История денежно-кредитного обращения 12 страница

q первый опыт создания казенных банков

q кредитная политика Правительства Екатерины ΙΙ

q кредитная политика Александра Ι

q кредитное дело времен графа Канкрина

6.1 Введение

В первой части учебника мы рассматривали процесс становления и развития денежной системы России. Во втором разделе речь пойдет о зарождении и формировании кредитной системы России, трансформации продуктов кредита на отдельных исторических этапах.

В этой главе излагаются закономерности развития древнего банкирского промысла на территории Древней Руси. Важное внимание отводится изложению опыта первых попыток создания казенных банков. В главе раскрывается содержание земельного и ломбардного кредитов, спрос на которые был более развит во времена Екатерины ΙΙ. Более детально рассматривается деятельность променных и купеческих банков.

Под влиянием сближения с Европой осуществляется кредитная политика Александра Ι, которая рассматривается в четвертом разделе данной главы.

Завершается данная глава исследованием кредитной политики графа Канкрина, который был противником создания капиталистической промышленности и банков в России и, всячески препятствовал их развитию.

6.2 Кредитное дело Древней Руси

Древний банкирский промысел развивался по всеобщей закономерности от простейших операций к сложным банковским продуктам. На первой стадии возникали отдельные функции банковского промысла: обменная (меняльная), депозитная, переводная (трансфертная), кредитная.

На развитие банкирского промысла в России оказали влияние: разделение труда, его дальнейшее углубление, расширение территориальных экономических связей, развитие производительных сил. В частности вышеназванные факторы обусловили трансферты и меняльные операции, которые оживили связи между субъектами экономических отношений, ускорили обращение денег, сделали удобной и практичной хозяйственно-бытовую повседневность. В процессе развития обменных операций купцы испытывали ряд неудобств: возможность грабежа, тяжесть денег, перемещения и обмена различных видов денег, получения при обмене фальшивых денег. Все это обусловило потребность в хранении денег, перемещении денег и их обмене.

Хранением денег в начале занимались монастыри, духовная знать, золотых дел мастера и ростовщики.

Кредитное дело изначально было обусловлено развитием торговли. Внутренняя торговля у древних русских городов была ярмарочной. Русские промыслы носили артельный характер, были крайне медленными в торговых оборотах. Кредит, отягощенный чрезвычайно высоким процентом (20 %), был менее развитым, чем в городах западной Европы. Если он ссужался товарами, то это называлось давать товар в поклажу. Если ссужались деньги, то это именовалось деньги в куплю или гостьбу. При ссудах комиссионерам проценты не взимались. Во всех других случаях ръзы (проценты) были высоки. На внутреннем рынке кредитная сделка удостоверялась послухами (свидетелями) и духовенством. Неисправность в платежах считалась грехом и случалась редко. В сделках с иностранцами неисправность в платежах была частой, поэтому русские купцы не пользовались доверием у иностранцев. В Древней Руси преобладали ростовщики, которые кредитовали ремесленников и крестьян. Широко было распространено кредитование ростовщиками знати, преимущественно помещиков.

Развитие меняльного, сберегательного, трансфертного и кредитного промысла обусловило переплетение этих функций в формирование банковского дела. На базе одного банкирского промысла вырастал другой. Так меняльное дело стало предпосылкой для развития депозитного дела, которое получило распространение и развитие в Европе в 12-13 вв., а в России в 16 веке. На базе депозитного дела появилось эмиссионное дело, на рынке стали обращаться долговые обязательства банкира - депозитные билеты. Сращивание, переплетение депозитных и заемных операций породило новый вид промысла – кредитное дело и обращение кредитных билетов.

Появление крупной торговли и развитие различных промыслов, неравномерное распределение капиталов в обществе породили спрос на заемные средства. Это обусловило необходимость банкирского промысла и банков. На стадии возникновения посредников, регулирующих распределение капиталов, произошла трансформация банкирского промысла в банковский бизнес. Русские банки создавались и функционировали не на частной основе как в Европе, а на казенной. Это обусловливалось тем, что в России длительное время спрос на кредит возникал со стороны землевладельцев и правительства. Частный капитал и частная инициатива до падения крепостного права не могли создать банкирской формы кредитного посредничества.

Преимущественными формами кредита долгое время были ростовщический и казенный кредит. Что касается предпринимательской формы банковского кредита, то она в России стала развиваться лишь во времена Александра ΙΙΙ. Поэтому русское банковское дело долгое время было архаичным. Торговля велась преимущественно за наличные. Само обращение за кредитом считалось малопристойным и предосудительным делом по этике купечества. Хозяйство было натуральным, промышленность «насаждалась» и субсидировалась государством.

В недрах русского общества уже происходило разложение натурального хозяйства и развитие товарно-денежных отношений, что способствовало развитию ростовщичества. В условиях феодально-раздробленной России преимущественной формой кредита оставался ростовщический кредит. Питательной почвой для ростовщиков в деревне служило мелкое крестьянское хозяйство, задавленное помещичьим гнетом, и непосильными налогами. Для уплаты помещикам оброка, который с ростом товарно-денежных отношений принимал денежную форму, а также для уплаты денежных налогов крестьянам приходилось обращаться за ссудами к ростовщикам. Деревенские ростовщики взимали по ссудам 100-200 % в год и более.

Ростовщический капитал в России, как и в других странах, был тесно связан с торговым капиталом. Торговцы-ростовщики, предоставляя денежные ссуды мелким товаропроизводителям, получили одновременно и высокие ростовщические проценты по своим ссудам, и высокую торговую прибыль от скупки товаров заемщиков по низким ценам.

6.3 Попытки создания первых казенных банков (1665-1762)

В связи с преобладанием натурального хозяйства и архаичности денежного обращения банковское дело в России стало развиваться гораздо позже, чем в европейских государствах. Высокий ссудный процент частных дисконтеров стал одним из побуждающих стимулов к учреждению казенных банков.

Первая попытка создать банк была в 1665 году в г. Пскове. Она была вызвана потребностью русских купцов в дешевом кредите, поскольку объем внешней торговли увеличивался, и росла конкуренция с иностранными купцами. Псковский воевода попытался использовать городскую управу в качестве ссудного банка для купцов. Но эта идея не понравилась Москве и незамедлительно была пресечена. Москва расценила эту затею, как стремление Пскова жить по своему уставу.

Смелый проект воеводы Пскова опередил свое время, так как он не соответствовал социально-экономическим и политическим условиям России того времени. В этот период можно было наблюдать неразвитость торговых отношений, предпринимательской инициативы, отсутствие свободного коммерческого капитала.

Кредитные учреждения России впервые возникли на базе медного денежного обращения. Главным недостатком медных денег являлась их тяжесть (5000 медных рублей весили 5054 кг.). Поэтому возникла потребность в портативной ликвидности. По мере развития обменных операций эта проблема обострялась. Создание в 1729 году Монетной конторы в Санкт-Петербурге было первой попыткой решения этой проблемы. С 1733 года, как реакция на лихоимство ростовщиков,1 императрица Анна Иоановна повелела Монетной конторе открывать ссуды из 8 % годовых, под залог золота и серебра, в размере ¾ стоимости по указанной цене. При этом процентная ставка определялась указом, а не рынком в соответствии со спросом и предложением. Предписывалось алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под залог или выкуп не брать.1 Деятельность этого кредитного института была незначительной, и вскоре он был закрыт.

Первая попытка создания сословного банка была осуществлена при императрице Елизавете Петровне. Организовывался государственный ломбардный и ипотечный кредит для дворянства, а равно подтоварный и отчасти коммерческий кредит для купечества торгующего в Санкт-Петербургском порте. С этой целью 13 мая 1754 г. правительство одновременно с изданием закона против ростовщичества и установлением максимально допустимого процента (6 %) принимает решение о создании Государственного заемного банка для дворянства с конторами в Петербурге и в Москве и Купеческого банка.

Дворянские банки выдавали земледельческий кредит на следующих условиях: лимит кредита не более 10 000 в одни руки; срок кредита 12 месяцев; цена кредита 6 % в год; гарантия возврата ссужаемых денег залог или поручительство. В качестве залога выступали «населенные имения», золото, серебро, алмазные вещи и жемчуга. Размер ссуды под населенные имения определялся количеством «ревизских душ» помещика и устанавливался в соотношении 20 руб. за одну крестьянскую душу. Ссуды под залог драгоценностей устанавливались в размере 1/3 их стоимости. Допускалась выдача личного кредита под поручительство знатных, пожиточных и надежных людей.2

Коммерческий банк был учрежден с капиталом в 500 тыс. руб. золотом. Он обслуживал купечество, предоставляя краткосрочный торгово-промышленный кредит русским купцам под залог товаров в Санкт-Петербургском порте. Этот банк предназначался для обслуживания коммерции и купечества, предоставляя краткосрочные ссуды под залог товаров, золота и серебра; под векселя; а также под свидетельства и аттестаты городских магистров - особый вид поручительства. Размер кредита составлял ¾ стоимости залога. Срок кредита вначале был от одного до шести месяцев, а 1754 году увеличился до одного года. Это был первый банк, предоставляющий торгово-предпринимательский кредит. В этом же году было разрешено выдавать ссуды купцам без залога товара – за поручительством магистров и ратуш. Однако эта практика оказалась неудачной, так как ратуша или магистрат давали поручительства за взятку. Вмешательство «за ангажированных» чиновников в дела купеческого банка множили случаи выдачи кредитов без наведения справок о платежеспособности заемщика. Отсрочки по ссудам превращали их в долгосрочные сделки.

В итоге оба банка столкнулись с проблемой не возврата кредитов. Помещики не только не возвращали в срок полученные ссуды, но и зачастую не платили по ним процентов. Иммобилизация средств в непогашенные и просроченные ссуды привела к прекращению деятельности первых сословных банков. Государственный заемный банк прекратил свою деятельность в 1785 году. Купеческий банк прекратил выдачу новых ссуд в 1770 году, а в 1782 году он был закрыт, прекратив первый опыт организации торгового кредита в России.

По мере развития торгово-обменных операций неудобство перемещения медных денег становилось все очевиднее. Поэтому Императрица Елизавета Петровна издала 6 ноября 1757 года указ о мерах вексельного производства, которым в России утверждались переводные операции, служившие прообразом бедующего трансферта и текущего счета. Для тяжеловесного российского медного обращения эта мера имела особое значение. Она облегчила оборачиваемость торговых капиталов и организацию коммерческого кредита. Купцам, по инициативе П.И. Шувалова, разрешалось осуществлять вексельные переводы через Соляные Конторы. Между магистратами 50 крупнейших городов России было распределено 2 миллиона медных денег под переводы. Деньги выдавались под 8-месячные векселя с платежом 0,5 % в месяц. Эта идея оказалась успешной. Поэтому 21 июля 1758 года учреждаются в Санкт-Петербурге и Москве учреждения под названием «Банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег»- Медный банк. Целью его деятельности стала организация вексельно - переводных операций между Санкт-Петербургом и 50 городами России. Он выдавал клиенту переводные свидетельства вместо внесенных медных денег, которые затем предъявлялись для обмена на деньги или в Соляной конторе Санкт-Петербурга или в магистрате города. Это был первый опыт архаичных банковских трансфертов, зародыш текущих счетов ожививших торговое предпринимательство в России.

Однако в организации деятельности Медного банка имелись недостатки: отсутствие оперативности в выдаче денег; обращение именных векселей и переводов снижало их циркуляторность; условие выдачи вклада через год после заявления вкладчика делало эту услугу неоперативной и непривлекательной для клиента.

Таким образом, первые попытки создания казенных банков1 были не удачными. В условиях натурального, крепостнического хозяйствования коммерческая деятельность не развивалась. Возникал спрос не на предпринимательские формы кредита, а на земельные ссуды и ссуды, удовлетворяющие текущие нужды помещиков и купцов. Для развития кредитного дела был необходим ссудный капитал. Частный капитал в тогдашней России отсутствовал, так как частный бизнес в условиях феодальных отношений России не развивался. Ростовщичество не способствовало удовлетворению потребности в земельных кредитах из-за своей дороговизны. Единственным источником кредитования на данный момент был казенный капитал. Поэтому первые банки учреждались за казенный счет. Эти банки управлялись не деловыми людьми, а чиновниками. Надзора за их деятельностью не было. Залоговые кредиты, выдаваемые: под товары, векселя купцам; под недвижимые имения – заемщикам, не возвращались. В связи с этим деятельность этих первых кредитных учреждений была малоуспешна, они не оправдали ожиданий учредителя. Казенные капиталы, розданные в ссуды, не только не возвращались в установленные сроки, но по ним большей частью не платились проценты, не проводилась предписанная законом продажа просроченных залогов, отсутствовала достоверная отчетность по выданным кредитам. 26 июня 1762 года Император Павла ІІІ указал на неудовлетворительное состояние дел в казенном банковском деле. «…учрежденные для дворянства и купечества здесь и в Москве банки имели служить для вспоможения всему обществу, но Нам известно, что следствие весьма мало соответствовало намерению, и банковыя деньги остались по большей части в одних руках, в кои розданы с самого начала; сего ради повелеваем: в розданных в заем деньгах отсрочек более не делать, но все оныя надлежало собрать и ожидать Нашего дальнейшего указа»1. Через два дня произошел переворот, царя Петра ІІІ убили, а на его престол вступила Екатерина ІІ.

6.4 Кредитная политика правительства Екатерины П (1763- 1803)

В области организации кредитных отношений во времена правления Императрицы Екатерины ІІ основное внимание уделялось земельному и ломбардному кредиту. Что касается коммерческого торгового кредита, то он не был востребован данной российской эпохой.

Для укрепления торговых связей с Европой и азиатскими партнерами 21 июня 1764 г. Екатерина II учредила два портовых банка - в Астрахани и Петербурге. При их создании с учетом опыта работы купеческого банка, были предусмотрены следующие ограничения:

Ø с большей осторожностью относиться к поручительствам магистров и ратуши;

Ø не брать в поруки дворян по купеческим обязательствам;

Ø не делать отсрочек платежей по ссудам.

Хотя портовые банки выдавали кредиты на более жестких условиях, казенное начало подавило и свело на нет предпринимательский дух этих банков. Феодальная экономическая основа России отторгала рыночные институты, не смотря на покровительство правительства. Астраханский банк был зависимым от губернатора, который вмешивался в деятельность банка, вплоть до самоличного подбора клиентуры. В 1767 г. Астраханский банк сгорел от большого пожара и в 1767 году превратился в благотворительное учреждение.

Петербургский банк распылил основной и резервный капитал по ссудам «нужным людям». В 1770 г. он был вынужден прекратить ссудные операции из-за недостатка ресурсов, а 1782 г. был закрыт, профункционировав 18 лет.

В 1769 г. Екатерина II создает в Петербурге и Москве променные банки, которые стали выпускать ассигнации с целью облегчения обращения медных денег. Ассигнации обменивались на медные, серебряные деньги по определенному курсу. По сравнению с медной монетой ассигнации обладали большей ликвидностью. Променные банки в 1786 году были преобразованы в один государственный ассигнационный банк. Деятельность променных банков стала началом развития эмиссионного дела. Однако, в отличие от эмиссионных банков капиталистического типа, выпускающих банкноты в порядке учета векселей, Ассигнационный банк был превращен в орган по финансированию царского правительства путем выпуска бумажных денег. Ему было предоставлено право эмиссии ассигнаций на 100 млн. руб. из которых 30 млн. руб. должны были поступать в распоряжение правительства, а оставшиеся 70 млн. руб. предназначались для обмена ранее выпущенных в обращение ассигнаций. По уставу Государственный ассигнационный банк имел право покупать и продавать медь в России и за границей; покупать за границей золото и серебро в слитках и иностранной монете; открывать в Петербурге монетный двор и чеканить монету; выпускать в обращение серебряные монеты с лажем; производить учет векселей из расчета 0,5 % в месяц; осуществлять переводные операции за границу.

Во времена Екатерины ІІ начинает развиваться такая отрасль казенного банковского дела как сберегательное дело. 20 ноября 1772 г. Ведомство Опекунских Советов и Воспитательных домов открыло в Москве и Санкт-Петербурге Сохранную казну. Она занималась приемом срочных и онкольных вкладов на хранение в звонкой монете или ассигнациями. Привлеченные вклады продавались ссудной казне по цене 5 % и размещались в ссуды под недвижимость имений на срок от одного до 5 лет.

Кредитное дело развивалось через ссудную казну созданную при ведомстве опекунских советов в этом же году. Ссудная казна выдавала краткосрочные кредиты1 под залог драгоценных металлов, используя ресурсы сохранной казны и выплачивая ей комиссионные. Размер процентной ставки составлял 6 % годовых, а за свои заимствования уплачивала Сохранной казне 5 %. Маржа банка составляла 1 %. Сверх этого ссудная казна взимала по деньге с рубля за три месяца за каждый ломбардный билет. Тем самым она получала в свою пользу от 3 до 5 % в год.

Развитие кредитного дела в губернских городах происходило через Приказы Общественного Призрения, созданные Указом от 17 ноября 1775 г. во всех губернских городах России. Они наряду с благотворительностью, принимали вклады на проценты и выдавали ссуды под залог имений своей губернии.

Однако ни Сохранная Казна, ни Приказы Общественного Призрения не могли удовлетворить спрос на земельные кредиты. Аграрная направленность экономики России обусловила нужду в сельскохозяйственном кредите. Поэтому в 1786 г. в систему казенных кредитных учреждений вошел Государственный заемный банк. Он был организован вместо Петербургского и Московского заемного банка для дворянства. Свои операции Государственный заемный банк стал выполнять с 1787 года. За счет средств казны был сформирован капитал банка в размере 6 млн. руб. Объектом залога выступали: помещичьи населенные имения; населенные горнозаводские имения; фабричные строения и приписанные к ним крестьяне; каменные дома в Петербурге. Банк выдавал ссуды дворянам под залог населенных имений. Размер ссуды определялся из расчета 40 рублей за одну заложенную ревизскую душу. Цена кредита была фиксирована на уровне 5 % годовых и 3 % в погашение. Срок кредита устанавливался до 20 лет. Горожанам ссуды предоставлялись на 22 года под залог домов и заводов из 4 % годовых и 3 % в погашение ссуды. Таким образом, ссуда помещикам стоила – 8 %, городам – 7 %. При не возврате ссуды залог поступал в опеку. Этот банк принимал вклады с ежегодной выплатой по ним 4,5%. Из-за слабой хозяйственной активности оборачиваемость банковских ссуд была крайне низкой. Новые ссуды могли выдаваться только за счет новых правительственных ассигнований и вкладов частных лиц. Поэтому Государственный заемный банк в 1799 году увеличил процент по вкладам до уровня 5. Однако основным заемщиком банка было царское правительство, а не частный капитал.

Во времена царствования Павла І казенное банковское дело продолжает развиваться по линии устройства земельного и ломбардного кредита. Однако определенный сдвиг получает решение проблемы ликвидности и рынка коммерческих ссуд.

Рынок ликвидности расширился помимо обращения монет, за счет циркуляции ассигнаций, векселей и появления банковских билетов.

В декабре 1797 г. указом Павла I был учрежден Вспомогательный банк для дворянства. Он выдавал долгосрочные ссуды1 не деньгами, а банковскими билетами. Эти билеты, с одной стороны, обеспечивались недвижимыми имениями. Размер залога составлял 40-75 рублей за крестьянскую душу, которая предоставлялась в залог по ссуде. С другой стороны, эмиссия билетов дополнительно гарантировались правительством. Они были обязательны к приему, как частными лицами, так и казной по их нарицательной цене,2 т.е. им был придан принудительный курс, что снижало к ним доверие и приближало к бумажным деньгам.

В 1797 г. при Ассигнационном банке были основаны учетные или эсконтные конторы, которые согласно их уставу учреждались «к усилению и вспомоществлению ремесел и торговли преимущественно российским купцам, заводчикам и фабрикантам».3 Они состояли из Вексельной Учетной конторы, Конторы для выдачи ссуд под товары и страховой конторы. Впоследствии учетные конторы были организованы в Архангельске, Одессе, Таганроге и других портовых городах с целью кредитования внешней торговли.

Задачами этих контор являлись учет векселей и выдача кредитов под залог товаров на срок до 9 месяцев. Прокредитованные товары страховались в страховой конторе, созданной при кредитном учреждении. Операции не получили значительного развития, что объяснялось как недостаточным развитием в стране вексельного оборота, так и тем, что выделенные для них средства1 в условиях все усиливающегося обесценения денег вскоре по своей реальной ценности заметно сократились. Выпуски ассигнаций при возрастающем финансовом расстройстве казны не могли обеспечить достаточную ресурсную базу. Поэтому Учетные конторы не смогли оказать значительного влияния на развитие предпринимательства тогдашней России.

Таким образом, во времена царствования Екатерины ІІ и Павла І кредитная политика была направлена исключительно на устройство земельного кредита. Ломбардному и учетному коммерческому кредиту должного внимания пока не уделялось. Это свидетельствует о превалировании феодально-помещичьих отношений и отсутствии капиталистов - предпринимателей в данную историческую эпоху России. Эмиссионное дело развивалось через эмиссию ассигнаций и банковских билетов, которые являлись знаками звонкой монеты, и не трансформировались в кредитные деньги. Вкладное дело было представлено выдачей вкладов на срок и вкладов до востребования. Вексельно - переводное обращение развития не имело по ряду причин: ограниченных возможностей крепостной экономики; ничтожного вексельного оборота; ограниченности свободного капитала. В связи с этим потенциал учетных контор оказался невостребованным, поэтому в 1806 году они были закрыты.

Дата добавления: 2014-10-15