Кредитный процесс и принципы кредитования

По назначению (направлению)

–промышленный; - потребительский; - торговый; - инвестиционный; - бюджетный, - сельскохозяйственный.

3) по срочности:

– краткосрочный (для погашения оборотного капитала); - среднесрочный; - долгосрочный (для погашения основного капитала).

Имеется онкольный кредит (кредит до востребования), который погашается по 1-му требованию (выдается своим клиентам, брокерам).

4) по размерам:

– крупные; - средние; - мелкие.

5) по обеспечению:

– обеспеченные (по характеру обеспечения делятся на: залоговые, застрахованные, гарантированные) и – необеспеченные (бланковые).

6) по средствам выдачи:

–компенсационный (кредит напр-ся на р/с заемщиком для возмещения каких-либо нужд ); –платежные (кредит напр-ся непосредственно на оплату расчетно-денежных док-тов, предназ-х заемщиком к оплате)

7) по методам погашения:

– погашаемые в рассрочку (частями, долями); - погашаемые единовременно на определенную дату.

Кредитный процесс - это единство взаимосвязи друг с другом стадий, таких как планирование, предоставление, использование и возврат банковских и межбанковских ссуд.

Предоставление и возврат ссуд – наиболее ответственные стадии, на них основывается банковское кредитование. Совокупность организационно - технических приемов при помощи которых осуществляется предоставление и возврат банковских ссуд – это механизм кредитования.

Механизм банковского кредитования включает:

1) выбор объекта кредитования,

2) различные методы кредитования,

3) выдачу ссуд,

4) использование ссуд счетов,

5) установление способов погашения ссуд.

Кредитное планирование направлено на обеспечение сбалансированности кредитных потребностей и вложений на уровне субъектов. Потребности в заемных средствах определяют сами п/п, а вопросы связанные с кредитным планированием решается в обслуживающих их банках.

Основное правила и условия предоставления и возврата ссуд - принципы кредитования:

1. Возвратности – означает, что взятые ден. ср-ва должны быть возвращены. В отличии от других экономических категорий, кредит характ-ся двусторонним движением средств, т.е. ч/з возвратность кредита реализуется сущность кредита, как стоимость отданной взаймы.

2. Срочность – означает, что ссуда должна быть возвращена в строго установленные сроки и в том порядке, который оговорен в кредитным договором. Если условия кредитного договора не соблюдаются одной из сторон, то применяются санкции (штрафы, пени, неустойки, повышение %).

3. Обеспеченность - означает, что имеющиеся у заемщика ср-ва позволяют кредитору быть уверенным в возвратности средств в срок. В качестве обеспечения кредитора по договору назначают залог, поручительство или гарантию.

4. Целевой характер – означает, что кредитование заемщика осущ-ся в соответствии с заранее известным банку видами и объектами кредита. Целевой характер имеет значение и при определении суммы кредита.

5. Дифференцирован подход при кредитовании - означает различные условия выдачи кредита. Подход зависит от частных интересов кредитора и заемщика. Банками устанавливаются различные уровни %-ых ставок (форма обеспечения с одной стороны, а с другой стороны – сами банки могут получать льготы по налогам при реализации различных гос-ых программ).

6. Платность – означает, что п/п-заемщик должно внести банку определенную плату за время заимствование у него денежных ср-в.

Платность кредита выражает коммерческий статус банка, как центра орг-ции кредитных отношений, обеспечивающих банку стабильное хозрасчетное существование, а п/п-ию эффективность использования средств собственных и заемных. Реализация этого принципа на практике происходит ч/з механизм установления ссудного процента.

Дата добавления: 2014-01-20