) – выдаются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий.

По видам обеспечения, как видно из схемы, кредиты делятся на: необеспеченные и обеспеченные. Оформленные только договором без дополнительных гарантий и залога, т.е. необеспеченные кредиты, – это кредиты, предоставляемые хорошо известному банку, первоклассному заемщику, как правило, на короткий срок.

В отечественной банковской практике обеспечение кредита обязательно. Если банк предоставляет необеспеченный или слабо обеспеченный кредит, он должен формировать под него большой резерв, что уменьшает размер кредитных ресурсов и не выгодно банку.

· обеспечения.

2.Кредитная система: содержание, структура и типы.

Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними.

. Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

Небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

1. Расчетные, которые вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

2. Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская система Российской Федерации

Уровень	Вид субъектов банковской системы
Первый уровень	Банк России. Основными его функциями являются банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков
Второй уровень	Кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации),в том числе кредитные организации с иностранным участием и филиалы и представительства иностранных банков

По критерию права собственности банки и другие кредитно-финансовые институты делятся на:

– государственные кредитные и кредитно-финансовые институты;

– частные кредитные и кредитно-финансовые институты;

– кооперативные;

– смешанные (представляют разные формы собственности).

К первой группе относятся все центральные банки и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные полностью или путем приобретения государством контрольного пакета акций.

Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы собственности. В международной практике преобладает - акционерная форма банковской организации.

По характеру деятельности банки делятся на коммерческие (КБ) и специализированные. КБ, как правило, универсальные.

Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Специализированные банки ограничивают количество банковских операций 1-3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

– функциональный;

– отраслевой;

– по клиентам

Кредитная система

Небанковские организации

Банки

Почтово-сберегательные

Специализированные кредитно-финансовые институты

Эмиссионные

ЦБ   региональные ЦБ

· инвестиционные фонды; · пенсионные фонды; · лизинговые К⁰; · факторинговые К⁰; · ломбарды; · кредитные товарищества и союзы; · страховые общества; · расчетные (клиринговые) центры; · и др.

Неэмиссионные

Универсальные КБ

Специализированные*

Функциональная специализация

Отраслевая специализация

Клиентская специализация (по клиентам)

· Инвестиционные; · Инновационные; · Ипотечные; · Сберегательные; · Учетные; · Страховые; · и др.

· Промышленные; · сельскохозяйственные; · торговые; · строительные; · внешнеторговые; · и др.

· потребительские (сберегательные) для физических лиц; · отраслевые – только для обслуживания юридических лиц; · и др.

Схема 1. Структура кредитной системы

Дата добавления: 2014-01-07