Признаки договора безвозмездного пользования (ссуды). 15 страница

Страхователь - это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных обстоятельств. Страхователями, как это уже было отмечено, могут быть него­сударственные, государственные, другие организации и дееспо­собные граждане.

В качестве стороны может выступать и застрахованный.

Застрахованный - физическое лицо, в пользу которого зак­лючен договор страхования. Объектом его страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность. В том случае, если застрахованный уплачивает страховые взносы сам, а не третье лицо, то он одновременно может быть и страхователем.

Страховщик - это лицо (коммерческая организация), воз­лагающее на себя обязанности по выплате страхового возме­щения при наступлении страхового случая.

Страховой посредник - это агент или брокер страховщика.

Страховой агент - лицо (физическое или юридическое), осуществляющее посредническую деятельность в интересах стра­ховой организации (компании) согласно заключенному с ней договору (контракту, поручению и др.).

Страховой брокер - коммерческая организация или инди­видуальный предприниматель, осуществляющие на основании лицензии посредническую деятельность по страхованию от своего имени в соответствии с заключенным договором поручения со страховой организацией или страхователем либо одновремен­но каждого из них.

Страховой риск - опасность, от последствий наступления которой заключается страхование (например, возможная гибель имущества от пожара, взрыва, удара молнии, наводнения и т.д. -при имущественном страховании; утрата трудоспособности и смерть в результате несчастного случая - при личном страхо­вании). Существование страхового правоотношения невозмож­но без наличия страхового риска.

Законодательством предоставлено право страховщику на оценку страхового риска, т.е. он вправе произвести осмотр стра­хуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 835 ГК).

Страховой случай - фактически наступившее событие, по поводу которого заключалось страхование, т.е. с наличием ко­торого закон связывает необходимость осуществления обязан­ности страховщика по выплате страхового возмещения или стра-

ховой суммы страхователю или выгодоприобретателю, застра­хованному либо иному третьему лицу (например, имущество по­гибло вследствие наводнения, гражданин утратил трудоспособ­ность в результате несчастного случая). В отличие от страхового риска, который определяется как возможная опасность (возмож­ное событие), страховой случай - событие, уже наступившее.

Страховой взнос (страховая премия) - это основной пла­теж (сбор), который уплачивает страхователь страховщику. Он устанавливается правилами отдельных видов страхования (спе­циальные тарифы), от которых стороны, участвующие в страхо­вом правоотношении, не вправе отступать.

Если законодательством не установлено иное, при опреде­лении размера страхового взноса, подлежащего уплате по дого­вору страхования, стороны могут исходить из разработанных и согласованных страховщиком с органом государственного над­зора за страховой деятельностью страховых тарифов, определяю­щих страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 844 ГК).

Страховая оценка - это выраженная в денежной форме оценка стоимости объекта страхования (строения, машины, на­дворных построек и т.д.). Правилами страхования предусмат­риваются различные факторы, от которых зависит страховая оценка, поэтому она может не совпадать с балансовой (инвен­тарной) оценкой, продажной или покупной.

Страховая сумма - предельная сумма денежных средств, на которую застраховано имущество, жизнь, здоровье.

Если договором не предусмотрено иное, при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страхо­вой стоимости). Такой стоимостью считается:

- для имущества - его действительная стоимость в месте его на­хождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска - убытки от предприниматель­ской деятельности, которые страхователь понес бы при наступле­нии страхового случая.

Страховая сумма в договорах личного страхования и в до­говорах страхования гражданской ответственности определя­ется соглашением сторон (ст. 837 ГК).

Страховой убыток - реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества.

Страховое обеспечение - мера материальной ответствен­ности, какую должен нести страховщик по результатам стра­ховой оценки по отношению к стоимости имущества. Напри­мер, стоимость имущества составляет 10 млн руб., ущерб при­чинен на 7 млн руб., а страховая сумма оценки имущества равна 5 млн руб. В данном случае страховое возмещение со­ставляет 5 млн руб., а оставшаяся часть причиненного ущерба (2 млн руб.) не возмещается, т.е. выступает в качестве риска страхователя.

Страховой интерес - убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая.

Лицо, вступающее в страховое правоотношение, должно быть заинтересовано в целости и сохранности имущества, в резуль­тате чего оно и прибегает к страхованию, которое обеспечивает ему возмещение убытков в случае гибели или повреждения имущества. Для того чтобы лицо было обладателем страхово­го интереса, страхуемое имущество должно входить в сферу его правовых отношений. Страховым интересом обладает собствен­ник имущества, а также наниматель, комиссионер, подрядчик (в частности, ремонтная или пошивочная мастерская) и т.д. Если в течение действия договора страховой интерес у страхователя отпадает, договор лишается законного основания и прекраща­ется на будущее время.

Страховой полис - документ установленной формы, кото­рый удостоверяет заключенный договор страхования. В нем содержатся все условия между страховщиком и страховате­лем (застрахованным).

Страховое возмещение (термин, употребляемый при иму­щественном страховании) - денежная сумма, которую страхов­щик фактически выплачивает при наступлении страхового слу­чая в покрытие ущерба, понесенного страхователем. Страховое возмещение может не совпадать по своему размеру со страховой суммой. Например, если в результате страхового случая уничто­жена (похищена) часть застрахованного имущества, страхов­щик выплачивает сумму, равную стоимости этого уничтоженно­го (похищенного) имущества, а не страховую сумму в целом.

Представленный перечень не полный, имеются и другие тер­мины, которые используются в нормативных правовых актах по страхованию.

4. Виды и формы страхования

Исходя из характера объекта страхования, различают:

- личное страхование;

- имущественное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование предпринимательского риска.

По договору личного страхования (пп. 1 п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 820 ГК) в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность гражданина. Такой договор зак­лючается с гражданами Республики Беларусь, а также с иност­ранцами и лицами без гражданства, если они постоянно про­живают в стране.

Законом предусмотрено страхование на дожитие (когда страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованное лицо дожило до установленного возраста, а при наступлении смерти такого лица до установленного сторонами срока стра­ховая сумма не выплачивается), на случай смерти (осуществля­ется пожизненное, временное или отсроченное страхование ка­питала на случай смерти) и др.

По договору имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 821 ГК) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), обусловленную договором стра­ховую сумму, если иное не предусмотрено правилами страхова­ния, а страхователь вносит или обязуется вносить установлен­ные договором страховые платежи.

Вопросы имущественного страхования регулируются как общими, так и специальными нормативными правовыми акта­ми (например, Правилами добровольного страхования имуще­ства).

Договор имущественного страхования заключается в пользу страхователя или выгодоприобретателя при наличии основан­ного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса у указанных лиц говорит о ничтожности договора.

При страховании имущества в пользу выгодоприобретате­ля закон не требует, чтобы в договоре было указано имя или

наименование выгодоприобретателя. Заключение такого дого­вора оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя (ст. 821 ГК).

Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

Договор совершается в письменной форме. Его заключение оформляется путем выдачи специального документа - страхо­вого полиса (сертификата, свидетельства и т.п.). Он заключа­ется обычно на один год, но могут устанавливаться и другие сроки.

По договору страхования ответственности по обязатель­ствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как са­мого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответ­ственность лица может быть возложена.

В отличие от договора страхования имущества, при страхо­вании ответственности за причинение вреда лицо, ответствен­ность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, счита­ется застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

Иными словами, при страховании ответственности объек­том выступает ответственность перед третьими лицами (физи­ческими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается стра­ховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также стра­хованием гражданской ответственности.

Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено стра­хование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по до­говору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого стра­хователя. Договор страхования, не соответствующий этому тре­бованию, ничтожен.

Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из до­говора имущественного страхования и страхования ответствен­ности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисля­емый со дня окончания действия договора страхования.

Дата добавления: 2014-11-06