Основные черты и элементы страхового правоотношения

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в час­тности, относятся следующие:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный ха­рактер страховых правоотношений;

3) страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении до­говора страхования, в котором всегда участвуют только две сторо­ны — страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахова­ние — для обеспечения исполнения обязательства большого объе­ма) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют не­сколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих, а также при обязательном страховании граж-

Глава 4. Страховые правоотношения:

понятие, возникновение, реализация и классификация

данской ответственности возникают на основании закона и опреде­лении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существен­ных условий договора страхования; страховые тарифы устанавлива­ются также законом, или в нем устанавливается порядок их опреде­ления (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

5) при обязательном государственном страховании жизни, здо­ровья и имущества государственных служащих страховые правоот­ношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий харак­тер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполно­моченного его органа;

6) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммер­ческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предус­мотрено учредительными документами общества);

7) общие порядок и условия установления и реализации (осуще­ствления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действу­ющему законодательству, которые разрабатываются и утверждают­ся страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых пра­воотношений им присущи также и общие признаки правовых отно­шений³³. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

1. Страховое правоотношение — это волевое общественное отно­шение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон дого­вора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и госу­дарства.

2. Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заклю­чения договора страхования), связаны также с государственной во­лей, выраженной в этих нормах.

³³ Черданцев А.Ф. Теория государства и права. Учебник для ВУЗов. — М.: Юристъ, 2000. — С. 288—291.

4.2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

3. Страховое правоотношение — всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхо­вого правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

4. Страховое правоотношение — это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, привязаны к конкретной ситуации, обстоятельствам, принадлежат конкретным, названным субъектам страховых отношений.

5.Страховое правоотношение — это такое общественное отноше­ние, реализация которого обеспечивается возможностью государ­ственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотно­шение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и со­держание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свои особенности, отличающие его от соответствующих эле­ментов других видов правоотношений, в том числе и гражданс­ко-правовых.

Например, субъектный состав страхового правоотношения вклю­чает две группы субъектов (рис. 4.1). В первую группу входят стра­хователь и страховщик, т.е. лица, являющиеся сторонами договора страхования. Кто может быть по общим требованиям страхователем и страховщиком, указывается в §1.1 (конкретные требования и ог­раничения определяются обычно правилами страхования).

Страхователями в соответствии с нормой ч. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу за­кона. Страхователи вправе страховать свои имущественные интере­сы на случай наступления страховых событий (случаев) как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя), кроме двух исключений. В частности, договор страхования предпринима­тельского риска может быть заключен только самим страхователем-предпринимателем и лишь в свою пользу (ст. 933 ГК РФ). Анало­гично по договору страхования риска ответственности за наруше­ние договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (ст. 932 ГК РФ).

Элементы страховых правоотношений

Субъекты

Содержание

Объекты

Страховщик

Страхова­тель

Выгодопри­обретатель

Застрахо­ванное лицо

Право страховщика на получение страхо­вой премии и обязан­ность произвести страховую выплату. Иные права и обя­занности

Право страхователя на получение страхо­вой выплаты и обя­занность уплачивать страховую премию. Иные права и обя­занности

Право выгодоприоб­ретателя, застрахо­ванного лица на по­лучение страхового возмещения или страхового обеспече­ния и обязанность в определенных случа­ях выполнять то, что не выполнил страхо­ватель. Иные права и обязанности

Имущественные интересы, связан­ные:

1) с повреждением,
недостачей, гибе­
лью (уничтожени­
ем), утратой застра­
хованного имуще­
ства того или иного
вида;

2) с убытками от
предприниматель­
ской деятельности;

3) с гражданской от­
ветственностью по
обязательствам,
возникающим в
связи с причинени­
ем вреда другим ли­
цам

Имущественные интересы, связан­ные:

1) с жизнью, здоро­вьем физических лиц;

2) с доходами, до­полнительными расходами граждан

Рис. 4.1. Принципиальная схема состава элементов страховых правоотношений

4.2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

При заключении договора страхования страхователем в свою пользу он имеет право на получение при наступлении страхового слу­чая страхового возмещения по договору страхования имущества или предпринимательского риска и страхового обеспечения — по догово­ру личного страхования. В случае страхования гражданской ответ­ственности страхователем договор страхования всегда считается зак­люченным в пользу потерпевшего третьего лица (выгодоприобрета­теля) — ч. Зет. 931 ГК РФ. В соответствии с Законом об обязательном государственном страховании государственных служащих (их жизни, здоровья и имущества) страхователем является, как указывается в § 1.2, государство в лице того или иного государственного органа.

При страховании имущественных интересов от страховых рис­ков (страховых случаев), определенных ч. 2 ст.929 ГК РФ, общества­ми взаимного страхования страхователями являются юридические и физические лица — участники этого общества.

Страховщиком в соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ может быть только юри­дическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на проведение этой деятельности. Общества взаимного страхования, занимающиеся только некоммерческим страхованием имуществен­ных интересов своих членов, осуществляют его без лицензии.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 969 ГК РФ обязательное госу­дарственное страхование жизни, здоровья и имущества государствен­ных служащих может осуществляться указанными в соответствую­щем законе государственными страховыми или иными государствен­ными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с законом стра­ховщиками и страхователями. Необходимо отметить, что в чистом виде государственных страховых организаций в настоящее время практически уже не существует. Имеются страховые акционерные общества открытого типа, в которых, как, например, в Росгосстра­хе, 100 процентов уставного капитала пока принадлежит (до наме­ченной продажи 20% акций) государству. В таком акционерном об­ществе открытого типа, конечно, акции не должны принадлежать одному акционеру. Вместе с тем указанный Закон (ст. 6) не запре­щает создание и деятельность, например, унитарных государствен­ных и муниципальных страховых организаций.

Глава 4. Страховые правоотношения:

понятие, возникновение, реализация и классификация

На страховом рынке РФ действует более 80 смешанных (с учас­тием иностранного капитала) страховых организаций, доля иност­ранных инвесторов в уставном капитале которых составляет до 49 процентов. В соответствии с Законом РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и при соблюдении установленных им усло­вий по минимальной оплаченной деньгами величине уставного ка­питала и других ограничений разрешается деятельность на террито­рии РФ страховых организаций, являющихся дочерними общества­ми по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в сво­ем уставном капитале более 49 процентов.

Российским законодательством не допускается деятельность фи­зических лиц — индивидуальных предпринимателей в качестве стра­ховщиков, хотя в странах с развитым страховым рынком (например, корпорация Ллойда, Англия) эта категория страховщиков занимает весьма значительное место.

Вторая группа субъектов страховых правоотношений представ­лена застрахованными лицами и выгодоприобретателями — треть­ими лицами.

Поскольку основное страховое правоотношение имеет обязатель­ственный характер, устанавливается (возникает) и реализуется в про­цессах заключения и исполнения договора страхования, постольку стороны данного договора (страхователь и страховщик) встречно несут обязательства друг перед другом. Договор страхования имеет двухсторонний, возмездный характер и встречное исполнение обя­зательств сторонами. Соответственно и основное страховое право­отношение имеет двухстороннее обязательственное осуществление.

По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) стра­ховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы), а последний имеет право требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхо­вания он обязан уплатить страховую премию в определенном дого­вором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе тре­бовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения. Им

4.2. Основные черты и элементы страхового правоотношения

определяется цель заключения и исполнения договора страхова­ния — защита имущественных интересов страхователя (застрахован­ного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страхово­го случая.

Вместе с тем страховое право содержит значительное количество правовых норм, определяющих дополнительные обязанности и пра­ва для субъектов страховых правоотношений, осуществление кото­рых направлено на регулирование поведения и действий этих субъек­тов для обеспечения реализации основного страхового правоотноше­ния. Таким образом, наряду с основным страховым правоотношением в страховании существуют вторичные (производные) страховые пра­воотношения.

Эти вторичные страховые правоотношения отличаются от основ­ного страхового правоотношения прежде всего своими объектами. Этими объектами являются те или иные действия субъектов данных страховых правоотношений, которые должны быть выполненными (либо от них следует воздержаться) согласно предписаниям норм, возлагающих на них определенные обязанности или наделяющих их соответствующими правами. Например, в соответствии с нормой ч. 1 ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обя­зан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определения вероятности на­ступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Право страховщика на получение необходимых сведений о таких обстоятельствах установлено нормой абз. 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ, опре­деляющей характер существенных обстоятельств и форму их запро­са. Кроме того, такое право страховщика на получение полных и достоверных данных о подлежащем страхованию имуществе (вклю­чая его действительную стоимость) и о фактическом состоянии здо­ровья страхуемого лица определяется нормами ч. 1 и 2 ст. 945 ГК РФ.

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе­ния об обстоятельствах, указанных выше, то согласно ч. 3 ст. 944 стра­ховщик вправе потребовать признания недействительным договора страхования и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ. При принятии судом решения об удовлетворении это-

Глава 4. Страховые правоотношения:

понятие, возникновение, реализация и классификация

го требования страховщика на страхователя возлагается обязанность возместить убытки первому, а часть возвращаемой страховой пре­мии будет взыскана со страхователя в доход Российской Федерации.

Обычно обязательство не создает обязанностей для лиц, не уча­ствующих в нем в качестве сторон (третьих лиц). Однако, в отличие от этой общей нормы ч. 3 ст. 308 ГК РФ, нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ предусматривается право страховщика требовать от выгодоприоб­ретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обя­занности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхо­вого возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Объектами страхового правоотношения являются имуществен­ные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобре­тателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая, в частности, при:

1) уничтожении (гибели), недостаче, утрате или повреждении за­страхованного имущества того или иного вида;

2) появлении убытков от предпринимательской деятельности;

3) наступлении гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

4) причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни событий, требующих дополнительных средств для покрытия жизненно важных расходов.

Содержание страховых правоотношений составляет различные права и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в частно­сти, относятся:

1) право страховщика на получение страховой премии и обязан­ность произвести страховую выплату страхователю (застрахованно­му лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;

2) право страхователя на получение страховой выплаты при стра­ховом случае от страховщика и его обязанность уплатить страховую премию; иные права и обязанности страхователя по вторичным стра­ховым правоотношениям;

4.3. Классификация страховых правоотношений

3) право выгодоприобретателя, застрахованного лица на получе­ние страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обя­занности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требо­вания о страховой выплате при наступлении страхового случая.

Дата добавления: 2014-11-29