Страхування життя та його основні види

Страхування життя та пенсій

Розділ IV. ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ

Особисте страхування трактується як галузь страхування, де об'єкта­ми страхування виступають життя, здоров'я і працездатність людини. Здійснення особистого страхування має певні особливості. Зокрема при його проведенні дуже важко правильно оцінити той ризик, який береться на страхування. Тому таке страхування пов'язане із встановленням умов­ної страхової суми, яка тільки наближено відбиває збиток, що його може завдати страховий випадок.

Статтею Закону України "Про страхування" визначені такі види осо­бистого страхування: страхування життя, страхування від нещасних ви­падків, медичне страхування.

Ці види особистого страхування, особливо страхування життя, відрізня­ються не тільки ризиковим, а й зберігальним характером, тобто задоволь­няють потреби громадян в індивідуальному фінансовому забезпеченні.

Поділ страхування на окремі підгалузі зумовлюється сукупністю ри­зиків, які вони об'єднують, тривалістю дії договорів страхування, а також накопиченням страхових сум.

Страхування життя — підгалузь особистого страхування, в якій об'єктом страхових відносин виступають майнові інтереси, що не суперечать зако­нодавству України, пов'язані із життям застрахованого, що здійснюється на підставі добровільно укладеного договору між страховиком і страхуваль­ником.

Статтею 6 Закону дається визначення страхування життя як виду осо­бистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахова­ної особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхуван­ня та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку. Отже, страхування життя передбачає одноразову або розстрочену виплату страхової суми, якщо настане одна з таких подій:

- дожиття застрахованого до закінчення терміну дії договору страху­вання;

- смерть застрахованого з будь-якої причини в період дії договору стра­хування (або рішення суду про оголошення застрахованої особи помер­лою);

- досягнення застрахованим певного віку: пенсійного (пенсійне стра­хування) або віку, визначеного договором страхування.

Умови договору страхування життя передбачають обов'язок страхови­ка здійснити страхову виплату в разі нещасного випадку, що стався із зас­трахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи.

Страхові виплати за вищезазначеними страховими подіями становлять повну страхову суму. В класичному вигляді договори страхування життя не передбачають часткових виплат страхової суми (наприклад, як у страхуванні від нещасних випадків, медичному страхуванні). Але на практиці найчасті­ше зустрічається поєднання в одному страховому полісі двох видів страхо­вого покриття, яке характерне для договорів страхування життя і договорів страхування від нещасних випадків. Тому обсяг відповідальності за довго­строковими договорами страхування життя, окрім дожиття і смерті, вміщує також втрату застрахованим працездатності внаслідок нещасного випадку. Такий комбінований поліс зі страхування життя передбачає, крім виплат повної страхової суми за фактом дожиття або смерті, виплату частки стра­хової суми за фактом тимчасової або постійної втрати працездатності.

Якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні по­слідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), то у дого­ворі страхування потрібно обов'язково передбачити ризик смерті застра­хованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування та першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи є обов'язковим протягом всього строку дії договору страхування життя.

Як правило, договори страхування життя укладаються на довгостро­ковий термін. Страхувальниками за цими договорами можуть бути вик­лючно фізичні особи. Особливістю страхування життя є те, що всі види, які входять до цієї підгалузі страхування, провадяться тільки в добровільній формі.

Найбільш поширені ті види страхування життя, які мають зберігальну функцію: змішане страхування, страхування дітей, страхування до одружен­ня, страхування додаткових пенсій.

Змішаним страхуванням називають такий вид страхування життя, який об'єднує в одному договорі і на одну особу кілька самостійних видів стра­хування. Змішане страхування охоплює страхування на дожиття, страху­вання на випадок смерті застрахованого, втрату страхувальником здоров'я від нещасного випадку. Страхувальниками в цьому виді страхування є тільки фізичні особи. Тому змішане страхування життя поєднує в собі два ризи­ки, які суперечать один одному: з одного боку – дожиття до певної дати або події, а з іншого – смерть.

Страхові компанії при укладанні договорів із цього виду страхування приховують такі обставини: стан здоров'я страхувальника, його вік, про­фесію, стать, місце проживання.

Звичайно, враховуються й інші фактори, зокрема умови праці, життє­діяльність, генетична спадковість. Все це в сукупності визначає рівень смертності страхувальників. Як правило, договори змішаного страхуван­ня є довгостроковими і можуть укладатися на різні за тривалістю строки. В Україні договори змішаного страхування життя укладаються строком на 3, 5, 10, 15 і 20 років. На страхування приймаються громадяни від 16 років і до того віку, який вважається середньою тривалістю життя, страхування дітей – без обмеження віку. Вік особи, на користь якої укладається договір змішаного страхування життя, не має значення.

Заява про страхування - важливий юридичний документ, який, як пра­вило, заповнюється страховим агентом (інспектором), але зі слів страху­вальника. Не приймається заява про страхування, якщо вона підписана не тією особою, від імені якої подається, оскільки в такому випадку договір страхування визнається недійсним. Договір змішаного страхування життя не укладається лише з непрацюючими інвалідами першої групи. Можуть бути передбачені й інші обмеження щодо інвалідів II групи, хворих на он­кологічні та хронічні захворювання, СНІДтощо. Ці та інші хвороби вклю­чені в список тому, що вони можуть призвести до передчасної смерті стра­хувальника. За договором змішаного страхування життя розмір внесків встановлюється залежно від строку страхування, страхової суми і віку стра­хувальника, а за договорами страхування дітей розмір внесків залежить від віку дитини, страхової суми, строку страхування і протяжності сплати внесків. Страхувальник може сплачувати внески шляхом безготівкових розрахунків або готівкою.

Страхування на дожиття означає, що особа, яка платила страховий внесок і дожила до певного попередньо встановленого віку, отримує від страховика страхову суму; в протилежному випадку в разі смерті застрахо­ваного в період дії договору страховик виплачує 100% страхової суми спад­коємцям. Тому страховик за таблицею смертності визначає ймовірність того, що особа (страхувальник) доживе до певного віку і на основі цього розраховує страхову премію так, щоб, беручи до уваги приріст капіталу, мати можливість видати страхову суму. Достовірно побудована таблиця смертності має важливе значення для кожної страхової компанії, оскільки саме від неї залежить розмір та резерви премії.

Страхування на випадок смерті передбачає, що за страхову премію, яка вноситься страхувальником протягом усього його життя або до якогось пев­ного часу, страховик зобов'язується при настанні смерті, коли б вона не сталася, виплатити встановлену попередньо страхову суму.

Доцільність такого страхування стала обгрунтованою з появою таблиці смертності. Знаючи середню величину протяжності життя для кожного віку, можна визначити розмір премії за страхування, достатній для того, щоб у разі смерті сплатити певну суму.

Коли ж настала втрата страхувальником здоров'я від нещасного випадку! що трапився протягом періоду дії договору, то в такому разі виплачується ча­стина чи повна страхова сума, що залежить від ступеня втрати здоров'я.

При страхуванні дітей страхувальниками виступають батьки й інші ро­дичі дитини, які укладають договори страхування і сплачують страхові вне­ски, а застрахованим є дитина у віці з дня народження до 15 років. Як пра­вило, вік, стан здоров'я страхувальника не має значення при укладанні договору страхування, але в окремих випадках страхові компанії можуть це обумовити. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укла­дені юридичними особами — підприємствами, установами, організаціями.

Страховими компаніями пропонується кілька варіантів страхування дітей:

1.Види довгострокового накопичувального страхування так чи інакше зв'язані з грошовими накопиченнями різноманітного цільового призна­чення (страхування вихованців дитячих будинків, страхування до весілля).

2.Види короткострокового страхування, які дають можливість ком­пенсувати тимчасову чи постійну втрату здоров'я у зв'язку з настанням нещасного випадку.

3.Різні програми добровільного медичного страхування, які передба­чають не тільки матеріальну підтримку у випадку настання надзвичайних ситуацій, а й визначену договором медичну послугу і допомогу.

За такими умовами страхувальник може вибрати, на які страхові ви­падки буде поширюватися відповідальність страховика при страхуванні дитини: травми, отримані в результаті нещасного випадку, отруєння рос­линами, хімічними речовинами, лікарськими препаратами чи смерть ди­тини, що настала внаслідок отруєння, утоплення, самовбивства (у віці до 16 р.), інфекційних захворювань (в т.ч. СНІДу), отриманих в медичних зак­ладах у результаті проведення медичних маніпуляцій.

За таких умов дитина може бути застрахована разом з дорослим — ос­новним застрахованим.

Страхування школярів від нещасних випадків зумовлено необхідністю гарантувати певну компенсацію через підвищений травматизм дітей у ' школі.

Страхування від нещасних випадків - один із найпоширеніших видів особистого страхування, для якого характерний низький розмір тарифних ставок. Розмір внеску встановлюється у відсотках від страхової суми і ди­ференціюється залежно від віку застрахованого.

Договори укладаються з батьками школярів чи юридичними особами (наприклад, школами) на користь учнів шкіл, гімназій, коледжів, ліцеїв. Страховими випадками є травми, отримані внаслідок нещасного випадку чи через неправильні дії медичних працівників, отруєння й інші захворювання (енцефаліт, поліомієліт, остеомієліт), отримання інвалідності І-Ш груп У зв'язку із нещасним випадком, а також смерть застрахованого в пе­ріод дії договору. Договір укладається в навчальному закладі терміном на один рік.

Новим напрямом страхування від нещасних випадків дітей є страху­вання від'їжджаючих за кордон — обмін учнями шкіл, стажування, екс­курсії. Для отримання виїзної візи часто вимагають страховий поліс на ви­падок хвороби.

Тарифи з цього виду страхування залежать, як правило, від терміну поїздки і віку. Більшістю компаній пропонується поліс, на основі якого застрахованому надається безплатне медичне обслуговування медичною компанією ELVIA, яка забезпечує медичний сервіс в усьому світі.

Однією зі складових частин страхування від нещасних випадків є доб­ровільне медичне страхування. Розвиток такого виду страхування зумов­лений пропозицією полісів, які дають можливість оглянути дітей не тільки в поліклініках, але й прийняти їх на стаціонар у багатьох престижних ме­дичних закладах, надати право на лікування чітко визначених хвороб в окремих галузях медицини, в тому числі й дорогих (психотерапія, стома­тологія, хірургія).

Договір страхування укладається на підставі заяви страхувальника вста­новленої форми. В більшості випадків договори страхування дітей уклада­ються на дожиття до закінчення строку страхування. Договір страхування передбачає виплату страхової суми у випадку смерті застрахованої дитини і при втраті нею здоров'я від нещасного випадку, який стався в період дії договору страхування. При укладанні договору за згодою сторін визна­чається розмір страхової суми.

Розмір страхового внеску залежить від розміру страхової суми і тариф­ної ставки, яка, в свою чергу, залежить від віку застрахованого, а також від строку страхування.

Страхування до одруження або весільне страхування. Страхувальника­ми за цим видом страхування виступають батьки, бабусі, дідусі та інші ро­дичі дитини віком від 18 до 80 років, які уклали договір на користь дітей — застрахованих осіб. Договори страхування можуть укладатися відносно Дітей віком від дня народження до не більш як 18-ти років на момент закін­чення дії договору страхування. На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів страхування. Не укладаються договори страхування з інва­лідами І групи.

Страхова сума може бути встановлена за бажанням страхувальника і виплачується після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстра­цією шлюбу. Страхова компанія може встановити мінімальний розмір стра­хової суми.

Варто зазначити, що відповідальність страховика закінчується тоді, коли дитина досягнула повноліття, але виплата здійснюється лише через певний проміжок часу. Від моменту закінчення терміну дії договору і д₀ моменту виплати страхового забезпечення з приводу реєстрації шлюбу за­страхованої особи (або до досягнення нею 21 -го року) договір діє в повно­му обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика. А за цей вичікувальний період розмір страхової суми зростає на додатковий процентний дохід, який враховується у структурі тарифної ставки. Вичікувальний період починається після закінчення терміну стра­хування і закінчується реєстрацією шлюбу застрахованої особи або її до­життям до 21 року.

Важливим є те, що договір страхування до одруження може передба­чати і відповідальність страховика при настанні смерті застрахованого під час дії договору або при втраті здоров'я у зв'язку із нещасним випадком.

Якщо в період дії договору страхування має місце смерть страхуваль­ника, то дія договору продовжується без подальшої сплати страхових внесків і дає право застрахованій особі на отримання повної страхової суми при реєстрації шлюбу.

У випадку смерті страхувальника протягом певного періоду дії догово­ру, наприклад у перші 6 місяців (від онкологічного захворювання, захво­рювання серцево-судинної системи тощо) застрахованій особі виплачуєть­ся частина страхових платежів, або викупна сума, якщо це передбачено договором страхування.

При настанні смерті застрахованої особи страхувальнику повертають­ся всі сплачені внески, а дія договору страхування припиняється.

Страхові випадки, пов'язані з втратою здоров'я застрахованої особи, передбачають виплату страхового забезпечення при тимчасовій втраті пра­цездатності у таких формах: грошову допомогу, розраховану за таблицями відповідно до ступеня втрати працездатності, або щомісячну грошову до­помогу у відсотках від страхової суми за кожний день лікування.

Страхова премія визначається залежно від віку страхувальника і заст­рахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов дого­вору. Страхова премія виплачується готівкою, шляхом безготівкового роз­рахунку, одноразово, щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші тер­міни, передбачені договором страхування.

Згідно з чинним законодавством дія договору страхування припиняєть­ся при несплаті чергових страхових платежів. Договір може бути відновле­ний протягом року від дня його припинення в разі сплати прострочених внесків і внеску за наступний період оплати одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може змінюватися одночасно із зміною розміру страхової суми.

Строк страхування обчислюється як різниця між 18 роками і віком ди­тини при укладенні на її користь договору страхування.

Страхування до одруження – це гарантована виплата страхового за­безпечення застрахованому навіть у тому випадку, якщо в період дії договору страхування сплата страхових внесків буде перервана у зв'язку зі смер­тю страхувальника. Тому найбільший інтерес до цього виду страхування проявляється у бабусь і дідусів, яких влаштовує виплата страхового забез­печення внукам при вступі в шлюб, незалежно від того, чи дожив страху­вальник до закінчення строку страхування і не заплатив всі внески за дого­вором у повному обсязі.

Дата добавления: 2014-11-20