Страховая сумма

Определение понятия «страховая сумма» содержится в ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и представлено в § 1.1. В этом определении страховой сумме отводится роль базовой величины, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если законом или договором страхо­вания не предусматривается иное.

Страховая сумма в ч. 1 ст. 947 ГК РФ определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возме­щение по договору имущественного страхования или которую он обя­зуется выплатить по договору личного страхования. То есть здесь стра­ховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

Нормы ч. 2 и 3 ст. 947 ГК РФ устанавливают порядок определения страховой суммы. В частности, при страховании имущества и пред­принимательского риска, если договором страхования не предусмот­рено иное, страховая сумма не должна превышать ихдеиствительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью являются:

для имущества — его действительная стоимость в месте его на­хождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предприниматель­ской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, по­нес бы при наступлении страхового случая (ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Действительная стоимость страхуемого имущества определяется по его реальной стоимости, т.е. с учетом износа, технического со­стояния (товарного вида), уровня насыщенности рынка товарами данного вида (спроса и предложения) в месте нахождения имуще­ства вдень страхования. Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впос­ледствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оцен­ку страхового риска (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховщик может быть умышленно введен в заблуждение отно­сительно страховой стоимости имущества только страхователем или выгодоприобретателем, т.е. другой стороной договора страхования. Ус­ловия и порядок заключения договора страхования имущества исклю­чают участие в этом процессе каких-либо другихлиц. Отсутствие умыс­ла в искажении оценки стоимости имущества, указанной в договоре страхования, лишает его стороны права оспаривать такую страховую стоимость. Однако доказать отсутствие умысла, например, при явном завышении страховой стоимости весьма затруднительно, когда стра­ховщик не воспользовался своим правом на осмотр и назначение эк­спертизы для оценки его стоимости до заключения договора страхо­вания.

Страховая стоимость предпринимательского риска должна оп­ределяться исходя из содержания и условий формирования возмож­ных убытков от предпринимательской деятельности по направле­ниям, указанным в п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ⁹⁰. Например, при страхо-

⁹⁰ Более подробно о страховании предпринимательских рисков см. [14, с. 350-367].

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

вании предпринимателем — страхователем убытков от возможной неуплаты контрагентом поставленного ему товара (например, в связи с непредвиденным банкротством) страховая стоимость будет опре­деляться как суммарная величина стоимости товара, транспортных расходов (с затратами на погрузочно-разгрузочные работы), тамо­женных пошлин и сборов — при экспортных поставках. Неустойка, штраф за нарушения условий договора купли-продажи не могут учи­тываться в страховой стоимости в момент заключения договора стра­хования, т.к. основания для их применения появляются только при фактически произошедших событиях. Уплачивать их должник обя­зан за счет собственных средств.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма в договорах страхо­вания гражданской ответственности определяется сторонами по их усмотрению⁹¹. Эта норма определяет порядок установления страхо­вой суммы при заключении договоров страхования гражданской от­ветственности. При обязательном страховании, например, граждан­ской ответственности частных нотариусов ст. 18 Основ законодатель­ства РФ о нотариате предусматривается минимальная страховая сумма, равная 100 минимальным размерам оплаты труда.

Международным соглашением об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (система «Зеленая карта») устанавливаются минимальные размеры страховой суммы (лимиты страхового покрытия) по страховым слу­чаям:

за причинение вреда личности — 350 тыс. ЭКЮ на одного потер­певшего и 500 тыс. ЭКЮ на нескольких потерпевших в одном до­рожно-транспортном происшествии (ДТП);

за причинение вреда имуществу — 100 тыс. ЭКЮ на всех потер­певших в одном дорожно-транспортном происшествии.

Правовые нормы ГК РФ регулируют права и обязанности сто­рон договора страхования в установлении соотношения страховой суммы и страховой (действительной) стоимости имущества и пред­принимательских рисков.

В частности, согласно ч. 1 ст. 949 ГК РФ в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма (S) может быть установлена ниже страховой стоимости — неполное стра-

⁹¹ Более подробно о страховой сумме при страховании гражданской ответ­ственности см. [14, с. 394—405].

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

хование. Последствием такого установления страховой суммы для страхователя (выгодоприобретателя) является то, что при наступле­нии страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) только часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы кстраховой стоимости (С). Например, по договору страхования имущества страховая сумма равна 16 тыс. руб., страховая стоимость определена в величине 20 тыс. руб., аубыт-ки (У) от страхового случая составили 12 тыс. руб. Страховое возме­щение (В) может быть рассчитано по формуле [7.1]:

Дата добавления: 2014-11-29