Рынок ценных бумаг как объект маркетинга 5 страница

Кроме торгово-посреднических услуг в сфере телексной и телефаксной связи, в маркетинге используются товарообменные операции.

Товарообменные операции на бирже могут выполняться как с участием биржевых посредников, так и самостоятельно с последующей регистрацией их в качестве биржевых сделок. Пропорции обмена устанавливают обмени­вающиеся стороны, при этом биржевой посредник (брокер) информирует о сложившихся пропорциях на момент сделки.

На биржу представляется для обмена продукция, которая является соб­ственностью предприятия из числа произведенной или сверхнормативной и неиспользуемой, за исключением продукции, свободная реализация которой ограничена или запрещена. Представители посетителей биржи дают заказ на обмен биржевому посреднику (брокеру) в момент биржевых торгов. Бро­кер заносит заказ в журнал (вводит в информационно-поисковую систему) и ищет варианты обмена по предварительным заказам или заказам, сделки по которым не состоялись в предыдущие торги. При отсутствии таковых биржевой посредник высвечивает на табло вариант обмена (при отсутствии табло вариант обмена подается голосом). Контрагент, которому подошел вариант обмена, ставит в известность биржевого посредника. Последний регистрирует сделку в журнале и передает документы в регистрационное бюро. В случае отсутствия контрагентов по обмену заказ снимается или сохраняется в информационно-поисковой системе для дальнейшего поиска (только для членов биржи и постоянных посетителей).

Биржевой посредник от имени биржи может заключать с постоянным клиентом договор поручения (комиссии), в соответствии с которым обязуется за определенное вознаграждение обменять товар в интересах клиента. В этом случае присутствие полномочного представителя клиента на биржевом торге не обязательно.

¹ Типовые контракты унифицируют разделы, касающиеся качества, упаковки, возможных ус­ловий поставки, страхования, документации, форсмажора и т.п.

Заказ на товарообменные операции состоит из двух частей. В первой части указана продукция, представляемая для обмена. В ней содержатся наименование продукции, предлагаемый к обмену объем, срок поставки (в случае, если предлагается к обмену продукция, которая еще не произведена), условия поставки и реквизиты предприятия-владельца. Во вторую часть включены те же данные на продукцию, которая необходима предприятию. Отдельно указываются пропорции обмена и условия расчетов.

В случае, если заказ сохраняется для дальнейшего поиска обмена, уча­стник указывает срок, в течение которого он гарантирует наличие товара. Если в течение данного срока товар будет обменен вне биржи, то заказчик обязан поставить об этом в известность биржевого посредника. За несоб­людение срока хранения товара и неинформирование биржевого посредника о его отсутствии биржа может наложить на заказчика штраф в размере, установленном Биржевым комитетом.

Контрольные вопросы

1. Что такое биржа?

2. В чем суть фьючерсных сделок?

3. Для чего применяется хеджирование?

4. Расскажите о спекулятивных сделках в биржевых операциях.

5. Охарактеризуйте маркетинг биржевых услуг и его особенности.

Глава 43. НЕКОММЕРЧЕСКИЙ МАРКЕТИНГ

1. Организации, занимающиеся некоммерческим маркетингом

Многие экономисты-маркетологи отрицают возможность использования принципов маркетинга в некоммерческих сферах человеческой деятельности. В то же время такие авторитеты в маркетинге, как Ф.Котлер и С.Леви, еще в 1969 г. заявили, что маркетинг представляет собой такую обществен­ную деятельность, которая выходит далеко за рамки продаж зубной пасты, мыла или стали. Политические баталии убеждают публику в том, что для кандидатов в депутаты требуется примерно такой же маркетинг, как и для продажи мыла¹.

Некоммерческий маркетинг, или как его иногда называют институцио­нальный (маркетинг организаций) — это деятельность, предпринимаемая для создания, поддержания или изменения позиций и отношения целевых аудиторий к определенным организациям и их профессиональной активности. Организации занимаются маркетингом, чтобы «продать» самих себя, свои услуги, идеи, убеждения, чувства, веру и идеалы широкой публике или ее более узкой части (сегменту). Однако без финансовой поддержки ни одна общественно полезная деятельность не может долго продолжаться. Получе­ние же финансовой поддержки возможно только через обмен, т.е. для уча­стников обмена должна существовать какая-либо ценность (стоимость), выраженная в деньгах.

К некоммерческим организациям относятся различные институциональные учреждения, которые имеют общественную значимость и полезность².

Прежде всего следует назвать международные и национальные обще­ственные организации с широким охватом целевых групп общественности, например, Общество Красного Креста, различного рода конфессиональные учреждения, церкви, секты, различные организации, службы и фонды ми­лосердия, детские фонды и попечительские учреждения, благотворительные организации и фонды. К некоммерческим относятся также государственные, региональные и муниципальные учреждения, обеспечивающие наиболее су­щественные потребности общества в области охраны прав и правопорядка, здравоохранения, образования, просвещения, науки и культуры, например, армия, милиция (полиция), службы государственной безопасности, автоинс­пекция и пожарная служба, больницы, санатории, поликлиники и диспан­серы, школы, техникумы и высшие учебные заведения.

Основная задача государственных, региональных и муниципальных струк­тур — пропаганда общественной значимости и полезности их деятельности. Создавая с помощью маркетинга благоприятное для себя общественное мне­ние, формируя свой положительный образ, эти организации могут рассчи­тывать на лучшее бюджетное обеспечение за счет более энергичной поддерж­ки их деятельности со стороны налогоплательщиков.

¹ Cu.:Koiler F., Levy S. Broadening the Concept of Marketing.—Journal of Marketing.—Jannuary,
1969.—P. 10—15.

² Cm. .Woerner J. Marketing fur Jedermann,—Die Wirtschaft,—Berlin, 1991.—S.41—46

480 Глава 43

Важную роль в общественной жизни занимают организации, союзы, объ­единения, представляющие и защищающие коллективные интересы опреде­ленных групп населения, такие, как торговые и торгово-промышленные палаты, маркетинговые и другие клубы, творческие союзы журналистов, пи­сателей, художников, композиторов, объединения инженеров, ученых, изобре­тателей и др.

Организация общественного мнения — это управление маркетингом, пе­ренесенное из сферы товаров или услуг на уровень общественно полезной деятельности. Для проведения такого маркетинга организациям и учрежде­ниям требуется знание нужд и потребностей, вкусов и предпочтений целевой аудитории, ее психологического состояния. Как и в маркетинге товаров и услуг, специалисты в области создания, поддержания или изменения обще­ственного мнения должны грамотно пользоваться системами коммуникаций, формировать определенный образ организации, разрабатывать и проводить в жизнь программы, направленные на изменение поведения представителей целевых групп общественности в интересах организации, которые изначально совпадают с интересами общества.

Все общественные организации при разработке и постановке своих целей и задач не предусматривают извлечение прибылей или каких-либо коммер­ческих выгод. Тем не менее эти организации призваны оказывать своим членам и приверженцам помощь и поддержку в соответствии с правилами и регламентом своей деятельности, которая ставится в зависимость от по­ступлений финансовых средств для обеспечения условий нормального суще­ствования и поддержки профессиональной активности организации. Таким образом, деньги в деятельности некоммерческих организаций присутствуют, но не в виде прибыли, а как средство для выполнения поставленных задач и их жизнеобеспечения. Существует прямая зависимость эффективности де­ятельности общественных организаций от размеров их бюджетов. Чем более значительными средствами располагает организация или учреждение, тем эффективнее, профессиональнее, масштабнее ее деятельность.

Источниками финансирования общественных организаций могут в нор­мальных условиях быть: членские взносы участников, налоговые поступления и льготы, единовременные сборы за участие в различных мероприятиях, выручка от издательской деятельности, пожертвования, наследование денег и имущества и другие поступления. Поэтому для выживания и нормального существования общественных организаций требуются государственные суб­сидии, рост числа членов и сочувствующих, спонсоры, а также помощь в работе на безвозмездных общественных началах. Один из руководителей некоммерческой организации вместе со своими помощниками должен посто­янно заботиться о ее финансовом положении, укреплении позиций в обще­стве, на рынке идей, создающих общественное мнение. Функции такого руководителя совпадают с функциями директора по маркетингу на промыш­ленных предприятиях.

2. Процессы обмена в некоммерческом маркетинге

Процессы обмена в производственно-коммерческих структурах в рамках их маркетинговой деятельности выглядят достаточно просто: товар или ус­луга обмениваются на деньги или товар обменивается на товар (бартер). Основные фигуры в этом процессе — продавец и покупатель, вспомогатель­ные — различные посредники. В некоммерческом маркетинге данный про­цесс выглядит значительно сложнее хотя бы потому, что в него включено

Некоммерческий маркетинг

большее количество участников с весьма сложными элементами зависимости от положительных результатов такого взаимообмена. На рис. 43.1 представ­лена схема взаимозависимости участников обмена в деятельности некоммер­ческой организации.

Рис. 43.1. Взаимозависимость участников обмена в некоммерческом маркетинге(по И.Вернеру)

По этой схеме участник А получает:

от участника В — взносы, пожертвования, сотрудничество, верность иде­алам и т.п.;

от участника С — часть средств от налогов, освобождение от налогов, правовую помощь, доверие, защиту в той мере, в какой она необходима участнику В и особенно участнику D;

от участника D — уважение, одобрение, пожертвование, доверие и под­держку в отношении участника С.

В свою очередь участник А предоставляет:

участнику В — информацию, защиту интересов; помощь и поддержку, престиж, чувство радости;

участнику С — помощь в исполнении обязанностей, благодарность, голоса избирателей;

участнику D — помощь в решении определенных задач, постановку новых общественно важных задач, информацию, формирование личного образа и т.п.

Глубокое проникновение в мотивации всех участников процесса обмена в некоммерческом маркетинге, четкое определение их интересов и возмож­ностей, а также степени взаимозависимости позволяют управлять некоммер­ческими организациями с максимальным эффектом для всех участников обмена. Чем крупнее организация по масштабам деятельности и количе­ству членов и сочувствующих, тем ответственнее должны быть подходы к

31 Маркетинг

482 Глава 43

концептуальному осмыслению последовательности маркетинговых действий со стороны ее руководителей.

3. Политмаркетинг. Эго-маркетинг

Основу политмаркетинга составляет продвижение идей, интересов и мне­ний в общественном пространстве. Политмаркетинг относится не только к деятельности политических партий, преследующих некоторые групповые ин­тересы в условиях плюралистического общества, но и к различного рода массовым движениям, которые в критических ситуациях склонны из движе­ний широкой общественности превращаться в политические партии. В этом смысле показательным является перерождение общественного движения эко-логистов в партии зеленых, начертавших на своих знаменах, помимо лозунгов за охрану среды обитания, достаточно серьезные претензии на занятие по­литических позиций в обществе.

Польза от политизации маркетинга, видимо, состоит в том, что, используя принципы маркетинга товаров и услуг, политмаркетинг в своей основе пы­тается служить самым широким интересам общества. Политмаркетинг как концепция организации и управления общественным мнением через актив­ную деятельность политических партий, движений и самого правительства предусматривает не только защиту некоторых групповых интересов, но и уважение интересов всех граждан.

Процессы обмена идеями, мнениями, необходимость изменения методов овладения вниманием общественности и самой широкой публики, поиск ком­промиссов с некоторыми группами влиятельных с точки зрения целей по­литических партий и движений представителей общественности — все эти и другие действия руководителей партий и движений исходя из принципов современного маркетинга должны быть подчинены интересам активных уча­стников политических акций и движений, с одной стороны, и тех, кто под­держивает их в финансовых и иных вопросах — с другой.

Концепция политмаркетинга совпадает с концепцией маркетинга товаров и услуг также в связи с необходимостью для достижения поставленных целей постоянно ориентироваться на изменения в окружающей и внутренней среде и адаптивно реагировать на них. Главная цель политмаркетинга состоит в том, чтобы искать пути максимального согласия в обществе через компро­миссы и стремление к гармонизации достаточно противоречивых интересов различных слоев общественности. Осознание необходимости выживания об­щества на основе социального партнерства также является существенным содержанием политмаркетинга.

Концепция эго-маркетинга и близкая к ней концепция самомаркетинга — это системный подход к самореализации личности, когда человек в условиях конкуренции должен определять свое положение в обществе за счет макси­мальной мобилизации энергии и инициативы, природных дарований, приоб­ретенных знаний и умений, личной предприимчивости и активной жизненной позиции. Социально ориентированная рыночная система создает достаточно приемлемые условия для жизни и полезной деятельности всех членов обще­ства, однако это происходит благодаря усилиям наиболее активных и само­деятельных личностей, которые принимают на себя значительный груз забот о личном благополучии и благополучии всего общества.

Эго-маркетинг — это программа реализации личности, которую может составить для себя каждый активный член общества. Сама задача про­граммы достижения успеха мобилизует личность на конкретные действия,

.'ИЯЯдхМ if

Некоммерческий маркетинг

последовательные шаги к намеченной цели, преодоление встречающихся трудностей и дает удовлетворение от сознания своей значимости и полезности для общества.

Самомаркетинг — это программа определенных действий личности, ко­торая должна создать максимально благоприятные условия для реализации главного «товара», которым обладают все здоровые, самодеятельные члены общества. Этот «товар» — рабочая сила, т.е. знания, умения, талант, про­фессионализм. Для того, чтобы «товар» был продан на максимально бла­гоприятных для его владельца условиях, необходим ряд последовательных действий¹, которые сродни маркетинговой программе реализации товаров:

проведение самооценки (что вас конкретно интересует, где вы хотите ра­ботать, как соотносятся ваши желания с вашим уровнем профессионализма);

изучение основных инструкций и содержания основных видов работы (эти сведения имеются в различных профильных учебных заведениях, на предприятиях и в организациях);

точное формулирование цели поиска (оценка предпочтений, ориентация на государственные или частные структуры, желание жить и работать в большом городе, небольшом поселке или в сельской местности);

изучение реального рынка рабочих мест и оценка его возможностей (количество вакансий на рынке интересующих вас должностей, состояние отрасли, где вы хотели бы трудиться, уровень заработной платы и перспек­тивы ее роста, другие характеристики конкретного рынка труда);

подготовка краткой справки о себе и своих возможностях. Справка должна быть краткой и содержать самые необходимые нанимателю сведения

0 вас. К справке следует подготовить сопроводительное письмо с учетом
специфики той организации, где вы хотели бы трудиться;

подготовка беседы с лицом, принимающим решение о найме новых со­трудников. Прежде всего необходимо добиться приема в отделе кадров интересующей вас организации. Важность подготовки к такой беседе (ин­тервью), сам ход беседы и ваши действия после ее окончания изложены ниже.

Краткая справка о себе и сопроводительное письмо

Краткая справка должна дать представление о ваших возможностях, об­разовании, предшествующих занятиях, профессиональной подготовке, опыте работы и личных качествах, при этом она должна занимать не более одной страницы. Цель справки — добиться положительного отклика от потенци­альных работодателей.

Написать сопроводительное письмо, пожалуй, сложнее, чем подготовить справку. Оно должно быть убедительным, профессионально выдержанным и интересным. В идеале оно призвано поставить вас выше всех претендентов на должность. Для каждой организации следует писать и печатать отдельное послание с учетом ее специфики. Письмо должно содержать описание дол­жности, на которую вы претендуете, пробуждать интерес, давать пред­ставление о вашей квалификации и сообщать, как с вами можно связаться. В сопроводительном письме указывается фамилия, а не просто титул должностного лица, к которому вы обращаетесь. Отправив пИсьмо, следует чер ез некоторое время позвонить в фирму.

¹ См.: Ф.Котлер. Основы маркетинга. — М.:Прогресс, 1990.—С.702—707.

31*

484 Глава 43

Добейтесь интервью

Вот несколько советов о том, что следует делать до, во время и после интервью.

Подготовка интервью

1. Интервьюеры могут вести беседу с вами по-разному. Одни, к примеру,
вроде бы «толкуют о том о сем», другие как бы стремятся завести близкое
знакомство, третьи устраивают полудопрос, задавая вопрос за вопросом,
четвертые настойчиво пытаются выяснить, что, зачем и почему и т.д. и т.п.
Так что будьте готовы ко всему.

2. Потренируйтесь в проведении интервью с кем-нибудь из друзей и
попросите его сделать свои критические замечания.

3. Задайте интервьюеру как минимум пять вопросов, на которые нелегко
найти ответы в изданиях фирмы.

4. Продумайте возможные вопросы интервьюера и заранее подготовьте
на них ответы.

5. Избегайте интервью, следующие «впритык» друг за другом, поскольку
они могут оказаться изматывающими.

6. Приходите на интервью одетым скорее консервативно, нежели остро­
модно.

7. Планируйте визит так, чтобы прийти минут на десять пораньше и
собраться с мыслями перед началом интервью. Проверьте, есть ли ваша
фамилия в списках интервьюируемых, запомните фамилию интервьюера и
номер комнаты.

8. Повторите основные моменты, на которых вы хотите остановиться.

Во время интервью

1. Здороваясь с интервьюером, твердо пожмите ему руку. Представьтесь
в той же форме, в какой вам представился интервьюер. Постарайтесь про­
извести благоприятное первое впечатление.

2. Сохраняйте выдержку. Держитесь непринужденно. Время от времени
улыбайтесь. Во время интервью сохраняйте оптимистический настрой.

3. Обязательно смотрите интервьюеру в глаза, держитесь прямо, говорите
четко и ясно. Не стискивайте руки, не теребите украшения, волосы и т.п.
Садитесь на стуле поудобнее. Не курите, даже если вам предложат.

4. Имейте при себе несколько дополнительных экземпляров краткой
справки.

5. Четко заучите рассказ о себе. Изложите свои коммерческие доводы.
Отвечайте на вопросы, не уклоняясь. Избегайте односложных ответов, но и
не будьте слишком многословны.

6. В течение большей части беседы предоставьте интервьюеру возмож­
ность держать инициативу, но не оставайтесь пассивным. Найдите подходя­
щую возможность повернуть разговор на проблемы, которые вы хотели бы
изложить интервьюеру.

7. Заключительная часть интервью — наиболее удобное время для из­
ложения вашего самого существенного довода или постановки актуального
для вас вопроса, чтобы закончить беседу на высокой ноте.

8. Не бойтесь выступать «зачинщиком» окончания интервью. Можете, к
примеру, сказать: «Я очень заинтересован в этом месте, и мне очень понра­
вилась наша беседа».

Некоммерческий маркетинг

I

После интервью

1. Возвратившись после интервью, запишите его основные моменты. Не
забудьте записать, кто должен будет дать вам ответ и когда следует ожидать
решения.

2. Объективно проанализируйте интервью с точки зрения вопросов, ко­
торые вам задавали, данных вами ответов, изложения вами своих аргументов
и ответной реакции интервьюера на конкретные доводы (интерес, скука и
т.п.).

3. Пошлите благодарственное письмо, упомянув в нем о каких-то допол­
нительных моментах и своей готовности предоставить более подробную ин­
формацию.

4. Не получив ответа в течение оговоренного срока, напишите или по­
звоните интервьюеру, чтобы узнать о положении дел.

Доведите дело до конца

В случае удачи вас пригласят в организацию для беседы. Интервью на фирме может длиться несколько часов, а то и целый день. В ходе интервью будут внимательно оценивать вашу заинтересованность, зрелость, энтузиазм, логичность рассуждений, уровень знаний о фирме и глубину профессиональ­ных знаний. Вам же следует задавать вопросы, имеющие для вас особую значимость. Выясните обстановку, престиж должности, круг обязанностей, возможности роста, проблемы, существующие в настоящее время в данной сфере деятельности и характеристику «личности фирмы». Если все пройдет хорошо, впоследствии вас могут взять на работу в эту организацию. Чтобы не чувствовать себя в будущем неудобно, запомните имена людей, с кото­рыми вы встречались.

Контрольные вопросы

1. Какие организации и учреждения используют некоммерческий марке­
тинг?

2. Перечислите цели и задачи маркетинга некоммерческих организаций.

3. Можно ли заниматься некоммерческим маркетингом без финансовой
поддержки?

4. В чем состоят особенности обмена в некоммерческом маркетинге?

5. Попробуйте сформулировать полезные для общества последствия не­
коммерческого маркетинга.

Глава 44

ГЛАВА 44. МАРКЕТИНГ БАНКОВСКОЙ И СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Банковский маркетинг

Банковский маркетинг представляет собой систему управления банком, которая предполагает учет и изучение процессов, происходящих на рынке капитала как в целом, так и в отдельных его секторах: банковской сфере, кредитной системе, рынке ценных бумаг. Главная задача банковского мар­кетинга заключается в анализе процессов, происходящих на рынке капитала, т.е. непосредственно в сфере действия кредитно-финансовых институтов, осо­бенно в банковском секторе, и на рынке ценных бумаг, включая первичный рынок, вторичный (фондовую биржу) и внебиржевой (так называемый улич­ный) рынок. Это необходимо руководству банков для того, чтобы принимать гибкие решения, направленные прежде всего на расширение банковской де­ятельности и соответственно на увеличение прибылей.

Цель банковского маркетинга — создание необходимых условий приспо­собления к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышение конкурентоспособности и прибыльности.

Основными функциями банковского маркетинга являются: изучение спро­са на рынке капитала и его отдельных сегментах, представляющих особый интерес для банков; анализ и изучение процентной политики, реклама; рас­ширение пассивов и активов банка; разработка системы планирования бан­ковской деятельности; управление персоналом; организация обслуживания клиентов. Как правило, банк на основе анализа рынка капитала, изменений его объема, изучения потребительских привычек, учета социально-психоло­гических особенностей объектов на территории составляет программу по при­влечению средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов и ссуд. В этом смысле банк обязан определить общие принципы стратегии конкурентной борьбы и конкретные способы овладения рынком сбыта. Такой стратегией должны руководствоваться все подразделения банка. В этих условиях ста­вится задача интенсификации деятельности банка путем создания системы дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим кли­ентам, ведения рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.

Примером широкого использования маркетинга и анализа рынка капи­тала, а также выработки соответствующей стратегии была политика круп­нейшего американского коммерческого банка «Бэнк оф Америка» в 50 — 60-е годы. Особенность его стратегии на рынке заключалась в том, что банк сосредоточил внимание на приеме мелких вкладов и привлечении мелких вкладчиков, от чего отказывались многие американские коммерческие банки. В результате «Бэнк оф Америка» по финансовой мощи занял в то время ведущее положение среди коммерческих банков США, количество которых достигало 14 тыс. Подобный пример доказывает, что банки должны учиты­вать любую возможность увеличения вкладов, так как это в свою очередь расширяет их кредитный потенциал.

Маркетинг банковской и страховой деятельности

Другой важной стороной банковского маркетинга является анализ кре­дитоспособности заемщиков, куда входит изучение факторов, обусловливаю­щих непогашение кредитов. Поэтому для банка крайне важно определить способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с усло­виями кредитного договора. Банк должен установить степень риска, который он готов взять на себя при выдаче кредита, а также учесть размер кредита, который он может предоставить.

Одним из важнейших элементов банковского маркетинга является оценка финансового состояния заемщика за прошлые годы, а также на перспективу, т.е. на период действия предоставляемого банком кредита. Это в равной степени касается как юридических, так и физических лиц. Банк, изучая рынок, должен предвидеть будущее состояние дел заемщика и учитывать общеэкономическую обстановку в стране, принимая во внимание различные случайные обстоятельства с целью выяснения возможности погашения пре­доставленного кредита. Однако при этом не все может поддаваться оценке. Так, например, банковский сектор ведущих стран Запада не смог предвидеть крупнейшие экономические потрясения середины 70 — 80-х годов: наступ­ление и обострение топливно-сырьевого кризиса, валютно-финансовые потря­сения, стагфляцию.

Как правило, анализом кредитоспособности клиентов занимается кредит­ный отдел банка, который осуществляет сбор, обработку и анализ инфор­мации о клиентах, ее обобщение и хранение для использования в будущем. Кредитный отдел дает заключение по заявке клиента, а окончательное ре­шение принимает руководство (правление) банка или так называемый ссуд­ный комитет, что зависит от внутренней организации того или иного банка.

При анализе кредитоспособности клиента банк руководствуется следую­щими основными факторами: дееспособность, репутация заемщика, наличие капитала, наличие обеспечения, состояние экономической конъюнктуры. Дее­способность клиента выясняется путем знакомства с уставом компании или предприятия, положениями, определяющими правомочность тех или иных лиц выступать от имени компании или предприятия. На основе этого прин­ципа банки требуют предъявления решения, подписанного членами совета директоров компании, удостоверяющего право брать ссуды и указывающего лицо, уполномоченное вести переговоры о получении ссуды и подписывать документы. Фактор репутации предусматривает честность, порядочность, а также желание выполнить настоящие обязательства и отношение заемщика к прошлым обязательствам перед банком. Наличие капитала подразумевает местонахождение компании или предприятия, качество выпускаемых товаров, эффективность рекламы, остроту конкуренции в отрасли, квалификацию и моральные качества работников, качество управления компанией, получение прибыли, управление рынком и владение активами. Фактор наличия обес­печения предусматривает, что предоставленный кредит будет погашен в.со­ответствии с договоренностью между клиентом и банком, а не путем распре­деления части активов. Под состоянием экономической конъюнктуры пони­мается среда, в которой функционирует компания или предприятие.

Границы изучения кредитоспособности зависят от: размера и срока ссуды, результатов прошлой деятельности компании или предприятия, а также вза­имоотношений банка с заемщиком.

Дата добавления: 2014-11-16