Место страхового рынка в финансовой системе

Место и функции страхового рынка

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связы­вает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Процесс общественного воспроизводства сопровождается конфликта­ми и противодействием различных сил природного и общественного характера, что может приводить к значительным материальным поте­рям. К примеру, в современной России они, по разным оценкам, со­ставляют до 15% валового внутреннего продукта.

Общественная потребность возмещения материальных потерь оп­ределяет необходимость установления определенных взаимоотноше­ний между людьми по их предупреждению, ограничению и преодоле­нию. Такие объективные экономические отношения, связанные с обеспечением непрерывности и бесперебойности общественного вос­производства, а также с поддержанием стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности, выражают суть страховой защиты. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.

Страхование — обязательное условие общественного воспроизвод­ства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования и противоречит теории Маркса, согласно которой источником образования страхового фонда служит прибыль. Марк­систская концепция страхового фонда была воплощена в советской экономике и в какой-то мере соблюдается в современной России, когда хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Данное обстоятельство выступа­ет сдерживающим фактором развития современного российского страхового рынка.

Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых орга­низаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 14.1).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финан­совыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отно­шения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Спе­цифические отношения складываются между страховым рынком и го­сударственным бюджетом и государственными внебюджетными фон­дами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, го­сударственными и региональными финансами, где страховые органи­зации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ре­сурсы.

Проведение страховыми организациями страховой, инвестицион­ной и других видов деятельности связано с отчислениями в государст­венный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды и т.д. Кроме того, страховой рынок использует отдельные финансовые институты (например, банки) для реализации своих страховых про­дуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках фи­нансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конку­ренции. Это касается конкурентной борьбы между различными фи-

18-

нансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предла­гает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депози­ты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Дата добавления: 2014-11-09