Чеки и чековый оборот

Один из распространенных финансовых инструментов денежного сектора рынка ценных бумаг - чеки. Как правило, они выступают в качестве платежного средства. По своей сути чек - это переводной вексель, плательщиком по которому выступает банк. В частности, механизм использования чека, некоторые элементы, отражающие его содержание и характеризующие движение, близки именно к векселю. Не случайно основным международным документом по чековому об­ращению служит Единообразный чековый закон, выступающий как приложение к Женевским вексельным конвенциям. Однако чек все же отождествить с векселем нельзя, поскольку это особый финансовый инструмент, отдельный вид ценной бумаги.

Обращение чеков в Российской Федерации регламентируется Граж­данским кодексом (ст. 877-885) и Положением о чеках, утвержденным Постановлением Верховного Совета РФ № 2349-1 от 13.02.92. В соот­ветствии с этими документами можно выделить два подхода к опреде­лению чека применительно к российской практике.

В Гражданском кодексе чекрассматривается как ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.

В чековом обороте участвуют три субъекта:

• чекодатель;

• чекодержатель;

• плательщик.

Чекодатель - это лицо, выписавшее чек. В свою очередь, чекодер­жатель - лицо, являющееся владельцем выписанного чека. А платель­щиком выступает банк или иное кредитное учреждение, имеющее ли­цензию на совершение банковских операций и производящее платеж по предъявленному чеку.

Чеки могут быть именные, предъявительские и ордерные.

Именной чек выписывается на определенное лицо с оговоркой «не приказу». Это серьезное отличие от иных именных ценных бумаг, по­скольку означает невозможность его передачи другому лицу. Следо­вательно, именной чек можно рассматривать как не подлежащий об­ращению. В России все чеки для получения денег относятся к этому типу.

Предъявительский чек обязательно имеет надпись «предъявителю». Он обращается путем простого вручения, а в определенных случаях и посредством индоссамента. Но, даже если на нем делается переда­точная надпись, чек не становится именным или ордерным.

Если чек выписывается с оговоркой «приказу», это ордерный чек. Его держатель может дать поручение получить платеж или совершать действия, необходимые для осуществления прав по чеку, другому лицу. Для этого делается надпись «валюта к получению», «на инкас­со» или «как доверенному». Обращение ордерного чека осуществля­ется по индоссаменту. Он должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листе и подписан индоссантом с указанием даты совершения надписи. При этом передаточная надпись ничем не обусловливается, а всякое ограничивающее условие считается нена­писанным. Индоссамент на часть суммы, указанной в чеке, недействи­телен.

Индоссамент бывает именным, если в нем указывается чекодержа­тель, и бланковым, если данное лицо не указывается. Силу бланково­го имеет и индоссамент на предъявителя. Владелец чека с таким ин­доссаментом может совершать следующие действия:

• превратить бланковую надпись в именную, указав в ней свое имя или имя другого лица;

• передать чек посредством нового бланкового индоссамента или простым вручением.

Существуют особенности обращения по индоссаменту, отличаю­щие чек от векселя.

1. Индоссамент на плательщика имеет лишь силу расписки за по­лучение платежа.

2. Если индоссамент совершен самим плательщиком, он недействи­телен.

3. Именной индоссамент, содержащий оговорку «не приказу», озна­чает, что чек дальнейшей передаче не подлежит.

В любом случае законное владение чеком, полученным по индосса­менту, основывается на непрерывном ряде индоссаментов, даже если последний бланковый. Зачеркнутые индоссаменты при этом рассмат­риваются как ненаписанные.

Чек подлежит оплате по предъявлении его плательщику в уста­новленный срок. В Российской Федерации они таковы:

• 10 дней, если чек выписан на ее территории;

• 20 дней, если выписан на территории стран СНГ;

• 70 дней, если выписан на территории любой другой страны.

При этом отзыв чека до истечения срока его предъявления не до­пускается. Такое возможно только по истечении срока.

Плательщик обязан удостовериться в подлинности чека, в том, что его предъявитель - уполномоченное лицо, а в случае индоссированно­го чека проверить правильность индоссаментов. При оплате он может потребовать передать ему чек с распиской в получении платежа. Пла­тельщик не вправе отказать оплачивать чек в случаях реорганизации юридического лица - чекодателя, а также смерти или недееспособно­сти чекодателя - физического лица, если эти случаи наступили после выписки чека. Такое право у него возникает только в случае, если ста­ло известно о ликвидации юридического лица, выписавшего чек.

Если произошла оплата подложного, похищенного или утраченно­го чека, то возникшие вследствие этого убытки перекладываются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, причем гарантия платежа обеспечивается любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лице­вой стороне чека или на дополнительном листе в виде надписи «счи­тать за аваль» и указания, за кого он выдан. Если такого упоминания нет, считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается ава­листом с указанием места жительства или нахождения юридического лица и даты совершения записи. Обязательство авалиста действитель­но даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным, кроме случая несоблюдения формы.

Оплата чека осуществляется за счет средств чекодателя. При этом обязанными по чеку оказываются сам чекодатель, поскольку выдача чека не погашает денежного обязательства, авалисты и все индоссан­ты, за исключением такого варианта, когда индоссамент сделан с ого­воркой «без оборота на меня». Плательщик не признается обязанным, он только отвечает перед чекодателем.

Платеж по чеку может получить и банк чекодержателя. Это называ­ется инкассированием чека. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика.

Отказ от оплаты чека удостоверяется такими способами, как:

• совершение протеста нотариусом;

• отметка плательщика об отказе в оплате, сделанная на чеке с ука­занием даты его предоставления к платежу;

• отметка инкассирующего банка с указанием даты, подтверждаю­щей, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Все эти действия должны быть совершены до истечения срока предъявления чека. Если же чек предъявляется к последний день сро­ка, указанные процедуры могут быть совершены на следующий рабо­чий день. Факт неоплаты доводится чекодержателем до своего индос­санта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за той датой, когда была проведена процедура его удостоверения. Далее каж­дый индоссант в течение того же срока, но после получения им изве­щения о неоплате, доводит сведения до своего индоссанта. Кроме того, эта информация в аналогичные сроки направляется авалисту.

Чекодержатель может предъявить иск к одному из указанных лиц, к нескольким из них или ко всем сразу по своему выбору. Исковый срок при этом составляет шесть месяцев. Лицо, которое оплатило чек, вправе требовать, чтобы тот был ему передан, и вправе предъя­вить иск к другим обязанным лицам. Срок для погашения этих рег­рессных требований также составляет шесть месяцев. Важно здесь то, что чекодержатель и лицо, оплатившее чек, могут потребовать от иных обязанных лиц не только суммы чека, но и оплаты издержек, а также процентов в соответствии с учетной ставкой банковского процента. По истечении же трех лет со дня отказа плательщика оплатить чек прекращаются все права требования по нему.

Существует несколько разновидностей чеков. Прежде всего, выде­ляют денежные и расчетные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты чекодержателю наличных денег в банке. Расчетные чеки предназначены для безналичных расчетов. Их оплата в наличной фор­ме запрещена. Чтобы чек считался расчетным, достаточно чекодателю или любому держателю сделать на лицевой стороне надпись «рас­четный». Зачеркивание этой надписи считается недействительным. В свою очередь, расчетные чеки могут быть непокрытыми и покрытыми. Непокрытые расчетные чеки - это те, платежи по которым гаранти­рует банк. Гарантия дается чекодателю и означает, что при отсутствии средств на его счете банк оплатит чеки за свой счет. Покрытые рас­четные чеки предполагают предварительное депонирование средств чекодателя на отдельном банковском счете. Если же покрытия нет, а сам чекодатель не имеет в банке кредитной линии, это безвалют­ные чеки.

Особое место в чековом обороте занимают кроссированные чеки. Они перечеркнуты двумя параллельными линиями на лицевой сторо­не. При этом допускается только одно кроссирование, а его зачеркива­ние считается недействительным. Кроссирование может быть общим и специальным. Общее предполагает, что между линиями нет никако­го обозначения или имеется пометка «банк». Чек с таким кроссирова­нием может быть оплачен плательщиком только банку или банком своему клиенту. В случае специального кроссирования между линиями указывается конкретный банк. Соответственно предъявить его можно только этому банку.

Общее кроссирование может быть превращено в специальное при вписывании между линиями наименования плательщика. Обратная операция не предусматривается.

Еще одна разновидность - кредитные чеки. Они выдаются под сум­му кредита, предоставленного плательщиком чекодателю. Наконец, существуют комиссионные чеки, которые выписываются чекодателем от собственного имени, но с дебетованием счета третьего лица - долж­ника чекодателя.

Дата добавления: 2014-10-15