Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредни­ки, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объ­единения страховщиков, объединения страхователей и организация его государственного регулирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это кон­кретная форма организации страхового фонда страховщика. Страхо­вая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособлен­ное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленнос­ти ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и дру­гих видов деятельности. Экономические отношения между страховы­ми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, ха­рактеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации различают на акцио­нерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхо- f вания.

Акционерная страховая компания — это негосударственная органи­зационная форма, в которой в качестве страховщика выступает част­ный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акци­онерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно от­нести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В осуществле­нии страхования эта корпорация не выступает от своего имени, а со­здает все необходимые предпосылки для страховой деятельности своих членов, которые выступают на страховом рынке от своего имени и за свой счет.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на

проведение отдельных видов страхования, что определяется соответ­ствующим законом о статусе страховой организации. Организация го­сударственных страховых компаний осуществляется путем их учреж­дения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Осуществление государственного страхования способ­ствует государственному регулированию национального страхового рынка.

Правительственные страховые организации относятся к некоммер­ческим структурам, деятельность которых основана на субсидирова­нии. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установ­ленными правилами страхования. Взаимное страхование по сущест­ву — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества вза­имного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капиталом общества взаимного страхования, его доходом и страховую защиту, является полис.

В развитых странах мира доля рынка взаимного страхования до­стигает 50% и имеет место тенденция повышения его роли. Привле­кательность взаимного страхования определяется прежде всего низ­кими ценами и возможностью обеспечить реальную страховую за­щиту.

По характеру выполняемых страховых операций различают специ­ализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам от­носятся и перестраховочные компании, которые принимают от стра­ховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельнос­ти страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают большой пере­чень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, нацио­нальные и международные (транснациональные) страховые органи­зации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это — юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имуще­ство или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении стра­хового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой за­щиты. Цена страхового продукта связана с затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также с расходами на веде­ние дела и размером прибыли страховщика, но, как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реа­лизацию преимущественно осуществляют страховые посредники: стра­ховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, дейст­вующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или _f физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участ­ником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании по­среднической услуги и содействии исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про­фессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых вы­ступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры ~ инспекторы или агенты страховой организации, осу­ществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодейст­вие которых со страховщиком строится на договорной основе. По за­ключению сюрвейера страховая компания принимает решение о за­ключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер со­ставляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организа­ции создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения не­которых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора стра­хования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказыва­ют потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствова­нии и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государст­венного регулирования, необходимость которого связана в первую оче­редь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой ор­ганизации. Государственное регулирование страхового рынка обеспе­чивается страховым законодательством и государственным страховым надзором.

В РФ страховое законодательство базируется на Гражданском ко­дексе РФ (гл. 48), Федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ» и ряде законов, регламентирующих организацию обяза­тельного страхования. Существенную часть этой системы, помимо су­губо страхового законодательства, составляют подзаконные акты ор­гана страхового надзора и ведомственные нормативные документы. К важным инструментам государственного регулирования страхового рынка относятся требования к минимальному размеру уставного ка­питала страховщика, система налогообложения страховых организа­ций и организация их аудита, в том числе актуарного (рис. 14.2).

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзо-РУ предусматривает организацию системы обязательного лицензиро­вания страховых организаций, соблюдение страховщиками страхового

законодательства и их финансовой устойчивости. При этом финансо­вая устойчивость страхования обеспечивается как требованиями к ми­нимальному размеру уставного капитала, так и системами тарифика­ции, перестрахования, формирования и размещения резервов и га­рантией платежеспособности.

Дата добавления: 2014-11-09