Тенденции развития страхового рынка России

Развитие национальной системы страхования Российской Федера­ции — одна из важнейших стратегических задач в области создания

инфраструктуры рынка. Степень развития страхового рынка отражает возможности роста национальной экономики.

Страховой рынок современной России начал формироваться с принятием 26 мая 1988 г. Закона СССР «О кооперации». Деятельность страховых кооперативных организаций законодательно была ограни­чена страхованием имущественных интересов в рамках кооператив­ной системы. Вместе с тем возникшие страховые кооперативные орга­низации не ограничивались сферой, определенной Законом «О ко­операции». Заметную роль в ускорении страхового дела имели принятие 19 мая 1990 г. Положения об акционерных обществах и об­ществах с ограниченной ответственностью и 16 августа 1990 г. поста­новления «О мерах по демонополизации народного хозяйства». При этом последнее постановление официально сформулировало полити­ку демонополизации страхования, в соответствии с которой на стра­ховом рынке могли функционировать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общест­ва. Кроме того, для упорядочения деятельности страховых организа­ций и защиты интересов страхователей постановлением «О мерах по демонополизации народного хозяйства» предусматривалось создание системы государственного регулирования страховой деятельности.

Развитие страхового рынка в России происходит неравномерно, в значительной мере оно обусловлено конъюнктурными условиями. Стремительный рост страховых компаний в 1992—1993 гг. был пре­имущественно связан со становлением финансовой системы, потреб­ностями кредитного страхования и др. Интенсивный рост числа стра­ховых организаций в 1994—1995 гг. был обусловлен повсеместной организацией «зарплатного» страхования жизни, когда многие хозяй­ствующие субъекты использовали страхование как способ минимиза­ции налогообложения предприятий. При этом данный период харак­терен тем, что в качестве учредителей страховых компаний выступили не только финансовые структуры, но и финансово-промышленные группы. С 1996 г. происходит сокращение числа страховых организа­ций, а также изменение структуры страховых платежей. Для многих страховых компаний 1998 г. оказался роковым, хотя в целом страховая деятельность выдержала резкое изменение рыночной конъюнктуры в связи с дефолтом, объявленным правительством.

Совокупный уставный капитал страховых организаций на конец 1998 г. составил всего 7,4 млрд руб., а на конец 1999 г. — 10,8 млрд руб. На динамику показателей уставного капитала страховых организаций в 1998 г. определяющее влияние оказал Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"» от 31 декабря 1997 г., который потребовал увеличения минимального

размера оплаченного уставного капитала, причем сформированного за счет денежных средств. В соответствии с законом по страхованию жизни уставный капитал должен быть не менее 35 тыс. МРОТ, по другим видам страхования — не менее 25 тыс. МРОТ и не менее 50 тыс. МРОТ при проведении исключительно перестрахования. Ми­нимальные размеры оплаченного уставного капитала были определе­ны для вновь создаваемых страховых организаций. Кроме того, в соот­ветствии с законом действующим страховщикам необходимо было увеличить уставные капиталы до требуемых минимальных значений до конда 1998 г., а затем Государственной Думой этот срок был про­длен до конца 1999 г.

Принятые более жесткие требования к размеру уставного капитала объективно необходимы, призваны повысить платежеспособность страховых организаций и укрепить страховой сектор экономики, в том числе и путем отзыва лицензий у мелких нежизнеспособных стра­ховщиков.

На российском рынке функционируют преимущественно некруп­ные страховые организации. Более 70% страховщиков владеют устав­ным капиталом менее 1 млн руб., более половины из которых распо­лагают уставным капиталом менее 0,5 млн руб. Даже в группе страхо­вых компаний с уставным капиталом свыше 1 млн руб. лишь пятая часть имеет необходимый капитал, соответствующий действующему законодательству.

Решение проблемы уставного капитала осложнено географичес­кой концентрацией финансовой сферы, когда региональные страхов­щики имеют значительно меньшие возможности для увеличения ус­тавного капитала. Кроме того, к фактору, сдерживающему решение проблемы уставного капитала, относится невысокая популярность страхового бизнеса как сферы инвестиционных вложений среди по­тенциальных инвесторов.

Проблема уставного капитала касается и вопросов его использова­ния, когда деньги инвестируются в неликвидные активы или проеда­ются. Следует отметить, что уставный капитал выступает финансовым инструментом государственного регулирования платежеспособности страховщиков, однако практика законодательного регулирования лишь минимальных размеров уставного капитала страховщиков явно недостаточна, особенно в условиях финансово-экономической неста­бильности общества.

Мировая практика страхования свидетельствует о целесообразнос­ти резервирования уставного капитала страховщиков подобно тому, как это делается в развитых странах мира (например, в США, Канаде и Др.). Уставный капитал — это собственность учредителей страховой

компании, которая в первую очередь принадлежит им и может быть использована в случаях, оговоренных законом.

В России резервирование части уставного капитала должно стать реальным инструментом государственного регулирования страхова­ния, создающего предпосылки для укрепления страхового бизнеса, обеспечения платежеспособности страховщиков и повышения их конкурентоспособности на мировом рынке.

Основным индикатором развития страхового рынка можно считать сумму страховых взносов, которая возросла с 1,26 млрд руб. в 1993 г. до 171,0 млрд руб. в 2000 г., т.е. почти в 136 раз (по номиналу). В сопоста­вимых ценах страховые взносы за указанный период выросли пример­но в 6,5 раза. До 1997 г. имел место рост страховых взносов в текущих ценах. При этом анализ годовых темпов роста страховых взносов вы­явил явную тенденцию их затухания. Так, например, если в 1994 г. темпы роста страховых премий составили 197,6%, то в 1997 г. — всего лишь 101,5%. В 1998 г. в связи с финансово-экономическим кризисом произошел обвал страхового рынка, сумма страховых взносов в посто­янных ценах уменьшилась на 37,6%. По объему поступления страхо­вых платежей страховой рынок оказался отброшенным к 1994 г.

Вялое развитие страховых отношений происходило на фоне реаль­ной незащищенности потенциальных страхователей и отражало фи­нансово-экономические условия состояния и развития российской экономики. Страхование преимущественно обслуживает реальный сектор экономики и население. Сужающаяся платежеспособность по­тенциальных страхователей играет важную роль в стагнации россий­ского страхового рынка. Кроме того, законодательные ограничения отнесения затрат по страхованию на себестоимость продукции сдер­живали реализацию страховых отношений. Серьезный фактор низко­го уровня страхования заключается в отсутствии должной страховой культуры. Вместе с тем доля страховых взносов в ВВП России увели­чилась с 0,73% в 1993 г. до 3,6% в 2000 г. Данный рост отражает уро­вень развития страховых отношений, который, однако, далеко не в полной мере соответствует общественным потребностям (табл. 14.1).

Таблица 14. ]. Страховые взносы в РФ, 1993—2000 гг.

При оценке данных показателей следует принять во внимание диспропорции в развитии страховых отношений, проявляющиеся, в частности, в широком распространении «зарплатных» схем страхова­ния, в отставании добровольных видов страхования от обязательных форм и др. Структура страховых взносов страховых организаций Рос­сии приведена в табл. 14.2. Она свидетельствует о несовершенстве российского страхового рынка. Доля обязательного страхования воз­росла с 10,1% в 1993 г. до 29,2% в 1995 г., а затем снизилась до 17,7% в 2000 г. При этом данные за 1998 г. сложились под влиянием кризиса финансовой системы. За 1993—1998 гг. страховые взносы в сопостави­мых ценах по добровольным видам страхования увеличились на Vs, в то время как сумма страховых премий по обязательным видам — более чем в 5 раз.

В добровольном страховании значительное развитие получило личное страхование, доля которого превысила 50% (при этом на стра­хование жизни приходится около 25%). Доля добровольного имущест­венного страхования сначала сокращалась (с 34,0% в 1993 г. до 20,9% в J998 г.), затем возросла (в 1999 г. до 27%) и снова уменьшилась (в 2000 г. до 22,3%).

Рынок добровольного страхования ответственности имеет тенден­цию расширения, но его влияние на общую страховую конъюнктуру пока невелико (доля меньше 4%).

Таблица 14.2. Структура страховых взносов в РФ, 1993—2000 гг., %

Виды страхования	1995 г.	1996 г.	1997 г.	1998 г.	2000 г.
Добровольное — всего	70,8	59,4	60,6	65,3	82,3
В том числе:
личное	52,6	37,3	34,4	41,1	56,1
имущественное	16,4	20,2	23,0	21,0	22,3
ответственности	1,8	1,9	3,2	3,3	3,9
Обязательное — всего	29,2	40.6	39,4	34,7	17,7

Показатели	1993 г.	1994 г.	1995 г.	1998 г.	2000 г.
Страховые взносы в текущих иенах, млрд руб.	1,26	7,96	23,6	42,0	171,0
Страховые взносы в ценах 1998 г., млрд руб.	25,3	50,0	64,5	42,0	86,8
Изменение к 1993 г., %	100,0	197,6	254,9	166,0	343,3
Изменение % к предыдущему году, %	*	197,6	129,0	62,4	141,6

Приведенные данные свидетельствуют, что реальный страховой рынок России неоднороден. При этом структурные сдвиги на этом рынке происходят не только по причине изменения реальных потреб-тей в страховых продуктах, но и под влиянием конъюнктурных яв­лений, приводящих к искажению роли страхования и компрометации шного вида деятельности. Подтверждением этого является долгий закона об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств.

Качественный показатель деятельности страховых организаций

выражается уровнем страховых выплат, т.е. процентным отношени­ем страховых выплат к страховым взносам. Так, по добровольному имущественному страхованию это отношение в 1995 г. составляло 37,2%, в 1998 г. — 34,8, в 2000 г. — 21,5%. По добровольному стра­хованию ответственности в 2000 г. этот уровень составил 9,1%. В целом по добровольным видам страхования отношение страховых выплат к страховым взносам составляет чуть более 65%, а по обя­зательным видам страхования — 91,5%. Для сравнения, за рубежом уровень выплат достигает 80—90%. Низкий процент выплат в сек­торе реального страхования свидетельствует о значительном за­вышении страховщиками цен на страховые продукты и о том, что страховщики не всегда выполняют принятые обязательства. Кроме того, низкий процент выплат обусловлен отсутствием альтернативы коммерческому страхованию, т.е. слабым развиитем взаимного стра­хования.

Дата добавления: 2014-11-09