Понятие и предмет страхового права

U

2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования

Страховые агенты — физические лица могут быть штатными со­трудниками страховой организации или, не являясь таковыми, ра­ботают по договору поручения. В договоре определяются права, обя­занности и ответственность страхового агента, размер оплаты его труда. В составе прав агента оговариваются нередко право подписы­вать договор страхования от имени страховщика при величине стра­ховой суммы, не превышающей определенного предела, а также пра­во получать от страхователя страховую премию (страховые взносы) с условием последующий сдачи ее в течение установленного перио­да времени в кассу страховщика.

Для работы с потенциальными страхователями страховые аген­ты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхования, стандартных договоров страхования (страховых полисов), копиями нотариально заверенных лицензий на осуществление страховой де­ятельности страховой организацией с приложением перечней видов страхования. Страховым агентам выдается также доверенность от страховщика.

Аналогично организуется работа страховых агентов, когда ими являются юридические лица.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, заре­гистрированные в установленном порядке в качестве предпринима­телей и осуществляющие посредническую деятельность по страхо­ванию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направить в государствен­ный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юриди­ческого лица или индивидуального предпринимателя.

Страховой брокер, как и агент, действует по поручению. Но он может исполнять определенные поручения как страхователя, так и страховщика, в том числе и одновременно. Однако, выполняя пору­чение от своего имени, брокер заключает со страховщиком или стра­хователем договор комиссии (гл. 51 ГК РФ). Брокера как комиссио­нера в этой деятельности интересует получение комиссионного воз­награждения за выполненное поручение. А интерес страховщика или страхователя как комитентов по договору комиссии заключается в удовлетворении своих потребностей по заключенному договору стра-

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

хования страховым брокером-посредником. Страховщик заинтере­сован в получении сумм страховых премий, уплачиваемых страхо­вателями по договорам страхования, заключаемым страховым бро­кером. Страхователь же заинтересован в защите своих имуществен­ных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев и в получении страховых выплат от страховщика в случаях, когда страховые события действительно совершаются.

Страховому брокеру, как и страховому агенту, по договору комис­сии со страховой организацией может поручаться сбор страховой премии и передача ее страховщику, а также выплата брокером стра­хового обеспечения или страхового возмещения страхователю (вы­годоприобретателю, застрахованному лицу), но с последующей ком­пенсацией его расходов страховщиком. Страховой брокер по дого­вору страхования не несет обязательства перед страхователем. И, конечно, он, являясь посредником, а не страховщиком, не вправе подписывать договор страхования от своего имени, т.к. страховщик обязан иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В противном случае подписанный брокером договор страхования будет ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

По договору комиссии с потенциальным страхователем на броке­ра могут быть возложены обязанности заключать договор страхова­ния от своего имени, уплачивать страховую премию страховщику с последующим возмещением его расходов страхователем (комитен­том). Выплата страхового возмещения (обеспечения) страховщиком при наступлении страхового случая будет производиться по такому договору страхования непосредственно страхователю, застрахованно­му лицу как выгодоприобретателю.

За свои посреднические услуги страховой брокер вправе получить комиссионное вознаграждение в соответствии с договором комис­сии или в соответствии с нормами ст. 991 ГК РФ (если договором комиссии размер вознаграждения или порядок его уплаты не пре­дусмотрен).

Таким образом, отношения страхователя и страховщика со стра­ховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами гл. 9, 49, 51 ГК РФ. Они не представляют собой отношения по страховой защите имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприоб­ретателя) страховщиком при наступлении страховых случаев.

2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования

Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действу­ющими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-пра­вовые на основании договоров возмездного оказания соответствую­щих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Деятельность страховщиков, как и других юридических лиц, под­контрольна государственным органам по налогам и сборам, валют­ному контролю и регулированию, финансам, антимонопольной по­литике и поддержке предпринимательства. Здесь устанавливаются финансовые и административно-властные отношения. К этим же видам отношений следует отнести и отношения страховщиков с фе­деральным органом исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью, хотя они и направлены на обеспечение соблю­дения требований законодательства о страховании, эффективное развитие страховых услуг, а также на защиту интересов страховате­лей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 30—32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), но не являются страховыми отношениями в указанном в гл. 1 их понимании. Это подтверждает­ся всей практикой развития страхования.

Важным представляется также ответ на вопрос: являются ли при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и иму­щества государственных служащих за счет бюджетных средств от­ношения страхователя (определенного законом в качестве страхо­вателя государственного органа власти или управления) с государ­ством непосредственно страховыми отношениями? В этом случае также необходимо исходить из того, что страховые отношения име­ют свой субъектный состав, объект (имущественный интерес выго­доприобретателя, застрахованного лица и его страховая защита) и содержание — обязанность страховщика произвести страховую вып­лату при наступлении страхового случая и право на получение стра­ховой премии за страховую услугу, с одной стороны, и с другой — обязанность уплатить страховую премию страхователя и его право на получение страховой выплаты при страховом случае.

Отношения же государства со страхователем (государственным органом) в случае обязательного государственного страхования жиз­ни, здоровья и имущества государственных служащих выражают не

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

что иное, как финансирование из бюджета расходов на уплату стра­хователем страховой премии страховщику в соответствии с законом. Следовательно, эти отношения также являются финансовыми от­ношениями, и регулируются они нормами, относящимися к финан­совому праву, хотя и включенными в нормативно-правовой акт стра­хового законодательства.

Отношения страховщика со специализированными перестрахо­вочными организациями или с другими страховщиками по перестра­хованию так называемых крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) относят, как правило, к страховым отноше­ниям. Конечно, эти отношения, устанавливаемые договором пере­страхования, наиболее тесно связаны со страховой защитой имуще­ственных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоп­риобретателя) по основному договору — договору страхования, заключенному страховщиком-перестрахователем со страхователем (юридическим или физическим лицом).

Норма ч. 2 ст. 967 ГК РФ, предписывающая применение к догово­рам перестрахования правил, которые применяются в страховании предпринимательских рисков (п. 3 ч. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, атакже определяемые нормами ст. 940,942, 943, 947—952, 957-959, 961,962 ГК РФ), является ошибочной, т.к. не учитывает существенных разли­чий в непосредственной причине возникновения, сущности и харак­тере экономических отношений страхования и перестрахования.

В частности, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай возможного причинения предпринимателю убытков нарушением своих обязательств его контрагентом или из­менением условий предпринимательской деятельности по не зави­сящим от предпринимателя обстоятельствам. То есть, осуществля­ется страхование убытков, которые могут быть причинены самому страхователю-предпринимателю страховыми случаями.

Перестраховочный же договор заключается одним страховщи­ком-перестрахователем, принимающим на себя обязательство по договору имущественного или личного страхования перед страхо­вателем (юридическим или физическим лицом), с другим страхов­щиком-перестраховщиком (или специализированной перестрахо­вочной организацией), готовым за определенный размер платы (долю страховой премии, полученной перестрахователем, с учетом установленных форм взаиморасчетов по ней) предоставить (выпла-

2. /. Страховые и иные отношения в сфере страхования

тить) заранее согласованную сумму денежных средств (или опреде­ляемую по установленным в перестраховочном договоре процентам сумму от размера фактической страховой выплаты перестраховате­ля) при наступлении страхового случая по основному договору стра­хования. Согласно ч. 3 ст. 967 ГК РФ перестрахователь несет ответ­ственность по основному договору страхования в полном объеме. То есть страховщик-перестрахователь в полном объеме выплачива­ет страховое возмещение (страховое обеспечение) страхователю по основному договору.

Можно ли отождествлять возможную страховую выплату (в пре­делах страховой суммы) перестрахователя по основному договору страхования с предпринимательским риском «убытков» этого пере­страхователя при осуществлении им перестрахования части ответ­ственности — в доле или в полной величине страховой суммы — по договору перестрахования?

Очевидно, нельзя, т.к., во-первых, страховая выплата страховщи­ка-перестрахователя представляет собой исполнение им обязатель­ства перед страхователем по основному договору и производится за счет средств полученных страховых премий и страховых резервов, определяющих величину неисполненных обязательств страховщи­ка по таким же основным договорам страхования. Во-вторых, обя­зательство перестраховщика по договору перестрахования не обус­ловлено каким-либо потенциально возможным неблагоприятным событием случайного характера, причиняющим убытки страховщи­ку-перестрахователю.

Мотивом перестрахователя к заключению договора перестрахо­вания является не мнимый предпринимательский риск его «убыт­ков», определяемый ч. 2 ст. 947 ГК РФ, а очевидная, установленная им заранее невозможность по его финансовому потенциалу нести ответственность (обязательство) перед страхователем по основному договору страхования в полном объеме.

Перестрахование можно было бы отождествлять со страховани­ем риска ответственности страховщика-перестрахователя за нару­шение основного договора страхования, если бы не было одного несоответствия условий заключения договора перестрахования ч. I ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Действительно, ст. 13 указанного Закона и ч. 1 ст. 967 ГК РФ до­пускается, а ч. 2 ст. 27 названного Закона предусматривается обязан-

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

ность страховщиков, принявших обязательства в объемах, превы­шающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, страховать у других страховщиков-перестрахов­щиков (или специализированных перестраховочных организаций) риск исполнения соответствующих обязательств.

Но чтобы договор перестрахования можно было признать дого­вором обязательного страхования риска ответственности за нару­шение основного договора страхования страховщика-перестрахо­вателя, убытки страхователя от частичной или полной невыплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования должны быть следствием наступления события, име­ющего вероятный, случайный характер. Только такого характера события признаются страховыми рисками (ч. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При заключении же договора перестрахования частичная или полная невыплата страховщиком-перестрахователем страхового возмещения страхователю не носит вероятного, случайного характера. Такая невыплата страхового воз­мещения обусловлена недостаточными финансовыми ресурсами страховщика-перестрахователя и заранее ему известна и очевидна. Поэтому договор перестрахования неправомерно отождествлять с договором страхования риска ответственности за нарушение дого­вора (в данном случае — договора страхования).

Исходя из сказанного следует сделать вывод о том, что и по при­чине заключения договора перестрахования, и по существу эконо­мических отношений и взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком перестрахование достаточно далеко отстоит от страхования предпринимательских рисков и от страховых отноше­ний непосредственно. Поэтому представляется более правильным для объяснения правоотношений, формирующихся договором пе­рестрахования, применить другую правовую модель, а не договор страхования предпринимательского риска, как это предписывается нормой ч. 2 ст. 967 ГК РФ.

Договор перестрахования представляет собой двухстороннюю, возмездную сделку, совершаемую под отлагательным условием (ч. 1 ст. 157 ГК РФ). Предметом такого договора является оказание пере­страховщиком платной финансовой услуги (помощи) перестрахо­вателю для обеспечения последним исполнения обязанностей по страховым выплатам страхователю при наступлении страховых слу-

2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования

чаев по основному договору (договорам) страхования в течение пе­риода, установленного договором перестрахования.

Обязательство, возникшее из двухсторонней сделки под отлага­тельным условием, включает:

1) обязанность перестраховщика выплачивать денежные суммы, оп­ределенные в порядке, установленном договором перестрахования, пе­рестрахователю при его страховых выплатах по страховым случаям по основному договору (договорам) страхования в течение установленного периода и право перестраховщика на получение платы за оказание фи­нансовой услуги в согласованной форме и с применением традицион­ных методов взаимных расчетов, применяемых в перестраховании;

2) право перестрахователя на получение указанной финансовой услуги и его обязанность произвести установленную плату за эту ус­лугу в установленные договором перестрахования сроки.

В соответствии с правовыми нормами ст. 421 и ч. 1 и 2 ст. 427 ГК РФ в договоре, представляющем сделку под отлагательным ус­ловием, могут предусматриваться отдельные условия, определяемые примерными условиями для договоров перестрахования.

На основании изложенного здесь можно сделать вывод о том, что понятие «страховая деятельность» страховой организации (страховщи­ка) более широкое понятие, чем просто осуществление имущественного или личного страхования имущественных интересов юридических, фи­зических лиц путем заключения и исполнения договоров страхования.

Страховая деятельность страховщика включает в себя не только проведение страховых операций, связанных с защитой имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприоб­ретателя) в связи с возможным наступлением страховых случаев, со­здание и размещение (инвестирование) страховых резервов, но и ши­рокое взаимодействие с иными участниками страхового рынка и определенными государственными органами. То есть страховая де­ятельность страховщика является понятием, содержание которого включает в себя и непосредственно страхование имущественных ин­тересов юридических и физических лиц. Однако, например, в Усло­виях лицензирования страховой деятельности на территории Рос­сийской Федерации дается более узкое определение понятия стра­ховой деятельности. Она сводится только к формированию страховщиком специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

До настоящего времени отсутствует единство и даже близость взгля­дов на страховое право. Разброс мнений очень велик: от отрицания ос­нований для выделения отрасли или подотрасли страхового права до признания самостоятельной комплексной отраслью права. Имеются и выходящие из этого вектора поисков точки зрения на страховое право.

Среди наиболее последовательных сторонников, доказывающих отсутствие страхового права как отрасли или подотрасли права, яв­ляется В.И. Серебровский²². По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом веду­щее место занимают нормы гражданского права. Однако, полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданско­го или торгового права.

Сторонники разграничения права на основные и комплексные от­расли²³ обосновывают критерии отнесения той или иной совокупнос­ти правовых норм к основной или комплексной отрасли права. В част­ности, Ю.К.. Толстой указывает на следующие признаки основных и комплексных отраслей права. Основные отрасли должны обладать пред­метным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм дру­гих отраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различ­ных отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфичес­ким методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют.

Выделение страхового права как комплексной отрасли подвер­гается справедливой критике. Так, В.Н.Яковлев²⁴ утверждает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может имено­ваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т.к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. Он называет совокупность таких правовых норм комплексным институтом стра­хового законодательства.

²² Серебровский В.И. Избранные труды. — М., 1997. — С. 278—279.

²³ Толстой Ю.К. О теоретических основах кодификации гражданского зако­
нодательства. // Правоведение. — 1957. — № 1. С. 45; Алексеев С.С. Структура
советского права. — М., 1975. — С. 185, 193.

²⁴ Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. — Киши­
нев, 1973.— С. 152—157.

2.2. Понятие и предмет страхового права

Позиция В.Н. Яковлева получила дальнейшее теоретическое обо­снование в учебнике «Теория государства и права»²⁵. В нем СВ. Поленина в доказательстве невозможности существования комплекс­ных отраслей права исходит из следующих основных положений:

1) единый предмет и метод являются единственными критерия­ми классификации отраслей права;

2) если какая-то группа норм строится на использовании различ­ных методов, то это свидетельство того, что в эту группу входят нор­мы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

3) ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отрас­лей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отрас­лей законодательства;

4) недопустимо привносить в процесс структурирования систе­мы права не присущего ей на уровне отраслей и подотраслей при­знака комплексности; хотя исследователи и практики часто имену­ют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

5) сама природа отрасли права как категории социальной действи­тельности исключает возможность существования комплексных от­раслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства).

Существенно отличающуюся позицию в отношении понимания страхового права занимают B.C. Белых, И.В. Кривошеев²⁶. Они счи­тают, что, поскольку разнородные общественные отношения регу­лируются нормами гражданского права и других отраслей (государ­ственного, административного, финансового и др.), то страховое право является правовым образованием. «Страховое право, — пи­шут они, — это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является состав­ной частью предпринимательского права. Как комплексное образо­вание страховое право не имеет собственного предмета и метода в их традиционном понимании».

Возможно, конечно, назвать страховое право комплексным пра­вовым образованием и определять в нем (по известным признакам)

²⁵ Теория государства и права. Учебник. — М.: Юристъ, 2001. — С. 391—195.

²⁶ Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. — М.:
Норма, 2001. —С. 2—3.

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

публичную и частную части. Но это, во-первых, не продвигает ни на шаг в решении вопроса систематизации страхового права на основе общепризнанных критериев выделения отраслей (подотраслей) пра­ва. Во-вторых, если это комплексное правовое образование, то отож­дествлять его с подотраслью права, критерии относительного обо­собления которой те же, что и для отрасли права, не является кор­ректным с позиций как теории, так и практики.

В сфере страхования существуют, как видно из §2.1, страховые и иные (нестраховые) отношения. К последним относятся гражданс­ко-правовые, финансовые, а также административно-властные отно­шения между государством в лице уполномоченных его органов и стра­ховщиком (в ряде случаев и страхователем в лице определенного за­коном государственного органа для осуществления им обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества госслу­жащих). Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права.

Страховые отношения как основная часть общественных отно­шений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализу­ются в соответствии со специальными правовыми нормами. Спе­цифика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регу­лируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба стра­ховыми случаями их имуществу;

2) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответствен­ностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (втом чис­ле нарушением договора);

3) страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определенных законода­тельством (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпри­нимательской деятельности;

4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указан­ными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опас-

2.2. Понятие и предмет страхового права

ными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание под­тверждают наличие общности (единства) их по родовому призна­ку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резер­вов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и исполь­зования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся наличия предметного единства страхового права. Пред­метное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в про­цессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производитель­ных сил общества»²⁷.

Страховые отношения — это имущественные отношения, имею­щие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имуществен­ных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1) страховые отношения обусловлены объективно существующи­ми опасностями (страховыми рисками) причинения вреда матери­альным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физи­ческих лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определен­ных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессио­нального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

2) объектами страховых отношений всегда являются имуществен­ные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодопри­обретателя и их страховая зашита (на платной основе) в связи с на­ступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком

²⁷ Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. — М., 1987.— С. 54; Основы страхового права России. — М.: Анкил, 1993. — С. 11.

Глава 2. Понятие, предмет и метод страхового права

своей обязанности по выплате страхового возмещения или страхо­вого обеспечения согласно договору страхования или закону;

3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осу­ществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

4) вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловлива­ет в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления стра­ховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, т.е. исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов стра­хования в тех случаях, когда в течение срока действия договора стра­хования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанавливающимися и реализующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуще­ствляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи стем, что объектом страховых отношений являются имуществен­ные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами — нормами страхо­вого права (НСП). Применительно к направленности действия и спе­цифике этих НСП трансформируется и регулирующее действие на страховые отношения определенной части норм гражданского права.

Совокупность норм страхового права регулирует (должна регу­лировать) систему страховых отношений в полном их объеме.

Следовательно, страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъекта­ми этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприоб­ретателем и страховщиком) по поводу страховой защиты имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобре­тателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.

2.3. Метод страхового права

Дата добавления: 2014-11-29