Страховых правоотношений

6.1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъект­ный состав, содержание и объекты основного страхового правоот­ношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Общего определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Многие авторы полагают, что в указанных статьях ГК РФ и дано необходимое определение догово­ра страхования. B.C. Белых и И.В. Кривошеев⁸⁰ считают, что можно принять за основу то определение договора страхования, которое было дано в ст. 15 отмененной гл. 2 переименованного в 1997 г. За­кона РФ «О страховании». Поэтому предложенное ими определение понятия «договор страхования», в сущности, не отличается от пред­ставленного ранее в указанном Законе.

При попытке выразить в определении понятия договора страхо­вания его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного стра­хования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ, а также те особенности уста­новления (возникновения) и реализации страховых правоотноше­ний, которые отмечены в §4.2.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекра­щении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору при­меняются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307—419 ГК РФ).

Из указанных в §4.3 характерных особенностей возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить лишь следующие:

Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. — М.: Норма, 2001. —С. 128.

6.1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования

1) права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования — защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в кото­ром участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования нескольки­ми страховщиками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер.
Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее

определение понятия «договор страхования». Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщи­ком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интере­сов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязан­ность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присуши как особенные черты (в силу осо­бого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Исследованию особенностей договора страхо­вания достаточно много места отведено в книге B.C. Белых и И.В. Кривошеева"¹. Остановимся на основных чертах договора стра­хования, выделяемых этими авторами.

Договор страхования, как уже упоминалось выше, является двух­сторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны до­говора страхования имеются известные права и обязанности по отно­шению к другой стороне. В определенной мере можно согласиться с мнением В.С.Белых и И.В. Кривошеева о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выпла­те при страховом случае), определяющее особенности страхового пра-

⁸¹ Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. — М.: Норма, 2001. — С. 146—158.

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

воотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под воз­мездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается дого­вор, по которому сторона должна получить плату или иное предос­тавление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как плата страховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встреч­ное предоставление. Поскольку на договор страхования распрост­раняются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать все-таки платой страхователя страховщику за стра­ховую услугу, оказываемую последним.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заклю­чаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополни­тельным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества⁸² (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не мо­жет именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что стра­ховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а еди­новременно или в рассрочку — это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-пра­вовые отношения по поводу купли-продажи определенного имуще­ства, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования яв­ляются имущественные интересы, подлежащие страховой защите

⁸² Белых B.C., Кривошеее И.В.. Страховое право. Краткий учебный курс. — М.: Норма, 2001. — С. 149.

6.1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования

при наступлении страховых случаев в течение периода страхования. Страховая зашита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователя­ми страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и ис­пользования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспече­ний) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты стра­хователем страховой премии законом (ст. 954 ГК РФ) предусматри­вается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Названные авторы доказывают, что договор страхования являет­ся алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом дого­воре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обя­зательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхова­ния имеются еще и договоры накопительно-сберегательного стра­хования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называе­мую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоя­тельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, бан­ковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделять­ся на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхова­телей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые толь­ко в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений — по усмотрению сторон договора страхования⁸³.

К первой группе относятся договоры страхования предпринима­тельских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры

Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. — М.: Норма, 2001. — С. 154.

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа, включающая догово­ры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования — страхования жизни, страхования от несчас­тных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ), оп­ределяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на ос­новании предписаний норм Закона. Договоры добровольного стра­хования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотноше­ний в соответствии с правилами добровольного страхования, раз­рабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответству­ющего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщи­ком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» — так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования явля­ются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соот­ветствующим действующему страховому законодательству. Они со­держат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качествен­ные и количественные характеристики существенных и дополни­тельных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотноше­ний (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах стра­хования, в частности, определяются (приложение 1):

1) заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);

2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, пре­дусмотренные для них ограничения;

3) перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также собы­тия и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;

6.1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования

4) порядок установления страховой суммы и срока страхования;

5) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок опреде­ления страховой премии и ее уплаты;

6) порядок заключения договора страхования, общие права и обя­занности сторон соглашения;

7) действия сторон договора страхования при наступлении стра­хового случая и порядок, условия выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения;

8) ответственность сторон договора страхования и порядок раз­решения спорных вопросов;

9) дополнительные условия страхования, порядок их установле­ния и включения в договор страхования.

Договор страхования заключается на основании правил страхо­вания, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоя­тельств, характерных для него возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содер­жание правил страхования в силу того, что это самостоятельный до­кумент, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Существует точка зрения⁸⁴, согласно которой по норме ч. J ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь де­понируются для целей контроля в ФОНСД, но не подлежат согласо­ванию с этим органом, что предписывается Условиями лицензирова­нию страховой деятельности на территории РФ и объективно необ­ходимо. При этом нормы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключении не руководствоваться. Но если правила страхова­ния применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать.

Такое толкование правовых норм ст. 943 ГК РФ превращает пра­вила страхования во второстепенный, вспомогательный документ, который не должен служить базовой организационно-правовой ос­новой для заключения договоров страхования и осуществления над­зора за страховой деятельностью со стороны самого страховщика и ФОНСД.

⁸⁴ Ю.Б. Фогельсон. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999. — С. 141—145.

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

Норма ч. 2 ст. 1 ГК РФ о свободном установлении юридически­ми и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе до­говора и определении любых, не противоречащих законодательству-РФ, условий договора также применима к страховым правоотноше­ниям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финансовой устойчи­вости, платежеспособности страховщика.

Правила страхования создают условия обеспечения таких гаран­тий, т.к. определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе страховать ус­тановленные правилами предметы (объекты) страхования, макси­мальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, атакже страховые тарифы (их структуру — при согла­совании правил страхования с ФОНСД), решающим образом опре­деляющие финансовую устойчивость и платежеспособность страхов­щика.

Анализ и оценка правил страхования, уровня и структуры страхо­вых тарифов ФОНСД и согласование правил страхования с этим ор­ганом имеют целью обеспечение платежеспособности страховых орга­низаций и исключение случаев неисполнения ими обязательств пе­ред страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами по страховым выплатам при наступлении страховых случаев.

При заключении же договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учи­тывая и предельный объем страхового обязательства), которые пре­дусмотрены правилами страхования.

Поэтому редакцию текста ч. 1 ст. 943 ГК РФ о правилах страхо­вания нелогично и даже вредно трактовать как почти полное отри­цание необходимости применения этого важнейшего организаци­онно-правового документа страхования.

6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования

Основное содержание договора страхования составляют суще­ственные условия такого договора. Согласно правовой норме абз. 1 ч. I ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при

6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования

достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования определяются нор­мами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию (иму­щество, предпринимательские риски, ответственность за причине­ние вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные дохо­ды или расходы);

2) страховые случаи;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхова­теля, важным условием договора страхования является размер пла­ты за страхование, т.е.сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблю­дения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхо­вания, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вру­чение страхователю правил страхования при заключении договора дол­жно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что стра­хователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страхо­вом полисе) не указывается на применение таких правил и сами прави­ла не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при зак­лючении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о до­полнении правил. Однако данное право, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика, которые предусмотрены в согласованных с ФОНСД правилах.

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответ­ствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, пре­дусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной согласованной сторонами фор­ме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недей­ствительность договора страхования, за исключением обязатель­ного социального страхования от несчастных случаев на производ­стве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). Ука­занное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного за­кона РФ от 24.07.98 г. № 125-ФЗ. В этом случае формирование стра­хового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствую­щего бюджета, не позволяет согласно норме ч. 3 ст. 927 ГК РФ на­зывать это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» не распространяется на государственное социальное страхование в соответствии с ч. 3 ст. 1 этого Закона. Это относится и к Закону РФ от 15.12.01 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсион­ном страховании в РФ».

Письменная форма договора страхования считается соблюден­ной, если письменное предложение страховщика страхователю зак­лючить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, счита­ется акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными право­выми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть зак­лючен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письмен­ного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сер­тификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщи­ка страхового полиса (приложение 2).

6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреп­лена сейчас нормой ч. 3 ст. 940.

В практике страхования заключенный договор страхования мо­жет быть представлен:

—одним документом — договором страхования (страховым по­лисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

—договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

—письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

—письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответству­ющего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, по норме ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования меж­дустрахователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, указанным выше (ст. 942 ГК РФ).

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заключе­нии договоров обязательного страхования. Они, в частности, пре­дусматривают:

заключение договора обязательного страхования со страховщи­ком лицом, на которое законом возложена обязанность такого стра­хования (страхователем);

осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотрен­ных законом случаях может производиться за их счет;

установления предметов (объектов) страхования, рисков, от ко­торых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государствен­ной или 'муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166—181 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

несоответствия закону или иным правовым актам;

мнимого или притворного характера сделки;

заключения договора с целью, противной основам правопоряд­ка и нравственности;

заключения договора с недееспособным гражданином;

заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительны­ми. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недей­ствительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, зак­люченный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение дого­вора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Также считается ничтожным договор страхова­ния предпринимательского риска лица, не являющегося страхова­телем (ч. 2 ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в т.ч. страхователя), без письменного согласия застрахованного лица.

6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе­ния об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опре­деления вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предприниматель­ского риска, договор является ничтожным в части превышения стра­ховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следу­ет отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодателю необхо­димо было представить ч. 1 ст. 951 ГК РФ в редакции, исключаю­щей определенное противоречие этих норм.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страхо­вой стоимости явилось следствием обмана со стороны страховате­ля, страховщик вправе требовать признания договора недействитель­ным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, пре­вышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (ч. Зет. 951 ГК РФ).

Согласно норме ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согла­шение по всем существенным условиям договора. Достижение та­кого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения дого­вора. Момент же заключения такого договора определяется норма­ми ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами гражданско-пра­вовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заклю­чения договора предусмотрена передача имущества, то договор счи­тается заключенным с момента передачи соответствующего имуще­ства (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается зак­люченным с момента его регистрации, если иное не установлено за-

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

коном. Момент заключения гражданско-правового договора явля­ется одновременно и моментом вступления его в силу, когда он ста­новится обязательным для сторон (Ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхо­вания и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-пра­вового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гла­сит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, всту­пает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление дого­вора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уп­латы страховой премии, так и через определенное время после упла­ты страховой премии. Последнее условие закреплено дополнитель­но нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (т.е. непосредственное осуществление страховой защи­ты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора стра­хования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения дого­вора страхования выводы. Во-первых, уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключе­ния договора страхования, в отличие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовыхдоговоров. Во-вторых, момент заключения договора страхования может определяться исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ. То есть договор страхования признается заключенным в момент:

1) получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;

2) подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

3) вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заклю­чить договор на предложенных страховщиком условиях подтверж­дается принятием страхователем указанного документа. В-третьих, действие страхования может быть определено договором страхова­ния в соответствии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ в момент как до вступления договора в силу, так и со смещением сро-

6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования

ка начала страховой защиты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных ра­бот, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчаст­ных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рас­срочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная зако­нодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к ус­тановленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, который определен дого­вором, например, через 10 дней после заключения договора, то тре­буется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обязатель­ство. B.C. Белых и И. В. Кривошеев считают, что оно возникает толь­ко в момент внесения страховой премии⁸⁵.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фак­том. В нем согласованы все существенные условия, права и обязан­ности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утвержде­ние, что в данном случае уже в момент заключения договора страхо­вания устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения. Но реаль­ная возможность непосредственной страховой защиты имуществен­ных интересов, реальное возникновение обязательства страховщи­ка — начало действия страхования в рассматриваемом примере до­говора страхования наступает только с момента вступления его в силу, т.е. через десять дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализация основного стра­хового правоотношения) происходит в каждый очередной страхо-

БелыхВ.С, Кривошеев И.В. Страховое право. — М.: Норма, 2001. —С. 149.

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

вой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается нормами ст. 957 ГК РФ вступле­ние договора страхования в силу с момента его заключения до упла­ты страховой премии.

Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант ис­полнения страхового обязательства (реализации основного страхо­вого правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступ­ления договора в силу, совпали по времени, но начало действия стра­хования (исполнения страхового обязательства страховщиком) сме­щено условиями договора на две недели. В этом примере основное страховое правоотношение и страховое обязательство установлены и реально возникли в момент заключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором смещением во времени начала действия страхования (на две недели после вступления договора в силу) не исполняются (не реализуются) до определенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхо­вого обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ.

Если действие (реализация) норм страхового права осуществля­ется, как отмечается в §4.1, через страховые правоотношения, то ус­тановление и реализация (исполнение) страховых правоотношений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется че­рез страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация страховых правоотношений осуществляются через договоры страхования (и страховые обязатель­ства сторон договора), постольку страховые правоотношения име­ют обязательственный характер.

Однако основное страховое правоотношение может устанавли­ваться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих чле­нов обществами взаимного страхования. Не заключаются также до­говоры страхования при обязательном страховании государственных пенсий и при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, отно­шения в которых регулируются сейчас нормами отрасли права со­циального обеспечения.

6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования

Срок страхования определяется сроком действия договора стра­хования. Как видно из сказанного выше, следует отличать действие страхования (осуществление страховой защиты путем страховых вып­лат при наступлении страховых случаев) от срока страхования. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по со­глашению сторон и может колебаться от нескольких дней до 10—25 лет и более (страхование жизни, пенсий и др.) При обязательном стра­ховании срок страхования определяется законом иным нормативным актом. Продолжительность его также колеблется от нескольких дней (при обязательном страховании пассажиров) до десятков лет — пока застрахованный, например, находится на государственной службе.

Действие страхования начинается, как указывается в приведен­ных выше примерах, с момента вступления договора страхования в силу, если иное не предусмотрено договором (ст. 957 ГК РФ). Завер­шается страховая защита обычно с истечением срока действия дого­вора страхования или досрочно при исполнении страховщиком сво­его обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сумма страхо­вых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как правило, ука­зывается условие о прекращении обязательства страховщика в мо­мент окончания срока действия договора страхования (ч. 3 ст. 425 ГК РФ). Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосо­четанию детей («свадебное страхование») в соответствии с правила­ми страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в пери­од после окончания срока действия договора, т.е. до момента наступ­ления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у заст­рахованного лица не наступило. Это условие договора страхования также соответствует норме абз. 2 ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в тече­ние периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхо­вания залогового имущества (ст. 343 ГК РФ) действует в течение вре­мени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки — с момента времени посадки в транспортное сред­ство и до выхода из него после окончания поездки.

Глава 6. Договор страхования — основа возникновения и реализации страховых правоотношений

Обязательное государственное страхование госслужащих осуще­ствляется по договорам длительного действия или по пролонгируе­мым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает стра­хование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе уста­новить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхова­ния еще не заключен. В этих случаях в действующем договоре стра­хования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срокадействия первого договора — до момента заключения следую­щего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с этой нормой до­говор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, под­лежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это пра­вило действует только в случае, если стороны, имеющие сложивши­еся между ними отношения, находились в добросовестном неведе­нии относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В против­ном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохра­няется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен втечениедвухлет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, — общий, три года.

Дата добавления: 2014-11-29