Практические рекомендации по страхованию в туризме

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТСКИХ ПУТЕШЕСТВИЙ

Страхование как своеобразный вид бизнеса существовал еще в дореволюционной России, где операции по страхованию произво­дили правительственные и земские учреждения, а также частные страховые компании.

В бывшем СССР страхование было полной монополией госу­дарства в лице Госстраха.

В настоящее время в России зарегистрировано более 3000 стра­ховых компаний, из них около 50 крупнейших, на долю которых приходится около 43% всех страховых поступлений.

Однако поступление страховых взносов в России по отноше­нию к валовому национальному продукту составляет менее 0,7%, что не только ниже аналогичных показателей многих зарубежных стран (8-10%), но и значительно ниже, чем это было в Российской Федерации на рубеже 80-90-х годов (около 3%).

Это в первую очередь связано с такими основными факторами:

низкими потенциальными возможностями национальных стра­ховых компаний по размещению крупных страховых рисков;

низким уровнем страховой культуры и грамотности в обществе;

недостаточными льготами для страховщиков и страхователей в рамках существующего законодательства;

небольшими размерами уставных капиталов и отсутствием до­статочных страховых резервов;

недостатком опыта страховой деятельности в условиях рынка, в том числе в оценке страховых рисков;

слабая интеграция российского страхового рынка в европей­ский и мировой и др.

К настоящему времени в основном сформирована норматив­но-правовая база страхования в России. Принят Закон Россий­ской Федерации «О страховании», в котором впервые на законодательном уровне сформулирована специфика страхования как особой формы предпринимательской деятельности.

В Законе отражены основные требования по:

соблюдению всеми участниками страхования соответствую­щего законодательства, обеспечению защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства;

выполнению участниками страхования обязательств по до­говорам страхования;

содействию в появлении на страховом рынке страховщиков, имеющих прочную финансовую репутацию, и пресечению деятель­ности недобросовестных страховых компаний;

созданию условий для здоровой конкуренции на страховом рынке, эффективного развития страховых услуг, повышению куль­туры страхования.

Кроме данного основного Закона РФ «О страховании» при­няты также ряд других законов и законодательных актов:

Закон РФ «Об основах проведения обязательного страхова­ния на территории Российской Федерации»;

Закон РФ «Об обязательном страховании ответственности перевозчика»;

Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств за причинение ущерба имущественным интересам третьих лиц»;

Закон РФ «Об обязательном страховании военнослужащих и приравненным к ним лиц»;

Указ Президента Российской Федерации «Об основных на­правлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;

Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с из­менениями от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.);

постановление Правительства РФ о внесении изменений в дей­ствующие нормативные акты в части отнесения затрат по добро­вольному страхованию имущества субъектов предпринимательс­кой деятельности на себестоимость продукции, товаров и услуг;

законодательный акт об увеличении минимального размера оплаченного уставного капитала предприятий и организаций, необходимого для получения ими лицензий на осуществление стра­ховой деятельности;

законодательный акт, разрешающий иностранным страховым компаниям, зарегистрированным в соответствии с национальным законодательством, учреждать на территории Российской Феде рации страховые организации, действующие в соответствии с за­конодательством, без ограничения их доли в уставном капитале;

законодательный акт об образовании фонда гарантий выпол­нения страховых обязательств;

законодательный акт о внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и др.

Если турист покупает страховой полис самостоятельно, то лучше приобрести его у тех страховых компаний, которые выпус­кают их совместно (напрямую или через перестраховку) с круп­ными зарубежными партнерами, признанными во всем мире. Ина­че туриста могут сопровождать неприятности, начиная от грани­цы и кончая врачом, который откажется принять гарантию от неизвестной ему российской страховой компании. При заключе­нии договора на медицинское страхование следует настоять, что­бы в нем была предусмотрена госпитальная (стационарная), ам­булаторная и стоматологическая помощь.

Наиболее известная зарубежная французская страховая компа­ния «Europ assistance», контролирующая около 30% мирового сер­висного страхового рынка, имеет прямой договор с «Русским стра­ховым центром». Полис, купленный здесь, признается во всем мире, и вам будет оказана медицинская помощь в любой точке земного шара. Кроме предусмотренных видов услуг дополнительно предус­матривается транспортное обслуживание потерпевшего, врачебное наблюдение при его перевозке. Сумма страхового покрытия в этой компании - от 25 000 до 100 000 дол, при этом страховые взносы составляют соответственно от 0,8 до 2,8 дол в день. Для детей в возрасте от 5 до 12 лет взносы снижаются до 50%.

Фирма «Europ assistance» осуществляет также проверки диаг­ноза и постоянный контакт с лечащими врачами до полного выз­доровления больного.

Еще одна французская страховая компания «Gessa assistance» (контролирует до 12% мирового рынка сервисного страхования) имеет прямой договор с российской компанией «АСКО - Москва», страховой полис которой является высоконадежным и приемле­мым в цене. Сумма страховки колеблется от 3000 до 30 000 дол. Этой фирмой предоставляется кроме медицинских услуг также юридическая и административная поддержка, помощь в возврате багажа, помощь при утере документов, поломке автомобиля, бо­лезни водителя и др.

Генеральным страховщиком Российской ассоциации турист­ских агентств (РАТА) является крупнейшая страховая компания «Дина», выступающая на рынке туристского сервисного страхо­вания совместно с французской компанией «Gessa». Их диспетчер­ский пункт открыт в Москве. Страховой тариф «Дины» колеблет­ся от 3000 до 25 000 дол, в зависимости от зоны путешествия. Кро­ме основных страховых услуг данная компания организует и оплачивает в сумме 1000 дол юридическую защиту туриста при нарушении Гражданского кодекса страны пребывания.

Семейный страховой туристский полис предлагает страховая компания «РЕСО - гарантия» с лимитом ответственности в 5000, 15 000 и 30 000 дол, а также скидки для туристских групп свыше 10 человек. Данная фирма работает на страховом рынке совмест­но с французской страховой компанией «Coris». Страховой взнос от 0,55 до 0,86 дол в день независимо от срока пребывания.

На российском страховом туристском рынке работают также российско-американская страховая компания «Росгал». Она, кро­ме традиционного набора медицинского страхования, страхования от несчастных случаев, предусматривает новые услуги. Так, страховая компания возмещает 90% стоимости путевки, если тур срывается по объективным причинам: болезнь туриста, болезнь или смерть близких родственников, отказ во въездной визе, опоз­дание к отправлению самолета или поезда, а также страхование расходов туриста при переносе вылета самолета по вине авиаком­пании (возмещение расходов на гостиницу, переезд из аэропорта и обратно). Если новые сроки вылета туриста не устраивают, стра­ховая компания оплачивает его проезд до места жительства. Та­риф в этой компании от 0,5 до 1,2 дол в день при страховом обес­печении от 3000 до 30 000 дол.

На российском туристском рынке работает также российско-французская страховая компания «Восточно-Европейское стра­ховое агентство», являющаяся официальным консультантом Правительства РФ по вопросам страхования. Здесь страховой взнос установлен в пределах 1,05 - 2,2 дол в сутки при страхо­вом покрытии от 5000 до 30 000 дол. Дополнительно к традици­онным услугам данная компания производит страховку багажа туриста.

Особой популярностью у предпринимателей, часто выезжа­ющих за рубеж, индивидуальных и групповых туристов пользу­ется льготная карта IAPA (Международная Ассоциация пассажи­ров авиалиний), российско-английское представительство кото­рой находится в Москве. Она не является платежным средством, однако обеспечивает довольно высокую, до 500 000 дол страховку и целый ряд льгот за рубежом:

по оплате гостиницы (от 10 до 40%) в 4000 лучших отелей по всему миру;

по оплате автомобиля, взятого на прокат (до 30%).

В ряде случаев предусмотрены другие льготы: по поиску уте­рянного багажа, по возобновлению за счет IАРА утерянных авиа­билетов, по защите кредитных карт, предоставление залов VIP в аэропортах, льготы на услуги в бизнес-центрах и т.д. Это своего рода клубная карта, распространенная более чем в 100 странах мира для 500 000 ее членов.

Получение карты связано с заполнением соответствующего договора, внесением вступительного регистрационного взноса в размере 200 дол и ежегодных взносов от 99 до 249 дол, в зависи­мости от уровня страховки. Владелец карты ежемесячно получа­ет дополнительную информацию по предоставляемым услугам:

новые каталоги, изменения и дополнения по льготам в различ­ных отелях мира и др.

Для группового и молодежного туризма можно рекомендо­вать карту ЕТК (Европейская сеть туризма), которая объединила 250 независимых туристских агентств мира. Став владельцем та­кой карты, можно получить следующие льготы:

скидки в 2500 отелях, включенных в сеть всех классов (от эко­номического до люкса), - до 50%;

скидки при пользовании междугородными телефонами;

преимущества при бронировании мест в гостиницах;

скидки на авиабилеты некоторых авиакомпаний (DELTA, SAS и др.);

скидки в ресторанах и кафе, входящих в систему ETN (20 - 25%);

дополнительные скидки молодоженам и т.д.

Сеть ETN функционирует в 161 стране мира, а ее картами поль­зуются более 2,5 млн. человек. Стоимость карточки ETN в 1995 г. составляла на один год 160 долл.

Кроме того, в Москве открылось представительство еще од­ной крупной дисконтной системы - Kountdown. С августа 1995 г. появилась первая отечественная сеть «Национальная дисконтная система» (НДС). Кроме прочих льгот в ней предусмотрена стра­ховка от несчастного случая на сумму 5000 дол.

Российской авиакомпанией «Трансаэро» внедрена кредитно-страховая карта, дающая ее владельцу льготы при пользовании услугами данной компании (а в ряде особых случаев - право бес­платного полета).

Если турист приобретает пакет из нескольких страховых про­грамм, то ему предоставляется скидка (в Ингосстрахе при четы­рех программах - 20%-ная скидка от общей страховой премии).

Если туристская группа численностью более 20 человек, то пре­доставляется скидка.

При заключении договоров следует убедиться в наличии спе­циальной лицензии на страховую деятельность, а также проверить, кто является у данной компании перестраховщиком.

В приложении к данной главе представлены некоторые прак­тические материалы по страхованию туристских путешествий.

Дата добавления: 2014-11-29