Обязанность и обязательство

Тема 5.1. Договор страхования. Понятие, основные черты и связь с правилами страхования.

Юридические конструкции: Обязательство и обязанность

Двумя важными юридическими конструкциями являются "обязанность" и "обязательство". Конструкция "обязательство" описывает ситуацию, когда имеются два лица, одно из которых называется кредитор, а другое - должник, и должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия (передать вещь, выполнить работу, оказать услугу, уплатить деньги) либо воздержаться от определенных действий, а кредитор вправе требовать от должника соответствующего поведения (исполнения обязательства).

а) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство".

Конструкция "обязанность" описывает поведение только одного лица - того, кто должен вести себя определенным образом, конструкция "обязательство" описывает поведение двух лиц - сторон обязательства. Важно отличать обязанность от обязательства.

При этом не только у должника есть обязанность вести себя определенным образом, но и у кредитора тоже есть обязанность вести себя определенным образом. Это хорошо видно из ГК РФ. В нем есть специальная статья 404, которая называется "Вина кредитора". Она позволяет суду уменьшить ответственность должника, если в ненадлежащем исполнении обязательства виноват не только должник, но и кредитор.

Но раз признается, что и кредитор может быть виноват в неисполнении обязательства, значит для исполнения обязательства и кредитор обязан вести себя определенным образом. Действительно, он не может отказаться от того, чтобы принять исполнение обязательства, т.е. обязан его принять - вот одна обязанность кредитора. Кредитор должен совершить все те действия, до совершения которых должник не может исполнить обязательство - вот другая обязанность кредитора.

Неисполнение обязанности влечет применение принуждения. К должнику, который не ведет себя так, как он обязан вести можно применить принуждение. Но и к кредитору, который не совершил всех требуемых от него действий также может быть применено принуждение. Разница в применении принуждения к должнику и кредитору состоит в том, что должника можно принудить вести себя так, как он обязан, а кредитора нельзя принудить вести себя так как он обязан, но можно принудительно отказать ему в получении того, что он должен получить, если он не будет вести себя так, как обязан. Кроме того, в соответствии со статьей 406 ГК такого кредитора можно принудить возместить должнику убытки.

б) Третье лицо в обязательстве.

В отношениях, которые описываются конструкцией "обязательство" может быть еще один участник - так называемое "третье лицо", которое также играет важную роль в страховых обязательствах. Третье лицо похоже на должника тем, что может исполнять обязательство за должника и кредитор не вправе против этого возражать. Третье лицо похоже на кредитора тем, что может получить право требовать исполнения обязательства в свою пользу и должник обязан это требование удовлетворить. Но принципиальное отличие третьего лица от сторон обязательства в том, что от его поведения ничего не зависит, оно ни за какие свои действия не отвечает и к нему нельзя применить принуждение.

Существенные условия договора страхования

В соответствии со ст. 942 ГК РФ:

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Процедуры, связанные с заключением, исполнением и прекращением действия договора имущественного, личного страхования

Заключение договора страхования является основой право­отношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффектив­ность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страхо­вом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхова­тель обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — дого­вора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страхов­щиком с приложением Правил страхования (ГК РФ. Ст. 940, п. 2).

Договор личного страхования является публичным договором (ГК РФ. Ст. 426, 927)'. Договор страхования заключается на осно­вании устного или письменного заявления страхователя и необ­ходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.

Договоры заключаются только в письменной форме на основа­нии Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ГК РФ. Ст. 940), за исключе­нием договора обязательного государственного страхования.

В договоры личного страхования и страхования ответственно­сти за причинение вреда также включается застрахованный, ко­торый одновременно может являться и страхователем (ГК РФ. Ст. 995, п. 1).

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования вып­лату страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобрета­телю при наступлении страхового случая. Как правило, в догово­рах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъяв­лением сторон по согласованным условиям о конкретном страхо­вании данного объекта. Для достижения соглашения о заключе­нии договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

• о размере страховой суммы;

• сроке действия договора;

в личном страховании:

• о застрахованном лице;

• характере события, на случай наступления которого в жиз­ни застрахованного лица осуществляется страхование (страхово­го случая);

в имущественном страховании:

• об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования;

• характере события, на случай наступления которого осуще­ствляется страхование (страхового случая) (ГК РФ. Ст. 942).

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаклю­ченным.

Несущественные условия договора страхования детали­зируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

• процедура оформления договора;

• порядок вступления договора в силу;

• порядок уплаты страховых взносов;

• последствия неуплаты;

• различные перерасчеты по взносам;

• порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

• изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве при­мера приведем следующие основные условия договоров страхо­вания.

Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возни­кает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхо­вания по всем страховым случаям, происшедшим после вступле­ния договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ГК РФ. Ст. 957).

Изменение договора страхования. С одной стороны, договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения дей­ствительной стоимости застрахованного имущества. С другой сто­роны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнитель­ной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового дого­вора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против из­менения условий договора страхования или доплаты страховой пре­мии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ГК РФ. Ст. 959). По требованию страховщика либо страхователя дого­вор может быть изменен по решению суда только при существен­ном нарушении договора одной из сторон (ГК РФ. Ст. 450, п. 2 либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из ко­торых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях договор страхования может быть изменен толь­ко по соглашению сторон либо по другим основаниям, указан­ным в законе или договоре.

Прекращение договора страхования. Договор страхования пре­кращается в следующих случаях:

· истечения срока действия;

· выполнения страховщиком своих обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме (прекращение обязатель­ства исполнением);

· неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

· ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

· ликвидации страховщика;

· принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Если после вступления договора в силу возможность наступле­ния страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ги­бели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступ­ление страхового случая; прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим пред­принимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью), то договор страхования пре­кращается до наступления срока, на который он был заключен (ГК РФ. Ст. 958).

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой пре­мии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщи­ка. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного рас­торжения договора: возврат части страховой премии, дата растор­жения и т.д.

Недействительность договора страхования.

Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

· если он заключен после страхового случая;

· объектом страхования является имущество, подлежащее кон­фискации;

· в других случаях, предусмотренных законодательством (дого­вор страхования не соответствует закону или иным правовым ак­там; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дее­способным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.).

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

· противоправных интересов;

· убытков от участия в играх, лотереях, пари;

· расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования признается недействительным судом, ар­битражным и третейским судами (ГК РФ. Ст. 166 — 181).

Дата добавления: 2014-01-07