Основа возникновения и реализации

M

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

Ведомственные нормативные акты (и в первую очередь норма­тивные акты федерального органа исполнительной власти по над­зору за страховой деятельностью), регулирующие отношения в сфе­ре страхования, преобладают в общем объеме подзаконных актов. Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инст­рукций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др.

Однако не все ведомственные нормативные акты могут служить основанием для установления и реализации правоотношений, при­менения санкций к их субъектам, а также разрешения споров в су­дебном порядке. Указ Президента РФ от 23.05.96 г. № 763 «О поряд­ке опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Пра­вительства РФ и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти»⁴⁰ определяет порядок государственной ре­гистрации в Минюсте РФ нормативных правовых актов министерств и ведомств, затрагивающих права, свободы и обязанности человека и устанавливающих правовой статус организаций или имеющих меж­ведомственный характер. Такие ведомственные акты подлежат обя­зательному официальному опубликованию в течение 10 дней после регистрации в Минюсте в определенных изданиях⁴¹ (в частности, в «Российской газете»). Только зарегистрированные в Минюсте РФ и официально опубликованные ведомственные нормативные право­вые акты влекут правовые последствия.

Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубли­кованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, мож­но назвать, например, следующие:

1. Правила размещения страховщиками страховых резервов⁴² (ут­верждены приказом Минфина РФ от 22.02.99 г. № 16н, зарегистри­рованы в Минюсте РФ 02.04.99 г. № 1744).

2. Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.00 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.00 г. № 2305).

3. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзы­ва лицензии на осуществление страховой деятельности на террито-

⁴⁰ СЗ РФ. — 1996. — № 22. — Ст. 2663.

⁴¹ Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. — М.: Норма. — С. 30.

⁴² РГ. — 2000. — 3 августа.

5.2. Источники страхового права и их классификация

рии РФ⁴³ (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. № 2924).

4. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств⁴⁴ (ут­верждено приказом Минфина РФ от 02.11.01. г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ21.12.01 г. № 3112).

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой дея­тельностью (Росстрахнадзором, действовавшимдо конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23.05.96 г. № 763, которые еще не регис­трировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхо­вания трудно переоценить. Среди таких нормативных актов необ­ходимо указать, в частности, следующие:

1. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ⁴⁵ (утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 г. № 02-02/08).

2. Правила формирования страховых резервов по видам страхо­вания иным, чем страхование жизни⁴⁶ (утверждены приказом Рос­страхнадзора от 18.03.94 г. № 02-02/04). Приказом Минфина РФ от 11.06.02 г. № 514 (зарегистрирован в Минюсте РФ 16.07.02 № 3584) утверждены новые Правила формирования страховых резервов по страхованию иному чем страхование жизни (РГ. — 2002. — 23 июля)

3. Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ⁴⁷ (утвержде­но приказом Росстрахнадзора от 09.02.95 г. № 02-02/03).

От нормативных правовых актов страхового законодательства следует отличать индивидуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования. Индивидуальные правовые акты не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъек­тами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конкретного дела (спора) или деятельно­сти отдельного лица. Такими индивидуальными правовыми актами являются, например, отзыв лицензии страховщика, предусмотрен-

⁴³ РГ — 1999. — 15 апреля.

⁴⁴ РГ. — 2001. — 12 сентября.
⁴⁵БНА. — 1994. — №11.

⁴⁶ ЭЖ. — 1994. — № 16—18.

⁴⁷ ФГ. — 1995. — №8.

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

ный решением ФОНСД, или решение суда по конкретному страхо­вому спору.

Для обеспечения страховой деятельности страховщиков ФОНСД издается достаточно большое количество инструктивно-методичес­ких, разъяснительных документов, позволяющих достигать едино­образия в реализации предписаний норм многих нормативно-пра­вовых актов. К таким документам относятся, например, следующие:

1. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам стра­хования⁴" (утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 г. № 02-03-36).

2. О структуре страховых тарифов и определении базовой стра­ховой премии по договорам противопожарного страхования⁴⁹ (пись­мо Минфина РФ от 29.12.98 г. № 24-09/07).

3. О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжа­ющих за границу⁵⁰ (письмо Минфина РФ от 07.10.97 г. № 24-11/05).

4. Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансо­вых рисков⁵¹ (разъяснение Росстрахнадзора от 06.03.95 г.№ 09/1-5Р/02).

5. О лицензировании комбинированных видов страхования⁵² (разъяснение Росстрахнадзора от 15.03.95 г. № 09/1-6р/02).

6. О порядке оценки стоимости чистых активов страховых орга­низаций, созданных в форме акционерных обществ⁵³ (утвержден приказом Минфина РФ от 24.12.96 г. № 108 и приказом Федераль­ной комиссии по рынку ценных бумаг от 24.12.96 г. № 235).

В страховой деятельности применяются также локальные норматив­ные правовые акты, регулирующие внутренние (корпоративные) от­ношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типо­вые) правила страхования страховщиков, утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

⁴⁸ ЭЖ. — 1995. — №5.

⁴⁹ Страховое дело. — 1999. —

⁵⁰ Страховое дело. — 1998. —

⁵¹ ЭЖ. — 1995. — №12.

⁵² ЭЖ. — 1995. — №13.

⁵³ Страховое дело. — 1997. —

№2. №1.

№1.

5.2. Источники страхового права и их классификация

Правила страхования определяют общие порядок и условия стра­хования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.

Конкретные персонифицированные страховые правоотношения устанавливаются (возникают), как указывается в §4.1, при заключении договора страхования. Для заключения конкретного договора страхо­вания с определенными предметами страховой защиты, условиями, пра­вами и обязанностями сторон (и третьих лиц) страховщики применя­ют также стандартные (типовые) формы договоров (страховых поли­сов, свидетельств или сертификатов). Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изме­няются при необходимости), утверждаются страховщиком и согласо­вываются с государственным органом страхового надзора (ФОНСД). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страхов­щиком представляются при получении лицензии (или изменении, до­полнении действующих правил страхования) также типовые формы до­говоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страхо­вые тарифы и их структура ло видам (подвидам) страхования.

Правила страхования, являющиеся локальными нормативно-правовыми актами, должны соответствовать действующему законо­дательству.

Примерные правила страхования, разрабатываемые объединени­ями страховщиков (ВСС, РСС и др.) или ФОНСД, имеют рекомен­дательный характер и преследуют цель — установление единого ме­тодологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных пра­вил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20.06.96 г. № 02-02/17 одобрены и рекомендова­ны к применению Примерные правила страхования жизни с усло­вием выплаты страховой ренты⁵⁴.

По сфере действия нормативные правовые акты страхового за­конодательства могут подразделяться на общие и специальные. Об­щие нормативно-правовые акты страхового законодательства охва-

⁵⁴ Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету.— 1996. — №8.

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

тывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов стра­ховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нор­мативными актами являются Закон РФ «Об организации страхово­го дела в РФ» и ГК РФ (гл. 48).

Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физическихлиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной области деятельности. При этом среди специальных нормативных актов стра­хового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и эко­номические аспекты осуществления страхования в определенной области деятельности (жизни), т.е. посвященные полностью регу­лированию страховых отношений. К таким нормативно-правовым актам относятся, например:

1. Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государ­ственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотруд­ников федеральных органов налоговой полиции»⁵⁵.

2. Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции Указов Президента РФ от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обя­зательном личном страховании пассажиров»⁵⁶.

3. Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ»⁵⁷.

Вторая группа специальных нормативных правовых актов содер­жит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц, их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимо­сти обязательного страхования на определенную страховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев). В целом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятельности различной на­правленности и значительной опасности для людей и имущества. К этой группе законов могут быть отнесены, например:

⁵⁵ РГ. — 1998. — 7 апреля.

⁵⁶ САПП. — 1992. — № 2. — Ст. 32; Страховое дело. — 1998. — № 9.

⁶⁷ ВСНД и ВС РФ. — 1991. — № 21. - Ст. 920; 1993. - № 17. - Ст. 602.

5.2. Источники страхового права и их классификация

1. Закон РФ от 21.12.94 г. № 69-ФЗ (в редакции Закона от 22.08.95 г.) «О пожарной безопасности»⁵⁸ — ст. 28.

2. Закон РФ от 22.08.95 г. № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»⁵⁹ — ст. 31.

3. Закон РФ от 21.07.97 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах»⁶⁰ — ст. 20.

4. Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (в редакции законов от 21.06.95 г. и от 20.12.01 г.) «О статусе судей в РФ»⁶¹ — ст. 20.

5. Основы законодательства о нотариате⁶² (утверждены ВС РФ 11.02.93 г. № 4462-1)-ст.18.

6. Закон РФ от 15.04.93 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»⁶³ — ст. 30.

7. Кодекс торгового мореплавания РФ⁶⁴ от 30.04.99 г.

8. Воздушный кодекс РФ⁶⁵ от 19.03.97 г.

По признаку состава норм одной или разных отраслей права в одном нормативно-правовом акте, которые регулируют соответ­ственно однородные или разнородные общественные отношения, нормативные правовые акты страхового законодательства могут быть разделены на однородные и комплексные. В страховом законода­тельстве, как отмечалось выше, преобладают комплексные норма­тивные акты.

К однородным нормативным правовым актам страхового зако­нодательства относятся, например:

1) ГК РФ (гл. 48);

2) Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

3) Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на воен­ные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных ор­ганов налоговой полиции».

⁵⁸ СЗ РФ. — 1994. — № 35. - Ст. 3649.

⁵⁹ СЗ РФ. — 1995. — № 35. — Ст. 3503.

⁶⁰ РГ — 1997. — 5 августа.

⁶¹ Российская юстиция. — 1995. — № 11; РГ. — 2001. — 20 декабря.

⁶² ВСНД и ВС РФ. — 1993. — № 10. — Ст. 357.

⁶³ ВСНД и ВС РФ. — 1993. — № 20. — Ст. 718.

⁶⁴ РГ. — 1999. — 1—5 мая.

⁶⁵ Воздушный кодекс РФ. — М.: Норма. — 1999.

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхо­вого законодательства, могут быть выделены две основные группы:

1) нормативные правовые акты, принятые и изданные федераль­ным органом государственной представительной власти (Федераль­ным Собранием РФ) — федеральные законы;

2) подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами государственной исполнительной власти — указы Прези­дента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные право­вые акты министерств и ведомств РФ, в том числе в преобладающей части акты государственного органа страхового надзора (ФОНСД).

Важное место в регулировании страховых отношений занимают локальные нормативно-правовые акты, разрабатываемые, утверж­даемые страховщиками и согласовываемые ими с государственным органом страхового надзора в тех случаях, когда соответствующие документы требуются для получения ими лицензии на осуществле­ние страховой деятельности или по отдельному новому виду страхо­вания. Эти акты разрабатываются в соответствии с требованиями действующего законодательства и не должны ему противоречить.

К локальным нормативно-правовым актам страховых организа­ций следует отнести прежде всего стандартные (типовые) правила страхования и договоры страхования (страховые полисы, свидетель­ства). Составной частью правил страхования являются страховые тарифы, их структура. Локальными нормативными актами страхо­вых организаций являются также:

1) устав страховой организации (или учредительный документ другого вида);

2) положение о внутреннем распорядке рабочего дня;

3) положение об оплате труда штатных и нештатных работников;

4) коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика;

5) различные инструктивно-методические руководства;

6) должностные инструкции и др.

Вторым источником страхового права является «обычай делово­го оборота». В статье 5 ГК РФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сложив­шееся и широко применяемое в какой-либо области предпринима­тельский деятельности правило поведения, не предусмотренное за­конодательством независимо от того, зафиксировано ли оно в ка-

5.2. Источники страхового права и их классификация

ком-либо документе». Как пример применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко применяемый страховщиками порядок оценки вреда, причиненного застрахованному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и выплаты страхо­вого обеспечения, исходя из этой оценки и установленного прави­лами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии определенного ограничения).

Третий источник страхового права — судебный прецедент — в российской страховой практике не нашел сколь-либо заметного применения.

Однако он находит достаточно широкое применение, например, в Англии, США и некоторых западноевропейских странах (Герма­ния, Швейцария).

Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ яв­ляются составной частью ее правовой системы. Если международ­ным договором установлены иные правила, чем те, которые предус­мотрены законом РФ, то применяются правила международного договора. В данном случае имеются в виду различного рода между­народные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, рати­фицированные РФ.

В регулировании страховых отношений международные конвен­ции, соглашения занимают значительное место прежде всего в стра­ховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответ­ственности перевозчиков грузов и пассажиров, имущества за причи­нение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а также в медицинским страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей. Правовые аспекты регулирования страховых отношений в осуществлении этих видов страхования освещаются в гл. 8 и 9.

К таким международным правовым актам, в частности, относятся:

1) Римская Конвенция «О возмещении вреда, причиненного ино­странными воздушными судами третьим лицам на поверхности зем­ли»⁶⁶ (Рим, 7 октября 1952 г.).

⁶⁶ ВВС РФ (СССР). — 1989. — № 7. — Ст. 3007.

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

2) Варшавская Конвенция «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок»⁶⁷ (Варшава, 12 октября 1929 г.; Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.; Мальтийс­кое соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.);

3) Международное соглашение (Универсальный договор «Об обя­зательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»⁶⁸ от 1 января 1953 г. (дополнения от 29.06.84 г., Женева);

4) Конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам»⁶⁹ (Женева, 1956 г.) и протокол к Конвенции от 05.07.78 г.

5.3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства

В общем плане состояние страхового законодательства весьма точно было определено в «Основных направлениях развития наци­ональной системы страхования в Российской Федерации в 1998— 2000 годах»⁷⁰, утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139. В первом же разделе этого документа сказано, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием.

В этом документе указывались и основные направления, в кото­рых должна вестись правотворческая деятельность, нормативные правовые акты которой обеспечивали бы конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой ры­нок, а также регламентацию деятельности иностранных перестра­ховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений.

Основными направлениями намечалось также создание норма­тивных правовых и организационных основ для совершенствования государственного надзора за страховой деятельностью, включая совершенствование условий лицензирования страховой деятельно-

⁶⁷ Международное воздушное право. Книга II. — М.: Наука, 1980. —
С. 336-347.

⁶⁸ Страхование от А до Я / Под редакцией Л.И. Корчевской, К.Е. Турби­
ной. — М.: ИНФРА-М. — С. 471—475.

⁶⁵ Сборник международных договоров и других документов. — М.: ТПО СССР, 1991.

⁷⁰ РГ. — 1998. — 17 октября.

5.3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства

сти и предъявления санкций к страховщикам за нарушение законо­дательства и требований добросовестной конкуренции.

Необходимо отметить, что к началу 2002 г. были приняты важ­ные нормативные правовые акты, регулирующие значительную часть общественных отношений в указанных сферах страховой деятель­ности, в том числе:

1) Закон РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»⁷¹;

2) Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями⁷² (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.00 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.00 г. № 2305);

3) Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг⁷³ (утвержден приказом Министерства по ан­тимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 06.05.00 г.№ 346а, зарегистрирован в Минюсте РФ01.06.00г.№ 2244);

4) Положение о порядке ограничения, приостановления и отзы­ва лицензии на осуществление страховой деятельности на террито­рии РФ⁷⁴ (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. № 2924);

5) Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств⁷⁵ (ут­верждено приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н, зарегистри­ровано в Минюсте 21.12.01 г. № 3112).

Однако до сих пор остаются действующими Условия лицензиро­вания страховой деятельности на территории РФ (1994 г.), хотя не­обходимость в приведении их в полное соответствие с сегодняшни­ми реалиями развития страхового рынка и нормами гл. 48 ГК РФ очевидна. В первую очередь это касается приложения 2 Условий, в котором дается классификация видов страховой деятельности и ви­дов страхования.

Представляется необходимым как для страховой защиты имуще­ственных интересов юридических и физических лиц, так и для даль-

⁷¹ РГ. — 1999. — 23 ноября.

⁷² РГ. — 2000. — 3 августа.

⁷³ БНА. - 2000. — №11.

⁷⁴ РГ. — 2001. — 12 сентября.

⁷⁵ РГ. — 2001. — 26 декабря.

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

нейшего развития страхового рынка принятие не только Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств», но и ряда других законов, регу­лирующих страхование ответственности. В частности, сейчас нео­правданно сужена возможность страхования ответственности за нарушение договора статьей 932 ГК РФ. Этой статьей ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение дого­вора только в случаях, предусмотренных законом. А таких случаев обнаруживается всего два (норма ч. 2 ст. 27 Закона РФ «Об органи­зации страхового дела в РФ» нами в счет не принимается в силу ука­занного в §2.1 нестрахового характера отношений субъектов дого­вора перестрахования).

Статьей 587 ГК РФ предусматривается обязанность плательщи­ка ренты страховать риск ответственности за неисполнение (ненад­лежащее исполнение) обязательства перед рентополучателем по до­говору ренты, и ст. 39 Закона РФ «О банках и банковской деятель­ности» предусматривается по существу пока взаимное страхование ответственности коммерческих банков за неисполнение обязательств по вкладам граждан путем осуществления специальных отчислений в резервный фонд, созданный в ЦБ РФ. Некоторые банки (в том числе Сбербанк) создают для этих целей и свои резервные фонды. Однако ст. 38 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» ус­танавливается необходимость создания Федерального фонда обяза­тельного страхования вкладов граждан на основании соответствую­щего закона (законопроект находится на рассмотрении в Госдуме).

Представляется, что крайне необходимо принять закон об обя­зательном страховании ответственности предпринимательских структур за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам купли-продажи, строительства объектов, выполнения работ и оказания услуг. Высказываемые предложения о том, что та­кие риски можно страховать по нормам страхового законодатель­ства и правилам страхования предпринимательских рисков, абсо­лютно неверны. Ведь при страховании ответственности предприни­мателя за нарушение договора страхуется его имущественный интерес, связанный с возникновением обязательства за причинение вреда другой стороне договора, который подлежит возмещению ви­новным лицом за счет своих средств (его имущество становится об­ремененным возникшим обязательством).

5.3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства

При страховании же его (предпринимателя) предпринимательского риска осуществляется страховая защита на случай причинения убытков (вреда) самому предпринимателю, его имуществу, результатам деятель­ности событиями, определенными в общем виде п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ.

В интересах защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением им вреда стихийными бед­ствиями, техногенными авариями, катастрофами, пожарами, а так­же для развития видов страховых услуг и формирования дополни­тельного источника средств на ликвидацию последствий таких не­благоприятных событий необходимо принять также законы об обязательном страховании имущества юридических лиц и граждан (жилых помещений, домов, квартир в первую очередь).

Намечавшееся субъектами правотворчества построение стройной системы страхового законодательства на основе важнейших поло­жений Закона РФ «О страховании» не было достигнуто в связи с принятием ГК РФ и его гл. 48 «Страхование». Глава 48 ГК РФ со­держит более полный и конкретизированный (в некоторой степе­ни) по отраслям, подотраслям страхования перечень правовых норм по заключению и исполнению договоров обязательного и доброволь­ного страхования. Поэтому гл. 2 «Договор страхования» из Зако­на РФ «Об организации страхового дела в РФ», как отмечалось выше, была исключена. Правы B.C. Белых и И.В. Кривошеее, считающие, что для систематизации страхового законодательства необходимо принятие соответствующего кодифицированного акта⁷⁶. Комплекс­ный характер большинства нормативных актов страхового законо­дательства не противоречит, как отмечается выше, теоретико-мето­дологическим основам создания страхового кодекса.

Кроме отсутствия требующейся системности страхового законо­дательства, его нормативным правовым актам присуща определен­ная внутренняя несогласованность, в некоторых случаях противо­речивость отдельных норм, а иногда очевидное их несоответствие сущности регулируемых страховых (экономических) отношений и исторически сложившейся практике построения последних. В част­ности, можно указать, например, на следующие из них.

1. О несоответствии ст. 967 ГК РФ, предписывающей применять к договору перестрахования правила страхования предприниматель-

⁷⁶ Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. — М.: Норма, 2001. —С. 27.

Глава 5, Система страхового права

и система страхового законодательства

ских рисков, основаниям возникновения отношений между пере­страхователем и перестраховщиком и их экономическому содержа­нию, не идентичному страховому отношению, достаточно подроб­но и аргументированно говорится в §2.1.

2. Допускается смешение в ч. 2 ст. 929 ГК РФ таких понятий, как «имущественный интерес» и «риск». Как видно из определений этих понятий, представленных в §1.1, они не идентичны и не являются синонимами⁷⁷. Такое же смешение допускается в отношении поня­тий конкретное «имущество» и «имущественный интерес» вч. 1 ст. 929 и п. 1 ч. 1 ст. 942 ГК РФ. Таким образом, вопреки логике и мировой практике страхования объектами страхования (и страховых правоот­ношений) признаются не только имущественные интересы страхова­теля (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметами ко­торых являются конкретные материальные, нематериальные ценно­сти (в том числе различные виды имущества согласно ст. 128 ГК РФ), но и сами материальные ценности (т.е. имущество).

3. В составе существенных условий договора страхования не ука­зана страховая премия, ее размер (или страховой тариф, умножая который на страховую сумму можно определить и страховую пре­мию). Страховая премия является основой формирования страхо­вых фондов (страховых резервов) страховщика, из которых и осуще­ствляются им страховые выплаты при наступлении страховых слу­чаев. Размер страховой премии по договору страхования имеет решающее значение как для страховщика, так и для страхователя. Конечно, согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ то условие, отно­сительно которого по заявлению одной из сторон договора должно быть достигнуто соглашение, может считаться существенным. Но в данном случае логичнее было бы включить страховую премию в со­став согласовываемых существенных условий договора страхования.

4. Не отвечает условиям страхования гражданской ответственности норма абз. 2 ч. 2 ст. 962 ГК РФ, определяющая порядок возмещения страховщикам расходов страхователя, произведенных с целью умень­шения убытков при наступлении страхового случая. Эта норма предус­матривает возмещение таких расходов пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо оттого, что вме-

⁷⁷ Более подробно об основных понятиях, применяемых в страховании и стра­ховом праве, см.: ШиховА.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. - С. 24-50.

5.3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства

сте с возмещением других убытков они могут превысить страховую сум­му. Здесь совершенно упущено из вида, что при страховании гражданс­кой ответственности страховая стоимость не определяется и не может быть определена, т.к. неизвестно, кому и какой размер ущерба может быть причинен страхователем (иным лицом, ответственным за нанесе­ние вреда другим лицам) в момент заключения договора страхования (исключением может быть лишь договор страхования перевозимых гру­зов). Поэтому и страховая сумма при заключении договора страхова­ния ответственности определяется в соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ сторонами договора по их усмотрению.

5. В соответствии с ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребо­вать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприоб­ретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страховате­ле, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате по страховому случаю.

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выпол­нения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. В этой части можно лишь предполагать, что речь идет о тех обязанностях, которые возлагаются нормами гл. 48 одновременно на страхователя и выгодоприобретателя, т.к. о невы­полнении лежащих только на страхователе обязанностей выгодоп­риобретатель к моменту наступления страхового случая мог и не знать. Судя же по тексту ч. 2 ст. 939 ГК РФ, договором обязанности, лежащие на страхователе, согласно ч. 1 ст. 939 на выгодоприобрета­теля не возлагались.

В соответствии с правовыми нормами гл. 48 ГК РФ страхователь обязан:

1) уплатить страховую премию (сумму взносов) страховщику за страхование (ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 936 ГК РФ);

2) при заключении договора страхования сообщить страховщи­ку все известные страхователю обстоятельства, имеющие существен­ное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);

3) при страховании по генеральному полису разных партий од­нородного имущества (товаров, грузов и т.п.) сообщать страховщи­ку обусловленные таким полисом сведения о каждой партии иму­щества в установленный срок (ч. 2 ст. 941 ГК РФ);

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

4) принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если таковые имели место (ч. 1 ст. 962 ГК РФ).

На страхователя и на выгодоприобретателя, когда договор стра­хования заключен в пользу последнего (ч. 1 ст. 939 ГК РФ), возлага­ются законом следующие обязанности:

1) в период действия договора имущественного страхования со­общать незамедлительно страховщику о ставших известными зна­чительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заклю­чении договора (ч. 1 ст. 959 ГК РФ);

2) уведомить страховщика незамедлительно или в срок и спосо­бом, указанными в договоре страхования (в случае смерти застрахо­ванного лица при личном страховании или повреждении его здоро­вья — в срок не менее 30 дней) о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 96) ГК РФ);

3) передать страховщику все документы и доказательства, сооб­щить ему все сведения, необходимые для осуществления права тре­бования к виновному лицу, переходящего по суброгации в части выплаченной страховщиком суммы страхового возмещения страхо­вателю (выгодоприобретателю), согласно ч. 3 ст. 965 ГК РФ.

Данные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) по закону (кроме обязанности страхователя уплатить страховую премию), конечно, отличаются от обязанностей сторон (страхователя и стра­ховщика) по основному страховому обязательству (основному стра­ховому правоотношению) договора страхования. В рассматриваемом случае дополнительную обязанность страхователя (выгодоприобре­тателя) по закону нельзя представлять как юридическую конструк­цию, описывающую только изолированное, вне связи с другими лицами, поведение обязанного лица⁷⁸. Во-первых, дополнительные обязанности по закону обусловлены заключением договора страхо­вания и направлены на исполнение основного страхового обязатель­ства. Во-вторых, этим обязанностям в большей части указанных выше статей (и ст. 945 ГК РФ) соответствуют установленные их нор­мами права страховщика и правовые последствия невыполнения обязанностей. В процессе исполнения обязанностей страхователя

⁷⁸ Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. Учебно-практическое посо­бие. — М.: БЕК, 1999. — С. 55—56.

5.3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства

(выгодоприобретателя) по закону и осуществления соответствующих прав страховщика возникают и реализуются вторичные (производ­ные) страховые правоотношения, направленные на осуществление основного страхового правоотношения.

Такая трактовка указанных норм и их действия (в части исполне­ния обязанностей и осуществления прав) имеет правовое основа­ние. В части 1 ст. 8 ГК РФ говорится о том, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами. В данном случае права и дополнитель­ные обязанности закреплены непосредственно в нормах закона, а основаниями для установления этих прав и обязанностей являются действия страхователя и страховщика по заключению и исполнению договора страхования в соответствии с нормами п. 8 ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 927, ч. 1 ст. 936 ГК РФ.

В целях обеспечения реального установления и реализации вто­ричных (производных) страховых правоотношений страховщик мо­жет определенные законом дополнительные (т.е. вытекающие не не­посредственно из договорного обязательства) обязанности страхова­теля, выгодоприобретателя и права страховщика предусмотреть в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования и/или в самом договоре. Так же страховщик вправе по­ступить согласно норме абз. 1 ч. 4 ст. 42) ГК РФ по тем его правам, которые отсутствуют в ст. 941 и 962 ГК РФ, но необходимы для требо­вания исполнения дополнительных обязанностей страхователем.

В целом нормы ч. 2 ст. 939 ГК РФ содержат весьма неопределен­ные предписания, не согласующиеся не только с общими нормами обязательственного права, но даже и с ч. 1 этой статьи.

Например, уплата страховой премии как обязанность по страхо­вому обязательству должна осуществляться в соответствии с догово­ром страхования страхователем, т.к. исполнение этой обязанности на выгодоприобретателя, как следует из ч. 2 ст. 939 ГК РФ, договором не возлагается. Неуплата страховой премии страхователем при заключе­нии договора страхования, хотя согласно ч. 1 ст. 934ич. 2ст. 936 ГК РФ он обязан это сделать, влечет недействительность договора (ст. 168 ГК РФ). Если уплата страховой премии предусмотрена договором страхования в рассрочку и очередной взнос просрочен, то последствия неуплаты согласно ч. 2 ст. 954 ГК РФ определяются договором (в том числе согласуясь с нормами ст. 450 и 453 ГК РФ).

Глава 5. Система страхового права

и система страхового законодательства

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (ч. 3 ст. 308 ГК РФ). Поэтому возложение нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ выполнения обязанности по обязатель­ству страхователя уплатить страховую премию (или страховые взно­сы, в том числе просроченные) на выгодоприобретателя (без соот­ветствующего согласованного сторонами решения в договоре стра­хования) не согласуется и с нормой ч. 1 ст. 313 ГК РФ. Последняя норма допускает возложение должником (страхователем) исполне­ния обязательства на третье лицо (выгодоприобретателя), если из закона или условий обязательства, его существа не вытекает обязан­ность должника исполнить обязательство лично.

Из закона и условий обязательства, его существа (ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 936 ГК РФ) следует, что уплачивать страховую премию (взносы) обязан страхователь. В случае же возложения договором страхова­ния исполнения обязанности страхователя по уплате страховой пре­мии (страховых взносов) на выгодоприобретателя он обязан это сде­лать согласно норме ч. 1 ст. 939 ГК РФ. В этом случае выгодоприоб­ретатель несет и риск последствий за невыполнение обязанности в соответствии с ч. 2 ст. 939 и ст. 403 ГК РФ. Однако если возложение исполнения этой обязанности не предусмотрено договором страхо­вания на выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель, во-первых, не может знать, уплачена ли страховая премия (взносы) страховате­лем, и, во-вторых, он не должен нести риск последствий за невы­полнение данной обязанности страхователя согласно ч. 3 ст. 308 ГК РФ.

В отношении выполнения дополнительных обязанностей, воз­ложенных на выгодоприобретателя нормами соответствующих ста­тей гл. 48 ГК РФ и ч. 2 ст. 939, таких вопросов, как с уплатой страхо­вой премии, не возникает. Выгодоприобретатель обязан их выпол­нять (в том числе когда они предусмотрены и в договоре страхования параллельно с правами страховщика) и нести соответствующую от­ветственность за их невыполнение.

Недостаточная четкость и правовая неопределенность предпи­саний ст. 939 ГК РФ позволяют толковать ее, например, Ю.Б.Фо-гельсону⁷⁹ совершенно иначе.

⁷⁹ Фогельсон Ю.Б. Комментаоий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999. — С. 128—130.

ПО

5.3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства

Контрольные вопросы

1. Что понимается под системой страхового права?

2. Чем определяются единство и согласованность системы стра­хового права?

3. Какие основания имеются для представления страхового пра­ва в качестве подотрасли гражданского права?

4. Что понимается под источником права и каковы источники страхового права?

5. По каким признакам классифицируются нормативные право­вые акты страхового законодательства?

6. Что следует понимать в качестве страхового законодательства?

7. Какие классификационные группы законов регулируют стра­ховые отношения?

8. Какие виды подзаконных актов регулируют страховые отно­шения?

9. Что следует понимать под локальными нормативными право­выми актами, применяемыми в сфере страхования?

10. Чем отличается страховое право от страхового законодатель­ства?

11. Какие основные черты присущи действующему страховому законодательству?

Глава б

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ -

Дата добавления: 2014-11-29